Chia sẻ Video // www. đầu tư. com / terms / d / hợp nhất. asp

Hợp nhất nợ là gì?

Hợp nhất nợ có nghĩa là vay một khoản nợ mới để trả một số khoản nợ và nợ tiêu dùng, nói chung là không có bảo đảm. Trong thực tế, nhiều khoản nợ được kết hợp thành một khoản nợ lớn hơn, thông thường với các điều khoản trả lãi thuận lợi hơn: lãi suất thấp hơn, thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc cả hai. Người tiêu dùng có thể sử dụng hợp nhất nợ như là một công cụ để xử lý nợ vay sinh viên, nợ thẻ tín dụng và các loại nợ khác.

Các phương pháp hợp nhất nợ

Có một số cách để người tiêu dùng có thể thanh toán các khoản nợ vào khoản thanh toán duy nhất. Một là củng cố tất cả các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng lên một thẻ tín dụng mới - có thể là một ý tưởng hay nếu thẻ tính phí ít hoặc không có lãi trong một khoảng thời gian - hoặc sử dụng tính năng chuyển khoản thanh toán của thẻ tín dụng hiện có (đặc biệt là nếu khuyến mãi đặc biệt về giao dịch). Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc các dòng vốn tín dụng trong nhà là một hình thức hợp nhất khác của một số người, vì lãi suất cho khoản vay này được khấu trừ cho người đi vay mà họ đã khấu trừ. Ngoài ra còn có một số lựa chọn hợp nhất từ ​​chính phủ liên bang cho những người có khoản vay sinh viên.

Theo lý thuyết, bất kỳ việc sử dụng một hình thức tài trợ để trả các khoản nợ khác đang thực hành củng cố nợ. Tuy nhiên, có những công cụ cụ thể gọi là các khoản vay hợp nhất nợ, được cung cấp bởi các chủ nợ như là một phần của một kế hoạch cho những người đi vay khó khăn trong việc quản lý số lượng hoặc quy mô của khoản nợ tồn đọng của họ. Các chủ nợ sẵn sàng làm điều này vì nhiều lý do - một trong số họ là làm tăng tối đa khả năng thu thập từ một người nợ. Các khoản vay này thường do các tổ chức tài chính cung cấp, chẳng hạn như ngân hàng và công đoàn tín dụng; cũng có các công ty chuyên về thanh toán nợ.

Có hai loại khoản vay tổng hợp nợ: bảo đảm và không có bảo đảm. Các khoản vay có bảo đảm sẽ được hỗ trợ bởi tài sản của người đi vay, chẳng hạn như nhà ở hoặc xe ô tô, làm việc để thế chấp khoản vay. Các khoản vay hợp nhất, không có bảo đảm tín dụng truyền thống, không được hỗ trợ bằng tài sản, có thể khó có được. Họ cũng có xu hướng có lãi suất cao hơn và số tiền đủ điều kiện thấp hơn. Mặc dù vậy, lãi suất vẫn thường thấp hơn tỷ giá trên thẻ tín dụng. Ngoài ra, lãi suất là cố định. Harrine Freeman, CEO và chủ sở hữu của H.Effeman Enterprises, một dịch vụ tư vấn và sửa chữa tín dụng tại Bethesda, Md. "Thông thường, khoản vay sẽ phải trả trong vòng ba đến năm năm., và tác giả của "Làm thế nào để thoát khỏi nợ. "

Những khoản vay này không xóa nợ; họ chỉ đơn giản chuyển tất cả các khoản nợ của bạn cho một người cho vay khác hoặc loại khoản vay. (Trong trường hợp bạn cần giảm nợ thực tế hoặc không đủ tiêu chuẩn cho vay, tốt nhất bạn nên xem xét giải quyết nợ chứ không phải là kết hợp nợ, hoặc kết hợp nợ, nhằm mục đích giảm nghĩa vụ của bạn thay vì giảm số nợ của chủ nợ Các cá nhân thường làm việc với tổ chức cứu hộ nợ hoặc dịch vụ tư vấn tín dụng Các tổ chức này không thực hiện khoản vay thực tế, thay vào đó, họ cố gắng đàm phán lại khoản nợ hiện tại của người vay với các chủ nợ)

Lợi thế của khoản vay hợp nhất nợ

Freeman nói rằng các khoản vay hợp nhất nợ hữu ích nhất cho những người có nhiều khoản nợ, nợ $ 10.000 trở lên, đang nhận được các cuộc gọi thường xuyên hoặc thư từ các cơ quan thu nợ, có các tài khoản có lãi suất cao hoặc thanh toán hàng tháng, đang gặp khó khăn thanh toán hoặc không thể thương lượng được lãi suất cho vay. Một khi đã có sẵn, một kế hoạch củng cố nợ sẽ ngăn chặn các cơ quan thu từ gọi (giả sử các khoản vay mà họ gọi về đã được trả hết).

Cũng có thể có một sự vi phạm thuế. Sở Thuế Vụ (Internal Revenue Service - IRS) không cho phép bạn khấu trừ lãi suất cho bất kỳ khoản vay hợp nhất nợ không có bảo đảm. Nếu khoản vay hợp nhất của bạn được bảo đảm bằng một tài sản, tuy nhiên, bạn có thể hội đủ điều kiện để được khấu trừ thuế. Các khoản thanh toán lãi vay hợp nhất nợ thường được khấu trừ thuế khi có vốn liên quan đến nhà.

Một khoản vay hợp nhất cũng có thể tốt đối với điểm tín dụng của bạn xuống đường. Freeman nói: "Nếu hiệu trưởng được trả lương nhanh hơn số tiền vay, thì số dư được trả hết sớm hơn, giúp tăng điểm tín dụng của bạn.

Cách thức Hợp nhất Nợ

Chẳng hạn, nói rằng một cá nhân có ba thẻ tín dụng và tổng cộng là 20.000 đô la với lãi suất hàng năm 22. Tỷ lệ 99% kết hợp với nhu cầu hàng tháng để trả 1047 đô la. 37 tháng một lần trong 24 tháng để đưa số dư lên bằng không. Giá trị này lên đến 5136 đô la. 88 chỉ được trả lãi. Nếu cùng một cá nhân hợp nhất các thẻ tín dụng vào một khoản vay lãi suất thấp với tỷ lệ 11% hàng năm kết hợp hàng tháng, anh ta sẽ phải trả $ 932. 16 tháng một lần trong 24 tháng để mang lại sự cân bằng bằng không. Điều này hoạt động ra đến $ 2, 371. 84 được trả lãi. Khoản tiết kiệm hàng tháng là 115 đô la. 21, và trong suốt thời hạn khoản vay khoản tiền tiết kiệm là $ 2, 765. 04.

Thậm chí nếu khoản thanh toán hàng tháng vẫn giữ nguyên, bạn vẫn có thể đi ra trước bằng cách tinh giản các khoản vay của bạn. Giả sử bạn hiện có ba thẻ tín dụng tính phí APR 28%; chúng được tối đa hóa ở mức 5 000 đô la và bạn đang chi tiêu 250 đô la mỗi tháng cho mỗi khoản thanh toán tối thiểu của mỗi thẻ. Nếu bạn phải thanh toán từng thẻ tín dụng một cách riêng biệt, bạn sẽ phải chi 750 đô la một tháng trong 28 tháng và bạn sẽ phải trả tổng cộng khoảng $ 5, 441. 73 lãi. Tuy nhiên, nếu bạn chuyển số dư của ba thẻ này thành một khoản vay hợp nhất với lãi suất 12% hợp lý hơn và bạn tiếp tục trả lại khoản vay với mức 750 đô la một tháng, bạn sẽ phải trả khoảng một phần ba lãi suất ($ 1 , 820.22), và bạn sẽ có thể nghỉ hưu khoản vay của bạn năm tháng trước đó. Tổng số tiền tiết kiệm là $ 7, 371. 52 ($ 3, 750 cho các khoản thanh toán và $ 3, 621. 52 lãi).

Chi tiết khoản vay

Thẻ tín dụng (3)

Hợp nhất khoản vay

Lãi suất%	28%	12%
Thanh toán	750 $	$ 750
Kỳ hạn < 28 tháng	23 tháng	Hóa đơn thanh toán / Tháng
3	1	Hiệu trưởng
15, 000 ($ 5, 000 * 3)	15, 000	Lãi suất
$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	Tổng
$ 20, 441. 73	820. 22 Tất nhiên, người vay phải có thu nhập và tín dụng cần thiết để cho phép một người cho vay mới cung cấp cho họ với một tỷ lệ thấp hơn. Mặc dù mỗi người cho vay có thể yêu cầu các tài liệu khác nhau tùy thuộc vào lịch sử của bạn, thông tin yêu cầu thông dụng nhất bao gồm thư thông báo việc làm, báo cáo hai tháng cho mỗi thẻ tín dụng hoặc khoản vay bạn muốn thanh toán và thư từ các chủ nợ hoặc trả nợ cơ quan.	Tìm Khoản vay Hợp nhất Nợ
Nếu bạn có lịch sử thanh toán tốt với ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng, yêu cầu cơ quan đó về khoản vay hợp nhất nợ là bước đầu tiên của bạn. "Nếu bạn có thể có được ngân hàng của bạn để chấp thuận một khoản vay, đó là tuyệt vời", Tim Gagnon, trợ lý học thuật chuyên ngành kế toán tại D'Amore McKim trường Kinh doanh tại Đại học Northeastern "Nhưng ngân hàng của bạn có thể không được tìm kiếm để giữ cho bạn như khách hàng và điểm tín dụng của bạn có thể không đủ cao để đáp ứng các yêu cầu cho vay của họ. "	Nếu bạn bị ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng từ chối, Gagnon gợi ý khám phá các công ty thế chấp tư nhân hoặc các nhà cho vay. "Chúng có xu hướng ít cứng nhắc hơn đối với điểm số và tỷ lệ."	Làm thế nào để củng cố nợ

Một khi bạn đã có được chiếc xe củng cố nợ của mình tại chỗ, làm thế nào để quyết định hóa đơn để giải quyết trước? Điều này có thể được quyết định bởi người cho vay của bạn , người có thể lựa chọn thứ tự trong đó các chủ nợ được hoàn trả

Nếu không, bạn nên bắt đầu bằng cách trả hết nợ lãi suất cao nhất trước tiên. Tuy nhiên, nếu bạn có khoản vay lãi suất thấp khiến bạn căng thẳng tinh thần và tinh thần nhiều hơn hơn là lãi suất cao hơn (như một khoản vay cá nhân đã kéo dài quan hệ gia đình), bạn có thể muốn bắt đầu với một trong những thay thế.

Một khi bạn trả một khoản nợ, di chuyển các khoản thanh toán đến tập tiếp theo trong một quá trình thanh toán thác nước cho đến khi tất cả các hóa đơn của bạn đều được trả hết.

Những trở ngại tiềm ẩn

Có một số sai lầm mà người tiêu dùng nên cân nhắc khi hợp nhất nợ.

Gia hạn khoản vay:

Tiền trả hàng tháng và lãi suất của bạn có thể thấp hơn, khoản vay mới, nhưng chú ý đến tiến độ thanh toán: Nếu nó là substanti đồng minh của bạn lâu hơn khoản nợ trước của bạn, bạn có thể phải trả nhiều hơn trong thời gian dài. Hầu hết các chủ nợ cho vay hợp nhất tạo ra tiền của họ bằng cách kéo dài thời hạn của khoản vay qua ít nhất là trung bình, nếu không phải là dài nhất, khoản nợ của người vay trước đó. Điều này cho phép người cho vay thực hiện một khoản lợi nhuận gọn gàng ngay cả khi nó tính lãi suất thấp hơn.

Ví dụ: John có $ 19,000 nợ thẻ tín dụng, khoản vay xe hơi 12.000 đô la và $ 5, 500 còn lại trong khoản vay của trường.Tổng số tiền thanh toán hàng tháng của ông đến $ 1, 175. Một nhà cho vay hợp nhất nợ cung cấp để cuộn các khoản vay của mình vào một lưu ý duy nhất mà mức phí thấp hơn lãi suất và giảm thanh toán hàng tháng của mình đến $ 850. Anh biết ơn chấp nhận và tiết kiệm $ 325 một tháng. Tuy nhiên, kỳ hạn dài nhất của khoản vay trước đây của John là năm năm, và khoản vay mới có thời hạn là 90 tháng (bảy năm rưỡi). Anh ta sẽ phải trả tổng số tiền $ 6, 375, trong khi đó với khoản nợ cũ, số tiền tối đa mà anh ta đã trả là $ 5,875.

Đó là lý do tại sao việc làm bài tập về nhà của bạn lại quan trọng. Gọi cho tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn để biết thời gian để trả hết nợ trên mỗi thẻ theo mức lãi suất hiện tại. Sau đó, so sánh với chiều dài và chi phí của khoản vay hợp nhất mà bạn đang cân nhắc.

Xóa bỏ Điểm tín dụng:

Bằng cách lấp các khoản vay hiện tại của bạn thành một khoản vay mới, bạn có thể thấy một tác động tiêu cực khiêm tốn đến điểm tín dụng của bạn lúc đầu tiên. Điểm tín dụng hỗ trợ nợ dài hạn với lịch sử thanh toán lâu dài hơn, nhất quán hơn. Thay thế khoản nợ trước khi hợp đồng ban đầu sẽ yêu cầu được xem là tiêu cực. Bạn cũng được liệt kê như đã giả định một nợ lớn hơn, mới hơn, làm tăng yếu tố nguy cơ của bạn. Và dĩ nhiên, giống như bất kỳ loại tài khoản tín dụng nào khác, khoản thanh toán bị mất của khoản vay hợp nhất nợ sẽ được ghi vào báo cáo tín dụng của bạn. Ngoài ra, đóng các tài khoản tín dụng cũ (khi chúng đã được thanh toán hết) và việc mở một tài khoản mới có thể giảm tổng số tiền tín dụng có sẵn của bạn, tăng tỷ lệ sử dụng nợ trên tín dụng. Điều này cũng có thể cho điểm tín dụng của bạn, vì các nhà cho vay có thể thấy bạn với tỷ lệ tăng lên khi tài chính ổn định. Tuy nhiên, nếu bạn củng cố nợ thẻ tín dụng và kết thúc việc cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn - nghĩa là số tiền tín dụng bạn có mà bạn đang sử dụng - kết quả là điểm số của bạn có thể tăng lên sau đó.

Ví dụ: Sally cuộn $ 16,000 khoản nợ thẻ tín dụng vào một khoản vay mới. Cô ấy cắt thẻ tín dụng của mình, nhưng để mở tài khoản. Nếu cô ấy không có khoản nợ nào khác, cô ấy đã cắt giảm đáng kể tỷ lệ nợ xuống còn một nửa, vì bây giờ cô ấy đã có 16.000 đô la tín dụng không sử dụng có sẵn trên các tài khoản thẻ tín dụng của cô ấy cộng với khoản vay hợp nhất trị giá 16.000 đô la. Tuy nhiên, nếu cô ấy đóng tài khoản cũ, cô ấy sẽ sử dụng 100% khoản tín dụng mà cô ấy có được từ khoản vay mới của cô ấy, điều này sẽ ảnh hưởng xấu đến điểm số của cô.

Hạn chế tài sản:

Dễ dàng hơn để có được một khoản vay hợp nhất có bảo đảm hơn là một khoản không có bảo đảm, nghĩa là bạn có thể kết hợp một số nợ không có bảo đảm (như số dư thẻ tín dụng) vào một khoản nợ có bảo đảm lớn hơn. Bạn có thể đang cầm cố tài sản của mình để thế chấp với số tiền lớn hơn nhiều so với trước đây. Chẳng hạn, sử dụng khoản vay mua nhà hoặc đường dây tín dụng giúp nhà của bạn gặp rủi ro nếu bạn không thanh toán được yêu cầu. Mất các điều khoản hoặc lợi ích đặc biệt:

Các khoản vay dành cho sinh viên có các điều khoản đặc biệt (như giảm giá và giảm giá lãi suất) sẽ biến mất nếu bạn hợp nhất chúng với các khoản nợ khác.Những trường hợp không có khoản tiền cho vay học tập hợp nhất thường sẽ được hoàn thuế và có thể có tiền lương kèm theo.

Trả nhiều tiền cho dịch vụ hợp nhất nợ: Các nhóm này thường tính lệ phí ban đầu và phí hàng tháng rất lớn. Và bạn có thể không cần đến chúng. Bạn có thể củng cố nợ của mình cho mình miễn phí với một khoản vay cá nhân mới từ ngân hàng, hoặc thẻ tín dụng lãi suất thấp, ví dụ. Dòng dưới

Việc thay thế một số khoản vay nhiều tỷ lệ với một khoản thanh toán hàng tháng theo tỷ lệ cố định chắc chắn sẽ giúp đơn giản hóa cuộc sống. Đừng củng cố chỉ để thuận tiện, tuy nhiên. Trừ khi bạn hoàn toàn bị áp đảo bởi nhiều ngày thanh toán, sự dễ dàng của một thanh toán hàng tháng duy nhất không phải là một lý do đủ để củng cố nợ, cho những sai lầm. Và nhớ rằng: củng cố nợ một mình không giúp bạn thoát khỏi nợ nần; cải thiện thói quen chi tiêu và tiết kiệm được. Nếu bạn kết hợp các khoản nợ của bạn, chống lại sự cám dỗ để chạy lên cân bằng trên thẻ tín dụng của bạn một lần nữa; nếu không bạn sẽ phải trả nợ cho

và khoản vay hợp nhất mới. Hợp nhất là một công cụ để giúp bạn thoát khỏi nợ nần nặng nề do nợ nần, không phải để giúp bạn có được một căn nhà đẹp, đắt tiền hơn.