Cho vay theo hình thức ngang hàng (P2P) đang tăng lên, nhưng liệu nó có an toàn không? Gần đây, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng thông báo rằng họ đã chấp nhận khiếu nại từ người tiêu dùng gặp phải vấn đề với khoản vay từ các nhà cho vay ngang hàng. (Để biết thêm thông tin, xem Các trang web cho vay P2P: Làm thế nào an toàn cho những người vay? )

Cho vay Peer-to-Peer là gì?

Lấy khoản vay từ ngân hàng là nên thập niên qua. Bạn có thể nhớ đi đến một ngân hàng và ngồi trong văn phòng bán cổ phần với ngân hàng ở phía đối diện của bàn làm việc. Bạn đã hy vọng rằng sau khi giải thích tình huống của bạn, anh ta hoặc cô ấy sẽ chấp thuận khoản vay. Bạn đã không đi ra khỏi cảm giác như bạn có một hợp đồng lớn, nhưng ít nhất bạn có tiền mặt.

Ngày nay có những mô hình tài trợ khác cho người tiêu dùng, cho vay ngang hàng (còn gọi là thị trường) đang đi tiên phong. Bạn chỉ cần đi trực tuyến và hoàn thành một ứng dụng. Sau đó, nền tảng này đánh giá rủi ro tín dụng của bạn và đưa ra yêu cầu của bạn trên thị trường, nơi mà cá nhân hoặc tổ chức có thể thực hiện các chào hàng mà khách hàng có thể chấp nhận hoặc từ chối. Theo LendingClub, một trong những công ty cho vay peer-to-peer lớn nhất và nổi tiếng nhất, người tiêu dùng tiết kiệm được trung bình 35% bằng cách sử dụng nền tảng của nó. Đó là một con số ấn tượng, nhưng nếu CFPB tham gia, thì vấn đề là gì?

Bạn có thể là vấn đề

Các nền cho vay P2P không phải là vấn đề quá lớn; sự dễ dàng và tiện lợi của việc cho vay là những gì lo lắng cho CFPB. Người cho vay trực tuyến giờ đây cho phép người tiêu dùng áp dụng các khoản vay và nhận được sự chấp thuận gần như ngay lập tức. Mặc dù các trang web như LendingClub sẽ không đưa tiền vào túi của bạn qua đêm, mọi người tiêu dùng đều biết rằng khi dễ dàng chi tiêu (hoặc nhận tiền), đôi khi nó mời các lựa chọn không khôn ngoan.

Điều quan trọng là phải suy nghĩ cẩn thận. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay để tài trợ cho một món đồ có giá trị cao, bạn có thực sự cần nó hay không và bạn có đủ tiền để mua nó? Nó phù hợp với ngân sách của bạn? Bạn có ngân sách? Nên những khoản thanh toán hàng tháng thay vì đi vào quỹ hưu trí hoặc để trả các khoản nợ khác?

Thanh toán nợ

Nhưng có thể bạn đang làm đúng. Bạn đang nghĩ đến việc vay một khoản vay ngang hàng để củng cố một số khoản nợ với lãi suất thấp hơn. Điều đó có ý nghĩa, nhưng bạn có một số nghiên cứu để làm đầu tiên. Một số khoản vay không cho phép hoàn trả sớm mà không phải trả lệ phí. Một số khoản vay xe hơi và kinh doanh, trong số các loại vay khác, có phí trả trước. Trước khi bạn củng cố, kiểm tra những hình phạt trả trước. Nó có thể không có ý nghĩa trong ánh sáng của họ.

Vẫn không có khoản vay cho sinh viên

Những ngày này khoản vay của sinh viên rất phổ biến và nặng nề. Con người đã tốt nghiệp với hàng chục ngàn đô la nợ và lãi suất trên 6%. Bạn có thể tìm thấy khoản cho vay ngang hàng với tỷ lệ thấp hơn, nhưng các khoản vay của sinh viên do chính phủ liên bang tài trợ của bạn đi kèm với tất cả các loại đặc quyền: khấu trừ thuế đối với lãi suất, kế hoạch thanh toán dựa trên thu nhập và cho vay sau khi bạn " đã thực hiện một số lượng nhất định thanh toán đúng thời gian.Tất cả những điều đó biến mất nếu bạn biến nó thành một khoản vay tư nhân. Tuy nhiên, nếu khoản vay sinh viên của bạn đã ở chế độ riêng tư, bạn không có các khoản trợ cấp liên bang, do đó chuyển sang P2P có thể có ý nghĩa đối với bạn.

Các cân nhắc khác

Thứ nhất, trước khi nộp đơn, kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn. Sai lầm trên chúng có thể khiến cho lãi suất của bạn cao hơn mức bạn đáng được hưởng, vì vậy hãy khắc phục bất kỳ lỗi nào bạn tìm thấy trước khi yêu cầu tài trợ. Thứ hai, hãy nhớ rằng một số nhà cho vay trực tuyến bên ngoài thị trường P2P có thể có mức giá thấp hơn, vì vậy hãy chắc chắn kiểm tra chúng. Cuối cùng, không mua sắm cho vay bằng cách xem xét số tiền thanh toán hàng tháng; thay vào đó, so sánh tổng chi phí của khoản vay sau khi tất cả các khoản thanh toán được thực hiện. Khoản thanh toán thấp hơn trong một khoảng thời gian dài hơn sẽ dẫn đến chi phí lớn hơn cho bạn khi kết thúc.

Dòng dưới cùng

Cho vay ngang hàng là một thị trường tương đối mới nhưng đang phát triển nhanh. Những người cho vay này phải tuân thủ tất cả các điều luật của tiểu bang và liên bang như bất kỳ người cho vay khác. Bạn có thể cảm thấy tốt về điều đó, nhưng hãy cẩn thận không để cho sự dễ dàng và tiện lợi của việc sử dụng các nhà cho vay trực tuyến lôi kéo bạn quá mức. (Để biết thêm thông tin, hãy xem

7 trang web cho vay ngang hàng tốt nhất .)