Nếu bạn là một công nhân điển hình của U. gần nghỉ hưu, bạn đã bỏ tiền vào hệ thống An Sinh Xã Hội thông qua thuế trả lương hoặc thuế tự doanh trong nhiều thập kỷ. Có thể bạn và chủ nhân của bạn đã đóng góp hơn 200.000 đô la vào hệ thống thay cho bạn theo thời gian. Nếu bạn cũng tính trong giá trị thời gian của tiền trên những đóng góp này, tổng số đóng góp của bạn vào hệ thống có thể gấp đôi. Bây giờ là thời gian để xoay các bảng và xác định Sở An Sinh Xã Hội (SSA) nợ bạn. (Để biết thêm thông tin, xem Giới thiệu về An Sinh Xã Hội .)

Tất nhiên, chúng ta biết hai sự thật: An sinh xã hội không được đảm bảo, và một số thay đổi sẽ là cần thiết để giữ cho hệ thống dung môi trong tương lai, như hàng triệu những đứa trẻ sơ sinh ra đi nghỉ hưu và bắt đầu nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội. Mặc dù những sự kiện này làm tăng thêm sự không chắc chắn, nhưng cũng đúng rằng chất lượng nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào kế hoạch của bạn - và bạn phải bắt đầu lập kế hoạch ở đâu đó.

Điểm khởi đầu tốt là tìm ra số tiền trợ cấp nghỉ hưu mà tất cả những năm đóng góp của An Sinh Xã Hội cho phép bạn theo luật hiện hành. Có ba cách để thực hiện việc này:

Bạn có thể đến văn phòng An Sinh Xã Hội tại địa phương để lấy hồ sơ về thu nhập An sinh Xã hội và ước tính các khoản trợ cấp hưu trí (mặc dù không tính đến thu nhập trong tương lai hoặc những thay đổi khác có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán của bạn). Bạn có thể tìm một danh sách văn phòng ở đây.

Bạn có thể chờ đợi cho đến khi bạn quyết định bắt đầu nhận trợ cấp và để SSA tính số tiền cho bạn. Tuy nhiên, điều này không giúp bạn lên kế hoạch trước. Và mặc dù bạn thường có thể dựa vào SSA để xác định chính xác các khoản trợ cấp, bạn có thể thực hiện những sai lầm.

1. Bạn có thể tính lợi ích của mình bằng cách sử dụng quy trình từng bước được mô tả trong bài viết này. Một khi bạn hiểu một vài khái niệm cơ bản, nó không phải là khó khăn. Một thuận lợi để tính toán lợi ích của chính bạn là khả năng đưa ra các quyết định và cân bằng, chẳng hạn như liệu bạn có đủ khả năng để nghỉ hưu sớm hay có thể tăng lợi ích của bạn bằng cách tiếp tục làm việc. (Để biết thêm về điều này, xem
2. Nghỉ hưu sớm: Bạn nên đợi bao lâu?
3. ) Một ý tưởng quan trọng đằng sau An Sinh Xã Hội là người lao động có thể tiếp tục thu lợi cho mỗi đồng đô la họ trả vào hệ thống hưu trí miễn là họ tiếp tục làm việc. Một người phối ngẫu không làm việc đủ điều kiện cho một nửa lợi ích của người phối ngẫu làm việc, vì vậy mỗi đô la một đô la một công nhân thu được thực sự có thể có giá trị gấp 1,5 lần lợi ích. Ý tưởng này được nhúng trong bước đầu, tính toán thu nhập hàng tháng được lập chỉ mục trung bình (AIME) của bạn.Nó bắt đầu với cột trên Tuyên bố An sinh Xã hội của bạn, trong đó cho thấy "Lợi tức Bảo đảm An Sinh Xã hội Thuế của bạn" hàng năm. Tiếp theo, bạn nhân lợi nhuận hàng năm của một nhân tố dựa trên Chỉ số Lương bình quân Quốc gia (NWAI) cho năm đó. Điều này có hiệu quả điều chỉnh những đóng góp của năm qua đối với lạm phát lương, làm cho chúng có thể so sánh được với những năm gần đây.

An sinh xã hội công bố một bảng mới về các yếu tố lạm phát lương hàng năm, dựa trên NAWI hiện tại. Bảng tính cho tính toán lợi ích của bạn là bảng tính được công bố trong năm bạn tròn 60 tuổi. Tiền lương bạn kiếm được sau tuổi 60 có thể tăng phúc lợi của bạn, nhưng họ được chỉ định một yếu tố bảng NAWI là 1.0000, có nghĩa là họ không phải là điều chỉnh cho lạm phát tiền lương trong tương lai. Bảng trong Hình 1 bên dưới từ Social Security Online giúp giải thích tính toán AIME cho một công nhân sinh năm 1951, người dự định nghỉ hưu năm 2017 ở tuổi 66. Giả sử nhân viên đã làm việc từ năm 1977 đến năm 2016.

Thu nhập trước và sau chỉ số

Thu nhập

Năm 2005

90, 000
Thu nhập	Năm
Trường hợp B, sinh năm 1951 Thu nhập	Danh mục	> 1. 1631 104, 678
2006	94, 200	1. 1120	104, 749
2007	97, 500	1. 0637	103, 711
2008	102, 000	1. 0398	106, 058
Năm 2009	106, 800	1. 0557	112, 750
2010	106, 800	1. 0313	110, 146
2011	106, 800	1. 0000	106, 800
2012	110, 100	1. 0000	110, 100
Nguồn: An Sinh Xã Hội	Cột 1 cho thấy thu nhập hàng năm của người lao động phải đóng thuế biên chế về An sinh xã hội. Cột 2 cho biết các yếu tố chỉ số lương được xuất bản năm 2017. Cột 3 cho thấy thu nhập được lập chỉ mục hàng năm (Cột 1 X Cột 2). Chú ý rằng chỉ số này sẽ trở thành 1.0000 trong năm 2011, năm mà người lao động bước sang tuổi 60, và vẫn là 1.0000 trong năm 2012. Nó sẽ không thay đổi đối với bất kỳ năm sau thu nhập chịu thuế. Vì vậy, nếu bạn dự định tiếp tục làm việc sau 60 tuổi, chỉ cần dự báo thu nhập chịu thuế của bạn ở Cột 1 và sử dụng 1.0000 trong Cột 2 cho tất cả các năm sau.	Hình 1 chỉ cho thấy một phân đoạn thu nhập của người lao động (2005-2012) trong một lịch sử công việc kéo dài 40 năm. SSA thực hiện một phép tính tương tự trong tất cả các năm qua, trong đó mọi khoản đóng góp đã được trả. Sau đó, trung bình của tất cả thu nhập được lập chỉ mục từ 35 năm có thu nhập cao nhất (từ Cột 3 ở trên) được sử dụng. Để thực hiện điều này, bạn chỉ cần cộng 35 năm và chia cho 35 hoặc để có được số tiền hàng tháng và tổng thời gian chia cho 420 (35 năm x 12 tháng) để đến AIME của bạn. Trong trường hợp này 35 năm đầu có thu nhập cao lên đến $ 3, 714, 380, do đó AIME được tính là $ 8,843.	Bước 2: Chia lợi ích của bạn

Bước tiếp theo là chuyển đổi AIME vào số tiền bảo hiểm chính (PIA) bằng cách chạy nó thông qua tính toán được gọi là "điểm uốn cong". An Sinh Xã Hội được thiết kế như một hệ thống bảo hiểm xã hội "tiến bộ", có nghĩa là nó sẽ thay thế phần lớn hơn mức lương trung bình hàng tháng cho người lao động có thu nhập thấp hơn so với người lao động có thu nhập cao.Các điểm uốn thực hiện nghiêng tương đối so với AIME của từng nhân viên.

Có hai điểm uốn, và cả hai đều được điều chỉnh theo lạm phát hàng năm. Các điểm uốn liên quan cho mỗi người lao động là những điểm được công bố trong năm mà người lao động lần đầu tiên trở thành hội đủ điều kiện nhận trợ cấp (62 tuổi). Việc tính toán dưới đây giả định người lao động có AIME là 8.843 đô la và đủ điều kiện để nghỉ hưu vào năm 2017. Đối với những người lao động có thu nhập danh nghĩa cao hơn được mô tả, Social Security Online là một nguồn lực tốt để xác định AIME của bạn.

Điểm Bend đầu tiên

Điểm Bend 2

Điểm Bend phía trên

Điểm Bend

$ 791	$ 4, 768	-
AIME với Bend Point	$ 791	$ 3, 977	$ 0
Số nhân liên tục *	90%	32%	15%
Cấp PIA	791 đô la x. 90 = 711 đô la. 90	$ 3, 977 x. 32 = 1272 đô la. 64	$ 4, 075 x. 15 = 611 đô la. 25
PIA	. 9 (791) +. 32 (4768 - 791) +. Hình 2: * Các nhân tố này - 90%, 32% và 15% - được quy định bởi luật pháp và không thay đổi hàng năm. Các điểm uốn là chỉ số lạm phát, nhưng chỉ đến tuổi 62. PIA có hiệu quả khóa ở tuổi 62.	Nguồn: Cục An sinh Xã hội. Xem các điểm uốn cong gần đây nhất tại www. an ninh xã hội. gov / OACT / COLA / piaformula. html.	Bước 3: Các điều chỉnh đối với PIA
Trong ví dụ trên, lợi ích của người lao động cũng tăng lên do điều chỉnh chi phí sinh hoạt COLA cho năm 2013 đến năm 2016. Các COLA này là 1. 5%, 1. 7% 0. 0% và 0. 3% tương ứng. PIA là	$ 2, 687. 30.
PIA xác định trợ cấp An Sinh Xã Hội hàng tháng sẽ nhận được trong năm trợ cấp đầu tiên của một người lao động bắt đầu có quyền lợi ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (hoặc bình thường). Tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 cho những người sinh giữa 1943 và 1954; nó tăng lên mỗi năm hai tháng đối với những người sinh ra sau năm 1954 và trở thành 67 đối với những người sinh năm 1960 và sau đó. Một người phối ngẫu có đủ điều kiện nhận trợ cấp trong hồ sơ của nhân viên sẽ nhận được một nửa PIA của người lao động, giả sử họ bắt đầu nhận trợ cấp khi nghỉ hưu.
Thế còn công nhân chọn bắt đầu nhận trợ cấp trước khi đủ tuổi nghỉ hưu thì sao? Hãy lấy trường hợp của một người sinh năm 1955, nghỉ hưu vào năm 2017 ở tuổi 62 (tuổi nghỉ hưu bình thường là 66 năm và 2 tháng). Lợi ích được giảm 5/9 của một phần trăm cho mỗi tháng trước khi tuổi nghỉ hưu bình thường, lên đến 36 tháng. Nếu số tháng vượt quá 36, thì lợi ích sẽ giảm thêm 5/12 một phần trăm mỗi tháng. Trong trường hợp này, lợi tức hàng tháng là $ 1, 796. 10 sẽ được giảm xuống còn $ 1, 436. 00 một tháng.

Có bốn cách để lợi ích khởi đầu có thể được tăng hoặc giảm vĩnh viễn từ PIA được tính ở tuổi 62:

Lợi ích ban đầu sớm . Lợi ích có thể bắt đầu ngay khi tuổi 62, nhưng chúng được giảm vĩnh viễn cho mỗi tháng giữa lợi ích bắt đầu và tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Để biết chi tiết về việc giảm bớt, xem

Phúc lợi Hưu bổng của SSA vào năm sinh

Trì hoãn các khoản phúc lợi vượt quá tuổi nghỉ hưu.

• Các khoản tín dụng hưu trí trễ có thể làm tăng lợi ích vĩnh viễn, và mỗi tháng họ được trao cho nhau giữa tuổi nghỉ hưu và một lần hưởng lợi.Thông tin chi tiết có thể được tìm thấy trong ấn phẩm của SSA về "Khoản tín dụng hưu trí trễ." Bắt đầu sớm và tiếp tục làm việc . Nếu bạn bắt đầu có quyền lợi trước khi nghỉ hưu đầy đủ và tiếp tục làm việc, SSA có thể khấu trừ một phần lợi ích của bạn vượt quá ngưỡng. Chi tiết có thể được tìm thấy trong ấn phẩm của SSA, "Bạn có thể làm việc và Nhận An Sinh Xã Hội cùng một lúc". Tuy nhiên, bất kỳ khoản khấu trừ như vậy không phải là vĩnh viễn. Khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, SSA tính lại lợi ích và khoản tín dụng của bạn cho bất kỳ khoản khấu trừ nào. Tiếp tục làm việc, thời gian. Ngay cả khi bạn không bắt đầu có quyền lợi sớm, bạn có thể tăng lợi ích của bạn bằng cách tiếp tục làm việc đến bất kỳ độ tuổi nào. Bất kỳ năm nào thu nhập được lập chỉ mục của bạn cao hơn một trong 35 năm trước của bạn sẽ làm tăng lợi ích của bạn. Tuy nhiên, sau 60 tuổi, bạn sẽ không nhận được chỉ số tiền lương và sau tuổi 62 bạn sẽ không nhận được chỉ số lạm phát điểm uốn. (Để có thêm thông tin chi tiết, hãy xem
• Tiết kiệm của bạn bằng cách làm việc vào những năm 70 của bạn .)
• Tất cả bốn điểm liên quan đến lợi ích An Sinh Xã Hội
• của bạn. Hãy ghi nhớ rằng một khi lợi ích của bạn bắt đầu, họ sẽ được tăng lên hàng năm cho COLA. Nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 66, PIA của bạn (được xác định ở tuổi 62) tự động tăng với COLAs áp dụng từ những năm bạn chuyển từ 63 sang 66. Vì vậy, tính toán này là gì? Nếu bạn ở độ tuổi cuối 50 và đang nghỉ hưu, bạn có thể tạo ra một mô hình hữu ích về lợi ích trong tương lai của bạn. Nó hoạt động tốt nhất để thực hiện điều này trong bảng tính Microsoft Excel, như sau:

Sử dụng một tuyên bố an sinh xã hội gần đây, liệt kê trong bảng tính Cột A thu nhập An sinh Xã hội phải đóng thuế hàng năm của bạn theo năm. Danh sách trong Cột B là các yếu tố điều chỉnh NAWI được xuất bản gần đây nhất theo từng năm như đã được SSA công bố. Nhân cột A và B và đưa kết quả ra Cột C.

Xác định trong cột D là 35 giá trị cao nhất trong Cột C. Thêm chúng vào với nhau và chia tổng cho 420 (420 tháng trong 35 năm). Điều này sẽ gần đúng AIME của bạn.

Sử dụng các điểm cong uốn cong gần đây nhất để chuyển đổi AIME của bạn thành PIA. Bạn có thể điền vào các giá trị giả định cho thu nhập An sinh Xã hội ước tính thuế trong những năm tới cho đến khi bạn có kế hoạch ngừng làm việc (

• . Để được bảo thủ, sử dụng một yếu tố điều chỉnh NAWI là 1. 0 trong Cột B cho tất cả các năm trong tương lai.
• Một cố vấn tài chánh hiểu rõ quá trình này có thể hữu ích trong việc xác minh tính toán của bạn, tư vấn cho bạn khi nào bắt đầu các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội và ước tính lợi ích trong tương lai mà bạn mong đợi nhận được.
• Hiểu dưới cùng
• Hiểu được quá trình này có thể cho phép bạn tăng lòng tin rằng quyền lợi của bạn khá an toàn, bất kể các hành động trong tương lai của Quốc hội để đối phó với những thiếu sót về An sinh Xã hội. SSA đã đầu tư nhiều nguồn tài nguyên khổng lồ vào hồ sơ, hệ thống và phần mềm cần thiết để thực hiện những tính toán này cho hàng triệu người Mỹ.Như bạn thấy, các quyền lợi tối thiểu trở nên "bị khóa" dựa trên các tính toán được thực hiện trong độ tuổi từ 60 đến 62. Vì vậy, khi bạn di chuyển đến độ tuổi đó, bạn có thể ít bị tổn thương trước những thay đổi trong tương lai.