Bao thanh toán gia đình vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn - và các khía cạnh khác của kế hoạch tài chính hàng năm - thường đòi hỏi sự thay đổi đáng kể. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn khi kết hôn sẽ hoàn toàn khác biệt so với kế hoạch nghỉ hưu của một người khi bạn độc thân. Bạn không chỉ phải xem xét nhu cầu của riêng bạn và những giấc mơ nghỉ hưu; bạn cũng phải xem xét vợ / chồng của bạn. Nếu bạn có con hoặc cha mẹ dựa vào bạn để được hỗ trợ, tài chính hoặc không, làm phức tạp thêm kế hoạch của bạn.

Khi bạn lập kế hoạch tài chính hàng năm - hoặc cập nhật các kế hoạch bạn đã thực hiện - bạn cần phải xem lại những nhu cầu này và xem điều gì có thể yêu cầu điều chỉnh. Dưới đây là cách gia đình bạn có thể tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn và cách quản lý những thách thức đi kèm với việc xem xét các ưu tiên của nhiều người.

Tiết kiệm cho trẻ em đến trường Đại học

Nhiều bậc cha mẹ muốn trả tiền cho con mình đi học đại học, nhưng cảm thấy kéo theo nhu cầu tài chính cạnh tranh.

Michael Briggs, một nhà tư vấn đầu tư đại diện cho Tập đoàn tài chính NEXT tại Horizon Investment Management Group ở Springfield, Mass cho biết: "Tiết kiệm của trường đại học có thể là một công việc khó khăn, đặc biệt đối với nhiều trẻ em. cung cấp cho khách hàng của tôi là, khi phải lựa chọn giữa tiết kiệm đại học và nghỉ hưu của riêng bạn, luôn luôn chọn nghỉ hưu của riêng bạn đầu tiên. "

Đóng góp của cha mẹ vào các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) riêng của họ có thể được sử dụng cho các chi phí giáo dục của con họ, nhưng số tiền đặt trong kế hoạch 529 không thể sử dụng cho các mục đích phi giáo dục mà không phải đóng thuế và phạt. "Chỉ cần nghĩ đến việc lên máy bay - họ bảo bạn đặt mặt nạ của chính mình lên đầu và sau đó giúp người khác. Cũng áp dụng như vậy khi lựa chọn nơi để đưa tiền của bạn, "Briggs nói.

Lợi ích khác để ưu tiên tiết kiệm tiết kiệm cho tiết kiệm học phí là tiền trong các tài khoản hưu trí đủ điều kiện không được tính là tài sản trên Đơn Miễn Phí cho Trợ Cấp Sinh Viên Liên Bang (FAFSA). Điều đó có nghĩa là họ không tính vào đóng góp tài chính của gia đình bạn. Tiền trong 529 kế hoạch trong tên của cha mẹ hoặc học sinh được tính vào khoản đóng góp tài chính dự kiến ​​của gia đình và có thể giảm trợ cấp tài chính xuống tới 5. 64%. Sharon Marchisello, tác giả của cuốn sách điện tử về tài chính cá nhân Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, đồng ý rằng quỹ hưu bổng nên cao hơn trong danh sách của bạn hơn là đưa các em đến trường đại học. Con của bạn có các lựa chọn khác để trả học phí - bao gồm học bổng, bán thời gian và sinh viên vay vốn - nhưng bạn sẽ không thể mượn theo cách của bạn thông qua nghỉ hưu. "Bạn giúp con của bạn nhiều hơn bằng cách tự cung tự cấp, vì vậy bạn không phải yêu cầu sự hỗ trợ của họ ở tuổi già", cô nói.

Vì vậy, đầu tiên bạn nên hoạch định những gì bạn sẽ được tiết kiệm cho nghỉ hưu; sau đó xem những gì bạn có thể có thể đặt sang một bên để giúp đỡ học đại học cho con bạn.

Chăm sóc cho cha mẹ cao tuổi

Phát biểu về việc chăm sóc cha mẹ không đủ khả năng về tài chính khi tuổi già, hãy cân nhắc liệu gánh nặng này có nguy cơ gia đình quý vị không. Nếu câu trả lời là có, có những bước chủ động mà bạn có thể làm để giải quyết việc chăm sóc cho cha mẹ già có thể làm hỏng kế hoạch tài chính hiện tại và trong tương lai của bạn.

♦ Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ ước tính khoảng một nửa số người Mỹ đã 65 tuổi vào năm 2015 sẽ cần các dịch vụ chăm sóc dài hạn. (Xem

Hướng dẫn đầy đủ của bạn về Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn

.) Chăm sóc dài hạn có thể là tàn phá về tài chính. Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc Chi phí năm 2016 của Genworth, một tháng ở phòng riêng trong nhà dưỡng lão tốn kém gần 7 đô la 700. Hãy tưởng tượng rằng phải trả chi phí đó hàng tháng hoặc thậm chí nhiều năm.

Tốt nhất là bắt đầu lên kế hoạch cho việc này trước khi cha mẹ bạn thực sự là người cao tuổi. "Nếu cha mẹ bạn đang ở độ tuổi 60 và bạn có thể mua bảo hiểm chăm sóc lâu dài, hãy trả phí bảo hiểm ngay bây giờ có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn sau đó nếu cha mẹ cần phải đi vào một viện an dưỡng", Oscar Vives Ortiz, một nhà hoạch định tài chính CPA Dịch vụ đầu tư nhà đầu tiên ở Vịnh Tampa-St. Petersburg khu vực của Florida. Hãy tự hỏi mình liệu đây có phải là năm bạn cần phải mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho bất cứ bậc cha mẹ nào - hoặc đảm bảo rằng những người đó đã mua nó cho chính họ. Đối với mỗi năm mà bạn hoãn mua bảo hiểm này, bạn phải đối mặt với mức giá cao hơn dựa trên tuổi càng cao của người được bảo hiểm; tỷ lệ có thể tăng hơn nữa nếu các vấn đề sức khỏe phát triển, hoặc nó có thể trở thành không thể có được bảo hiểm ở tất cả. Nếu cha mẹ bạn đang trả tiền, hãy chắc chắn rằng họ theo kịp mức phí bảo hiểm - đôi khi bạn có thể đăng ký để được cảnh báo nếu một người lớn tuổi không thanh toán hóa đơn. Hoặc bảo hiểm nhân thọ hoặc một năm với một thành phần chăm sóc dài hạn cung cấp một giải pháp thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn, có thể thực tế hơn cho một số gia đình. (Xem

Những Người chăm sóc Dài hạn trong Bảo hiểm Nhân thọ

và

Tuổi thọ của LTC: 2 Số An toàn trong 1 .) Trong khi bạn và vợ / chồng của bạn đang lên kế hoạch cho cha mẹ bạn lâu nhu cầu chăm sóc ban đầu, bạn cũng nên suy nghĩ về chính mình. Richard Reyes, một nhà lập kế hoạch tài chính có trụ sở tại Orlando, Fla nói: "Trong nhiều trường hợp, hôn nhân của bạn sẽ tốt hơn về tài chính hơn là đi đến một cơ sở chăm sóc dài hạn. để chăm sóc dài hạn cũng có thể cho bạn sự linh hoạt hơn trong việc bạn sẽ không phải phụ thuộc vào chính phủ, con cái hoặc hàng xóm của bạn để chăm sóc bạn; bạn sẽ có thể gọi các mũi chích ngừa. (Xem 4 lựa chọn tốt nhất để bảo hiểm chăm sóc dài hạn ,

Medicaid so với bảo hiểm chăm sóc dài hạn

và

Chi phí làm hư hỏng chăm sóc dài hạn tự bảo hiểm Reyes nói: "Nếu bạn không có bảo hiểm chăm sóc hoặc không có kế hoạch chăm sóc cẩn thận, thì rõ ràng sự linh hoạt duy nhất bạn có là những gì người khác đã lên kế hoạch cho bạn. "Nếu bạn sử dụng Medicaid, sự chăm sóc của bạn sẽ là những gì chính phủ quy định, và những người chăm sóc bạn dựa trên nơi và khi có không gian cho bạn - không phải là một giải pháp tuyệt vời", ông nói thêm. (Xem Làm thế nào để Chọn đúng Nhà Điều dưỡng và Điều Các nhà dưỡng lão không được phép làm .) Cũng có nhiều vấn đề với tùy thuộc vào gia đình. Con của bạn không thể sống gần đó hoặc có thể có những vấn đề, mối quan tâm và gia đình riêng của họ để chăm sóc. Một người phối ngẫu bạn phụ thuộc sẽ rất gần với tuổi của bạn và đã làm giảm khả năng thể chất.

"Khi ai đó nói với tôi về việc chăm sóc lâu dài, tôi nói với một trong hai vợ chồng nằm xuống sàn và yêu cầu người kia nhặt chúng lên và mang chúng khắp nhà và trong và ngoài xe của họ , "Reyes nói. ( Những ưu và khuyết điểm của các cơ sở chăm sóc dài hạn nhỏ hơn .) ♦ Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ với lợi ích cuộc sống hoặc người chăm sóc dài hạn có thể giúp trả cho chăm sóc dài hạn vì nó là cần thiết. Nhưng bảo hiểm nhân thọ cũng có thể là một công cụ để hoàn trả cho các thành viên trong gia đình giúp đỡ chăm sóc lâu dài sau khi người thân yêu cần sự chăm sóc đó qua đi.

"Nếu bạn cảm thấy rằng bạn phải chi tiêu một số tiền của bạn để chăm sóc cha mẹ già của bạn, hãy cố gắng đảm bảo rằng bất kỳ chính sách bảo hiểm nhân thọ nào mà họ liệt kê bạn là người thụ hưởng để hoàn trả và bổ sung các khoản đầu tư của bạn khi họ chết "Rick Sabo, một nhà lập kế hoạch tài chính với RPS Financial Solutions ở Gibsonia, Pa

Nếu cha mẹ bạn không có bảo hiểm nhân thọ, bạn không thể trả nó và có thể dựa vào bạn để được giúp đỡ khi họ lớn hơn , hãy nói chuyện với họ về việc mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát được đảm bảo rằng bạn và vợ / chồng của bạn sẽ đóng phí bảo hiểm. Không giống như bảo hiểm nhân thọ dài hạn mà cha mẹ bạn có thể sống lâu hơn, bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ phổ quát có bảo đảm kéo dài đến tuổi 121, làm cho nó chủ yếu là một chính sách vĩnh viễn, nhưng với chi phí thấp hơn nhiều so với toàn bộ bảo hiểm nhân thọ. Bạn và người phối ngẫu của bạn cũng có thể muốn mang theo các chính sách bảo hiểm nhân thọ của chính bạn. Bạn càng trẻ khi bạn mua nó, thì nó sẽ rẻ hơn. Lợi ích tử vong của chính sách có thể là một ơn trời nếu một người trụ cột gia đình hoặc người nội trợ qua đời sớm. (999) Đảm bảo Đảm bảo Bảo hiểm Nhân thọ của Bạn Đầy đủ Thời gian Nghỉ hưu Người ở bất kỳ độ tuổi nào cũng có thể bắt đầu thiết lập các mục tiêu về hưu theo suy nghĩ về cách họ muốn sống trong thời gian nghỉ hưu. Kevin Gallegos, phó giám đốc kinh doanh và hoạt động của Phoenix với mạng lưới Freedom Financial Network, một dịch vụ trực tuyến về thanh toán nợ tiêu dùng, mua sắm thế chấp và cho vay cá nhân, tiết kiệm sẽ dễ dàng hơn nhiều khi bạn biết mình đang tiết kiệm chi phí. Hãy suy nghĩ về nơi bạn sẽ sống, nếu bạn sẽ di chuyển đến một ngôi nhà nhỏ hơn, cho dù bạn có kế hoạch đi du lịch và liệu bạn sẽ muốn làm việc bán thời gian. Kế hoạch để sống trên 80% đến 85% thu nhập hiện tại của bạn một khi bạn nghỉ hưu.

Để hiểu rõ thu nhập hưu trí của bạn, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu về bất kỳ khoản tiền cấp dưỡng nào bạn có quyền, xem xét tất cả các khoản đầu tư và ước tính thu nhập An Sinh Xã Hội của bạn, Gallegos nói.

Kế hoạch nghỉ hưu với vợ / chồng phức tạp hơn kế hoạch nghỉ hưu cho chính mình. Bạn sẽ cần phải tạo ra một tầm nhìn chung cho những gì nghỉ hưu của bạn sẽ như thế nào. Bạn cũng cần phải đồng ý với việc liệu cả hai bạn sẽ ngừng làm việc cùng một lúc hay liệu một người chồng / vợ có thể nghỉ hưu đầu tiên hay không.

Sự khác nhau về độ tuổi giữa vợ chồng là phổ biến, và những điều này có thể tạo ra những vấn đề trong kế hoạch nghỉ hưu. Khi nghỉ hưu, nếu bạn 66 tuổi và vợ / chồng của bạn 62 tuổi, bạn có thể có bảo hiểm sức khoẻ thông qua Medicare, nhưng vợ / chồng của bạn sẽ không đến tuổi 65. Đó là khoản chi phí từ $ 600 đến $ 700 mỗi tháng cho phí bảo hiểm bạn phải lên kế hoạch cho, Reyes nói.

Các vấn đề khác cần được giải quyết bao gồm thời điểm yêu cầu bồi thường An Sinh Xã Hội, quyết định tuyên bố của một người phối ngẫu có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của người kia như thế nào và làm thế nào để xin trợ cấp hưu trí theo cách sẽ có lợi nhất cho người phối ngẫu. (999) Làm thế nào để giúp khách hàng điều hướng thanh toán lương hưu

và Làm thế nào để điều hướng lợi ích của người phối ngẫu theo các luật an sinh xã hội mới .) Kế hoạch tài chính hàng năm gia đình cần phải xem xét nhu cầu và mong muốn của tất cả mọi người tham gia. Bạn cần đưa ra những quyết định mang tính chiến lược về việc hưu trí của mình, giúp trẻ em học đại học, chăm sóc cha mẹ già, mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm nhân thọ, và thời gian nghỉ hưu và của người phối ngẫu. Nếu bạn có kế hoạch trước cho mỗi mục và tìm hiểu về các lựa chọn khác nhau và hậu quả của mỗi lựa chọn, bạn ít có khả năng gặp phải những bất ngờ khó chịu và những cuộc đấu tranh về tài chính có thể ngăn bạn nghỉ hưu khi nào và như thế nào bạn muốn. Một khi bạn đã có một kế hoạch cơ bản, hãy xem lại các quyết định và chi phí hàng năm để xem có cần phải thực hiện bất kỳ điều chỉnh nào hay không.