Liên minh tín dụng là gì?

Một hiệp hội tín dụng là một loại hình hợp tác tài chính. Các hoạt động tình nguyện chỉ dành cho các đơn vị lớn với hàng ngàn người tham gia, các công ty tín dụng có thể được thành lập bởi các tập đoàn lớn, các tổ chức và các tổ chức khác cho nhân viên và thành viên của họ. Các tổ chức tín dụng được tạo ra, sở hữu và điều hành bởi những người tham gia.

GIẢI THÍCH 'Credit Union'

Các mô hình kinh doanh cơ bản của một nghiệp đoàn tín dụng là các thành viên đóng góp tiền - về mặt kỹ thuật, họ đang mua cổ phần trong hợp tác xã - để có thể cho vay, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và tài chính khác sản phẩm và dịch vụ với nhau. Bất kỳ thu nhập nào được tạo ra được sử dụng để tài trợ các dự án và dịch vụ sẽ đem lại lợi ích cho cộng đồng và lợi ích của các thành viên.

Sự khác biệt giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng

Các công đoàn tín dụng nhỏ hơn đáng kể so với hầu hết các ngân hàng và được cấu trúc để phục vụ cho một khu vực, ngành hoặc nhóm cụ thể. Ví dụ, Wells Fargo có hơn 8, 800 chi nhánh và 13,000 máy ATM trên toàn quốc, trong khi Liên minh Tín dụng Liên bang Hải quân (NFCU) - hiệp hội tín dụng lớn nhất theo quy mô tài sản ở Mỹ, mở cửa cho các thành viên của quân đội - có 300 chi nhánh, với nhiều căn cứ gần căn cứ quân sự. Tuy nhiên, chỉ vì hầu hết các công đoàn tín dụng có ít chi nhánh hơn không có nghĩa là họ không thể có một tầm nhìn tương tự như các ngân hàng lớn. Nhiều công đoàn tín dụng là một phần của một mạng lưới ATM được thiết kế để mở rộng tầm nhìn của họ. Đếm mạng này, cũng như các thành viên của Liên minh Tín dụng Liên bang Hải quân, có thể truy cập vào trên 52.000 máy ATM trên toàn quốc, ví dụ, gấp bốn lần số máy ATM của Wells Fargo.

Trong khi các công đoàn tín dụng và ngân hàng thường cung cấp các dịch vụ tương tự, như nhận tiền gửi, cho vay tiền và cung cấp các sản phẩm tài chính (thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, chứng chỉ tiền gửi (CD) …), có sự khác biệt cơ cấu chính ảnh hưởng đến cách mà hai loại hình tổ chức kiếm tiền. Sự khác biệt lớn nhất là các ngân hàng có chức năng tạo ra lợi nhuận cho các cổ đông, trong khi các công đoàn tín dụng hoạt động như những tổ chức phi lợi nhuận được thiết kế để phục vụ cho các thành viên của họ, những người chủ sở hữu

trên thực tế . Đối với các ngân hàng, nhu cầu mang lại lợi nhuận cho dòng tiền cuối thường dẫn đến nhiều hơn và nhiều hơn, phí trả thấp hơn tiền gửi và lãi suất cho vay cao hơn các công đoàn tín dụng. Trong khi các công đoàn tín dụng vẫn phải đủ bù đắp cho hoạt động của họ, sự vắng mặt của nhu cầu tạo ra lợi nhuận nói chung cho phép giảm lệ phí và tài khoản tối thiểu, tỷ lệ tiết kiệm cao hơn và tỷ lệ vay nợ thấp hơn cho các thành viên / chủ sở hữu của họ. Trong mô hình này, quá trình tín dụng công đoàn sử dụng để tạo ra doanh thu lợi ích cho các thành viên có tài khoản với các tổ chức, chứ không phải là cổ đông tập trung vào lợi nhuận.

Tham gia vào một liên minh tín dụng

Để thực hiện bất kỳ hoạt động kinh doanh nào với hiệp hội tín dụng, bạn phải tham gia bằng cách mở một tài khoản ở đó (thường với số tiền không đáng kể); ngay khi bạn làm vậy, bạn trở thành một thành viên và chủ sở hữu một phần. Điều đó có nghĩa là bạn tham gia vào công việc của công đoàn; bạn có một phiếu bầu trong việc xác định hội đồng quản trị và quyết định xung quanh liên minh. Khả năng biểu quyết của một thành viên không dựa trên số tiền trong tài khoản của họ; mỗi thành viên đều được bình chọn bình đẳng.

Theo Cơ quan Quản lý Tín dụng Quốc gia, số thành viên của liên đoàn tín dụng được bảo hiểm liên bang tăng lên 103. 7 triệu trong quý I năm 2016, tăng 3,8% so với quý I năm 2015.

Đã phát triển

Các công đoàn tín dụng có nguồn gốc ở Rochdale, Anh Quốc vào năm 1844 khi một nhóm các nhà dệt thiết lập Hiệp hội Người tiên phong công bằng Rochdale. Họ nâng vốn để mua hàng với mức giá chiết khấu và sau đó chuyển khoản tiết kiệm cho các thành viên. Friederich W. Raiffeisen, được coi là người sáng lập nên hiệp hội tín dụng hiện đại, thành lập hiệp hội tín dụng Heddesdorf ở Đức vào năm 1846. Các hiệp hội tín dụng sau đó được giới thiệu ở Canada vào năm 1901 và cuối cùng đến Mỹ năm 1908: Ngân hàng St. Mary's Credit Union ở Manchester, New Hampshire là người đầu tiên.

Ngày nay, các hiệp hội tín dụng đã trở nên cực kỳ phổ biến; nhiều quốc gia có phạm vi quốc gia. Một số, được gọi là Liên minh tín dụng Liên bang (FCU), hoạt động theo các quy định tài chính của liên bang hơn là luật ngân hàng của nhà nước (mặc dù tên này không phải là do chính phủ liên bang thực hiện).

Ban đầu, tư cách thành viên của một hiệp hội tín dụng chỉ giới hạn cho những người có chung một "trái phiếu chung": làm việc trong cùng ngành hoặc cho cùng một công ty, hoặc sống trong cùng một cộng đồng. Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, các công đoàn tín dụng đã nới lỏng các hạn chế về tư cách thành viên, cho phép công chúng tham gia - đôi khi với sự kinh ngạc của các ngân hàng bán lẻ truyền thống.

Triết lý của Hiệp hội tín dụng

Mục tiêu của một hiệp hội tín dụng được tóm tắt trong câu nói, "không vì lợi nhuận, không vì mục đích từ thiện mà vì phục vụ." Kể từ khi thành lập, các hiệp hội tín dụng đã hoạt động theo một triết lý được gọi là "Bảy Nguyên tắc Hợp tác cho Các Nghiệp đoàn Tín dụng". Các thành viên tín dụng như sau:

Thành viên tự nguyện

1. : Tất cả các thành viên nghiệp đoàn tín dụng tham gia trên cơ sở tự nguyện và không có sự phân biệt nào trong số các thành viên hội đủ điều kiện tiềm năng. Tổ chức Dân chủ
2. : Mỗi thành viên có một phiếu bầu và tất cả đều có thể tham gia vào việc ra quyết định và lập chính sách. Sự tham gia kinh tế của các thành viên
3. : Các hiệp hội tín dụng thuộc sở hữu và do đó kiểm soát bởi các thành viên, mỗi người sẽ được hưởng lợi tương ứng theo số lượng giao dịch mà họ tham gia, trái ngược với số lượng tài sản được gửi . Quyền tự chủ
4. : Các tổ chức tín dụng là các tổ chức độc lập, và bất kỳ hiệp hội hoặc các giao dịch với một tổ chức bên ngoài hoặc các thực thể khác phải được thực hiện thông qua sự đồng thuận dân chủ phổ biến. Giáo dục và Đào tạo
5. : Các tổ chức tín dụng có nhiệm vụ giáo dục và đào tạo các thành viên hội đồng tình nguyện viên và các nhà quản lý cũng như cung cấp giáo dục tài chính cho các thành viên và công chúng. Hợp tác
6. : Các công đoàn tín dụng phải nỗ lực để cùng nhau đạt được các mục tiêu chung ở tất cả các cấp của tổ chức, bao gồm cả địa phương, toàn tiểu bang và quốc gia. Sự tham gia của cộng đồng
7. : Các công đoàn tín dụng có mối quan tâm trong việc tạo ra các chính sách giúp duy trì sự phát triển của cộng đồng trực tiếp của họ. Lợi ích của các tổ chức tín dụng

Giống như các ngân hàng, quá trình kiếm tiền tại các công đoàn tín dụng bắt đầu bằng việc thu hút tiền gửi. Trong lĩnh vực này, các hiệp hội tín dụng có hai lợi thế khác biệt so với các ngân hàng do tình trạng của họ là các tổ chức phi lợi nhuận. Thứ nhất là miễn thuế thu nhập doanh nghiệp đối với thu nhập. Thứ hai là các công đoàn tín dụng chỉ cần tạo ra thu nhập đủ để tài trợ cho hoạt động hàng ngày. Kết quả là, họ có lợi nhuận hoạt động hẹp hơn các ngân hàng, mà dự kiến ​​của các cổ đông để tăng thu nhập mỗi quý. Khả năng làm việc với mức chênh lệch hẹp cho phép các công đoàn tín dụng trả lãi suất tiền gửi cao hơn, đồng thời thu phí thấp hơn cho các dịch vụ khác, chẳng hạn như kiểm tra tài khoản và rút tiền ATM.

Ví dụ, tính đến tháng 3 năm 2017, tỷ lệ trung bình cho các đĩa CD năm năm do các tổ chức tín dụng cung cấp là 1,56% so với mức trung bình là 1,27% ở ngân hàng. Tỉ lệ thị trường tiền tệ tại các công đoàn tín dụng cũng cao hơn, với tỷ lệ trung bình là 0,7% so với tỷ lệ ngân hàng trung bình là 0,13%. Mặc dù có vẻ nhỏ nhưng sự khác biệt này lại gia tăng, tạo cho các công đoàn tín dụng một lợi thế đáng kể so với các ngân hàng khi cạnh tranh cho tiền gửi.

Một lần nữa, giống như các ngân hàng, các công đoàn tín dụng tận dụng phần lớn tiền của họ bằng cách sử dụng các khoản tiền gửi được giữ trên tài khoản để cho vay với lãi suất cao hơn lãi suất mà họ trả trên CD, tài khoản thị trường tiền tệ và trong một số trường hợp kiểm tra tài khoản. Nhưng tình trạng phi lợi nhuận cũng hoạt động vì lợi ích của các thành viên ở đây. Một liên minh tín dụng thường cung cấp thẻ tín dụng với mức APR thấp hơn và lệ phí hàng năm hơn ngân hàng, cũng như các điều khoản rộng rãi hơn về khoản vay cá nhân, khoản vay mua nhà và thế chấp. Ví dụ, tính đến tháng 3 năm 2017, tỷ lệ trung bình trên thẻ tín dụng được cung cấp bởi các công đoàn tín dụng là 11. 53%, so với tỷ lệ trung bình thẻ tín dụng ngân hàng của 12. 81%. Phí chuyển khoản và phí hoàn trả tối đa cũng thấp hơn mức trung bình từ thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành.

Sự khác biệt lớn nhất giữa lãi suất giữa các công đoàn tín dụng và ngân hàng là cho vay tự động. Lãi suất bình quân đối với các khoản cho vay mua xe 36 tháng bắt nguồn từ các tổ chức tín dụng là 2,74%, tính đến tháng 3 năm 2017. Mức lãi suất trung bình của một khoản vay qua ngân hàng là 5. 04% - gần gấp đôi.

Nhược điểm của các tổ chức tín dụng

Như đã đề cập trước đây, các công đoàn tín dụng có ít điểm gạch hơn nhiều so với hầu hết các ngân hàng, điều này có thể là nhược điểm cho khách hàng thích dịch vụ trực tiếp. Hầu hết đều cung cấp các dịch vụ hiện đại như ngân hàng trực tuyến và thanh toán hóa đơn tự động.Tuy nhiên, các công đoàn tín dụng nhỏ hơn thường không có ngân sách công nghệ giống như các ngân hàng, vì vậy trang web và các tính năng bảo mật thường ít tiên tiến hơn.

Và trong khi họ cung cấp hầu hết các sản phẩm tài chính và dịch vụ mà ngân hàng làm, các công đoàn tín dụng thường cung cấp sự lựa chọn ít hơn. Bank of America có 21 tùy chọn thẻ tín dụng khác nhau, từ thẻ thưởng cho thẻ sinh viên, trong khi NFCU chỉ có năm. Hiệp hội tín dụng lớn thứ hai trong nước, Hiệp hội Tín dụng Nhân viên Nhà nước (SECU), cung cấp một thẻ tín dụng.

Với nhiều nguồn lực hơn để phân bổ cho dịch vụ khách hàng và nhân sự, các ngân hàng sẽ giữ lại những giờ sau đó và kéo dài hơn: mở cửa đến 5 giờ sáng hoặc 6 giờ chiều vào các ngày trong tuần và thường vào các ngày thứ bảy. Các công đoàn tín dụng có xu hướng duy trì giờ làm việc của các ngân hàng truyền thống (từ 9 đến 3, thứ Hai đến thứ Sáu), mặc dù các công ty tín dụng lớn hơn, như SECU, có đường dây nóng phục vụ khách hàng 24 giờ.

Mặc dù vậy, người tiêu dùng thường báo cáo về cộng đồng và thân thiện hơn khi đối phó với nhân viên nghiệp đoàn tín dụng, cùng với dịch vụ thông minh và hiệu quả hơn. Các nhân viên nghiệp vụ tín dụng thường được đào tạo để tìm hiểu tên và sở thích của thành viên, và nói chung, toàn bộ trải nghiệm của khách hàng cảm thấy cá nhân hơn.

Các công đoàn tín dụng FDIC-Được bảo hiểm?

Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) không bao gồm các công đoàn tín dụng. Tuy nhiên, Cơ quan Quản lý Tín dụng Quốc gia (NCUA), được thành lập năm 1934, quy định các liên minh tín dụng liên bang như FCU đã đề cập ở trên và những người có trụ sở tại Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming hoặc District of Columbia. Bộ phận Liên kết Tín dụng của NCUA có thể xác minh xem một liên minh tín dụng có được điều lệ bởi liên bang hay không.

Một trong những trách nhiệm chính của NCUA là quản lý Quỹ Bảo hiểm Chia sẻ Tín dụng Quốc gia (NCUSIF), sử dụng tiền của liên bang để sao lưu cổ phiếu (các khoản tiền gửi) trong tất cả các liên bang tín dụng liên bang. NCUA cung cấp bảo hiểm cho mỗi tài khoản cá nhân, tài khoản chung, tài khoản tin cậy, tài khoản hưu trí (như các IRA truyền thống, Roth IRA hoặc tài khoản Kế Hoạch Keogh) và tài khoản doanh nghiệp lên đến $ 250,000. Ví dụ: nếu bạn có một tài khoản cá nhân, một Roth IRA và một tài khoản kinh doanh tại một liên minh tín dụng liên bang, tổng số cổ phần của bạn được bảo hiểm lên đến $ 750,000.

Các công đoàn tín dụng không có từ "federal" trong tên của họ, hoặc Cổ phần của các loại tín dụng này có thể được chi trả bởi cơ quan nhà nước hoặc bảo hiểm tư nhân