Có lẽ công việc khó khăn nhất đối với bất kỳ cố vấn tài chính nào là nói với khách hàng rằng nguồn tài chính của họ sẽ không hỗ trợ cho việc nghỉ hưu của họ. Cuộc trò chuyện này không bao giờ là một điều dễ dàng, nhưng nó là khó khăn nhất nếu nó xảy ra vào đêm trước của khách hàng dự kiến ​​nghỉ hưu. Ít nhất nếu điều đó xảy ra thậm chí vài năm trước đó thì có thời gian để thực hiện một số điều chỉnh có thể cứu vãn tất cả hoặc một số hy vọng và mơ ước về hưu của khách hàng. Không có phép lạ hay thỏ nào được kéo ra từ mũ. Khi đối diện với loại tình huống này ở đây là một vài bước mà một cố vấn tài chính nên thực hiện.

-1->

Xem xét lại tất cả nguồn tài chính

Điều quan trọng là khách hàng phải hiểu số tiền quỹ hưu trí của họ sẽ đến từ đâu. Cùng với cố vấn tài chính của họ, họ phải đảm bảo rằng tất cả các nguồn thu nhập hưu trí tiềm năng đều được biết đến và được tính đến. Những điều này có thể bao gồm: (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Các câu hỏi chuẩn bị về hưu trí hàng đầu để hỏi khách hàng .)

• Kế hoạch nghỉ hưu có chất lượng, như 401 (k), 403 (b), 457, kế hoạch
• IRA
• Lương hưu
• Hưu bổng
• Đầu tư chịu thuế
• An sinh xã hội
• Lựa chọn cổ phần và cổ phần hạn chế
• Quan tâm đến doanh nghiệp

Một số người có thể biện hộ cho việc kế thừa di sản dự kiến, nhưng tôi không đồng ý và thích nhầm lẫn về phía bảo thủ ở đây. Những thứ như mối quan hệ gia đình có thể thay đổi. Cha mẹ và họ hàng lớn tuổi có thể sống lâu hơn dự kiến ​​và chi phí chăm sóc của họ có thể tiêu tốn nhiều tài sản hơn dự kiến. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Cố vấn có thể quản lý việc nghỉ hưu có triển vọng .) Xem lại ngân quỹ hưu trí

Bước đầu tiên là làm việc với khách hàng để xem xét ngân sách nghỉ hưu của họ và đặc biệt là chi tiêu dự kiến ​​của họ khi nghỉ hưu. Có những thứ có thể được giảm hoặc loại bỏ mà không có một tác động vật chất đến phong cách sống của khách hàng? Có lẽ có một khu vực ít tốn kém gần nơi mà họ muốn di dời có thể phải chăng hơn. Có lẽ họ có thể đi du lịch một chút ít. Có lẽ họ nên xem xét giảm quy mô nhà của họ nếu điều này là chi phí hợp lý hơn ở trong cư trú hiện tại của họ.

Kiểm tra tác động của việc làm việc lâu hơn

Làm việc chỉ trong vài năm so với kế hoạch có thể cho phép trứng của tổ chức nghỉ hưu kéo dài hơn nếu họ đã nghỉ hưu ở nước này khi nói tuổi 62. Mỗi năm người nghỉ hưu không khai thác trứng tổ cho phép tăng thêm đầu tư. Trì hoãn An Sinh Xã Hội (cho cả tuổi nghỉ hưu của họ là 66 hoặc 67 tuổi hoặc tối đa là 70 tuổi) cho phép lợi ích của họ và bất cứ chi phí nào cho những điều chỉnh sống để tiếp tục phát triển. (Để biết thêm thông tin, xem:

Làm thế nào để giúp khách hàng điều hướng 'Hưu trí mới' .) Ngoài ra, khái niệm nghỉ hưu theo giai đoạn đang trở nên phổ biến. Không có định nghĩa định nghĩa về nghỉ hưu theo giai đoạn. Nó có thể là một khách hàng nhẹ nhàng hơn vào một vai trò nhỏ hơn so với anh ta hoặc cô ấy đã có khi làm việc toàn thời gian. Điều này có thể đòi hỏi làm việc ít giờ hơn, có lẽ 20-30 mỗi tuần. Điều kiện để hưởng các phúc lợi như bảo hiểm sức khoẻ có thể giúp tiết kiệm tiền cho đến khi đủ điều kiện nhận Medicare. Làm việc lâu hơn cũng có thể giúp khách hàng của bạn có cơ hội tiếp tục đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của họ và tích lũy nhiều tài sản để nghỉ hưu.

Rủi ro đầu tư nhiều hơn

Rõ ràng đây không phải là một cái gì đó để được coi là nhẹ nhàng và hầu hết các cố vấn tài chính không có xu hướng cho thấy rằng một khách hàng trong những năm 50 hoặc 60 của họ đầu tư như một người 30 tuổi. Thay vào đó, đây là thời gian để xem lại danh mục đầu tư của khách hàng và kế hoạch tài chính của họ để xem liệu sự cân bằng rủi ro / lợi tức trong danh mục đầu tư của họ có phù hợp với mục tiêu của khách hàng, khả năng chịu rủi ro và thời gian. Nếu họ đang được đầu tư vào cổ phiếu, có lẽ đây là thời điểm để điều chỉnh danh mục đầu tư. Điều này cần được thực hiện từng bước và có chọn lọc. (Xem thêm:

Các mẹo để đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng .) Giảm xuống

Việc giảm nghèo là một tiến trình tự nhiên đối với những người sắp nghỉ hưu. Con của bạn lớn lên, tốt nghiệp đại học và bước vào thế giới làm việc. Có lẽ bạn không cần căn nhà bốn hoặc năm phòng ngủ với tất cả các chi phí để duy trì nó. Giảm nhỏ đến một ngôi nhà nhỏ hơn hoặc ngay cả một căn hộ có thể là đúng cho bạn vào thời điểm này trong thời gian. Ngay cả khi những đứa trẻ lớn lên của bạn sẽ phải di chuyển về nhà một ngôi nhà nhỏ hơn vẫn có thể có ý nghĩa đối với bạn. Nếu họ di chuyển về nhà chắc chắn sẽ nhấn mạnh rằng họ phải trả chi phí gia đình của họ. Bạn có cần chiếc minivan hoặc chiếc xe chạy bằng khí SUV không? Khi bạn thay thế ô tô, đây có thể là thời điểm tốt để giảm quy mô ở đây. (999) Học cách Nói Không

Là cha mẹ chúng tôi luôn muốn điều tốt nhất cho con của chúng tôi và chúng tôi cũng muốn giúp họ trong bất kỳ cách nào chúng tôi có thể. Tuy nhiên, ở một số điểm, chúng là những người lớn và cần phải làm theo cách riêng của họ trên thế giới. Trước khi đồng ý cho vay một khoản vay, hãy hiểu rằng trong trường hợp vỡ nợ, người cho vay sẽ xem bạn trả tiền. Tùy thuộc vào quy mô của các khoản thanh toán này, điều này có thể làm giảm khả năng nghỉ hưu của bạn theo kế hoạch. Hiểu được tác động của việc chào bán để giúp thanh toán tiền thuê nhà hoặc xe ô tô. Bạn có thể đủ khả năng đó mà không ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Mặc dù điều này nghe có vẻ khắc nghiệt nhưng cuối cùng con bạn sẽ cảm ơn bạn vì không phải dựa vào chúng để hỗ trợ bạn khi bạn già đi. Đây là một món quà tốt hơn để cho họ sau đó bất cứ điều gì bạn có thể làm trong ngắn hạn. Để biết thêm thông tin, hãy xem: Các quốc gia tốn kém nhất để nuôi dạy trẻ .)

Bắt đầu lên kế hoạch sớm

Khi ngày nói đến ngày tốt nhất để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu là ngày hôm qua, ngày tốt nhất thứ hai là hôm nay. Điều này chắc chắn áp dụng cho kế hoạch nghỉ hưu. Các khách hàng ở độ tuổi 50 của họ ít nhất vài năm trước khi nghỉ hưu dường như là nhóm chung để liên hệ với một cố vấn tài chính theo kinh nghiệm của tôi.Khoảng 10 năm cho đến khi nghỉ hưu cung cấp thời gian để đánh giá tình hình của khách hàng, thảo luận về các mục tiêu về hưu trí của họ và thực hiện bất kỳ điều chỉnh nào trong khoản tiết kiệm hưu trí hoặc danh mục đầu tư để có tác động. Bất cứ khi nào một khách hàng quyết định rằng đó là thời điểm thích hợp để nghỉ hưu là thời gian tốt nhất để bắt đầu cho họ. Là cố vấn tài chính, bạn là người cung cấp cho khách hàng một đánh giá trung thực về sự sẵn sàng nghỉ hưu của họ và giới thiệu cho họ những lựa chọn thay thế cho việc nghỉ hưu, ngay cả khi tất cả họ đều ít hơn mong muốn. Để biết thêm thông tin, hãy xem: Cố vấn: Yêu cầu khách hàng thử nghỉ hưu theo quy mô .

Dòng dưới

Việc cung cấp tin xấu cho khách hàng không phải là một nhiệm vụ dễ chịu cho các cố vấn tài chính và khi điều này liên quan đến nghỉ hưu, nó có thể được nhiều hơn ruột wrenching. Là cố vấn của họ, công việc của bạn là trung thực với họ và giới thiệu cho họ những lựa chọn thay thế để làm tốt nhất tình hình. (Để biết thêm thông tin, xem: Hướng dẫn Khách hàng Tài chính: Kế hoạch Hưu Trí và Bảo hiểm .)