Kể từ khi ra đời vào giữa những năm 1970, 401 (k) kế hoạch đã cung cấp cho nhân viên khắp đất nước với một nền tảng để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nó được sử dụng để được rằng các công ty, bằng cách của lương hưu truyền thống, chiếm hầu hết các trách nhiệm tiết kiệm cho nghỉ hưu của nhân viên. Ngày nay, kế hoạch hưu bổng được sử dụng ít hơn và ít thường xuyên hơn, và việc giới thiệu của 401 (k) đã thay đổi cách mọi người tiết kiệm cho nghỉ hưu. (Để tìm hiểu thêm về một trong những lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất, hãy đọc The 4-1-1 Trên 401 (k) s .)

AD:

Theo lý thuyết, kế hoạch 401 (k) là một ý tưởng mới; trong thực tế, chúng đôi khi là một thất bại thê thảm. Mặc dù một số khoản đầu tư quan trọng hơn kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ, nhưng hàng triệu người Mỹ vẫn bị mắc kẹt trong những kế hoạch chi phí cao, lỗi thời gần như đảm bảo sự thất bại. Vậy một nhân viên đơn giản có thể làm gì với nó? Rất nhiều! Bài báo này sẽ chỉ ra một số chỉ tiêu về một kế hoạch hưu trí không đạt tiêu chuẩn và phác thảo các lựa chọn của bạn để sửa nó.

Các triệu chứng của một kế hoạch khủng khiếp

Các sự kiện để tiết kiệm và đầu tư cho hưu trí bây giờ nằm ​​thẳng trên vai của nhân viên. Nhưng nhân viên thực sự có được những công cụ phù hợp không? Các kế hoạch này thực sự có cấu trúc cho thành công đầu tư do-it-yourself? Đối với hầu hết mọi người, câu trả lời là "hoàn toàn không".

Không phải lúc nào cũng dễ dàng nhận ra liệu bạn có bị kẹt trong một kế hoạch khủng khiếp hay không vì mô hình chi phối dành cho các nhà cung cấp dịch vụ (công ty thiết kế và quản lý tài sản của chương trình với một khoản phí) để bó tất cả các dịch vụ của họ, bao gồm lưu giữ hồ sơ, các thủ tục đầu tư và biên chế. Với một cấu trúc kế hoạch như thế này, thật khó để biết bạn phải trả bao nhiêu phí cho một dịch vụ cụ thể.

AD:

Nhưng một trong những triệu chứng rõ ràng của một kế hoạch 401 (k) giòn là sự hiện diện của lệ phí quỹ tương đối cắt cổ.

Về mặt nền tảng, mỗi quỹ lẫn nhau đều có chi phí hoạt động hàng năm, tùy thuộc vào loại quỹ. Chi phí hoạt động lớn nhất là khoản phí trả cho người quản lý quỹ. Các chi phí khác bao gồm:

Lưu giữ hồ sơ

• Dịch vụ lưu ký
• Thuế
• Chi phí pháp lý
• Phí kế toán / kiểm toán
• Ngoài ra, một số quỹ có chi phí tiếp thị được gọi là phí 12b-1 đó cũng là bao gồm trong chi phí hoạt động. Các khoản phí này thường được chia sẻ với quản trị viên kế hoạch, nhưng không bao giờ tiết lộ cho người tham gia kế hoạch. (Khám phá cách các chiến lược đầu tư và tỷ lệ chi phí ảnh hưởng đến lợi nhuận của quỹ tương hỗ của bạn trong

Ngừng trả khoản phí của Quỹ tăng cao .) Cũng không hiếm khi tìm thấy các sản phẩm độc quyền trong một kế hoạch khôn khéo, , công ty môi giới, công ty quỹ hoặc nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm) sẽ sử dụng quỹ của mình, thường là chi phí cao, trên nền 401 (k). Chia sẻ doanh thu là một thực tiễn phổ biến khác theo đó các nhà quản lý kế hoạch chia sẻ các khoản phí tương hỗ với các nhà cung cấp quỹ tương hỗ; nó thường được tiết lộ cho người tham gia.Điều này tạo ra xung đột lợi ích ngay lập tức, trong đó các quỹ cụ thể được chọn cho kế hoạch để các bên thứ ba có thể thu thêm phí từ những nhân viên không nghi ngờ.

Một triệu chứng của một kế hoạch xấu 401 (k) là một danh sách giới hạn các lựa chọn quỹ. Mặt khác, có một danh sách khổng lồ các quỹ chồng chéo với sự đa dạng về tài sản hạn chế là không mong muốn. Các trình đơn đầu tư trong kế hoạch của công ty nên được sắp xếp hợp lý với 12 đến 20 lựa chọn đa dạng cho nhân viên. Tốt hơn là không có kế hoạch nên cung cấp cổ phiếu của công ty như là một sự lựa chọn (ít nhất, nó sẽ giới hạn số tiền nhân viên được phép đầu tư vào cổ phiếu công ty). Điều cuối cùng bạn muốn là một người tham gia 401 (k) là trải nghiệm sự kiện Enron-esque. (

Điều mà Enron đã dạy cho chúng tôi về kế hoạch nghỉ hưu để tìm hiểu quá trình quản lý cổ phần sở hữu của chủ lao động không hiệu quả như thế nào có thể giúp bạn học cách tránh ngày hôm nay) Hiểu về trách nhiệm ủy thác

nghĩa vụ giữ kế hoạch của công ty lên đến một tiêu chuẩn nhất định. Đạo luật về Bảo hiểm Lợi tức Hưu Trí của Nhân viên (ERISA) là luật liên bang quy định các tiêu chuẩn tối thiểu cho các kế hoạch nghỉ hưu trong ngành công nghiệp tư nhân. Đạo luật Bảo vệ Lương hưu năm 2006 đã tạo ra các hướng dẫn bổ sung.

ERISA cho người sử dụng lao động một mức độ ủy thác trách nhiệm quản lý kế hoạch 401 (k). Điều này có nghĩa là họ được yêu cầu phải hành động vì lợi ích cao nhất của bên có tài sản mà họ đang quản lý (bạn và các nhân viên khác trong kế hoạch). Người được ủy thác dự kiến ​​sẽ quản lý tài sản vì lợi ích của người khác thay vì vì lợi nhuận của họ và không thể có lợi từ việc quản lý tài sản của họ. Các nhà tài trợ kế hoạch có trách nhiệm ủy thác để hành động với lòng trung thành và thận trọng, đa dạng hóa các tài sản của kế hoạch và hành động phù hợp với các tài liệu kế hoạch. Những người ủy thác, bao gồm cả người sử dụng lao động, những người không tuân theo các nguyên tắc đạo đức, có thể phải chịu trách nhiệm phục hồi những tổn thất cho kế hoạch hoặc lên kế hoạch cho những người tham gia.

Ngày càng có nhiều công ty bị đặt dưới ánh đèn sân khấu vì đã vi phạm trách nhiệm ủy thác của họ với tư cách là nhà tài trợ kế hoạch. Quyết định Tối cao của Tòa án Tối cao Hoa Kỳ tháng 5 năm 2015 cho thấy một chủ lao động (Edison International ở Rosemead, Calif.) Có thể bị kiện vì không "tiếp tục theo dõi" để ngăn chặn các quỹ tương hỗ trong tài khoản 401 (k) tính phí cao không cần thiết. Người sử dụng lao động, chứ không phải nhân viên, có gánh nặng theo dõi kế hoạch này.

Người sử dụng lao động khác bị hỏa hoạn là Wal-Mart (NYSE: WMT). Cũng giống như nhiều vụ kiện chống lại các nhà tài trợ kế hoạch lớn kể từ cuối năm 2006, vụ kiện năm 2008 chống lại Wal-Mart cáo buộc công ty vi phạm nghĩa vụ của mình như một người ủy thác bằng cách cung cấp quỹ "tốn kém" trong khoản 401 (k) của mình. Do sự chú ý ngày càng tăng này, các công ty đang ngày càng làm việc theo những gì tốt nhất cho các thành viên của nhân viên.

Các lựa chọn điều trị cho một kế hoạch xấu

Luật liên bang cho phép những người tham gia kế hoạch nghỉ hưu một số quyền liên quan đến tài sản kế hoạch của họ. Nếu bạn không hài lòng với chất lượng của các lựa chọn kế hoạch của mình hoặc mức chi phí của quỹ, bạn có thể làm điều gì đó về nó.

Bước đầu tiên để khắc phục điểm 401 (k) cá nhân của bạn là để được thông báo. Làm bài tập ở nhà của bạn về các loại đầu tư có sẵn thông qua kế hoạch và nghiên cứu các chi phí và kết quả của quỹ tương hỗ so với các tiêu chuẩn tương ứng. Những nơi tốt để làm điều này có thể là Morningstar hoặc FundGrades. Nếu bạn không hài lòng với những gì nghiên cứu của bạn tiết lộ, hãy nói chuyện với người quản lý nhân sự của công ty bạn.

Phí thanh toán

Chi phí rủi ro về tử vong và chi phí

• Phí tư vấn
• Phí lưu trú
• Phí môi giới hoặc phí giao dịch lệ phí
• Giá trị ổn định "lan rộng"
• Phí đầu tư
• Hãy nhớ rằng các lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu và nhà cung cấp dịch vụ không cần thiết lập. Người sử dụng lao động có khả năng thay đổi các nhà cung cấp kế hoạch khi họ thấy cần thiết. Mặc dù đây có thể là một quá trình dài và quan liêu, đặc biệt nếu bạn làm việc cho một công ty lớn, thay đổi có thể xảy ra. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thu hút sự chú ý của người khác về vấn đề này, bạn có thể muốn in cho họ một bản sao Hướng dẫn Lựa chọn Tư vấn Hưu trí

của Ủy ban Chứng khoán (SEC) . Một bản sao của tài liệu này có thể nhanh chóng đưa chúng vào thực tế về mức độ nghiêm trọng của bạn. Trong một thế giới lý tưởng, kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng tài trợ sẽ buộc phải tiết lộ chi phí hàng năm cho những người tham gia theo đồng đô la, không phải là tỷ lệ chi tiêu và giới hạn các lựa chọn quỹ của họ cho các quỹ chỉ số chi phí thấp để đa dạng hóa toàn cầu .

Những người tham gia chương trình hưu trí thường bỏ nhiều hơn 1. 5% đến 2% mỗi năm lợi tức để trả chi phí quỹ, và thậm chí họ không biết! So sánh đó với chi phí ít hơn 0,25% đối với quỹ chỉ số. Mỗi đô la bạn có thể tiết kiệm chi phí hoặc chi phí hành chính là một đô la thêm (cộng với lãi suất hợp chất) cho trứng tổ của bạn. Theo Bộ Lao động, phí có thể làm giảm tích lũy 401 (k) của đời bạn tới 30%! (

401 (k) Các lựa chọn thay thế Nếu bạn thấy mình bị kẹt trong kế hoạch nghỉ hưu khủng khiếp với không có sự sửa đổi nào trong tầm nhìn, bạn có thể muốn xem xét bỏ toàn bộ nó và đầu tư tiền vào các phương tiện trả chậm hoặc miễn thuế khác như các khoản tiền niên kim và trái phiếu miễn thuế. Trở ngại đầu tiên trong quyết định này phụ thuộc vào việc nhà tuyển dụng của bạn có phù hợp với đóng góp của bạn hay không. Nếu câu trả lời là không, sau đó xem xét liệu nó có ý nghĩa tài chính tốt để đóng góp cho kế hoạch. Nếu một trận đấu được đưa ra, bạn nên đóng góp số tiền đó để đủ điều kiện cho trận đấu và tìm kiếm những nơi tốt hơn để chỉ đạo phần còn lại của khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Thay vì (hoặc kết hợp với) 401 (k), hãy xem xét mở IRA truyền thống, Roth IRA, tài khoản môi giới, các khoản tiền, trái phiếu hoặc một số kết hợp của chúng. Kiểm soát cách cấu trúc danh mục đầu tư của bạn, hãy nhớ rằng đa dạng hóa rộng, giám sát danh mục phù hợp, kỷ luật và hiệu quả chi phí sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.Đối với nhiều người Mỹ, kế hoạch 401 (k) thường là tài sản về hưu trí lớn nhất của họ, vì vậy việc duy trì và phát triển danh mục đầu tư là chìa khóa. Nếu tài khoản của bạn có giá trị tiếp tục biến mất vì bạn bị mắc kẹt trong một kế hoạch crummy, hành động. Toàn bộ ý tưởng của kế hoạch 401 (k) là để cho nhân viên kiểm soát tốt hơn số phận tài chính của họ. Tuy nhiên, điều này dường như không xảy ra trong thực tế. Nhược điểm chính là người tham gia của nhân viên để đưa ra quyết định đầu tư thông tin và sử dụng lao động để cung cấp sự lựa chọn cao hơn. Đó là tiền của bạn, vì vậy không có lý do gì để không tham gia.

AD:

Để biết thêm thông tin, xem

Sáu cách để Tối đa hoá Giá Trị Của Bạn 401 (k) .