Nếu bạn có tín dụng xấu thực sự hoặc tín dụng thực sự tốt, có thể bạn đã biết điều đó. Nhưng có khu vực trung tâm rộng lớn, nơi điểm số của bạn quá thấp để có được cung cấp tốt nhất. Nếu bạn muốn có được một thẻ tín dụng mới, vay mượn tại đại lý xe hơi, mua một căn nhà để mua nhà hoặc mượn tiền cho một số mục đích khác, chất lượng của điểm tín dụng của bạn sẽ tạo ra sự khác biệt nghiêm trọng.

Với một điểm số xấu, ít ngân hàng sẽ có cơ hội cho bạn; những người làm sẽ cung cấp cho bạn mức giá cao nhất. Điểm tín dụng xấu cũng có thể tăng mức bảo hiểm của bạn hoặc khiến cho các công ty bảo hiểm từ chối bạn hoàn toàn, và nó có thể đứng giữa bạn và căn hộ mà bạn muốn thuê. Các mục tiêu tiêu cực trong báo cáo tín dụng của bạn thậm chí có thể làm tổn thương khả năng của bạn để có được một số công việc nhất định. Ngay cả một điểm số tầm thường sẽ tăng tỷ lệ so với những người được cung cấp cho những người có tín dụng tuyệt vời.

Chúng ta hãy cùng nhìn vào những gì được coi là điểm tín dụng xấu, làm thế nào bạn có thể có được và có thể làm gì để khắc phục nó.

Điểm tín dụng xấu, xác định

Điểm tín dụng xấu là điểm số của FICO trong khoảng từ 300 đến 620. Một số biểu đồ điểm số chia nhỏ phạm vi đó và gọi là "tín dụng xấu" từ 300 đến 550 và "tín dụng dưới chuẩn" số điểm từ 550 đến 620. Bất kể ghi nhãn, bạn sẽ gặp khó khăn trong việc nhận được mức lãi suất tốt hoặc nhận khoản vay với điểm tín dụng là 620 hoặc thấp hơn. Ngược lại, điểm tín dụng xuất sắc nằm trong phạm vi từ 740 đến 850.

Các khoản vay với tín dụng xấu thường có một trong các khoản tiêu cực sau đây trong báo cáo tín dụng của họ:

-

thanh toán quá hạn

-

khoản bồi thường -

bộ sưu tập -

tịch thu tài sản -

bán bất động sản mà bạn sở hữu Các điểm tín dụng của FICO dựa trên năm loại hành vi vay mượn, một số ảnh hưởng đến điểm số của bạn nhiều hơn Khác.

Lịch sử thanh toán của bạn tính cho 35% điểm của bạn, do đó, mất ngày đến hạn thanh toán của bạn làm tổn thương nghiêm trọng điểm của bạn. Tuy nhiên 31 ngày trễ cũng không tệ như 120 ngày trễ, và trễ là không tồi tệ như không trả nợ quá lâu để chủ nợ của bạn gửi tài khoản của bạn đến bộ sưu tập, tính phí nợ của bạn hoặc đồng ý thanh toán nợ của bạn cho ít hơn bạn nợ.

Bạn nợ bao nhiêu so với khoản tín dụng mà bạn có sẵn là một yếu tố chính khác, chiếm 30% số điểm của bạn. Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng, mỗi thẻ có giới hạn tín dụng $ 5,000 và bạn đã làm hết chúng. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 100%. Công thức tính điểm tốt nhất đối với người vay có tỷ lệ từ 20% trở xuống. Ít quan trọng là độ dài của lịch sử tín dụng của bạn, chiếm 15% điểm số của bạn. Bạn không có nhiều kiểm soát đối với thành phần này.Hoặc lịch sử tín dụng của bạn kéo dài vài năm hoặc không.

Số tài khoản tín dụng mới bạn tính 10% số điểm của bạn, có nghĩa là việc xin vay mới để di chuyển nợ của bạn xung quanh có thể làm tổn thương điểm số của bạn. Mặt khác, nếu di chuyển nợ của bạn xung quanh có nghĩa là nhận được một mức lãi suất thấp hơn giúp bạn thoát khỏi nợ dễ dàng hơn, tín dụng mới có thể giúp điểm số của bạn. (Để tìm hiểu thêm, đọc 0% Chuyển Số dư: Ai thực sự được hưởng lợi?) Các loại tín dụng được sử dụng tính cho 10% số điểm của bạn. Nếu bạn có một khoản vay tự động, thế chấp và thẻ tín dụng - ba loại tín dụng khác nhau - nó có thể có nghĩa là một điểm số tốt hơn nếu bạn chỉ có thẻ tín dụng. Một lần nữa, đừng lo lắng về điều này. Áp dụng các khoản vay khác nhau để cải thiện điểm số của bạn sẽ có ít tác động và khiến bạn bị nợ thêm - không phải là điều bạn muốn khi bạn có ít tín dụng hơn. Tập trung vào việc thanh toán số dư của bạn và thanh toán đúng hạn. (Để có các lựa chọn để cải thiện điểm số tín dụng của bạn, hãy đọc

7 Lời khuyên để Quay trở lại từ Thảm họa Số Tín dụng

và

3 Cách dễ dàng để cải thiện Điểm Tín dụng của Bạn

.)

Information That Won ' t Trực tiếp làm tổn thương đến điểm của bạn

Bạn có thể vui mừng khi biết rằng những điều sau đây không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn: - Thu nhập của bạn. Không phải là bạn kiếm được 12.000 đô la hoặc 120.000 đô la một năm, miễn là bạn thực hiện thanh toán đúng hạn. Có thu nhập thấp không có nghĩa là có tín dụng xấu. - Địa chỉ của bạn. Sống trong một khu phố tồi tệ sẽ không cung cấp cho bạn một điểm số tín dụng xấu, và cũng không phải sống trong một người có uy tín cung cấp cho bạn một điểm số tốt. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, giá trị của nó cũng không ảnh hưởng đến điểm của bạn.

- Sự tham gia của bạn vào một chương trình tư vấn tín dụng.

Việc đăng ký giúp đỡ quản lý hóa đơn của bạn không làm tổn thương hay giúp điểm của bạn. Đó là các bước cụ thể bạn thực hiện theo chương trình đó sẽ ảnh hưởng đến cách bạn xếp hạng.

- chủng tộc của bạn. Thậm chí nếu ai đó có thể dễ dàng đoán được cuộc chạy đua của bạn dựa trên tên của bạn, FICO không tính yếu tố chủng tộc vào điểm tín dụng của bạn.

- Tình trạng hôn nhân của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn không nêu rõ bạn đã lập gia đình hoặc ly hôn, cũng không phải là yếu tố thông tin này vào điểm số của bạn. Hôn nhân có thể gián tiếp dẫn đến một điểm số tín dụng tốt nếu có hai thu nhập làm cho bạn dễ dàng hơn để trả các hóa đơn bạn đang phải vật lộn với - hoặc nó có thể để lại cho bạn tín dụng xấu nếu bạn kết hôn với ai đó tài chánh vô trách nhiệm. Việc ly dị có thể gián tiếp gây tổn hại đến điểm tín dụng của bạn nếu nó làm hỏng tài chính của bạn, nhưng một lần nữa, tình trạng hôn nhân sẽ không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số của bạn.

-Lãi suất cho bất kỳ khoản vay hoặc thẻ tín dụng nào của bạn. Cho dù bạn đang trả tỷ lệ mặc định là 29.99% hoặc tỷ lệ giới thiệu quảng cáo là 0%, công thức chấm điểm không quan tâm. (Đọc

Hiểu Chuyển khoản Thẻ Tín dụng và

Xáo trộn nợ của bạn với Chuyển khoản Số dư để tìm hiểu thêm)

Không Có Tín dụng Tín dụng Tồi? Mặc dù không phải là xấu về mặt kỹ thuật bởi vì có thể bạn không có nợ, không có lịch sử tín dụng và không có điểm tín dụng nào có thể làm cho thuê căn hộ khó khăn hơn, mở một tài khoản thẻ tín dụng hoặc vay tiền.Trong nhiều trường hợp, bạn có thể nhận được xung quanh của bạn thiếu điểm bằng cách sử dụng phương pháp thay thế để chứng minh trách nhiệm tài chính của bạn. Ví dụ, nếu bạn muốn nhận được một khoản thế chấp, bạn có thể nộp một lịch sử trả tiền thuê nhà và các khoản thanh toán tiện ích kịp thời với đơn xin thế chấp của bạn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Con đường đến Điểm Tín dụng Tồi tệ nhất .) Ý nghĩa của Điểm tín dụng Tồi tệ Nếu bạn có thể chấp nhận tín dụng mới ở tất cả, điểm số tín dụng có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn đáng kể so với người có điểm số xuất sắc. Cơ quan tư vấn tín dụng tiêu dùng Springboard cho biết vào tháng 1 năm 2014, người tiêu dùng có điểm tín dụng từ 300 đến 550 có thể phải trả 9,5% cho vay thế chấp, 18,9% cho vay tự động và 28,9% thẻ tín dụng. Người vay trong hạng mục dưới 550 đến 620 không có giá trị tốt hơn, ngoại trừ lãi suất thẻ tín dụng, nơi họ có thể trả 19,8%. Trong khi đó, khách hàng có điểm tín dụng tuyệt vời từ 740 đến 850 có thể phải trả 3. 9% cho vay thế chấp, 5. 1% cho vay tự động và 7. 99% cho thẻ tín dụng.

Mức giá cao hơn bạn sẽ trả khi bạn có tín dụng xấu nghĩa là thanh toán hàng tháng cao hơn và nhiều tiền chi tiêu cho sự quan tâm về lâu dài. Bạn cũng có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn cho bảo hiểm xe hơi và chủ nhà. Thật khó để cải thiện tài chính của bạn trong những trường hợp này. (Để đọc có liên quan, hãy xem

Thẻ tín dụng cho người có khoản tín dụng tồi tệ .) Các mẹo để cải thiện Điểm tín dụng xấu

Có một số cách cực đoan để cố gắng nâng điểm tín dụng của bạn, có thể sử dụng chúng và chúng thậm chí có thể bị phản đối. Dưới đây là một số bước đơn giản mà bạn có thể thực hiện hầu như chắc chắn sẽ cải thiện điểm số của bạn.

1. Hãy thực hiện ít nhất khoản thanh toán tối thiểu về thời gian, mọi lúc, trên mọi tài khoản.

Bạn có thể không có tiền mặt để thanh toán số dư của mình hoặc thậm chí làm một phần trong đó, nhưng nếu ít nhất bạn có thể thanh toán tối thiểu vào cuối mỗi tháng, nó sẽ giúp điểm của bạn. 2. Cố gắng khắc phục các lỗi báo cáo tín dụng đáng kể . Nếu có bất kỳ khoản chi tiêu tiêu cực nào trong ba báo cáo tín dụng chính của bạn, hãy làm theo các bước của phòng tín dụng để lấy các mục đó ra. Quá trình này có thể gây bực bội và thậm chí vô ích, như nhà văn Kiplinger Jessica Anderson đã tìm thấy khi cô ấy trải qua quá trình này, nhưng bạn nên cố gắng xóa bất kỳ sai lầm nào.

3. Nói chuyện với chủ nợ của bạn

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc hoàn trả nợ, hãy xem liệu bạn có thể tạo ra một sự sắp xếp thuận lợi hơn với bất kỳ công ty thẻ tín dụng hoặc người cho vay nào. Hãy chắc chắn rằng bạn nhận được bất kỳ thỏa thuận bằng văn bản. Lưu ý rằng một số sắp xếp có thể làm tổn thương điểm số của bạn, mặc dù. Ví dụ, ngày thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn đã thay đổi thành năm ngày sau khi bạn nhận được tiền lương, chẳng hạn sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn nhưng sẽ khiến chủ nợ của bạn giảm bớt khoản vay. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc Chương trình thanh toán nợ có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi không?

) Bạn có thể muốn theo dõi điểm tín dụng của mình để xem liệu những nỗ lực của bạn có tạo ra sự khác biệt không.Để giữ được sự thay đổi trong điểm tín dụng của mình, hãy cân nhắc sử dụng một trong những trang web hàng đầu này để kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Bạn không cần đăng ký dịch vụ giám sát tín dụng trả tiền hoặc thanh toán cho điểm của mình. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn hiểu được những hạn chế của điểm tín dụng miễn phí.

The Bottom Line Trò chơi kết thúc không thực sự cải thiện một con số ba chữ số, nhưng về việc sửa chữa các vấn đề khiến bạn rơi vào một tình huống tài chính khó khăn. Đó là về hành động để cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn và yên tâm hơn khi nói đến tài chính cá nhân của bạn và cuộc sống của bạn. Về lâu dài, nó không có điểm tín dụng 740, nhưng nợ nần và có tiền trong ngân hàng sẽ cho phép bạn đạt được những mục tiêu này.