Thuật ngữ "tài chính cá nhân" là cách bạn quản lý tiền của mình và cách bạn lên kế hoạch cho tương lai của bạn. Tất cả những quyết định tài chính và hoạt động của bạn đều có ảnh hưởng đến sức khoẻ tài chính của bạn bây giờ và trong tương lai. Chúng tôi thường được hướng dẫn bởi các quy tắc cụ thể - chẳng hạn như "không mua nhà có giá cao hơn 2.5 năm có giá trị thu nhập" hoặc "bạn nên luôn luôn tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập của bạn đối với nghỉ hưu. "Mặc dù nhiều người trong số này đã được thử thách và thực sự hữu ích, điều quan trọng là phải xem xét những gì chúng ta nên làm - nói chung - để giúp cải thiện thói quen và sức khoẻ của chúng ta. Ở đây, chúng tôi thảo luận về năm quy tắc tài chính cá nhân rộng lớn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính cụ thể.

1. Do the Math - Net Worth và ngân sách cá nhân

Tiền đi vào, tiền bỏ ra. Đối với nhiều người, điều này là về sâu như sự hiểu biết của họ được khi nói đến tài chính cá nhân. Thay vì bỏ qua tài chính của bạn và để lại cho họ cơ hội, một chút crunching số có thể giúp bạn đánh giá sức khỏe tài chính hiện tại của bạn và xác định làm thế nào để đạt được mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn.

Là điểm khởi đầu, điều quan trọng là tính toán giá trị thực của bạn - sự khác biệt giữa những gì bạn sở hữu và những gì bạn nợ. Để tính toán giá trị thực của bạn, hãy bắt đầu bằng cách liệt kê các tài sản của bạn (những gì bạn sở hữu) và trách nhiệm của bạn (những gì bạn nợ). Sau đó, trừ đi khoản nợ phải trả từ tài sản để đến con số thực của bạn. Giá trị thực của bạn đại diện cho vị trí của bạn về tài chính vào thời điểm đó và bình thường con số này dao động theo thời gian. Tính giá trị thực của bạn một lần có thể hữu ích, nhưng giá trị thật sự bắt nguồn từ việc tính toán này một cách thường xuyên (ít nhất là hàng năm). Theo dõi giá trị thực của bạn qua thời gian cho phép bạn đánh giá tiến trình của mình, nêu bật thành công của bạn và xác định các khu vực cần cải thiện.

Quan trọng không kém là phát triển ngân sách cá nhân hoặc kế hoạch chi tiêu. Được tạo ra trên cơ sở hàng tháng hoặc hàng năm, ngân sách cá nhân là một công cụ tài chính quan trọng vì nó có thể giúp bạn:

• Kế hoạch chi phí.
• Giảm hoặc loại bỏ chi phí.
• Tiết kiệm cho mục tiêu trong tương lai.
• Chi tiêu một cách khôn ngoan.
• Kế hoạch cho các trường hợp khẩn cấp.
• Ưu tiên chi tiêu và tiết kiệm.

Có nhiều cách tiếp cận để tạo ngân sách cá nhân, nhưng tất cả đều liên quan đến việc đưa ra dự báo về thu nhập và chi phí. Các loại thu nhập và chi phí bạn đưa vào ngân sách của mình sẽ tùy thuộc vào tình hình của bạn và có thể thay đổi theo thời gian. Các loại thu nhập thông thường bao gồm:

• tiền trợ cấp
• tiền thưởng
• trợ cấp nuôi con
• trợ cấp tàn tật
• lãi và tiền lãi
• tiền thuê và tiền bản quyền
• lương hưu
• tiền lương / Bảo đảm
• thủ thuật
• Các loại chi phí chung bao gồm:

chăm sóc trẻ / người già

• trả nợ - khoản vay xe, khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng
• giáo dục - học phí, giữ trẻ ban ngày, sách, đồ tiếp liệu
• giải trí và vui chơi giải trí - thể thao, sở thích, điện ảnh, DVD, hòa nhạc, Netflix
• thực phẩm - hàng tạp hóa, ăn ngoài
• cho - sinh nhật, ngày lễ, đóng góp từ thiện
• nhà ở / người thuê nhà, xe ô tô, cuộc sống
• y tế / chăm sóc sức khoẻ - bác sĩ, nha sĩ, thuốc theo toa, các chi phí đã biết khác
• quần áo cá nhân, chăm sóc tóc, phòng tập thể dục, tiền chuyên nghiệp
• tiết kiệm - nghỉ hưu, các mục tiêu cụ thể (i.e. nghỉ lễ)
• những dịp đặc biệt - đám cưới, lễ kỷ niệm, tốt nghiệp, vận chuyển bằng Bar / Bat Mitzvah
• xăng, taxi, tàu điện ngầm, phí cầu đường, bãi đậu xe
• tiện ích - điện thoại, điện, nước, gas, cell, cable, Internet
• Một khi bạn đã thực hiện các dự báo thích hợp, hãy trừ chi phí của bạn khỏi thu nhập. Nếu bạn có tiền còn lại, bạn có thặng dư và bạn có thể quyết định làm thế nào để chi tiêu, tiết kiệm hoặc đầu tư tiền. Tuy nhiên, nếu chi phí vượt quá thu nhập của bạn, bạn sẽ phải điều chỉnh ngân sách của mình bằng cách tăng thu nhập (thêm giờ làm việc hoặc lấy công việc thứ hai) hoặc giảm chi phí.
• Để thực sự hiểu bạn ở đâu về tài chính, và tìm ra cách để có được nơi bạn muốn trở thành, hãy làm toán: Tính toán cả giá trị thực của bạn và ngân sách cá nhân một cách thường xuyên. Điều này có vẻ như rất rõ ràng đối với một số người, nhưng sự thất bại của người dân trong việc đặt ra và bám sát ngân sách chi tiết là nguyên nhân gốc rễ của việc chi tiêu quá mức và nợ quá mức.

2. Nhận biết và Quản lý Lối sống Phong trào

Hầu hết các cá nhân sẽ chi tiêu nhiều tiền hơn nếu họ có nhiều tiền hơn để chi tiêu. Khi người ta tiến bộ trong sự nghiệp và kiếm được mức lương cao hơn, có xu hướng tăng tương ứng trong chi tiêu, một hiện tượng được gọi là lạm phát lối sống. Mặc dù bạn có thể trả các hóa đơn của bạn, nhưng lạm phát theo cách sống có thể gây tổn hại lâu dài bởi vì nó giới hạn khả năng của bạn để xây dựng sự giàu có: Mỗi đô la bạn dành thêm giờ có nghĩa là ít tiền hơn và trong thời gian nghỉ hưu (xem

Cách Quản lý Lạm phát Phong cách sống

). Một trong những lý do chính khiến mọi người cho phép lạm dụng lối sống để phá hoại tài chính của họ là mong muốn theo kịp với Joneses. Nó không phải là không phổ biến cho mọi người cảm thấy cần phải phù hợp với bạn bè của họ và đồng nghiệp 'thói quen chi tiêu. Nếu bạn đồng trang lứa lái xe BMW, đi nghỉ mát tại các khu nghỉ dưỡng độc quyền và ăn cơm tối tại nhà hàng đắt tiền, bạn có thể cảm thấy bị áp lực phải làm như vậy. Điều dễ bỏ qua là trong nhiều trường hợp Joneses thực sự phục vụ rất nhiều nợ - trong một thập kỷ - để duy trì sự giàu có của họ. Mặc dù "ánh sáng rực rỡ" của chúng ta - thuyền, những chiếc xe sang trọng, kỳ nghỉ đắt tiền, các trường học tư nhân dành cho trẻ em - các Jones có thể là lương thực trả tiền để kiểm tra lương và không tiết kiệm một xu cho nghỉ hưu. Vì tình trạng chuyên nghiệp và cá nhân của bạn tiến triển theo thời gian, nên một số chi tiêu tăng là tự nhiên. Bạn có thể cần phải nâng cấp tủ quần áo của bạn để ăn mặc phù hợp cho vị trí mới, hoặc, như gia đình bạn phát triển, bạn có thể cần một căn nhà với nhiều phòng ngủ. Và với nhiều trách nhiệm hơn trong công việc, có thể bạn sẽ cần thuê một người để cắt cỏ hoặc dọn dẹp nhà cửa, giải phóng thời gian để dành cho gia đình và bạn bè và cải thiện chất lượng cuộc sống.

3. Nhận biết nhu cầu và Wants - và tận dụng một cách thận trọng

Trừ khi bạn có một khoản tiền không giới hạn, bạn nên quan tâm đến sự khác biệt giữa nhu cầu và mong muốn để bạn có thể lựa chọn chi tiêu tốt hơn. "Nhu cầu" là những điều bạn phải có để tồn tại: thực phẩm, nơi trú ẩn, chăm sóc sức khoẻ, vận chuyển, quần áo hợp lý (nhiều người bao gồm tiết kiệm khi cần thiết, cho dù đó là một bộ 10% thu nhập của họ hoặc bất cứ điều gì họ có thể đủ khả năng để dành riêng mỗi tháng).Ngược lại, "muốn" là những điều bạn muốn có, nhưng bạn không cần sự sống còn.

Có thể là thách thức để ghi rõ chi phí một cách chính xác theo nhu cầu hoặc mong muốn, và đối với nhiều người, đường dây bị mờ giữa hai. Khi điều này xảy ra, có thể dễ dàng hợp lý hóa việc mua hàng không cần thiết hoặc lãng phí bằng cách gọi nó là nhu cầu. Một chiếc xe hơi là một ví dụ tốt. Bạn cần một chiếc xe để đi làm và đưa các em đi học. Bạn muốn chiếc SUV sang trọng có chi phí gấp hai lần chiếc xe thực tế hơn (và tốn nhiều xăng hơn). Bạn có thể thử và gọi SUV là "nhu cầu" bởi vì bạn thực sự cần một chiếc xe, nhưng nó vẫn là một nhu cầu. Bất kỳ sự khác biệt về giá giữa một chiếc xe tiết kiệm hơn và SUV sang trọng là tiền mà bạn không phải trả.

Nhu cầu của bạn cần được ưu tiên hàng đầu trong ngân sách cá nhân của bạn. Chỉ sau khi nhu cầu của bạn đã được đáp ứng nếu bạn phân bổ bất kỳ thu nhập tùy ý đối với mong muốn. Và một lần nữa, nếu bạn có tiền còn lại trong mỗi tuần hoặc mỗi tháng sau khi thanh toán cho những thứ bạn thực sự cần, bạn không phải trả tất cả.

4. Bắt đầu Tiết kiệm sớm

Người ta thường nói rằng không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu. Điều này có thể đúng (về mặt kỹ thuật), nhưng sớm hơn bạn bắt đầu, bạn sẽ có nhiều khả năng hơn trong những năm nghỉ hưu. Đó là vì sức mạnh của sự kết hợp - cái mà Albert Einstein gọi là "thứ kỳ diệu thứ tám của thế giới. "

Kết hợp liên quan đến việc tái đầu tư thu nhập, và thành công nhất theo thời gian: thu nhập lâu hơn được tái đầu tư, giá trị đầu tư càng lớn, càng lớn thì lợi nhuận càng cao (theo giả thuyết).

Để minh họa tầm quan trọng của việc bắt đầu sớm, giả sử bạn muốn tiết kiệm $ 1, 000, 000 vào thời điểm bạn lần lượt 60 tuổi. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm khi bạn 20 tuổi, bạn sẽ phải đóng góp $ 655. 30 một tháng - tổng cộng 314 $, 544 trong 40 năm - trở thành một triệu phú vào thời điểm bạn đạt 60. Nếu bạn chờ đợi cho đến khi bạn 40 tuổi, đóng góp hàng tháng của bạn sẽ lên đến $ 2, 432. 89 - tổng cộng là $ 583 , 894 trong 20 năm. Chờ cho đến năm 50 và bạn sẽ phải trả thêm $ 6, 439. 88 mỗi tháng - tương đương 772 đô la Mỹ, 786 trong 10 năm. (Những con số này dựa trên tỷ lệ đầu tư 5% và không có khoản đầu tư ban đầu. Hãy ghi nhớ, chúng chỉ cho mục đích minh họa và không xem xét lợi nhuận thực tế, thuế hoặc các yếu tố khác). Bạn càng sớm bắt đầu, việc đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn càng dễ dàng hơn. Bạn sẽ cần phải tiết kiệm ít hơn mỗi tháng, và đóng góp ít hơn tổng thể, để đạt được cùng một mục tiêu trong tương lai.

5. Xây dựng và duy trì Quỹ Khẩn cấp

Quỹ khẩn cấp chỉ là những gì mà tên gọi là: tiền đã được dành riêng cho các mục đích khẩn cấp. Quỹ này nhằm giúp bạn trả tiền cho những thứ thường không được bao gồm trong ngân sách cá nhân của bạn: các chi phí không mong muốn như sửa chữa xe hơi hoặc chuyến đi khẩn cấp cho nha sĩ. Nó cũng có thể giúp bạn trả các khoản chi phí thường xuyên của bạn nếu thu nhập của bạn bị gián đoạn; ví dụ như, nếu bệnh hoặc thương tích ngăn cản bạn làm việc hoặc nếu bạn mất việc làm.

Mặc dù phương châm truyền thống là để tiết kiệm chi phí sinh hoạt từ 3 đến 6 tháng trong quỹ khẩn cấp, nhưng thực tế không may là số tiền này sẽ không đủ cho số tiền mà nhiều người sẽ phải trả cho một khoản chi phí lớn hoặc thời tiết bị mất mát thu nhập. Trong môi trường kinh tế không chắc chắn ngày nay, hầu hết mọi người nên nhằm tiết kiệm chi phí sinh hoạt ít nhất sáu tháng - nếu có thể hơn. Đưa điều này như là một khoản chi tiêu thường xuyên trong ngân sách cá nhân của bạn là cách tốt nhất để đảm bảo rằng bạn đang tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp và không chi tiêu tiền ảo.

Lưu ý rằng việc thiết lập một bản sao lưu khẩn cấp là một nhiệm vụ đang diễn ra (xem

Xây dựng Quỹ Khẩn cấp

): Tỷ lệ này, ngay khi được tài trợ, bạn sẽ cần nó. Thay vì chán nản về điều này, hãy vui mừng vì bạn đã chuẩn bị tài chính và bắt đầu quá trình xây dựng lại quỹ. Dòng dưới cùng Nguyên tắc tài chính cá nhân của ngón tay cái có thể là những công cụ tuyệt vời để đạt được thành công về mặt tài chính. Nhưng Điều quan trọng là phải xem xét bức tranh tổng thể và xây dựng thói quen giúp bạn lựa chọn tài chính tốt hơn, dẫn đến sức khoẻ tài chính tốt hơn. Nếu không có những thói quen tốt, sẽ rất khó để tuân theo những chi tiết cụ thể như "không bao giờ rút lui hơn 4% mỗi năm để đảm bảo nghỉ hưu của bạn kéo dài" hoặc "tiết kiệm 20 lần tổng thu nhập của bạn để nghỉ hưu thoải mái. "