Mục lục:
- Hit là gì?
- Nộp đơn xin bảo hiểm xã hội: Khi nó tạo ra tinh thần
- Khi một người hôn phối có lợi hơn hai lần so với người phối ngẫu của mình, thì logic thay đổi: Cá nhân có thu nhập cao hơn nên cân nhắc chờ đợi cho đến khi người phối ngẫu đạt đến độ tuổi nghỉ hưu (đối với những người đó) sinh năm 1943 và 1954, đó là 66). Trong trường hợp này, thu nhập thấp hơn có thể sẽ thu được lợi ích cho người phối ngẫu từ việc đi được, và nó sẽ ngừng tăng lên tại thời điểm đó.
Thậm chí nếu bạn đang kiếm thêm thu nhập đáng kể từ các nguồn khác, thì An Sinh Xã Hội có thể giúp bạn đậy trứng làm tổ của bạn và nếu đầu tư, bạn sẽ tăng tài sản mà bạn để lại cho người thừa kế. Nhưng tối đa hóa lợi ích của bạn đòi hỏi một số kế hoạch cẩn thận, đặc biệt là nếu bạn thấy mình ở một trong những khung thuế cao hơn. Dưới đây là một số điều cần xem xét nếu bạn đang dự tính nghỉ hưu sớm.
Hit là gì?
Nhìn chung, những người nghỉ hưu chỉ phụ thuộc vào các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội không phải trả nhiều tiền cho Bác Sâm. Tuy nhiên, đối với những người hưởng lợi nhiều hơn thì mức thuế có thể là đáng kể. Để xác định nghĩa vụ thuế của bạn, IRS sử dụng "thu nhập kết hợp của bạn. "Để tính toán của bạn, bạn sẽ phải cộng thêm thu nhập gộp (AGI) đã được điều chỉnh cùng với khoản lãi không phải chịu thuế của bạn và một nửa các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn.
Các khoản thu nhập lợi tức không được khấu trừ
+ một nửa lợi ích An sinh Xã hội
= Thu nhập kết hợp
Tất cả chỉ mất 25.000 đô la một năm theo số liệu này - hoặc $ 32,000 cho các tổ chức đăng ký chung - phải nộp thuế thu nhập cho một nửa lợi ích. Nó nhảy tới 85% lợi ích cho người nộp đơn với mức 34.000 đô la Úc trở lên và các tổ chức liên doanh đưa ít nhất 44.000 đô la Mỹ.
Hình 1.
Tùy vào thu nhập kết hợp của một người, lên tới 85% lợi ích phải chịu thuế ở cấp liên bang theo các quy tắc cho năm 2017.
Có một ưu đãi mạnh mẽ để có thể ở trong khung thu nhập thấp nhất có thể. Đối với những người lớn tuổi nhất, điều đó có lẽ không thể. Tuy nhiên, nếu bạn ở gần một trong hai ngưỡng, bạn có một vài lựa chọn.
Một cách tiếp cận đơn giản chỉ là làm việc ít hơn một chút. Giữ công việc bán thời gian hoặc hội nghị tư vấn có thể không có ý nghĩa nhiều nếu nó có nghĩa là chính phủ đang nhận được một phần lớn hơn kiểm tra An sinh Xã hội của bạn.
"Một mục tiêu mà tôi đặt ra cho các khách hàng có giá trị lớn trở lại khi tích lũy để nghỉ hưu là có một khoản tiền tương đương về tiền hưu trí trong các tài khoản sau thuế hoặc không phải chịu thuế (Roths) và tiền đóng thuế trong các kế hoạch đủ điều kiện. Có cả hai cho phép kiểm soát thuế tốt hơn trong những năm nghỉ hưu, "Wes Shannon, CFP®, người sáng lập SJK Financial Planning, LLC, ở Hurst, Texas.
Những người chưa bắt đầu thu thập lợi ích thậm chí có thể cân nhắc chuyển một phần của IRA thuế hoãn thuế của họ thành tài khoản Roth. Bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn chuyển đổi, tạo ra một số cơn đau ngắn hạn. Tuy nhiên, lợi thế là bạn sẽ có thu nhập chịu thuế ít hơn trong những năm sau và có thể giữ được nhiều lợi ích hơn. Rebecca Dawson, cố vấn tài chính tại Los Angeles, Calif nói: "Nếu một nhà đầu tư có IRA truyền thống, anh ta có thể thực hiện chuyển đổi Roth IRA để có thể ngăn không cho thu nhập An Sinh Xã Hội bị đánh thuế" Roth IRA các khoản phân phối không được coi là thu nhập tạm thời, và đôi khi các khoản phân bổ hoặc RMDs từ một IRA truyền thống - được xem là thu nhập tạm thời - có thể làm tăng ngưỡng thu nhập tạm thời, có thể gây nguy hiểm cho An Sinh Xã Hội. "
Thời điểm thu thập
Việc lựa chọn có nhận bảo hiểm xã hội sớm hơn là chờ đợi có thể là một quyết định kết quả cho bất cứ ai. (Để biết thêm chi tiết, xem
Nộp đơn xin bảo hiểm xã hội: Khi nó tạo ra tinh thần
.) Đối với cá nhân có giá trị cao, có một số yếu tố duy nhất cần xem xét. Một là ảnh hưởng về thuế. Một số chuyên gia gợi ý rằng những người cao niên giàu có sẽ đợi đến khi 70 tuổi bắt đầu nhận khoản tiền. Điều này giúp họ có cơ hội rút ra số dư trên các tài khoản hoãn thuế. Sau đó, khi họ đạt đến độ tuổi 70½, họ có thể phân phối tối thiểu yêu cầu nhỏ hơn (RMDs). Và điều đó giúp họ ở trong khung thuế thấp hơn. Và có những lợi ích khác: Chờ đợi để bắt đầu thanh toán số tiền bảo hiểm xã hội hàng tháng của bạn có nghĩa là nó sẽ ngày càng lớn. Từ tuổi nghỉ hưu toàn phần của bạn cho đến tuổi 70, phúc lợi tăng khoảng 8% cho mỗi năm bạn trì hoãn.
Từ quan điểm thống kê, có một lý do khác để giữ cho lợi ích "cơ bản" lớn hơn. Ngày bạn bắt đầu thanh toán sẽ không có hiệu lực nếu bạn sống một tuổi thọ trung bình là 78 năm. Nhưng những người Mỹ giỏi có xu hướng đạt được nhiều độ tuổi muộn hơn, cung cấp một lý do chính đáng để chờ đợi một cái séc lớn hơn. Báo cáo của Tổ chức Brookings năm 2016 cho thấy trung bình 10% nam giới có thu nhập cao nhất đã sống đến tuổi 88. Mức cao nhất của nữ giới đạt 90½. Vì vậy, nếu không có bất kỳ bệnh nặng nào, chắc chắn sẽ có một cuộc tranh luận về việc trì hoãn.
"Đối với người về hưu giàu có Bảo hiểm xã hội giống như bảo hiểm tuổi thọ hơn là thay thế séc tiền lương. Bằng cách trì hoãn đến khi 70 tuổi về hưu có thể có được một dòng thu nhập được điều chỉnh theo lạm phát cao hơn sẽ kéo dài suốt cuộc đời của họ. Eric Dostal, JD, CFP®, cố vấn của Sontag Advisory, LLC, New York, cho biết: "Về mặt thống kê, giá trị ròng cao hơn có nghĩa là tuổi thọ cao hơn và lợi ích an sinh xã hội cao hơn có thể giúp bù đắp cho nguy cơ hết tài sản sau này" NY
Những cân nhắc về hôn nhân cặp vợ chồng
Đối với các cặp vợ chồng, sự khác biệt giữa lợi ích hàng tháng của vợ / chồng cũng nên được tính đến. Khi thu nhập gần như tương đương, các chuyên gia cho rằng thu nhập thấp hơn có thể muốn đòi bồi thường sớm tuổi) trong khi người phối ngẫu được trả lương cao hơn chờ cho đến khi 70 tuổi.Bằng cách đó, nếu người có lương cao hơn chết trước, người phối ngẫu còn sống có thể thu được một khoản trợ cấp bằng 100% lợi ích lớn hơn của người lao động đã chết. (Người vợ góa có thể nhận được trợ cấp thấp hơn dựa trên hồ sơ của người phối ngẫu bắt đầu từ 60 đến 50 tuổi nếu bị tàn tật, tùy theo thời điểm xảy ra tàn tật để có được lợi ích đầy đủ cho người vợ góa đó phải là người đầy đủ. tuổi thọ).
Khi một người hôn phối có lợi hơn hai lần so với người phối ngẫu của mình, thì logic thay đổi: Cá nhân có thu nhập cao hơn nên cân nhắc chờ đợi cho đến khi người phối ngẫu đạt đến độ tuổi nghỉ hưu (đối với những người đó) sinh năm 1943 và 1954, đó là 66). Trong trường hợp này, thu nhập thấp hơn có thể sẽ thu được lợi ích cho người phối ngẫu từ việc đi được, và nó sẽ ngừng tăng lên tại thời điểm đó.
Các yếu tố khác cũng đóng một vai trò - bao gồm cả độ tuổi tương ứng của mỗi vợ / chồng - vì vậy chắc chắn sẽ giúp bạn nói về những lựa chọn của bạn với một cố vấn tài chính, những người thông thạo về các sắc thái của An Sinh Xã Hội.
Phúc lợi An sinh Xã hội của tôi làm việc như thế nào?
có thêm chi tiết. Dòng dưới cùng Đối với người Mỹ thành thạo, tối đa hoá lợi ích ròng xã hội của bạn đòi hỏi một cách tiếp cận chiến lược. Một cố vấn tài chính có thẩm quyền có thể giúp đảm bảo rằng bạn mang về nhà nhiều kiểm tra hàng tháng nhất có thể.
Mẹ tôi thừa hưởng cha IRA của bố tôi. Khi cô qua đời, tôi nhận được một đơn đăng ký tài khoản liệt kê tôi là người hưởng lợi, cũng như thông báo rằng anh trai tôi và tôi sẽ phải phân phối theo yêu cầu của mẹ tôi. Anh tôi chẳng có nơi nào tìm thấy. Tôi nên làm thế nào để
Nếu anh trai của bạn không thể tìm được, bạn có thể muốn kiểm tra với cơ quan giám sát của IRA và / hoặc cố vấn tài chính để tìm hiểu xem tài liệu kế hoạch IRA có bao gồm bất kỳ điều khoản nào cho tình huống như vậy. Ví dụ, một số tài liệu của IRA nói rằng nếu không thể tìm được người hưởng lợi thì người hưởng lợi đó sẽ được đối xử như thể anh / chị ta không phải là người thụ hưởng IRA.
Người phối ngẫu của tôi là người thụ hưởng chính của IRA của tôi. Tôi cũng có một người thụ hưởng ngẫu nhiên. Người phối ngẫu của tôi có thể chuyển IRA tài sản của tôi cho IRA của chính mình không?
Một người phối ngẫu duy nhất được hưởng lợi từ IRA có thể luôn luôn coi IRA là của chính mình. Người thụ hưởng ngẫu nhiên trên IRA không bao giờ được xem xét trừ khi người thụ hưởng chính chấp nhận chủ sở hữu IRA, hoặc người thụ hưởng chính từ chối tài sản đó.
Tôi là người về hưu, lấy từ niên kim 403 (b) của tôi. Tôi là nhân viên duy nhất trong kinh doanh của riêng tôi. Tôi có hội đủ điều kiện cho một tài khoản IRA SIMPLE? Tôi muốn hoãn một số thu nhập của tôi từ thuế.
Nó phụ thuộc. Nếu doanh nghiệp của bạn không có tư cách pháp nhân, và bạn có thu nhập thuần từ việc làm tự, bạn có đủ điều kiện để thành lập và tài trợ một kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm một SIMRA IRA, dựa trên thu nhập đó. IRS định nghĩa thu nhập thuần từ việc làm tự do là thu nhập gộp từ hoạt động kinh doanh của bạn trừ đi khấu trừ cho phép kinh doanh.