Nhiều cố vấn tài chính chọn tập trung vào một hoặc các phân đoạn nhân khẩu học của dân số mà từ đó họ xây dựng khách hàng của mình. Một nhóm quan trọng thường bị bỏ qua là các thành viên của quân đội Hoa Kỳ đang nghỉ hưu hoặc tách biệt khỏi dịch vụ. Trong nhiều trường hợp, các thành viên dịch vụ này đã bị các nhà cho vay tiền và người bán hàng nhắm tới để giúp họ đặt nợ sâu hơn và phá vỡ điểm tín dụng của họ. Ngay cả những người quản lý tiền của họ cũng thường không chuẩn bị cho quá trình chuyển đổi tài chính mà họ sẽ phải đối mặt khi họ bước vào cuộc sống dân sự.

Mặc dù có những trường hợp ngoại lệ, có lẽ phần lớn các thành viên dịch vụ rời đi có thể được chia thành hai nhóm chung. Nhóm thứ nhất bao gồm các em nhỏ tham gia quân đội sau khi tốt nghiệp trung học và vừa mới bước vào cuộc sống dân sự lần đầu tiên với tư cách là người lớn. Nhóm này thường phải chịu nợ khổng lồ, chẳng hạn như khoản vay xe hơi, số dư thẻ tín dụng, khoản vay khẩn cấp từ Phòng Dịch vụ Cộng đồng Quân đội và các khoản vay tiêu dùng khác. Nhiều người trong nhóm này không bao giờ nhận được nhiều hơn một nền giáo dục tài chánh lướt qua bất kỳ hình thức nào trong khi họ đang ở trong dịch vụ (hoặc không quan tâm đến những gì đã được trao). Họ thường không biết điểm tín dụng của họ là gì hoặc điều này sẽ ảnh hưởng như thế nào khi họ bắt đầu tìm kiếm việc làm, đặc biệt là họ cần phải có giấy thông hành. Nhiều người trong số họ không có tiền tiết kiệm của bất kỳ loại nào và đã suy nghĩ ít về những gì chi phí sinh hoạt hàng tháng của họ sẽ được sau khi họ rời đi. Các cố vấn gặp khách hàng trong danh mục này có thể khôn ngoan để tập trung chủ yếu vào việc giáo dục họ cách tạo và duy trì ngân sách, sử dụng GI Bill của họ và lợi ích của cựu chiến binh khác một cách khôn ngoan và có thể giới thiệu họ tới dịch vụ tư vấn tín dụng địa phương nếu cần. (Để đọc có liên quan, xem:

Cơ hội Nhượng quyền cho các thành viên Dịch vụ của Hoa Kỳ

.)

Lợi ích của Người Sống sót: Chọn không?

Tất nhiên, có một số sĩ quan và nhân viên cao cấp tham gia, những người cũng gặp khó khăn về tài chính do ly hôn hoặc quản lý tài chính yếu kém, nhưng phần lớn họ phải đối mặt với một loạt các vấn đề rất khác so với các đối tác cấp dưới của họ. Những người hưởng lương hưu sẽ tự động được giao cho Người Nghỉ Phiếm Tạm Thời (Survivor Benefit Rider - SBP) nếu họ kết hôn, làm giảm số tiền trợ cấp hàng tháng của họ lên 6,5%. Người phối ngẫu còn sống của họ sau đó sẽ nhận được 55% số tiền mà cựu chiến binh từng nhận được mỗi tháng cho đến khi họ chết. Tuy nhiên, người lái xe này cực kỳ đắt đối với các sĩ quan cao cấp thường nhận lương hưu vài ngàn đô la mỗi tháng và cũng được xem là thu nhập chịu thuế của IRS và nhiều tiểu bang.

Hơn nữa, khi cựu chiến binh còn sống, số người sống sót sẽ được thanh toán. Ví dụ, các cặp vợ chồng, nơi các bác sĩ thú y sống đến 85 tuổi với một người phối ngẫu chết sau hai năm, đã không nhận được nhiều tiền. Trong hầu hết trường hợp, những người nhận lương hưu sẽ được tốt hơn có vợ / chồng của họ đăng nhập để từ bỏ người lái xe này và sử dụng thu nhập thêm để mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Điều này có một số ưu điểm so với SBP vì nó thường rẻ hơn và trả một khoản trợ cấp tử vong miễn thuế, một khoản tiền không đổi hoặc sẽ không thay đổi hoặc tăng lên khi chính sách này có hiệu lực, tùy thuộc vào loại bảo hiểm mà là lựa chọn. Tất nhiên, sự lựa chọn đúng ở đây không giống nhau đối với tất cả mọi người, và đây là cơ hội rất tốt cho các nhà tư vấn để tạo ra một kế hoạch toàn diện cho khách hàng phải đối mặt với tình huống tiến thoái lưỡng nan này bởi vì điều này có thể cho phép khách hàng xem các kịch bản khác nhau ở đây có thể diễn ra như thế nào. Chẳng hạn, kế hoạch có thể cho thấy điều gì sẽ xảy ra nếu hai vợ chồng chọn SBP và cựu chiến binh chết sau 5, 15 và 30 năm nữa và sau đó so sánh điều đó sẽ xảy ra nếu bác sĩ thú y chết vào những thời điểm có thời hạn hoặc vĩnh viễn bảo hiểm nhân thọ. Trong nhiều trường hợp, sự lựa chọn tốt nhất nếu bác sĩ thú y chết sớm sẽ không phải là sự lựa chọn tốt nhất nếu người đó chết vì tuổi già, vì vậy cần phải tính đến yếu tố xác suất.

Kế hoạch Hưu trí

Các thành viên dịch vụ đã tham gia vào Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm (TSP) thường không ý thức được lựa chọn của họ khi họ tách biệt với dịch vụ và nhiều người trong số họ không nhận ra rằng có thể có lợi thế để lăn kế hoạch của họ vào một IRA hoặc kế hoạch nghỉ hưu của công ty họ đi làm trong khu vực tư nhân sau khi họ rời đi. Mặc dù nhiều người trong số họ muốn kiếm một khoản thu nhập từ kế hoạch của họ sau khi họ ngừng làm việc, quân đội mới chỉ bắt đầu giải thích những ưu điểm của các chiến lược như IRA giãn và Roth chuyển đổi cho những người mà nó áp dụng. Cựu chiến binh muốn nhận được một khoản thu nhập thu được từ kế hoạch của họ sau khi họ ngừng làm việc cũng cần phải hiểu rằng hàng năm đủ điều kiện mà họ có thể mua bên trong TSP không đem lại nhiều lợi ích cho hợp đồng niên kim hiện đại. Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ thương mại hiện cung cấp các tính năng như người có thu nhập, chi trả gấp đôi cho chăm sóc có quản lý hoặc tiền thưởng lên cao được thanh toán vào hợp đồng khi mua hàng.

Những người nhận lương hưu cũng có thể thấy mình không thể đóng góp trực tiếp cho Roth IRA vì thu nhập của họ quá cao khi họ kết hợp thu nhập hưu trí với những gì họ làm bây giờ là dân thường. Các cố vấn cần chỉ cho họ cách sử dụng lỗ hổng chuyển đổi Roth để tạo ra đóng góp của Roth bằng cách mở IRA truyền thống và đóng góp không đóng góp được, sau đó chuyển đổi chúng thành Roth IRA. Điều này đã được sử dụng như một chiến lược phòng thủ bí mật từ năm 2010, khi Quốc hội nâng giới hạn AGI 100.000 USD cho Roth chuyển đổi. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Chuyển đổi hàng năm của IRA sang Roth: Biết các quy tắc

.) Lập kế hoạch thuế Khoản khấu trừ thuế cũng có thể là một sự điều chỉnh lớn trong một số trường hợp, bởi vì phần lớn các thành viên dịch vụ nhận được một hoặc nhiều khoản phụ cấp miễn thuế cộng với mức lương cơ bản của họ khi họ ở trong dịch vụ. Giống như những khoản đóng góp Roth IRA, vấn đề này cũng có thể được kết hợp bởi khoản thu nhập thêm từ lương hưu. Mặc dù mức lương mà các thành viên dịch vụ quân đội nhận được thường thấp hơn mức lương dân sự trả cho một công việc tương đương, những lợi ích mà họ nhận được trong khi phục vụ là không ai sánh kịp. Tất nhiên, điều này không phải lúc nào cũng đúng trong khu vực tư nhân, vì vậy hãy chắc chắn rằng khách hàng sắp bước vào cuộc sống dân sự được chuẩn bị cho sự thay đổi này. Những người đang hưởng lương hưu hưu trí có thể muốn dành một vài tháng tiền lương này vào tài khoản tiết kiệm để trang trải tất cả các khoản khấu trừ có thể áp dụng và các chi phí xuất túi khác mà sẽ không được bao trả bởi các chính sách y tế, nha khoa, tầm nhìn hoặc khuyết tật mới của họ . Các cố vấn cũng cần phải chắc chắn rằng bác sỹ thú cưng hiểu sâu về những lợi ích hành chính của cựu chiến binh và những gì họ có thể có được với họ. Rất nhiều cựu chiến binh đã phục vụ đất nước chúng tôi không chuẩn bị cho thực tế kinh tế đang chờ đợi họ sau khi họ tách hoặc về hưu. Một số người trong số họ cần được giáo dục về tài chính cơ bản, trong khi một số khác lại phải đối mặt với những vấn đề phức tạp hơn. Nhưng các cố vấn dành thời gian để phục vụ họ một cách có hiệu quả có thể tin tưởng vào việc đưa họ làm khách hàng trong một thời gian dài. Dưới đây là danh sách các tài nguyên lập kế hoạch tài chính trực tuyến cho cả cựu chiến binh và thường dân.

Lập ngân sách / Lập kế hoạch tài chính Trang web www. cây bạc hà. com (miễn phí, chỉ cần đưa lên với các quảng cáo) www. yodlee. com (hơi thân thiện hơn bạc hà)

www. học. com (cung cấp kế hoạch tài chính từ xa)

www. cá nhân. com (cung cấp quản lý tài sản cho khách hàng giàu có) www. tương lai. com (một hình mới đã được xác nhận bởi mint com và Wall Street Journal) www. frugalsoldier. com (một mẹo hay để tiết kiệm tiền)

www. feedthepig. org (trang web tổng quát về tiết kiệm và quản lý tiền bạc)

www. smartypig. com (một trang web giúp bạn đạt được các mục tiêu tiết kiệm cụ thể) Điểm tín dụng / Báo cáo các trang web www. báo cáo hàng năm. com (một báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi văn phòng chính mỗi năm)

www. vantagescore. com (điểm tín dụng thay thế)

www. myfico. com (đến đây để biết thông tin và câu trả lời về điểm tín dụng của bạn)

www. quizz. com (điểm tín dụng và báo cáo miễn phí, không phải là rất thân thiện)

www. creditkarma. com (Điểm số và báo cáo về Chuyển tuyến tự do, dễ sử dụng hơn)

www. optoutprescreen. com (để chọn không tham gia cung cấp tín dụng được đưa ra trước)

www. thẻ tín dụng. com (tài nguyên thẻ tín dụng và giáo dục) và

// www.Hoa Kỳ. gov / chủ đề / tiền / tín dụng / thẻ tín dụng. shtml (thẻ tín dụng giáo dục)

// www. dự trữ Liên bang. gov / creditcard (thẻ tín dụng giáo dục nhiều hơn)

www. quân sự. org (trang web thuận tiện để lấy điểm và báo cáo miễn phí)

Website Giáo dục Tài chính Chung

www. đầu tư. com (một trong những trang web giáo dục tài chính trực tuyến tốt nhất)

www. tiền của tôi. gov (từ bạn bè của bạn với Bác)

www. Tài chính tiêu dùng. gov (giáo dục tài chính người tiêu dùng)

www. kế hoạch nghỉ hưu. org (Thông tin cơ bản về IRA và kế hoạch nghỉ hưu)

www. các cựu chiến binhfinancialition. org (một nhóm các tổ chức tập trung vào giáo dục tài chính và bảo vệ người tiêu dùng của cựu chiến binh)

www. moneychimp. com (Bao gồm một số khái niệm hữu ích về tỷ suất lợi nhuận trên đầu tư)

www. tiền của tôi. gov (Trang web của chính phủ về giáo dục tài chính nói chung)

Trang web chăm sóc sức khoẻ / thế chấp

www. va. gov

www. chăm sóc sức khỏe. gov

www. Nguồn lực quân sự. mil

Liên minh tín dụng Liên bang Hải quân - thế chấp

Freddie Mac - nguồn mua nhà mua bán

Tài trợ cho Sinh viên / Hỗ trợ Tài chính Trang web

FinAid (hướng dẫn trợ giúp tài chính cho sinh viên)

Sallie Mae www. học sinh. Gov (nguồn viện trợ của liên bang dành cho sinh viên)

Hỗ trợ Sinh viên Liên bang - FAFSA (thông qua Bộ Giáo dục Hoa Kỳ)

Kế hoạch Phúc lợi Người Sống sót Kết nối

Thông tin Đền Bồi Quân sự - lợi ích còn sống (thông qua Văn phòng Bộ Quốc phòng )

Chi phí của cuộc so sánh cuộc sống

www. ngân hàng. com (rất nhiều công cụ tuyệt vời và tài nguyên)

www. tốt nhất. net (một trong những trang web tốt nhất cho chủ đề này, từ bất động sản sang thuế)

Tiết kiệm Tiết kiệm Kế hoạch

www. tsp. gov (trang web chính thức của TSP)

www. tsptalk. com (dành cho những người tìm kiếm lợi nhuận cao hơn cho các rủi ro cao hơn)

Kênh YouTube giới thiệu các video giáo dục về các khía cạnh khác nhau của trang TSP

Trang IRS của IRS

IRS Trang cho các thành viên của trang mạng an toàn xã hội

Trang chủ Quản lý An sinh Xã hội

Thời gian An Sinh Xã Hội (thông tin và máy tính khi nào để yêu cầu trợ cấp)

TICKER SYMBOLS FOR TSP FUND EQUIVALENTS:

www. ishares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6

- iShares 7-10 YEAR TREASURY QUYỀN CHUYỂN NHƯỢNG

F FUND - AGG

AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10%

Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6

- QU C CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ BARCLAY BARCLAY iShares

C IVV

IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17%

Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6

- iShares S & P 500 FUND

S QUUND - IWR

IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Tạo với Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM

IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 2000 FUND ITOT

ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P TỔNG CỘNG TÀI TRỢ CỔ PHẦN THỊ TRƯỜNG IWV

IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 3000 FUND I FUND - EFA

EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY VỐN CHÂU ÂU, AUSTRAILASIA VÀ FAR EAST FUND