Nếu bạn đưa ra loại hình thế chấp đảo ngược phổ biến nhất, HECM, khoản vay và nhà của bạn sẽ phải đáp ứng các yêu cầu của FHA vì FHA đảm bảo những khoản thế chấp này. Dưới đây là tổng quan về các nguyên tắc quan trọng nhất mà bạn nên biết. (Để tìm hiểu thêm về các yêu cầu của người đi vay, hãy đọc Bạn có đủ tiêu chuẩn để được thế chấp ngược? )

Tài sản đủ điều kiện

Bạn có thể lấy thế chấp đảo ngược chỉ đối với một số loại tài sản nhất định. Nhà phải là một căn nhà một gia đình hoặc một ngôi nhà hai đến bốn, nơi bạn chiếm một căn hộ. Các căn hộ được HUD chấp thuận cũng có thể hội đủ điều kiện, cũng như những căn nhà được sản xuất đáp ứng các yêu cầu của FHA. Khu vực sàn nhà sản xuất phải có ít nhất 400 feet vuông và phải đáp ứng các Tiêu chuẩn An toàn và Sản xuất Tiêu chuẩn Liên bang Sản xuất. Tài sản được thế chấp ngược lại cũng phải được phân loại và đánh thuế là bất động sản. Vì vậy, trong khi bạn có thể sống trong chiếc xe giải trí của bạn, bạn không thể đảo ngược thế chấp bởi vì nó không đủ điều kiện như bất động sản. Ngoài ra, để có được và duy trì một thế chấp đảo ngược trên tài sản của bạn, bạn phải sống ở đó như là nơi ở chính của bạn.

Thẩm định gia đình

Nhận khoản thế chấp ngược lại đòi hỏi phải có thẩm định nhà chuyên nghiệp. Giá trị căn nhà của bạn sẽ dựa trên điều kiện và giá trị của tài sản trong khu phố xung quanh. Các nhà cho vay muốn đảm bảo số tiền thế chấp đảo ngược mà họ mở rộng cho chủ nhà là phù hợp với những gì họ sẽ nhận được khi nhà được bán để trả nợ. Một cuộc thẩm định thường có giá trị trong 120 ngày, cần nhiều thời gian hơn để đóng khoản vay của bạn.

Nhà cũng phải đáp ứng các tiêu chuẩn về tài sản tối thiểu của FHA về an toàn, an toàn và lành mạnh. Nếu nhà không đáp ứng các tiêu chuẩn này, người cho vay có thể chấp thuận việc thế chấp ngược lại với điều kiện là một phần số tiền thu được sẽ được thực hiện để tiến hành sửa chữa cần thiết để đưa tài sản đó đạt tiêu chuẩn đó. Một văn phòng HUD địa phương sẽ xem xét một tài sản mà một nhà thẩm định cho rằng đòi hỏi phải sửa chữa có giá trị từ 30% trở lên của ngôi nhà. HUD có thể hoặc có thể không cho phép các tài sản đó được thế chấp ngược lại. Tài chính của Bên vay Theo quy định của liên bang có hiệu lực vào đầu năm nay, các nhà cho vay phải tiến hành đánh giá tài chính của khách hàng vay trước khi phê duyệt cho một thế chấp đảo ngược. Mục đích của đánh giá này là để đảm bảo chủ sở hữu nhà có sự sẵn lòng và khả năng để theo kịp yêu cầu bảo hiểm chủ sở hữu nhà của chủ sở hữu và thanh toán thuế tài sản. Tuy nhiên, các tiêu chí chính để đủ điều kiện để được thế chấp ngược lại và để xác định số tiền mà chủ nhà có thể mượn vẫn là tuổi của chủ nhà, lãi suất cho vay và giá trị định giá của căn nhà chứ không phải là lợi tức, tín dụng và tài sản của chủ nhà, .Nếu đánh giá tài chính cho thấy bạn có thể không có thu nhập hoặc tài sản thanh khoản bạn cần để theo kịp với bảo hiểm và thuế, điều đó không có nghĩa là bạn sẽ không thể có được một thế chấp ngược lại. Người cho vay có thể dành một phần số tiền thế chấp ngược lại để trang trải các chi phí này bằng cách sử dụng một quy trình tương tự như tài khoản ký quỹ mà bạn có thể đã có với thế chấp tiền mặt của bạn. Đối với việc đánh giá tài chính, người cho vay sẽ xem xét các báo cáo tín dụng của người đi vay, lịch sử việc làm, lịch sử nhà ở trong năm trước, lịch sử thanh toán thuế bất động sản, chủ sở hữu nhà ở tình trạng bảo hiểm, tình trạng bảo hiểm lũ lụt (999) và lịch sử thanh toán phí hội viên chủ nhà (nếu tài sản thuộc về một hiệp hội). Xem trang 82 của bảng mẫu đánh giá tài chính thế chấp này để xem những người cho vay thông tin sẽ xem xét.

Phí bảo hiểm thế chấp

HECM có hai loại phí bảo hiểm thế chấp: trả trước và đang diễn ra. Phí bảo hiểm trả trước được tính khi bạn vay tiền. Đó là phần trăm dựa trên số tiền vay mà bạn quyết định nhận được trong năm đầu tiên. Ý tưởng là bạn càng kiếm được nhiều tiền hơn trong năm đầu tiên thì khoản vay của bạn càng rủi ro, do đó bảo hiểm thế chấp của bạn sẽ tốn kém hơn. Tính toán rất đơn giản: nếu bạn mượn dưới 60% giới hạn ban đầu ban đầu của bạn trong năm thứ nhất, phí bảo hiểm trả trước là 0. 5% giá trị thẩm định nhà của bạn. Nếu bạn mượn hơn 60%, nó là 2 5%. Bạn có thể tài trợ phí bảo hiểm này nếu bạn không muốn trả tiền ra khỏi túi, nhưng điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi suất cho nó miễn là bạn có khoản vay. Vì số tiền vay của bạn có thể vay một phần dựa vào số tiền lãi mà bạn sẽ tích lũy được trong suốt thời gian khoản vay, việc tài trợ phí bảo hiểm sẽ làm giảm số tiền bạn có thể mượn nhiều hơn mức phí bảo hiểm. Bạn cũng phải trả phí bảo hiểm thế chấp hàng năm (MIPs) cho đến khi bạn có khoản vay. Lệ phí này là 1. 25% số dư thế chấp chưa thanh toán trong một năm. MIP cũng được cộng vào số dư tiền vay của bạn và giảm số tiền bạn có thể mượn.

Bạn không thể nợ nhiều hơn nhà Giá trị

Nếu bạn bán nhà hoặc di chuyển ra ngoài trong khi bạn còn sống, thế chấp ngược của bạn sẽ đến hạn và phải trả. Điều này cũng đúng nếu bạn chết trong khi bạn vẫn sống trong nhà. Nếu nhà bán cho ít hơn bạn nợ trên thế chấp đảo ngược, bạn không phải tạo nên sự khác biệt. Và nếu người thừa kế của bạn muốn mua nhà sau khi chết hoặc di chuyển để họ có thể giữ nó trong gia đình, người cho vay cũng không thể yêu cầu họ phải trả nhiều hơn bạn nợ. Một HECM là một khoản cho vay không đòi nợ, và bảo hiểm thế chấp FHA bao gồm bất kỳ sự thiếu hụt nào. Một ngoại lệ là bạn không thể bán nhà của mình dưới 95% giá trị của nó và bị khóa. Phải có một hạn chế như thế này để ngăn chặn những người vô đạo đức làm những thứ như bán nhà với người thân ít hơn giá trị thị trường và ít hơn số dư thế chấp đảo ngược và sau đó hy vọng người cho vay để có những hit tài chính. Ngành công nghiệp thế chấp được quy định rất chặt chẽ, và FHA đã thiết lập nhiều hướng dẫn để bảo vệ những người đi vay khỏi những sai lầm lớn, ngăn ngừa người cho vay lợi dụng người đi vay và khuyến khích người cho vay cung cấp các khoản thế chấp ngược. Tuy nhiên, những quy định này và việc thi hành không hoàn hảo, do đó bạn vẫn cần thận trọng khi cân nhắc thế chấp. (Để biết thêm chi tiết, xem

Hướng dẫn về thuế và thế chấp ngược

và

Tìm các công ty thế chấp ngược dòng

.)