Bạn có thể đã nghe nói rằng một dòng vốn tín dụng gia đình (HELOC) là một phương thức thuận tiện, linh hoạt và chi phí thấp để mượn tiền. Tất cả các tuyên bố này có thể đúng nếu bạn quản lý HELOC của bạn một cách thận trọng.

Nhưng nếu bạn không làm như vậy (xem 5 lý do không sử dụng đường dây tín dụng vốn chủ sở hữu của bạn ), một HELOC có thể trở nên rất tốn kém và khiến bạn gặp rắc rối về tài chính. Đây là cách.

Hướng dẫn: Chỉ tiêu kinh tế cần biết

AD:

Lãi suất tăng có thể tăng thanh toán hàng tháng và chi phí vay tổng

HELOC thường có lãi suất thay đổi. Lãi suất được dựa trên một tỷ lệ chuẩn, chẳng hạn như tỷ lệ quỹ của Fed, cộng với một biên, được thành lập bởi người cho vay. Khi lãi suất tăng, thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng lên.

Không có cách nào để dự đoán khi nào tăng sẽ xảy ra hoặc họ sẽ có bao nhiêu. Khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn có thể không thể chấp nhận được và nhận đằng sau các khoản thanh toán của bạn có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn và tăng số tiền lãi mà bạn nợ. Bản in đẹp của HELOC của bạn phải ghi rõ mức lãi suất tối đa, nhưng nếu lãi suất hiện tại là 6% và tối đa là 20% thì thông tin đó sẽ không an toàn.

AD:

Lãi suất cũng ảnh hưởng đến chi phí vay dài hạn của bạn, không chỉ là khoản thanh toán hàng tháng. Nếu lãi suất trên HELOC của bạn tăng lên trước khi bạn thanh toán hết, tổng chi phí cho bất kỳ khoản vay nào bạn đã vay. Tiền lãi lớn hơn cũng có nghĩa là bạn có ít tiền hơn cho những thứ khác, chẳng hạn như trả hóa đơn hoặc tiết kiệm để nghỉ hưu. (Để biết thêm về lập ngân sách cho hóa đơn và nghỉ hưu, hãy kiểm tra Vẻ đẹp của Ngân sách .)

Một cách để chống lại nguy cơ tăng lãi suất là đưa ra một khoản cho vay mua nhà với lãi suất cố định thay cho HELOC. "Trong một môi trường lãi suất tăng, có thể Marguerita Cheng, CFP®, Giám đốc điều hành, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md Một lựa chọn khác là tận dụng các lựa chọn lãi suất cố định được cung cấp với một số HELOCs.

Tuy nhiên, để đổi lấy sự chắc chắn của một mức lãi suất cố định, bạn thường phải trả một mức lãi suất cao hơn một chút so với mức lãi suất HELOC. Động lực này tương tự như mức tồn tại giữa lãi suất cho vay thế chấp bằng lãi suất điều chỉnh và các khoản thế chấp bằng lãi suất cố định.

Các khoản thanh toán hàng tháng có thể gây bất ổn định tài chính

Việc có HELOC tương tự như việc có thế chấp bằng lãi suất điều chỉnh theo đó các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể thay đổi đáng kể khi lãi suất thay đổi. Có thể khó ngân sách hoặc lập kế hoạch tài chính trong tương lai khi bạn không thể dự đoán được các khoản thanh toán hàng tháng của mình hoặc tổng chi phí đi vay của bạn.

Một số khách hàng vay dễ dàng chấp nhận mức độ rủi ro này, đặc biệt là trong các môi trường lãi suất thấp hoặc nếu họ biết họ có thể trả được khoản thanh toán cao hơn.Nếu bạn cần một mức độ rủi ro thấp hơn để ngủ ngon vào ban đêm, một khoản vay vốn cổ phần hoặc tùy chọn lãi suất cố định trên một HELOC một lần nữa có thể chứng minh là một sự lựa chọn tốt hơn. (Để hiểu rõ hơn về khoản vay vốn cổ phần tại nhà, hãy xem

Các Khoản vay Vốn chủ sở hữu: Các Chi phí .) "Các khoản cho vay theo tỷ lệ biến đổi là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn đang tìm kiếm mức lãi suất thấp trong ngắn hạn và Jonathan Swanburg, Cố vấn cố vấn đầu tư, Tư vấn của Tri-Star, Houston, Texas cho biết: "Tuy nhiên, quá thường xuyên, các cá nhân sẽ phải mất nhiều thời gian để trả nợ các khoản tiết kiệm từ các khoản vay có lãi suất thả nổi và sử dụng chúng để tăng tính sống của họ bằng cách chi tiêu nhiều hơn cho ôtô, quần áo hoặc đi lại và do đó, khi lãi suất tăng, họ sẽ không còn đủ khả năng chi trả và gặp rắc rối về tài chính ". Một số HELOC có một lựa chọn cho phép bạn thực hiện các khoản thanh toán chỉ có lãi trên số tiền bạn mượn, trong những năm đầu tiên của thời hạn cho vay. Thanh toán chỉ có lãi suất có vẻ rất tuyệt vời trong thời gian ngắn vì chúng cho phép bạn vay rất nhiều tiền với chi phí thấp.

Về lâu dài, hình ảnh không phải là màu hồng. Những người vay lựa chọn các khoản thanh toán chỉ trả lãi sẽ phải đối mặt với khoản thanh toán hàng tháng cao hơn rất nhiều sau đó và có thể là thanh toán bằng bong bóng khi kết thúc thời hạn cho vay. Nếu bạn không có ngân sách cho những khoản tăng này, hoặc nếu tình hình tài chính của bạn vẫn không thay đổi hoặc trầm trọng hơn, bạn có thể không đủ khả năng chi trả cao hơn.

Khi bạn chỉ trả lãi cho một khoản vay, chủ nợ vẫn còn. Bạn không thể thoát khỏi các khoản thanh toán lãi, và bạn không thể trả hết nợ cho đến khi bạn trả hết nợ gốc. Bạn đợi lâu hơn để bắt đầu trả nợ gốc, bạn sẽ thanh toán nợ lâu hơn. (Nếu bạn quan tâm đến các chi tiết của khoản vay có lãi suất, hãy đọc

Chỉ có lãi suất thế chấp: Miễn phí nhà hoặc Không có nhà ở?

)

Hợp nhất nợ có thể tốn nhiều tiền hơn trong dài hạn < HELOC có mức lãi suất thấp có thể có vẻ như là một cách tuyệt vời để củng cố nợ có lãi suất cao, như hóa đơn thẻ tín dụng. Nó có thể thậm chí có vẻ như là một cách tuyệt vời để tái cấp vốn bất kỳ khoản nợ với lãi suất cao hơn tỷ lệ HELOC, giống như một khoản vay xe. Tuy nhiên, khi bạn kéo dài thời hạn trả nợ từ vài năm xuống còn 30 năm, tổng chi phí nợ của bạn có thể tăng lên ngay cả khi lãi suất của bạn thấp hơn đáng kể. Bạn sẽ muốn sử dụng một máy tính củng cố khoản nợ trực tuyến để xác định liệu bạn sẽ đi ra trước khi xem xét di chuyển này. Một vấn đề nữa là, một lần nữa, lãi suất HELOC là khác nhau. Bạn có thể đang tái cấp vốn ở mức giá thấp hơn ngay bây giờ, chỉ để có mức tăng đó. Khi tỷ lệ tăng, bạn không còn có thể đi ra phía trước.

Hợp nhất nợ với một HELOC cũng có thể gây ra những vấn đề cho những người thiếu kỷ luật tài chính. Những người này có xu hướng chạy lại số dư thẻ tín dụng của họ một lần nữa sau khi sử dụng tiền HELOC để trả cho họ.Sau đó, những người tiêu dùng cuối cùng sẽ có nhiều nợ hơn họ bắt đầu, và vấn đề họ đang cố gắng để giải quyết phát triển thành một vấn đề lớn hơn. Tiền tiết kiệm có thể tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng các khoản tiền của bạn

HELOC chi phí ít hoặc không có gì để thiết lập và phí hàng năm phải trả các khoản tiền sẵn có thường không quá $ 100. Hơn nữa, các khoản thanh toán lãi vay được khấu trừ thuế, giống như lãi suất thế chấp, và việc truy cập tiền cũng đơn giản như viết séc hoặc sử dụng thẻ ghi nợ.

Khi bạn có hàng chục nghìn đô la sẵn có và chi tiêu cũng giống như mua bất kỳ khoản mua hàng nào khác, nhưng với các ưu đãi thuế, bạn có thể dễ dàng dựa vào một HELOC để thanh toán cho các khoản mua hàng mà thu nhập hàng tháng của bạn không thể trang trải .

Thói quen sống ngoài khả năng của bạn là nguy hiểm. Nó giúp bạn tiết kiệm và làm cho khó khăn hơn nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi tệ hại hơn (nói, bởi vì bạn mất việc làm).

Dòng dưới cùng Bạn chỉ nên mượn tiền mua sắm mà sẽ cải thiện tình hình tài chính của bạn trong thời gian dài "HELOCS có thể rất có giá trị nếu chỉ sử dụng cho các chi phí về nhà ở", Elyse nói. Foster, CFP®, hiệu trưởng, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Khác với điều đó, bạn nên sống dưới mức phương tiện của mình để có thể trang trải các trường hợp khẩn cấp mà không phải trả nợ, và tự trang trải cho mình khi bạn không thể làm việc. Nếu bạn quyết định lấy một HELOC, đừng để nó làm bạn gặp rắc rối. (Nếu bạn đã quyết định nhảy và áp dụng cho HELOCs, hãy đọc cách bạn có thể

Tự bảo vệ mình khỏi Gian lận HELOC

.)