Trên mặt của nó, tìm cách ngân hàng kiếm tiền là một chuyện khá đơn giản. Một ngân hàng kiếm được một sự lây lan trên số tiền nó cho vay từ tiền nó phải như là một khoản tiền gửi. Lãi suất ròng ròng (NIM), mà hầu hết các ngân hàng báo cáo hàng quý, đại diện cho sự lây lan này, chỉ đơn giản là sự khác biệt giữa khoản thu nhập từ khoản vay so với khoản tiền mà nó trả cho lãi suất tiền gửi. Dĩ nhiên, điều này dĩ nhiên phức tạp hơn do hàng loạt các sản phẩm tín dụng và lãi suất được sử dụng để xác định mức lãi suất cho vay cuối cùng.

AD:

Dưới đây là tổng quan về cách ngân hàng xác định mức lãi suất cho người tiêu dùng và các khoản cho vay kinh doanh.

Tất cả bắt đầu với chính sách lãi suất

Các ngân hàng nói chung có quyền tự do quyết định mức lãi suất mà họ sẽ phải trả cho các khoản tiền gửi và tính phí cho khoản vay, tuy nhiên họ phải tính đến cạnh tranh, cũng như mức độ thị trường cho nhiều lãi suất mức giá và chính sách của Fed. Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ ảnh hưởng đến lãi suất bằng cách ấn định tỷ lệ nhất định, quy định các yêu cầu dự trữ của ngân hàng, và mua bán "không có rủi ro" (một thuật ngữ dùng để chỉ ra đây là những trái phiếu an toàn nhất) tiền gửi mà các ngân hàng nắm giữ tại Fed. Đây được gọi là chính sách tiền tệ và nhằm tác động đến hoạt động kinh tế cũng như sức khoẻ và sự an toàn của hệ thống ngân hàng nói chung. Hầu hết các quốc gia dựa vào thị trường đều sử dụng một loại chính sách tiền tệ tương tự trong nền kinh tế của họ.
Một chiếc xe cơ bản mà U. S.Fred sử dụng để tác động đến chính sách tiền tệ đang đặt ra mức lãi suất liên bang, đơn giản là tỷ lệ mà các ngân hàng thương mại cân bằng (vay mượn và cho mượn) với Fed. Nhiều lãi suất khác, bao gồm lãi suất cơ bản, là tỷ lệ mà các ngân hàng sử dụng cho khách hàng lý tưởng với xếp hạng tín dụng và lịch sử thanh toán vững chắc, dựa trên mức lãi suất của Fed như quỹ của Fed. Các cân nhắc khác mà các ngân hàng có thể tính đến là những kỳ vọng về mức độ lạm phát, nhu cầu và vận tốc tiền trong cả nước và trên bình diện quốc tế, thị trường chứng khoán và các yếu tố khác được thảo luận dưới đây.

Các yếu tố dựa trên thị trường

Trở lại với NIM, các ngân hàng tìm cách tối đa hoá nó bằng cách xác định độ dốc trong đường cong năng suất. Đường cong năng suất về cơ bản cho thấy ở định dạng đồ họa sự khác biệt giữa lãi suất ngắn hạn và dài hạn. Nhìn chung, ngân hàng trông mượn, hoặc trả lãi suất ngắn hạn cho người gửi tiền, và cho vay, thông qua việc cho vay, ở phần dài hạn của đường cong lợi tức. Nếu một ngân hàng có thể làm điều này thành công, nó sẽ kiếm tiền và xin vui lòng các cổ đông. Đường cong năng suất đảo ngược, có nghĩa là lãi suất ở bên trái, hoặc phổ ngắn hạn, cao hơn lãi suất dài hạn, làm cho ngân hàng khó vay vốn.May mắn thay, các đường cong lợi suất đảo ngược thường xảy ra và thường không kéo dài quá lâu.

Một nghiên cứu khoa học, có quyền "Các ngân hàng đặt ra lãi suất như thế nào", ước tính rằng các ngân hàng dựa vào tỷ lệ mà họ tính vào các yếu tố kinh tế bao gồm mức độ và sự tăng trưởng trong tổng sản phẩm quốc nội (GDP) và lạm phát. Nó cũng cho thấy sự biến động về lãi suất - những thăng trầm của lãi suất thị trường - như một yếu tố quan trọng mà các ngân hàng quan tâm. Tất cả các yếu tố này đều ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn, có thể giúp đẩy tỷ lệ cao hơn hoặc thấp hơn. Khi nhu cầu thấp, chẳng hạn như trong thời kỳ suy thoái kinh tế, các ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động để khuyến khích khách hàng cho vay hoặc hạ lãi suất cho vay để khuyến khích khách hàng vay nợ.
Các cân nhắc của thị trường địa phương cũng rất quan trọng. Các thị trường nhỏ hơn có thể có tỷ lệ cao hơn do sự cạnh tranh ít hơn, cũng như thực tế là thị trường cho vay kém chất lỏng hơn và có tổng khối lượng cho vay tổng thể thấp hơn.
Như đã đề cập ở trên, tỷ lệ lãi suất cơ bản của ngân hàng - tỷ lệ các ngân hàng tính cho khách hàng có nhiều tín dụng nhất - là tỷ lệ tốt nhất mà họ cung cấp và giả định khả năng cho vay rất cao được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn. Tuy nhiên, như bất kỳ khách hàng nào đã cố gắng vay nợ, đều biết, một số yếu tố khác lại được đưa ra. Ví dụ, khách hàng vay bao nhiêu, đánh giá tín dụng của họ và mối quan hệ chung với ngân hàng (ví dụ như số lượng sản phẩm khách hàng sử dụng, khách hàng là bao lâu, điểm số tín dụng của họ là bao nhiêu có) tất cả đi vào chơi.

Số tiền đặt cọc xuống dưới - như nó không có, 5%, 10% hay 20% - cũng rất quan trọng. Các nghiên cứu đã chứng minh rằng khi một khách hàng đặt ra một khoản thanh toán ban đầu lớn, họ có đủ "da trong trò chơi" để không đi ra khỏi khoản vay trong thời gian khó khăn. Thực tế là người tiêu dùng bỏ ra ít tiền (thậm chí cả những khoản vay với thời gian khấu hao theo giá trị âm) có nghĩa là dư nợ cho vay tăng lên theo thời gian để mua nhà trong Bong bóng Nhà ở được xem là một yếu tố rất lớn trong việc giúp quạt lửa của Cuộc khủng hoảng tín dụng và tiếp theo Cuộc suy thoái lớn.

Tài sản thế chấp, hoặc đưa tài sản khác (nhà cửa, ô tô, bất động sản khác) vào các điều khoản cho vay, cũng ảnh hưởng đến da trong trò chơi. Thời hạn cho vay, hoặc thời gian để trưởng thành, cũng rất quan trọng. Với một thời gian dài hơn sẽ có nguy cơ cao hơn khoản vay sẽ không được hoàn trả. Đó là lý do tại sao tỷ lệ dài hạn cao hơn những gì ngắn hạn. Các ngân hàng cũng nhìn vào khả năng tổng thể cho khách hàng để có được nợ. Ví dụ, tỷ lệ nợ phục vụ cố gắng để phù hợp với cuộc thảo luận này thành một công thức thuận tiện mà ngân hàng sử dụng để ấn định mức lãi suất mà nó sẽ tính cho khoản vay, hoặc là nó có thể trả tiền đặt cọc.

Tóm tắt các mức lãi suất khác nhau

Chúng tôi đã tính lãi suất tiền tệ, lãi suất cơ bản và lãi suất liên quan ở trên. Có rất nhiều loại lãi suất khác và các sản phẩm cho vay. Khi đặt ra lãi suất cho vay, một số khoản vay nhất định, chẳng hạn như các khoản vay thế chấp nhà ở, có thể không dựa trên lãi suất cơ bản mà thay vào đó là giảm lãi suất của Kho bạc (một khoản vay ngắn hạn của U.Tỷ giá Chính phủ S.), Lãi suất Giao dịch Liên ngân hàng Luân Đôn (LIBOR) và trái phiếu Kho bạc Hoa Kỳ dài hạn.
Khi tỷ giá trên thị trường này tăng thì tỷ lệ các ngân hàng tính. Các khoản cho vay khác bao gồm các khoản vay do chính phủ hỗ trợ như chứng khoán thế chấp, vay sinh viên và lãi suất cho vay doanh nghiệp nhỏ (khoản vay SBA), phần cuối cùng được chính phủ hỗ trợ. Khi chính phủ của bạn trở lại, lãi suất cho vay có xu hướng thấp hơn và được sử dụng làm cơ sở cho các khoản vay khác dành cho người tiêu dùng và doanh nghiệp. Tất nhiên, điều này có thể dẫn đến việc cho vay thiếu thận trọng và nguy cơ về đạo đức khi người vay giả định chính phủ sẽ bảo lãnh cho họ khi khoản vay xấu.

Dòng dưới cùng

Các ngân hàng sử dụng một loạt các yếu tố để ấn định lãi suất. Sự thật là, họ đang tìm kiếm để tối đa hóa lợi nhuận, thông qua NIM, cho các cổ đông của họ. Mặt khác, người tiêu dùng và doanh nghiệp tìm kiếm tỷ lệ thấp nhất có thể. Một cách tiếp cận commonsense để có được một tỷ lệ tốt sẽ được chuyển các cuộc thảo luận ở trên đầu của nó, hoặc nhìn vào các yếu tố đối diện từ những gì một ngân hàng có thể được tìm kiếm.

Cách dễ nhất để bắt đầu là từ đầu vào của khách hàng, chẳng hạn như có điểm số tín dụng cao nhất có thể, đặt tài sản thế chấp hoặc thanh toán lớn cho khoản vay, và sử dụng nhiều dịch vụ (kiểm tra, tiết kiệm, môi giới, thế chấp) từ cùng một ngân hàng để được giảm giá. Ngoài ra, vay trong thời kỳ suy thoái kinh tế hoặc khi không chắc chắn là cao (về các yếu tố như lạm phát và môi trường lãi suất biến động) có thể là một chiến lược tốt để đạt được mức lãi suất thuận lợi - hãy chọn thời điểm một ngân hàng đặc biệt có động cơ để đối phó hoặc cung cấp cho bạn tỷ lệ tốt nhất có thể. Cuối cùng, tìm kiếm một khoản vay hoặc tỷ lệ với sự hỗ trợ của chính phủ cũng có thể giúp bạn đảm bảo mức thấp nhất có thể.