Rút tiền đóng góp của Roth là một lựa chọn tốt hơn là thu lãi đối với nợ thẻ tín dụng nhưng không phải là nguồn trợ cấp khẩn cấp duy nhất của bạn.

2. Chỉ Thu hồi Đóng góp

Chìa khoá để sử dụng Roth IRA làm quỹ khẩn cấp là tránh thu hồi bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào. Trong khi bạn có thể rút lại đóng góp bất cứ lúc nào mà không bị phạt, nếu bạn thu hồi thu nhập trước tuổi 59. 5, bạn sẽ phải trả 10% tiền phạt. Theo nguyên tắc này là đơn giản: Đừng rút lui nhiều hơn bạn đã đưa vào.

Nếu bạn phải rút lại đóng góp, bạn có thể tự trả lại và giữ lại khoản đóng góp Roth cho năm đó nếu bạn hành động nhanh.

"Nếu tình trạng khẩn cấp hóa ra là một vấn đề về dòng tiền mặt ngắn hạn được giải quyết nhanh chóng, bạn có thể bỏ tiền vào Roth IRA trong vòng 60 ngày để hoàn trả khoản này", Scott W nói. O'Brien, giám đốc quản lý tài sản của WorthPointe Wealth Management ở Austin, Texas.

3. Không Đầu tư Quỹ Tiền Khẩn cấp. "Điều quan trọng là không đầu tư phần Roth của bạn vào Quỹ Khẩn cấp", Garrett M. Prom, người sáng lập Kế hoạch tài chính nổi bật tại Austin, Texas, nói. "Số tiền này dành cho những trường hợp khẩn cấp, mà trong nhiều trường hợp là nếu mất việc làm là một phần của suy thoái kinh tế, bạn sẽ phải bán các khoản đầu tư, thường là thua lỗ. "

Phần đóng góp của Roth IRA mà bạn muốn sử dụng làm quỹ khẩn cấp của bạn không phải là ' Ví dụ, Ally Bank có IRA (một ngân hàng thương mại), có nghĩa là bạn có thể rút tiền từ tài khoản của mình Tài khoản tiết kiệm hiện đang trả 0. 87% lãi suất

Lợi ích của tài khoản tiết kiệm sẽ tăng lên trong Roth mà không phải trả thuế cho thu nhập hàng năm như bạn sẽ có trong tài khoản tiết kiệm thường xuyên. phải nộp thuế cho các khoản thu nhập này khi bạn rút lại chúng như phân phối đủ điều kiện sau khi bạn đạt đến độ tuổi nghỉ hưu.

Một trương mục tiết kiệm trong một Roth có thể kiếm được ít nhất là lãi suất như một tài khoản tiết kiệm thường xuyên, nếu không nhiều hơn, tùy thuộc vào nơi bạn ngân hàng. Nếu bạn đã có một Roth IRA nhưng môi giới của bạn không có bất kỳ nơi có nguy cơ thấp để giữ tiền của bạn trong khi vẫn kiếm được lãi suất, hãy mở một Roth thứ hai IRA tại một tổ chức đó. Sẽ rất tốt khi có nhiều tài khoản Roth IRA, miễn là tổng số đóng góp của bạn cho tất cả các tài khoản không vượt quá giới hạn hàng năm.

Một khi bạn có một quỹ khẩn cấp đủ lớn, hãy bắt đầu chuyển những đóng góp đó vào đầu tư có thu nhập cao; bạn không muốn tất cả những đóng góp Roth của bạn bằng tiền mặt mãi mãi. Quá trình này có thể đưa bạn vài tháng hoặc vài năm, tùy thuộc vào tốc độ bạn có thể tích lũy thêm tiền tiết kiệm.

4. Không Rút Tiền Rút Tiền Không Có Trật Tự.

Nếu Roth IRA của bạn có các khoản đóng góp mà bạn đã chuyển đổi hoặc chuyển từ tài khoản hưu trí khác, chẳng hạn như 401 (k) từ một chủ cũ, bạn cần phải cẩn thận về bất kỳ việc rút tiền nào, bởi vì có các quy tắc đặc biệt về rút lại đóng góp. Trừ khi họ ở trong Roth của bạn ít nhất năm năm, bạn sẽ bị phạt 10% nếu bạn rút lại, và mỗi lần chuyển đổi hoặc di chuột qua có thời gian chờ đợi riêng năm năm.

Việc thu hồi khoản đóng góp di chuyển không có hình phạt có thể rất phức tạp, do đó, nên hỏi chuyên gia thuế nếu bạn gặp tình huống này. Tin vui là nếu bạn có cả đóng góp thường xuyên và đóng góp qua lại, IRS đầu tiên phân loại khoản rút tiền của bạn như rút tiền đóng góp thường xuyên trước khi phân loại chúng như là thu hồi khoản đóng góp di chuyển.

5. Biết bao nhiêu thời gian cần để có được đóng góp của bạn Quay lại.

Ngân sách khẩn cấp là gì nếu bạn không thể truy cập vào tiền khi cần? Số tiền có sẵn có thể khác nhau tùy thuộc vào cơ sở bạn giữ Roth ở và loại tài khoản bạn đặt tiền. Bạn không muốn học sau đó, khi bạn cần tiền khẩn cấp, rằng nó sẽ mất nhiều ngày để có được một ngân phiếu hoặc ngân hàng chuyển, vì vậy hãy tìm hiểu trước khi đóng góp cho Roth IRA của bạn mất bao lâu để lấy lại. Paul Mata, một nhà lập kế hoạch tài chính cho Đại học Logos Lifetime ở Rancho Cucamonga, Calif cho biết: "Tùy thuộc vào cách bạn đầu tư tiền, bạn có thể kiếm được phần lớn khoản tiết kiệm trong vòng chưa đến ba ngày." Nếu nó ở một thị trường tiền tệ hoặc quỹ tương hỗ và bạn gọi để thu hồi trước 4 p. m. EST, bạn sẽ nhận được tiền vào ngày làm việc tiếp theo. Nếu đầu tư vào cổ phiếu, bạn sẽ phải đợi ba ngày làm việc. Để có thể nhận được nó ngay lập tức bạn cần phải có một tài khoản kiểm tra với cùng một công ty mà bạn có Roth IRA của bạn [với]. "

Chuyển khoản ngân hàng cũng có thể là cách nhanh nhất để truy cập vào các khoản tiền, mặc dù bạn sẽ phải trả một khoản phí chuyển khoản ngân hàng điển hình là $ 25 đến $ 30. "Hầu hết các công ty môi giới có thể chuyển tiền trực tiếp từ Roth IRA sang tài khoản séc hoặc tiết kiệm trong một ngày làm việc, giả định rằng cổ phiếu hoặc trái phiếu không phải bán để tạo ra tiền mặt", Marcus Dickerson, chuyên gia về Quản lý Tài sản Accredited Beaumont, Texas.

Những sự chậm trễ tiềm ẩn trong quỹ Roth IRA sẵn có là một lý do khác để giữ một số tiền mặt khẩn cấp bên ngoài Roth IRA của bạn, trong tài khoản kiểm tra hoặc tiết kiệm của bạn, cho các nhu cầu cực kỳ khẩn cấp.

6. Tối đa hóa đóng góp của bạn.

Một khi thời hạn năm nhất định đi qua để đóng góp cho Roth IRA, bạn đã mất cơ hội đóng góp cho năm đó mãi mãi. Vì Roth có giới hạn đóng góp hàng năm tương đối thấp, bạn không muốn bỏ lỡ cơ hội đóng góp đầy đủ cho bất cứ năm nào nếu bạn có thể giúp đỡ.

Mức tối đa mà bạn có thể đóng góp trong năm, tính đến năm tính thuế năm 2016, thấp hơn $ 5, 500, hoặc khoản bồi thường chịu thuế của bạn trong năm. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp ít hơn 6 500 đô la Mỹ hoặc khoản bồi thường phải đóng thuế của bạn cho năm đó.

IRS hạ thấp tỷ lệ đóng góp của Roth IRA nếu tình trạng nộp đơn của bạn là kết hôn với người góa bụa chung chung hoặc có đủ điều kiện (AGE) đã được sửa đổi và AGI đã sửa đổi của bạn là $ 184,000 đến $ 194,000; nếu AGI cải tiến của bạn là $ 194,000 trở lên, bạn không thể đóng góp cho Roth. Những người nộp hồ sơ đơn và những người đứng đầu hộ gia đình đạt ngưỡng đóng góp giảm ở mức 117.000 đô la và bị truất quyền khi AGI sửa đổi của họ là $ 132.000 trở lên.Các giới hạn này áp dụng cho năm thuế 2016 và có thể sẽ thay đổi trong tương lai. Amy Rose Herrick, một Tư vấn Tài chính Chartered, Trưởng Đại diện Cố vấn Đầu tư và đã trả tiền cho người chuẩn bị thuế tại Christiansted, Va nói: "Đừng quên tài trợ cho một người có lương thấp hoặc người phối ngẫu không làm việc". để kiếm tiền để có tài khoản hưu trí của riêng bạn. Đây không phải là sự thật. Bạn có thể có những gì được gọi là một vợ tương lai Roth IRA dựa trên thu nhập của người phối ngẫu làm việc. "

7. Điền đầy đủ giấy tờ vào Thời thuế.

Nếu bạn cần phải rút lại sự đóng góp từ Roth IRA để sử dụng trong trường hợp khẩn cấp, có các thủ tục giấy tờ liên quan. Mặc dù bạn được phép rút các khoản đóng góp mà không bị phạt, bạn vẫn phải báo cáo việc rút tiền cho IRS trong phần III của mẫu 8606.

Nếu bạn sử dụng phần mềm chuẩn bị thuế, nó sẽ hỏi bạn nếu bạn rút tiền từ tài khoản hưu trí trong năm và hướng dẫn bạn thông qua các thủ tục giấy tờ. Nếu bạn sử dụng một người khai thuế chuyên nghiệp, hãy chắc chắn nói với anh ta về việc rút tiền của bạn để họ có thể điền mẫu đơn IRS 8606 cho bạn.

Nếu bạn chỉ bỏ tiền vào Roth và không mang theo bất cứ thứ gì, bạn không phải làm thêm gì ngoài giờ thuế. Bạn không cần phải báo cáo các khoản đóng góp của Roth IRA vào tờ khai thuế của mình vì bạn đã đóng thuế thu nhập đó và đóng góp không làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn.

Ngoài ra, nếu bạn thực hiện đóng góp Roth của mình trước thời hạn nộp thuế thu nhập trong năm và cần phải rút tiền trước thời hạn nộp đơn, IRS sẽ xử lý các khoản đóng góp này như thể bạn chưa bao giờ thực hiện chúng. Bạn sẽ không cần báo cáo chúng vào thời điểm đóng thuế. "The Roth IRA là nơi hoàn hảo để lưu trữ những khoản tiền 'trong trường hợp' trong khi cũng tận dụng cơ hội tăng trưởng miễn thuế, và thu nhập phi thuế, khi nghỉ hưu," Dickerson nói.

Trong khi IRS gọi các loại rút tiền được mô tả trong bài báo này "không đủ điều kiện", làm cho bạn cảm thấy như đang vi phạm một quy tắc, nó sẽ coi họ là "trả lại những đóng góp thường xuyên của bạn" và không phải chịu thuế hoặc phạt họ. Phân phối "Đạt tiêu chuẩn" chỉ đơn giản là những gì đã có trong Roth của bạn trong ít nhất năm năm và bạn rút lại sau năm 59. 5.

Bạn có 15.5 tháng mỗi năm thuế để tích lũy quỹ khẩn cấp để đặt trong Roth. Ví dụ: năm thuế 2014, bạn có thể đóng góp bất kỳ lúc nào từ ngày 1 tháng 1 năm 2014 đến ngày 15 tháng 4 năm 2015. Để tìm hiểu thêm, xem IRS Publication 590.