Lãi suất tiếp tục lơ lửng ở mức thấp lịch sử bất chấp tuyên bố của Fed rằng sẽ bắt đầu tăng lãi suất trong tương lai gần. Tuy nhiên, những người về hưu và những người về hưu, những người cần rút tiền từ khoản tiết kiệm của họ giờ đây đã bị mắc kẹt giữa một tảng đá và một nơi cứng trong vài năm gần đây. Nếu tỷ lệ vẫn ở mức này, những người đang cố gắng để lên kế hoạch nghỉ hưu của họ cần phải được chuẩn bị để thích ứng với môi trường này với một vài điều chỉnh quan trọng. Đây là những gì các nhà hoạch định về hưu trí và khách hàng của họ sẽ cần phải làm để lập kế hoạch một cách hiệu quả trong một môi trường không lãi suất.

Thay vì sử dụng tiền để kiếm được lãi suất thấp, có thể làm cho việc thanh toán các khoản nợ đang thu hút mức lãi suất cao hơn. Nợ thẻ tín dụng có thể đi đầu tiên, tiếp theo là khoản vay xe, nợ tiêu dùng, khoản vay sinh viên và thế chấp. Đây có lẽ là cách an toàn nhất để cải thiện dòng tiền của bạn trong môi trường không lãi suất, bởi vì các khoản nợ của bạn sẽ không được tính lãi suất bằng không. Một người về hưu đã trả hết tiền thế chấp bằng lãi suất 5% đã thu được lợi nhuận đáng kể so với người đầu tư cùng một khoản tiền vào một đĩa CD 10 năm trả 1%. Nợ phải trả không được thanh toán đầu tiên theo sau là khoản nợ được khấu trừ. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Người nghỉ hưu sẽ phải trả hết tiền thế chấp?

) Nếu bạn đang tìm kiếm các dụng cụ bảo đảm cho tiền của mình, bạn có thể xem xét các khoản tiết kiệm hoặc chứng khoán Kho bạc với thời hạn có thể là từ ba đến bảy năm. Mặc dù các khoản ghi chú dài hạn sẽ có mức giá cao hơn, đây không phải là thời điểm để khóa lãi suất dài hạn với khoản tiết kiệm của bạn. Nhiều môi giới và chuyên gia đầu tư có quyền truy cập vào đĩa CD do các ngân hàng lớn phát hành với mức lãi suất cao hơn và nhiều trong số đó có "chất làm ngọt" làm cho chúng trở nên hấp dẫn hơn, chẳng hạn như tính năng đặt cho phép người mua đổi CD của họ sau một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như năm năm. Một số dịch vụ thậm chí còn cho phép các nhà đầu tư nhận được một khoản tiền nhỏ trên đầu của hiệu trưởng nếu họ làm điều này. Các dịch vụ khác có thể đáng giá trong thời gian của bạn bao gồm cổ phiếu ưu đãi, không đảm bảo nhưng thường đem lại lợi nhuận cao hơn CDs hoặc các vấn đề của chính phủ và thương mại trong phạm vi giá ổn định. Các cổ phiếu tiện ích và các cổ phiếu blue-chip mạnh khác có lịch sử thanh toán cổ tức vững chắc có thể là một nguồn thu nhập ổn định với mức độ rủi ro vừa phải.

Hãy coi chừng các quỹ ETFs và trái phiếu không được xếp vào loại chứng khoán đầu tư. Mặc dù các công cụ này có lợi suất cao hơn trái phiếu được bảo đảm, nhưng chúng cũng sẽ giảm giá nhiều hơn các loại trái phiếu khác khi lãi suất bắt đầu tăng.Nếu bạn quyết định đầu tư vào lĩnh vực này, bạn nên mua từng cổ phiếu có thời gian đáo hạn ngắn và sau đó nắm giữ đến thời điểm đáo hạn để thu hồi lại hiệu trưởng. Các lĩnh vực khác có lợi ích cao hơn bao gồm các đối tác dầu khí và ETFs và REITs đi qua thu nhập được tạo ra từ một nhóm các thuộc tính. Mặc dù những món hàng này sẽ đưa bạn ra khỏi trái phiếu và đưa bạn vào thị trường chứng khoán, giá của họ sẽ không tự động giảm khi lãi suất tăng. Và có ETFs và REITs trong các lĩnh vực hiện đang trả lãi suất trong khoảng 3-6%.

Viết các cuộc gọi được bảo hiểm trên cổ phiếu mà bạn sở hữu có thể cung cấp cho bạn một phương pháp thu hút hấp dẫn khác. Chiến lược này có thể làm bạn thêm 5% -6% với rủi ro tối thiểu. Một điều cần ghi nhớ nếu bạn thực hiện việc này là bạn có thể phải trả thuế lợi tức thu được nếu bạn bị gọi vào cổ phiếu của mình. Nếu đó là một vấn đề, sau đó bạn sẽ muốn viết cuộc gọi của bạn về giá đình công được xa ra khỏi thị trường và thu thập phí bảo hiểm nhỏ hơn trong trở lại.

Hưu Bổng và Hưu Bổng

Nếu bạn đang cân nhắc liệu bạn có nên bắt đầu nhận khoản thanh toán được bảo đảm từ tiền cấp dưỡng của chủ lao động hay một năm hưu bổng , bạn có thể đi ra phía trước bằng cách chờ đợi một thời gian cho đến khi lãi suất cao hơn. Bất kỳ loại tỷ lệ lãi suất được thanh toán được đảm bảo vào các tính toán được sử dụng để xác định bạn sẽ nhận được bao nhiêu mỗi tháng. Do đó, khoản thanh toán trong môi trường không lãi suất sẽ thấp hơn mức lãi suất cao hơn.

Nếu bạn sở hữu hoặc quan tâm đến việc mua hàng năm, hãy xem các sản phẩm được lập chỉ mục sẵn có trên thị trường ngay bây giờ. Những phương tiện này sẽ cấp tín dụng cho bạn với mức lãi suất dựa trên hiệu suất của một điểm chuẩn cơ bản, chẳng hạn như Chỉ số Standard & Poor's 500, hoặc phiên bản kiểm soát biến động của nó. Hiệu trưởng của bạn sẽ được bảo đảm bên trong hợp đồng, và bạn vẫn có thể thu hồi hàng năm lên đến 10% mỗi năm mà không bị phạt hay phạt. Mặc dù tỷ lệ lãi suất bạn thực hiện trong các giao dịch này không được bảo đảm, chúng có thành tích vượt trội so với các khoản tiền lãi cố định và các loại công cụ bảo đảm khác. Bảo hiểm nhân thọ phổ quát được lập chỉ mục có thể là một thay thế khả thi nếu bạn đang tìm kiếm để lại di sản cho người thừa kế của mình. Nó sẽ trả lãi cho giá trị tiền mặt của bạn theo cách tương tự như một niên kim được lập chỉ mục, nhưng giá trị tiền mặt có thể được truy cập bất cứ lúc nào mà không bị đánh thuế hoặc phạt. Bạn cũng có thể mua những người lái xe có lợi tức tăng tốc vào họ mà sẽ trả một phần lợi ích tử vong nếu bạn bị tàn tật hoặc cần được chăm sóc lâu dài. Cả hai loại sản phẩm cũng đã đảm bảo cho người có thu nhập có sẵn với chi phí bổ sung, mặc dù khoản thanh toán từ họ cũng được tính bằng cách sử dụng lãi suất hiện tại. (Để biết thêm chi tiết, xem: Làm thế nào chỉ số Bảo hiểm Nhân Thọ Universal

.)

Tìm Lót Lót Nếu lãi suất thấp hơn được dịch sang thu nhập ít hơn cho bạn mỗi tháng, thì đây có thể là thời điểm tốt để chuyển đổi IRA truyền thống hoặc số dư kế toán đủ tiêu chuẩn vào các tài khoản Roth IRA, để bạn có thể bóp thu nhập chịu thuế bổ sung đó trong khung thuế hiện tại của bạn. Nếu thu nhập của bạn đủ thấp, thì bạn thậm chí có thể sử dụng các khoản khấu trừ hoặc các khoản tín dụng để trả thuế mà nếu không sẽ không sử dụng nữa. Dãi dưới cùng

Lập kế hoạch nghỉ hưu trong môi trường không lãi suất có thể là một đề xuất khôn lanh. Nhưng có một số lựa chọn thay thế hữu hiệu cho các công cụ được bảo đảm có thể giúp bạn tạo ra thu nhập mà bạn cần với mức độ rủi ro vừa phải. Thanh toán nợ của bạn và sống hợp lý cũng có thể giúp bạn để kéo dài đô la của bạn hơn nữa. Để biết thêm thông tin về kế hoạch nghỉ hưu của bạn, hãy tham khảo ý kiến ​​của cố vấn tài chính của bạn. (Để biết thêm thông tin, xem:

Cố vấn: yêu cầu khách hàng thử nghỉ hưu theo quy mô

.)