Mua bảo hiểm nhân thọ lâu dài có thể gây nhầm lẫn. Các minh hoạ rất khó để giải mã, và mỗi sản phẩm của công ty đều có những khoản phí khác nhau, điều này làm cho khó so sánh chính sách trực tiếp. Đây là hướng dẫn để so sánh các chính sách bảo hiểm nhân thọ.

Tỷ lệ hoàn vốn nội bộ

Khi mua bảo hiểm nhân thọ lâu dài chủ yếu dành cho trợ cấp tử vong, mục tiêu là đánh giá khách quan và đánh giá lại lợi tức trên đô la được phân bổ cho phí bảo hiểm. May thay, có một cách để cắt đứt sự nhầm lẫn bằng cách sử dụng tỷ lệ hoàn vốn nội bộ (IRR) của lợi ích tử vong như là một công cụ đánh giá. IRR là một biện pháp chung được sử dụng để đánh giá đầu tư hoặc dự án. Nó đo lường mức lãi suất mà tại đó giá trị hiện tại ròng của phí bảo hiểm được thanh toán bằng với giá trị hiện tại ròng của lợi ích tử vong.

Bảo hiểm nhân thọ có IRR rất cao trong những năm đầu của chính sách, thường là trên 1 000%. Sau đó giảm theo thời gian. IRR này rất cao trong những ngày đầu của chính sách bởi vì nếu bạn chỉ thực hiện một khoản thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng, và sau đó đột nhiên chết người thụ hưởng của bạn vẫn sẽ nhận được một khoản trợ cấp một lần.

Cách tốt nhất để đánh giá đúng chính sách là yêu cầu một báo cáo tùy chọn cho thấy IRR của một chính sách.

Khi mua bảo hiểm, tốt nhất nên làm việc với một nhà môi giới độc lập có thể cung cấp hướng dẫn về bảo lãnh và cung cấp các minh hoạ từ các công ty khác nhau. Dưới đây là một số vấn đề cần lưu ý khi mua bảo hiểm:

Cần bao nhiêu tiền tử tuất?

Tuổi và sức khoẻ của bạn. (Các công ty bảo hiểm có hồ sơ khách hàng ưa thích khác nhau và đánh giá vấn đề sức khoẻ khác nhau ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm)

• Khi nào cần được hưởng trợ cấp tử tuất - tử vong đầu tiên, tử vong thứ nhì hoặc ở cả hai người chết? Trong nhiều trường hợp, chính sách sót lại để đảm bảo hai cuộc đời có phí bảo hiểm thấp hơn và IRR cao hơn chính sách cá nhân.

• Đánh giá tài chính và sự ổn định của công ty bảo hiểm.

  Ai có nguy cơ? Các chính sách có bảo đảm không mất hiệu lực đã đặt phí bảo hiểm và chi phí nhưng xây dựng ít giá trị tiền mặt. Miễn là phí bảo hiểm được thanh toán đúng hạn thì người bảo hiểm vẫn đảm bảo quyền lợi tử vong vẫn còn hiệu lực cho đến khi có độ tuổi xác định. Với chính sách không bảo đảm, rủi ro được chia sẻ. Phí bảo hiểm được xác định một phần bởi tỷ suất lợi nhuận giả định. Do đó, tỷ suất lợi nhuận giả định cao hơn, phí bảo hiểm minh họa càng thấp. Tuy nhiên, nếu lợi nhuận giả định không đạt được, hoặc hãng bảo hiểm tăng lệ phí trong chính sách thì có thể yêu cầu thanh toán phí bảo hiểm bổ sung, hoặc chính sách sẽ chấm dứt.

• Bước tiếp theo là chọn các công ty và yêu cầu minh hoạ. Để được nhất quán tất cả các minh hoạ nên:

• Có hoặc cùng cấp bảo hiểm hoặc tử vong lợi ích.

• Cuối cùng cho đến một độ tuổi nhất định.

Sử dụng chế độ thanh toán phí bảo hiểm như nhau - hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.

• Sử dụng lãi suất giả định nhất quán cho các chính sách không bảo đảm.

• Loại trừ bất kỳ người đi xe nào có chi phí bổ sung.

• Bao gồm báo cáo IRR.

• Cô ấy làm thế nào để đánh giá các minh họa:

• Quyết định về một khoản bảo đảm tử vong được đảm bảo hoặc không được đảm bảo

• Rà soát đánh giá tài chính của công ty bảo hiểm.

Xác định, chính sách nào, cung cấp IRR cao nhất ở mức phí bảo hiểm thấp nhất. Giả sử tất cả các yếu tố khác đều bình đẳng như phí bảo hiểm, tử vong, xếp hạng tài chính cho công ty bảo hiểm … Chính sách có IRR cao nhất về lợi ích tử vong theo thời gian có thể là sự lựa chọn tốt hơn.

• Khi một lựa chọn được thực hiện, bạn sẽ cần phải nộp một đơn đăng ký thực tế và đi qua bảo lãnh phát hành. Trong một số trường hợp, lời đề nghị từ hãng bảo hiểm có thể có đánh giá khác. Nếu điều này xảy ra, người môi giới của bạn có thể giúp mua bán trường hợp cho các công ty khác để xem liệu có ưu đãi hơn. (Đọc thêm về chủ đề, ở đây:

• Các công ty bảo hiểm nhân thọ lớn nhất ở Hoa Kỳ

• .)