Bảo hiểm nhân thọ của người lạ (STOLI) bị các công ty bảo hiểm và các nhà đầu tư yêu mến - ít nhất là những người có dạ dày cho nó. Mặc dù có thể rất thông cảm với các công ty bảo hiểm nhưng họ kiếm tiền bằng cách đánh cược rằng bạn sẽ không bao giờ thu thập được chính sách họ đang tính phí bảo hiểm của bạn - trong trường hợp này các công ty bảo hiểm có thể ở bên phải. Trong bài báo này, chúng ta sẽ xem xét những hàm ý của bảo hiểm nhân thọ của người lạ và nó thường bị lạm dụng như thế nào.

Các luật về bảo hiểm nhân thọ có sự khác biệt giữa các quốc gia, nhưng một điều phổ quát là phải có một sự quan tâm không thể thiếu đối với việc bảo hiểm nhân thọ. cá nhân được bảo hiểm. Nói một cách đơn giản, cái chết của người đó sẽ dẫn đến tổn thất về tài chính cho bạn nếu bạn định bảo đảm chống lại nó. Nói một cách khác, bạn phải có được một khoản lợi ích về tài chính từ người được bảo hiểm tiếp tục sinh sống. Hai điều kiện này nghe giống nhau, nhưng chúng có thể được đọc và sử dụng theo những cách rất khác nhau. (Tìm hiểu thêm trong

Nguyên tắc cơ bản của Bảo hiểm .)

AD:

Việc đọc đầu tiên - cái chết của người được bảo hiểm làm bạn mất - có thể được sản xuất. Nếu bạn cho một ai đó mượn tiền, bạn có thể đảm bảo cuộc sống của người đó một cách hợp lý vì giá trị khoản tiền vay bởi vì nó sẽ không được thanh toán nếu người đó chết. Việc đọc lần thứ hai - lợi ích từ người được bảo hiểm tiếp tục sống - là cách đọc thông dụng nhất và không thể dễ dàng mang lại. Một người phối ngẫu hoặc một đối tác kinh doanh hoàn toàn hoặc một phần phụ thuộc vào thu nhập của bạn có thể bảo đảm cuộc sống của bạn đủ cho một giá trị để chắc chắn rằng họ sẽ có thể thay thế thu nhập hàng năm của bạn. Việc đọc thứ hai này là một trong những tiêu chuẩn hơn, nhưng nó đã được sử dụng (và có thể bị lạm dụng) bởi một nguồn rất bất ngờ. (Tìm hiểu bao nhiêu, nếu có, bảo hiểm bạn thực sự cần, hãy kiểm tra Bạn nên mang bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? )

Các tổ chức từ thiện không phải là những kẻ tình nghi thông thường khi đẩy mạnh các ranh giới để tạo ra các khoản đầu tư sáng tạo, nhưng các chính sách bảo hiểm của người lạ là dễ dàng tạo ra cho họ. Rốt cuộc, các nhà tài trợ lớn tuổi sẽ chết một ngày nào đó và không có gì bảo đảm rằng những người thừa kế của họ sẽ tiếp tục cung cấp cho các tổ chức tương tự. Kết quả là, một tổ chức từ thiện có một sự quan tâm rõ ràng trong các nhà tài trợ. Tuy nhiên, tình hình trở nên không rõ ràng khi các nhà đầu tư vào các bức tranh.

Các tổ chức từ thiện nói chung bị hạn chế bởi điều lệ và thường không dành hàng ngàn khoản phí bảo hiểm để giữ chính sách cho nhiều nhà tài trợ. Nếu các nhà đầu tư hoặc một nhóm các nhà đầu tư tiếp cận một tổ chức từ thiện để lấy hóa đơn phí bảo hiểm để trả lại phần chi trả, tuy nhiên, chi phí sẽ biến mất. Các tổ chức từ thiện chỉ cần chờ đợi để thu thập cổ phần của họ sau khi các nhà đầu tư đã được thanh toán - một phần mà họ không phải trả gì cho.Có vẻ như là một giao dịch giành chiến thắng-thắng, không có rủi ro vào thời điểm này. ( 5 Chính sách bảo hiểm Mọi người nên có .) Điều gì thực sự xảy ra với Bảo hiểm Nhân thọ Người lạ mặt

Thật ra, tổ chức từ thiện đang cho thuê các nhà tài trợ quan tâm đến việc tạo ra một hồ bơi chết bằng tiền của nhà đầu tư. Khi các thành viên bắt đầu hấp hối, các nhà đầu tư được trả cho một khoản lợi tức hoàn vốn đầu tư (ROI) và lợi nhuận vượt quá sẽ được trao cho tổ chức từ thiện. Trong khi điều này nhận được sự đóng góp từ thiện mà có thể nó không nhận được nếu không, có nhiều sai sót.

Một vấn đề là những người muốn có thể đã thực hiện đóng góp bằng cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ mà họ mua và trả cho mình. Ngoài ra, cơ hội phi lợi nhuận này có thể gây nguy hiểm cho tình trạng không có thuế của các tổ chức từ thiện phi lợi nhuận, đặc biệt vì các tổ chức từ thiện là các tổ chức cung cấp, chứ không phải là lấy. Cuối cùng, người được bảo hiểm càng sống càng lâu, số tiền chi trả cho quỹ từ thiện càng nhỏ; điều này là do chi phí của các nhà đầu tư, như đại diện bởi các khoản thanh toán phí bảo hiểm liên tục đối với chính sách, tăng lên. Kết quả là một tổ chức từ thiện có thể tự thỏa hiệp bản thân để cho người khác mướn mối quan tâm của họ đối với các nhà tài trợ, gây nguy hiểm cho tình trạng không phải chịu thuế và sau đó thấy một số tiền nhỏ khi người được bảo hiểm sống lâu hơn dự đoán. Nhà đầu tư STOLI

Nhà đầu tư STOLI Trong khi các chính sách bảo hiểm của người lạ có thể bị nghi ngờ trong một tổ chức từ thiện, thì chúng thậm chí còn tồi tệ hơn khi được sử dụng làm đầu tư vì chúng có thể được sử dụng làm vỏ để che giấu lợi ích thực sự. Các khoản đầu tư này tiếp tục bị thu hẹp do lãi suất cho vay được tạo ra bằng cách cho vay. Các nhà đầu tư sẽ quyên góp tiền để trả cho ai đó tiền mặt sức khoẻ yếu kém và khoản vay tạm ứng không được vay nợ, có thể được giải quyết một cách đơn giản bằng cách từ bỏ chính sách bảo hiểm nhân thọ cho nhà đầu tư hoặc cho một công ty trung gian - người được bảo hiểm đề cập đến người quảng bá và hiếm khi biết được nhà đầu tư cuối cùng. (Tìm hiểu cách các loại bảo hiểm khác nhau có thể bảo vệ bạn và chính sách nào là phù hợp với bạn, xem Bạn cần bảo hiểm thất thường?

) Khoản vay và thanh toán bằng tiền mặt không có yêu cầu này trở thành lợi ích có thể được bảo hiểm cho chính sách lớn bất hợp lý, thường là hàng triệu. Người được bảo hiểm nhận tiền mặt và các khoản chi hàng tháng để trang trải các khoản thanh toán chính sách cộng thêm một số tiền phụ trội. Sau vài năm, người được bảo hiểm được lựa chọn trả lại giá trị của tất cả các khoản thanh toán chính sách đó hoặc từ bỏ chính sách. Tất nhiên, người được bảo hiểm bàn giao chính sách và tham gia cùng nhiều người khác trong loại hình chết chóc này. Khi người được bảo hiểm trong hồ bơi chết, nhà đầu tư thu tiền. Đọc

Tuổi thọ của LTC: Hai mạng lưới an toàn trong một

. Các vấn đề pháp lý Các công ty bảo hiểm do đó cho rằng như vậy các chính sách được sản xuất và lãi suất cao hơn so với lãi suất được bảo hiểm. Các nhà đầu tư phản bác rằng, nếu chính sách được bán và phí bảo hiểm thu được, thì luật hợp đồng là viết tắt. Trận chiến này đã kết thúc, nhưng nhiều lỗ hổng STOLI rõ ràng hơn đã được đóng lại và các hãng bảo hiểm đang trở nên thận trọng hơn.Trong trường hợp này, đa số người dân nên hy vọng rằng các công ty bảo hiểm thành công trong việc đóng STOLI hoàn toàn. Mức nguy hiểm

Bảo hiểm được thiết lập để trang trải chi phí và bảo vệ lợi nhuận. Nếu các nhà đầu tư tiếp tục đầu tư vào các khoản nợ xấu bị chệch hướng cho các khoản thanh toán khổng lồ, các công ty bảo hiểm sẽ tăng tỷ lệ chính sách bảo hiểm nhân thọ trên toàn bộ hội đồng quản trị để đáp ứng. Điều này sẽ làm cho nó nhiều khó khăn hơn cho những người cần bảo hiểm để đủ khả năng đó. Trong trường hợp xấu nhất này, giá trị cơ bản của bảo hiểm nhân thọ sẽ bị hủy hoại và đồng chọn để trở thành một sòng bạc có thu nhập cao, nơi con người hoạt động như chip. (Tìm hiểu cách thức các công ty bảo hiểm sử dụng lịch sử tín dụng để xây dựng một điểm bảo hiểm và nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến lợi nhuận dưới Dòng dưới cùng Nếu các nhà đầu tư thực sự muốn đầu tư vào cái chết, họ có thể sắp xếp các hợp đồng tương lai hoặc thậm chí cá cược để làm như vậy. Tất nhiên, tỷ lệ cược sẽ không tốt vì sẽ không có "ngôi nhà" dưới hình thức các công ty bảo hiểm sẵn sàng cho họ một chiết khấu về hợp đồng. Thay vì tạo ra lợi nhuận, STOLI lạm dụng bảo hiểm nhân thọ mà nhiều người phụ thuộc vào để bảo vệ gia đình họ. Các nhà đầu tư STOLI không đặt cược với các nhà đầu tư tinh vi như trong hợp đồng phái sinh; thay vào đó, họ đang cướp công chúng của một công cụ tài chính mà là desperately cần thiết.