Chúng tôi đã ăn sâu trong kế hoạch 401 (k) của chúng tôi hoặc nơi nghỉ hưu đóng góp tương tự tại nơi làm việc là cách tốt nhất để tiết kiệm để nghỉ hưu. Đây chắc chắn là lời khuyên tốt. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, một chiếc xe tiết kiệm hưu trí khác đã có thể vượt trội so với số 401 (k): một tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA).

Một HSA chỉ có thể được sử dụng kết hợp với một chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao, trong đó khấu trừ tối thiểu là $ 1, 300 cho một cá nhân và $ 2, 600 cho một gia đình. Những loại kế hoạch y tế này được cung cấp bởi khoảng 43% số người sử dụng lao động ngay bây giờ.

AD:

Đọc vì lý do tại sao, trong nhiều trường hợp, sử dụng một HSA thay vì 401 (k) để tiết kiệm cho nghỉ hưu làm cho rất nhiều ý nghĩa. (999) Chi phí chăm sóc sức khoẻ cao ở tuổi nghỉ hưu Trong cuộc điều tra chi phí chăm sóc sức khoẻ hưu trí gần đây nhất của Fidelity Investments, nó tính toán rằng chi phí chăm sóc sức khoẻ trong suốt thời gian nghỉ hưu cho một cặp vợ chồng khi cả hai vợ chồng đều 65 tuổi là 245.000 đô la. Số tiền này tăng lên từ 220.000 đô la vào năm 2014. Con số này bao gồm giá của Medicare và 20% chi phí mà Medicare không bao trả, không bao gồm chi phí nha khoa và bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

AD:

Các quỹ bị bắt trong HSA có thể giúp đỡ với những chi phí tăng vọt như vậy. Các khoản thanh toán đủ tiêu chuẩn mà có thể thu hồi HSA miễn thuế bao gồm:

Bảo hiểm y tế đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ

Hầu hết các chi phí y tế và nha khoa

Chăm sóc thị lực

• Thuốc theo toa và insulin
• Medicare premium
• Một phần phí bảo hiểm cho chính sách chăm sóc dài hạn có điều kiện về thuế
• Ông Michael Kitces, giám đốc kế hoạch tài chính của Pinnacle Advisory Group, cho biết: "Theo HSBC," HSAs là "tài khoản ưa chuộng nhất về thuế" theo một câu chuyện gần đây trên Tạp chí Wall Street Journal,
• Inc tại Columbia, Md "Sử dụng một để tiết kiệm chi phí y tế hưu trí là một chiến lược tốt hơn so với sử dụng các tài khoản hưu trí" để trang trải các chi phí đó, ông nói (Để biết thêm, xem:
• 7 cách để Giảm Chi phí Y tế về hưu trí .

Tiết kiệm Thuế HSA

Đóng góp vào một tài khoản 401 (k) truyền thống, đóng góp cho HSA được thực hiện trên cơ sở tiền thuế, có nghĩa là nó làm giảm trách nhiệm thuế thu nhập liên bang và tiểu bang của bạn. Tuy nhiên, không giống với 401 (k), đóng góp cho HSA được thực hiện qua khấu trừ lương không phải chịu thuế FICA. Hơn nữa, tiền đóng góp cho HSA không chỉ phát triển miễn thuế như 401 (k) nhưng nếu bị thu hồi để trang trải các chi phí y tế có chất lượng, tiền không bị đánh thuế khi đưa ra, như nó là với các tài khoản truyền thống 401 (k). e cũng không có yêu cầu phân phối tối thiểu để xử lý ở tuổi 70. 5, một trong hai. Làm thế nào để làm việc với HSA Lý tưởng là, các khách hàng của bạn sẽ tài trợ cho HSA của họ trong khi họ đang làm việc và bỏ vốn để phát triển miễn thuế cho đến khi cần nghỉ hưu. Họ cũng sẽ phải trả chi phí y tế tiền túi từ các nguồn khác trong khi vẫn còn làm việc. Một khi họ đạt đến tuổi nghỉ hưu, khách hàng sẽ sử dụng tiền trong HSA của họ để thanh toán bất kỳ phí bảo hiểm sức khỏe bao gồm Medicare. Họ có thể sử dụng tiền để nói, bao gồm các chi phí y tế và nha khoa đủ tiêu chuẩn trên cơ sở miễn thuế. Nếu họ có đủ tiền trong HSA, điều này có thể cho phép họ sử dụng Khoản An Sinh Xã Hội và các khoản tiết kiệm hưu trí khác để trang trải các khoản chi phí hưu trí còn lại.

Đối với khách hàng có chiến lược HSA này hoạt động tốt, cố vấn tài chính có thể giúp đầu tư tiền trên cơ sở lâu dài cho sự tăng trưởng cho đến khi nghỉ hưu dựa trên thời hạn và thời gian của họ. Điều này có thể có nghĩa là khách hàng có thể phải chuyển tiền đến một HSA tại một địa điểm ngoài các lựa chọn do nhà tuyển dụng cung cấp nếu các lựa chọn đầu tư được cung cấp không đáp ứng được nhu cầu của họ.

Hạn mức đóng góp cho năm 2016 là $ 3, 350 mỗi năm cho các cá nhân và $ 6, 750 cho gia đình, với $ 1,000 cho những người từ 55 tuổi trở lên. Ngoài ra, nhiều người sử dụng lao động sẽ đóng góp vào HSA của nhân viên vì họ tiết kiệm tiền cho phí bảo hiểm cho nhân viên đi được khoản khấu trừ cao lên kế hoạch. Khoản đóng góp của chủ lao động được báo cáo là lương không phải chịu thuế trên W-2 của nhân viên cho năm đó.

Trong các trường hợp khác, có thể có ý nghĩa hơn để mọi người sử dụng tiền HSA của họ trước khi nghỉ hưu thay vì thanh toán hóa đơn y tế của họ với tiền thuế sau thuế sau. HSA cũng có thể được sử dụng như là một chiến lược lập kế hoạch thuế, trong đó khách hàng có thể gom các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn vào một năm và áp dụng HSA cho các quỹ không phải trả thuế và sử dụng các tài khoản hưu trí khác mà có thể thu được lợi tức chịu thuế.

Bất kể khách hàng có chọn để cho phép tài khoản của họ tăng lên trong quá trình làm việc và đóng vai trò là một tài khoản hưu trí bổ sung hay không, hoặc bất kể họ sử dụng một phần hay toàn bộ số tiền này để trang trải các chi phí y tế hiện tại - nghỉ một mình làm cho sử dụng một HSA cho những người có đủ điều kiện một sự lựa chọn hấp dẫn.

Dòng dưới cùng

Tài khoản tiết kiệm sức khoẻ tạo cơ hội tiết kiệm cho người nghỉ hưu tuyệt vời cho nhiều người tiếp cận giai đoạn sau khi sinh. Đó là một chiến lược mà cố vấn tài chính nên tìm kiếm cho khách hàng có thể có lợi và đủ điều kiện. Đây là một cách tuyệt vời để tiết kiệm thuế trong khi khách hàng đang tiết kiệm và một cách tốt để dự trữ tiền để trang trải chi phí chăm sóc sức khoẻ khi nghỉ hưu. (Để biết đọc liên quan, hãy xem:

Cách thức và thời điểm để sử dụng ngân quỹ HSA của bạn

)