Không có gì chán nản hơn cảm giác rằng bạn đang ở trong một lỗ hổng tài chính mà từ đó bạn không thể tự đào thoát. Khi nó trở nên rõ ràng rằng - ngay cả với các biện pháp khắc nghiệt - bạn sẽ không thể bị mắc kẹt trên các hóa đơn quá hạn, có thể là thời gian để làm cho một khởi đầu mới.

Đối với nhiều người Mỹ, có nghĩa là nộp đơn xin phá sản theo Chương 7. Khi cá nhân nộp đơn yêu cầu sử dụng đoạn mã số phá sản này, một "kỳ nghỉ tự động" sẽ có hiệu lực, ngăn cấm doanh nghiệp đe doạ một vụ kiện chống lại họ hoặc thậm chí cố gắng thu nợ. Người được uỷ nhiệm do Toà án chỉ định sẽ xem xét thông tin tài chính của người đòi nợ và có thể bán một số tài sản không được bảo vệ của mình để trả nợ chủ nợ. Trong trường hợp bình thường, kết quả cuối cùng là một khoản nợ từ bất kỳ khoản nợ nào trong hồ sơ, ngay cả khi số tiền bán hàng không đến hạn.

Mặc dù có vẻ như là một điều dễ dàng để xóa sạch các khoản nợ cũ của bạn, điều đáng ghi nhớ là có những sự cân bằng. Chương 7 phá sản đặt một vết lõm lớn trong số điểm FICO của bạn và giữ nguyên trong báo cáo tín dụng trong 10 năm. Thậm chí nếu bạn làm việc chăm chỉ để xây dựng lại khoản tín dụng của bạn, có thể là một thời gian trước khi bạn đủ điều kiện cho một số khoản vay nhất định hoặc có lãi suất ưu đãi.

Điều gì xảy ra đối với tài sản của tôi?

- Một trong những lo lắng lớn nhất trong số những người xem xét chương 7, hoặc thanh lý, phá sản là số phận của tài sản được yêu mến nhất của họ. Chỉ vì tài sản của bạn có giá trị bán lại, điều đó không có nghĩa là người quản lý tài sản sẽ đưa chúng vào thị trường. Bộ luật phá sản liên bang có các miễn trừ bảo vệ tài sản nhất định, mặc dù hầu hết các tiểu bang yêu cầu filer sử dụng lịch trình trợ cấp của chính phủ, thay vì có lựa chọn sử dụng danh sách liên bang. Ví dụ, Virginia cho phép bạn giữ xe nếu bạn có ít hơn 6 000 đô la Mỹ trong cổ phần, hoặc 10 000 đô la bạn sử dụng phương tiện cho công việc hoặc trường học.

Nếu bạn đang ở trong thế chấp của mình - hoặc có thể bắt kịp các khoản thanh toán của bạn theo một trật tự ngắn - bạn cũng có thể giữ nhà của bạn. Một điều khoản được gọi là miễn trừ homestead cho phép khách hàng vay để bảo vệ một số vốn chủ sở hữu cụ thể trong nhà. Ở đây cũng vậy, con số này có thể khác nhau giữa các tiểu bang. Nếu bạn có 75.000 đô la Mỹ, nhưng việc miễn thuế trong tiểu bang của bạn chỉ bảo vệ 50.000 đô la, người được ủy thác có thể bán nhà để giúp hoàn trả các khoản nợ khác.

Nếu bạn có quá nhiều vốn chủ sở hữu trong tài sản - hoặc bạn đang đứng sau các khoản thanh toán - luật sư của bạn có thể đề xuất hình thức phá sản theo Chương 13. Không giống như các báo cáo của Chương 7, phiên bản này liên quan đến việc tái tổ chức các khoản nợ của người mà trong đó người đi vay tạo ra một kế hoạch để thanh toán toàn bộ hoặc một phần số dư nợ quá hạn trong vòng ba đến năm năm.Trong một số trường hợp, đây là cách duy nhất để giữ cho nhà của họ, mặc dù nó đòi hỏi đủ thu nhập để theo kịp với một kế hoạch hoàn trả - một sự sang trọng không phải mọi filer có. Xem

Tùy chọn phá sản cá nhân khác: Chương 13 . Trong một số trường hợp, chủ nợ có quyền giữ tài sản của bạn - như trong khoản vay xe hơi - có thể yêu cầu bạn "xác nhận lại" khoản vay nếu bạn muốn giữ nó. Một xác nhận lại là một thỏa thuận nói rằng bạn sẽ tiếp tục thực hiện thanh toán và loại trừ khoản nợ từ thủ tục phá sản. Để đổi lại, người cho vay cam kết không lấy lại tài sản miễn là bạn vẫn giữ nguyên khoản vay.

Ngôi nhà là một ngoại lệ đối với quy tắc này. Mặc dù có thể là một ý tưởng tốt để khẳng định lại khoản thế chấp của bạn, các chủ nợ thế chấp nói chung không yêu cầu nó. Và ngân hàng không thể bị tịch thu nếu bạn tiếp tục thanh toán kịp thời, ngay cả khi bạn không bao giờ xác nhận lại khoản vay.

Đủ điều kiện

Người phá sản có thể tự mình lập hồ sơ thanh lý phá sản hoặc, nếu họ kết hôn, cùng nhau. Có một số trường hợp ngoại lệ, tuy nhiên. Nếu bạn kiếm được nhiều hơn mức thu nhập trung bình trong tiểu bang của bạn, người nộp đơn phải vượt qua "kiểm tra có nghĩa". "Mục đích của việc này là để đảm bảo rằng chỉ có những người thực sự không thể trả nợ của họ được hưởng lợi từ bảo vệ phá sản. Nếu bạn phải trải qua bài kiểm tra về phương tiện, tòa sẽ xem thu nhập khả dụng hàng tháng của bạn và xác định xem bạn có đủ khả năng để trả một số khoản nợ quá hạn của bạn hay không. Nếu vậy, việc tái tổ chức chương 13 có thể là sự lựa chọn duy nhất của bạn.

Ngoài ra, người nợ không thể tìm kiếm sự bảo vệ nếu họ nộp đơn (và đã nhận được một khoản tiền giải phóng) cho chương 7 trong vòng 8 năm qua hoặc Chương 13 trong vòng 6 năm.

Chừng nào thỏa mãn các yêu cầu này, ngay cả những người vay vốn điều hành doanh nghiệp như một doanh nghiệp tư nhân có thể tận dụng Chương 7. Quyết định này có thể khó khăn nếu chủ sở hữu muốn tiếp tục hoạt động vì tài sản của doanh nghiệp, trong trường hợp này , là trách nhiệm pháp lý của cá nhân. Do đó, người được ủy thác có thể chọn bán tài sản không được miễn thuế, ngay cả khi nó được sử dụng đúng cho các nhu cầu kinh doanh. Một luật sư có thẩm quyền sẽ có thể xem xét hoàn cảnh đặc biệt của bạn và tư vấn cho dù một vụ phá sản theo Chương 11 - kế hoạch tái tổ chức cho các doanh nghiệp - có ý nghĩa hơn. Xem

Sự khác nhau giữa Chương 7 và Chương 11 là gì? Một quan hệ đối tác cũng có thể đệ trình một đơn khiếu nại theo Chương 7, mặc dù sự kiện này phức tạp hơn nếu các chủ sở hữu khác chịu trách nhiệm về một số khoản nợ. Hơn nữa, quan hệ đối tác sẽ bị giải thể khi thanh lý xảy ra.

Dòng dưới cùng

Chương 7 phá sản cung cấp một danh mục gần như sạch sẽ cho những người thực sự không thể bắt kịp các khoản thanh toán khoản vay của họ. Nếu bạn muốn giữ một số tài sản nhất định, chẳng hạn như nhà riêng hoặc xe hơi, hãy yêu cầu luật sư phá sản của bạn cho dù việc nộp hồ sơ sẽ làm họ có nguy cơ trong trường hợp của bạn.