Các ngân hàng lớn và thậm chí một số ngân hàng nhỏ đã di chuyển khỏi các khoản cho vay bằng vốn chủ sở hữu và đưa ra lựa chọn về lãi suất cố định trên đường tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Sản phẩm lai này có những nhược điểm, lợi ích và hạn chế riêng của nó. Không phải đề cập đến rằng các nhà cho vay khác nhau có các quy tắc khác nhau về cách bạn có thể sử dụng chúng. Đây là những gì bạn cần biết về khoản vay này hoạt động như thế nào. (Muốn biết thêm chi tiết, xem Chọn một Khoản vay Vốn chủ sở hữu hoặc Dòng tín dụng .)

Thông thường, nếu bạn muốn vay mượn đối với vốn cổ phần trong nhà, bạn có thể được vay vốn với lãi suất cố định hoặc rút tiền ra khỏi dòng tín dụng và trả một khoản nợ lãi suất thay đổi với một HELOC. Bây giờ có một lựa chọn thứ ba: lựa chọn tỷ lệ cố định HELOC. Một số nhà cho vay đang cung cấp sản phẩm này như là một lựa chọn thứ ba. Những công ty khác, như Bank of America Corporation và Wells Fargo & Company, đã sử dụng nó để thay thế các khoản cho vay mua bán nhà, có thể là do các quy định về thế chấp mới mà họ có thể thấy là nặng nề.

Một số nhà cho vay thương hiệu này có tên đặc biệt, ví dụ như Dòng tín dụng vốn chủ sở hữu FlexLock của Santander, nhưng tùy chọn lãi suất cố định HELOC nói chung hoạt động theo cùng một cách mà không cần biết người cho vay chọn. Có nhiều sự khác biệt quan trọng trong các chi tiết có thể làm cho sản phẩm của một người cho vay tốt hơn cho tình huống của bạn hơn người khác, tuy nhiên (như so sánh việc mua sắm một khoản vay không đủ phức tạp).

Nguyên tắc cơ bản là bạn nhận được một khoản tín dụng dựa trên vốn chủ sở hữu của bạn và bạn có thể mượn ít hoặc nhiều dòng tín dụng như bạn muốn. Lãi suất của bạn sẽ thay đổi theo điều kiện của thị trường, có thể có nghĩa là các thay đổi lớn trong thanh toán hàng tháng của bạn và trong tổng số tiền bạn nợ theo thời gian. Để giảm bớt sự không chắc chắn, hãy nói với người cho vay của bạn rằng bạn muốn toàn bộ hoặc một phần số tiền mà bạn đã mượn để được chuyển sang một khoản vay theo lãi suất cố định với lãi suất hiện tại của thị trường. Bạn sẽ trả lại số tiền đó trong một số năm nhất định và bạn có thể tiếp tục vay nếu bạn vẫn còn tiền trong hạn mức tín dụng của mình. Không giống như khoản cho vay mua nhà theo truyền thống, bạn sẽ không bị từ chối tiếp cận tín dụng và khi bạn trả nợ bằng lãi suất cố định, hạn mức tín dụng của bạn sẽ được trả lại.

Scott Nguyen, một nhà đầu tư bất động sản 27 tuổi đến từ Costa Mesa, California, muốn sử dụng một số vốn chủ sở hữu nhà của mình để tu sửa lại công việc. Sau nhiều nghiên cứu về ưu và nhược điểm của các khoản cho vay mua nhà với HELOCs, ông chọn một HELOC với một lựa chọn tỷ lệ cố định.

"Điều này cho phép tôi dành thời gian của tôi làm việc với các nhà thầu để có được giá thầu và để có được tài chính của tôi tại chỗ," Nguyễn nói. "Tôi không cảm thấy bị áp lực phải tìm nhà thầu ngay bởi vì tôi không bị tính lãi cho đến khi tôi rút khỏi HELOC của tôi."Khi Nguyễn đã sẵn sàng vay mượn, ông ta đã sử dụng lựa chọn lãi suất cố định. Ông đánh giá cao việc biết chính xác khoản thanh toán của mình và sử dụng tiền để thay thế cỏ của mình bằng cỏ nhân tạo và làm một remodel nhà bếp với tủ mới và bàn đá granit.

Chi tiết

Dưới đây là một số ví dụ về các tính năng tuỳ chọn HELOC của tỷ lệ cố định thay đổi theo người cho vay.

Chiều dài của lãi suất cố định:

Người cho vay sẽ cho phép bạn ấn định tỷ lệ của bạn ở bất cứ đâu từ một đến 30 năm. Thời hạn càng dài, thanh toán hàng tháng của bạn càng nhỏ, nhưng tất cả đều bằng nhau, bạn sẽ trả nhiều tiền hơn. Bạn có thể bị hạn chế về thuật ngữ bạn có thể chọn. Ví dụ: một người cho vay có thể giới hạn các lựa chọn của bạn cho kỳ hạn ba, năm, bảy năm theo khóa lãi suất cố định, chỉ có lãi, trong khi nếu bạn thanh toán cả gốc và lãi, bạn có thể chọn bất kỳ từ nào bạn muốn trong phạm vi cho phép .

Số dư cân bằng cố định:

• Cân bằng lãi suất cố định hơn bạn có thể thực hiện, thì tốt hơn. Kiểm tra xem phí cho vay có tăng thêm tính linh hoạt thông qua mức lãi suất hoặc phí cao hơn. Cân bằng tỷ suất cố định tối thiểu:

• Người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn vay số tiền tối thiểu nếu bạn muốn khóa theo mức cố định. Hãy nhớ rằng các nhà cho vay cũng yêu cầu bạn vay một khoản tiền tối thiểu trên khoản vay vốn cổ phần của nhà truyền thống và có thể có yêu cầu thu hồi tối thiểu đối với các HELOCs truyền thống. Hạn mức hàng năm:

• Một số người cho vay hạn chế số lượng các khoản dư nợ cố định mà bạn có thể khoá hàng năm. Ví dụ: bạn có thể thực hiện tổng số ba tỷ lệ lãi suất cố định, nhưng chỉ tạo ra hai khoản nợ mới trong cùng một năm. Khi bạn có thể chuyển đổi:

• Bạn thường có thể chuyển đổi toàn bộ hoặc một phần cân bằng HELOC của bạn với mức lãi suất cố định với thời hạn xác định khi đóng hoặc bất cứ lúc nào trong thời gian rút thăm. Bạn không thể chuyển đổi trong thời gian hoàn trả; tại thời điểm đó, bạn sẽ phải tái cấp vốn nếu bạn muốn chuyển đổi một sự cân bằng tỷ lệ biến theo tỷ lệ cố định. Thời gian khấu hao hết hoặc khấu trừ một phần:

• Khoản khấu hao hết hạn có nghĩa là bạn sẽ thanh toán hết toàn bộ số dư cố định trong thời hạn cố định; khoản khấu trừ một phần có nghĩa là bạn sẽ vẫn có số dư chưa thanh toán vào cuối thời hạn lãi suất cố định, sau đó sẽ trở lại với tỷ lệ thay đổi. Dành thời gian để trả hết số dư của bạn có nghĩa là trả nhiều tiền lãi hơn, đặc biệt nếu tỷ lệ biến đổi nó quay trở lại cao hơn mức cố định mà bạn đã trả. Một số người cho vay sẽ cho phép bạn chuyển đổi khoản vay lãi suất cố định của bạn trở lại khoản vay có lãi suất biến đổi bất cứ lúc nào trong thời gian rút thăm, mà bạn sẽ muốn làm nếu lãi suất giảm. Phí khóa lệ phí:

• Một số nhà cho vay tính lệ phí danh nghĩa, chẳng hạn như 50 đô la hoặc 100 đô la, khi bạn đóng một mức cố định trên số dư; những người khác thì không. Lãi suất cố định: Cho dù người cho vay nào bạn chọn, điểm tín dụng và lãi suất thị trường sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ lãi suất cố định HELOC. Nhưng, như với bất kỳ khoản vay, một số người cho vay có mức giá thấp hơn những người khác.Hãy mua sắm xung quanh, và không bỏ qua các công đoàn tín dụng và các ngân hàng nhỏ; đôi khi họ có giao dịch tốt hơn các ngân hàng lớn. Dòng dưới cùng

• Khi bạn không thể quyết định liệu một khoản vay mua nhà hoặc HELOC là lựa chọn tốt nhất cho bạn, một HELOC cho phép bạn khóa một phần trong số dư của bạn ở mức cố định là một lựa chọn tuyệt vời . Nó không buộc bạn lựa chọn giữa vay một khoản tiền lớn ngay bây giờ và có khả năng rút vốn linh hoạt khi cần sau này. Nó cũng không làm cho bạn lựa chọn giữa việc biết lãi suất của bạn và có cơ hội về lãi suất thị trường. Áp dụng với một số người cho vay để tìm tỷ lệ tốt nhất và các tính năng cho vay hấp dẫn nhất đối với bạn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Rà soát Khoản Vay Tiêu Dùng Tại Nhà của Bạn: Hướng dẫn How-To

• .)