a:

Khi phân tích các điều khoản của khoản vay, điều quan trọng là phải xem xét nhiều hơn mức lãi suất. Hai khoản vay có thể có cùng số tiền cho vay, lãi suất và thời hạn trả nợ nhưng có sự khác biệt đáng kể trong số tiền lãi mà bạn phải trả, đặc biệt nếu một khoản vay sử dụng lãi suất đơn giản và lãi suất khác sẽ sử dụng lãi suất hợp nhất. Lãi suất đơn giản được tính bằng chỉ số nợ chính của khoản vay. Với lãi suất hỗn hợp, lãi suất trên mỗi kỳ được dựa trên số dư gốc cộng với bất kỳ khoản lãi chưa thanh toán nào đã tích luỹ. Hợp chất lợi ích theo thời gian.

(TILA) yêu cầu người cho vay tiết lộ các điều khoản vay đối với khách hàng tiềm năng, bao gồm tổng số tiền yêu cầu phải trả trong suốt thời hạn khoản vay và liệu khoản lãi có được tính đơn giản hay không kết hợp. Bên cạnh việc xem xét cẩn thận bản tuyên bố Chân thật trong Cho vay, tính toán toán học nhanh chóng cho bạn biết liệu bạn đang tìm kiếm mối quan tâm đơn giản hay phức hợp.

Giả sử bạn mượn 10 000 đô la với mức lãi suất 10% hàng năm với khoản nợ gốc và lãi phải trả là một lần trong 3 năm. Sử dụng tính toán lãi suất đơn giản, 10% số dư gốc được cộng vào số tiền hoàn lại của bạn trong mỗi ba năm. Số tiền đó đi ra đến $ 1, 000 mỗi năm, tổng cộng 3 000 đô la lãi suất trong suốt thời gian cho vay. Khi trả nợ, sau đó, số tiền đến hạn là $ 13, 000.

Bây giờ giả sử bạn lấy cùng một khoản vay, nhưng lãi suất được cộng lại hàng năm. Năm đầu tiên, lãi suất 10% chỉ được tính từ người đứng đầu $ 10 000. Sau khi đã hoàn tất, tổng số dư nợ gốc cộng với lãi suất là 11 000 đô la. Sự khác biệt sẽ được thực hiện trong năm thứ hai. Lãi suất cho năm đó dựa trên số tiền $ 11,000 đầy đủ mà bạn hiện đang phải nợ chứ không chỉ là số dư gốc $ 10,000. Vào cuối năm thứ hai, bạn nợ 12 đô la, 100 đô la, trở thành cơ sở tính lãi năm thứ ba. Khi khoản vay đến hạn, thay vì nợ $ 13,000, bạn sẽ phải trả $ 13,301. Trong khi bạn không thể coi 310 $ là một khoản chênh lệch rất lớn, ví dụ này chỉ là khoản vay 3 năm; lãi suất tăng lên và trở nên áp bức với các khoản vay dài hạn hơn.

Một yếu tố nữa cần quan tâm là mức độ quan tâm thường xuyên đến mức nào. Trong ví dụ trên, mỗi năm một lần. Tuy nhiên, nếu nó được kết hợp nhiều hơn, chẳng hạn như bán hàng năm, hàng quý hoặc hàng tháng, sự khác biệt giữa tăng và hợp chất tăng lãi suất. Hợp nhất nhiều hơn thường xuyên có nghĩa là cơ sở tính từ đó tính lãi suất tăng nhanh hơn.

Một phương pháp đơn giản để xác định liệu khoản vay của bạn có sử dụng lãi suất đơn giản hay phức hợp là so sánh lãi suất của nó với tỷ lệ phần trăm hàng năm, mà TILA cũng yêu cầu người cho vay tiết lộ.Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) chuyển các khoản phí tài chính cho khoản vay của bạn, bao gồm tất cả lãi suất và phí, với mức lãi suất đơn giản. Một sự khác biệt đáng kể giữa lãi suất và APR có nghĩa là một hoặc cả hai điều: khoản vay của bạn sử dụng lãi suất hợp nhất, hoặc nó bao gồm các khoản vay lớn ngoài lãi suất.