Nếu bạn bị kẹt tiền mặt và gặp rắc rối khi kết thúc cuộc họp, việc cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể là điều cuối cùng trong đầu bạn.

Hàng triệu người Mỹ đang bị mất tín dụng: kết quả kéo dài của suy thoái kinh tế, thiếu (cho đến gần đây) mức tăng lương thực, sự tăng trưởng chậm chạp của nền kinh tế. Nhưng điểm tín dụng mạnh là xương sống của sức khoẻ tài chính cá nhân, và tầm quan trọng của nó không chỉ đơn giản là nhận được mức lãi suất thấp cho khoản vay. Ví dụ, điểm tín dụng của người lái xe là một yếu tố chính trong bảo hiểm tự động định giá.

Bất kể điều gì đã xảy ra với bạn về mặt tài chính - cho dù bạn đã trải qua tình trạng tịch thu hoặc phá sản, nhận được khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc bị nợ quá nhiều - bạn có thể xây dựng lại tín dụng của mình. Đây là cách.

Hiểu được Điểm tín dụng của bạn như thế nào

Điểm tín dụng của bạn (thường được gọi là điểm FICO của bạn) cung cấp một cái nhìn nhanh về tình trạng tín dụng của bạn. Nó được xác định bởi nhiều yếu tố, và rõ ràng, bạn cần phải hiểu các thành phần ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trước khi bạn có thể bắt đầu sửa nó. Mặc dù công thức chính xác được sử dụng bởi Fair Isaac Corporation, tổng hợp số điểm, độc quyền và không được tiết lộ công khai, về cơ bản nó là gì và mỗi yếu tố được cân nặng như thế nào:

• Lịch sử thanh toán - 35% số điểm của bạn. Bạn có lịch sử thanh toán đúng hạn không? Đó là những gì sẽ cải thiện điểm số của bạn nhanh nhất.
• Số tiền nợ - 30% số điểm của bạn. Bạn mang bao nhiêu nợ so với bạn kiếm được bao nhiêu? Giảm số tiền bạn nợ cũng sẽ giúp bạn cải thiện điểm tín dụng.
• Chiều dài lịch sử tín dụng - 15% điểm của bạn. Bạn càng có nhiều tín dụng, thì càng tốt. Một người trẻ hơn thường có điểm tín dụng thấp hơn người lớn tuổi hơn, ngay cả khi tất cả các yếu tố khác đều giống nhau.
• Tín dụng mới - 10% số điểm của bạn. Mỗi lần bạn đăng ký thẻ tín dụng hoặc khoản vay mới, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm xuống ít nhất trong một thời gian ngắn.
• Loại tín dụng được sử dụng - 10% số điểm của bạn. Một sự pha trộn tín dụng tốt (thẻ tín dụng, nợ trả góp và các khoản vay dài hạn) sẽ cải thiện điểm tín dụng.

Điểm số của FICO không phải là điểm tín dụng duy nhất có thể dựa vào quyết định của họ. Trên thực tế, ba cơ quan báo cáo tín dụng hoặc các văn phòng tín dụng - TransUnion, Equifax và Experian - đã cùng nhau tạo ra mô hình điểm tín dụng của riêng họ, được gọi là VantageScore.

Trong khi FICO được nhiều chủ nợ sử dụng hơn để xác định mức độ đáng tin cậy của tín dụng, việc nhận thức VantageScore của bạn và làm việc để cải tiến nó có thể giúp bạn nhìn tốt nhất nếu chủ nợ quyết định sử dụng thuật toán này thay vì FICO.Nó cũng có thể được sử dụng như là một công cụ giáo dục để xem điểm mạnh và điểm yếu của bạn ở đâu.

Kiểm tra Báo cáo Tín dụng

Vì vậy, điều đầu tiên bạn cần làm là đánh giá thiệt hại bằng cách xem báo cáo tín dụng hiện tại được phát hành bởi một (hoặc tất cả) ba văn phòng tín dụng chính. Theo Đạo luật Fair và Accurate Credit Transactions Act, mỗi người Mỹ đều có quyền nhận được một bản báo cáo miễn phí từ mỗi công ty mỗi năm, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm được một khoản chi phí chế biến. Bạn có thể truy cập vào từng tài khoản tại trang báo cáo tín dụng hàng năm. com.

Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn bằng lược lược tốt: Xác minh rằng số tiền bạn nợ trên mỗi tài khoản là chính xác. Và hãy tìm bất kỳ tài khoản nào bạn đã thanh toán mà vẫn hiển thị là nổi bật. Nếu có điều gì đó không chính xác hoặc bạn không chắc chắn về bất kỳ mục nào, thì đó là quyền của bạn liên hệ với cơ quan tín dụng bằng văn bản và yêu cầu họ điều tra vấn đề và sửa đổi. Ủy ban Thương mại Liên bang khuyến cáo gửi thư của bạn qua thư xác nhận và yêu cầu một biên lai trả lại để bạn biết rằng văn phòng nhận được thư đó. Theo FTC, các công ty thường phải điều tra các tranh chấp trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được yêu cầu sửa chữa.

Chú ý đặc biệt đến những yêu cầu gần đây mà bạn không cho phép. Trước khi chủ nợ chấp thuận bạn, hoặc ai đó giả vờ là bạn, cho một tài khoản, họ sẽ đưa ra yêu cầu sẽ được lưu ý trong báo cáo tín dụng của bạn. Nếu có yêu cầu mà bạn không ủy quyền, hãy thông báo ngay cho văn phòng tín dụng.

Báo cáo tín dụng thường có một khoảng trống cho bạn để cung cấp ý kiến ​​của bạn ở phía dưới: giải thích lý do tại sao một khoản nợ đặc biệt chưa được thanh toán hoặc để chỉ ra bất kỳ lỗi thực tế. Trong khi đây là một lĩnh vực khác, với các cơ quan tín dụng bạn bị coi là có tội cho đến khi được chứng minh là vô tội, và gánh nặng là bạn phải sửa chữa mọi thứ. Khi bạn viết thư cho văn phòng tín dụng, hãy chắc chắn gửi bản sao (không phải bản chính) của bất kỳ bằng chứng nào có thể được sử dụng.

Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn định kỳ, ít nhất là hàng năm, là một cách hay để bắt bất kỳ trường hợp nào mà bạn có thể là mục tiêu đánh cắp nhận dạng - hoặc văn phòng tín dụng vô tình đã trộn lẫn lịch sử của bạn với một người tương tự nó xảy ra nhiều hơn bạn nghĩ). Nếu bạn quan tâm đến những người khác truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn mà không có sự cho phép của bạn, bạn có thể đóng băng nó, điều này sẽ giới hạn những người có thể truy cập thông tin và trong những trường hợp nào. Nếu bạn cho rằng bạn là nạn nhân của nạn ăn cắp danh tính, hãy liên hệ ngay với cơ quan thực thi pháp luật địa phương.

Tìm hiểu cái gì

Có một số điểm chính cần phải kiểm tra trong một báo cáo tín dụng giúp bạn xác định bất kỳ vấn đề nào:

Thông tin cá nhân

- Đảm bảo tên và địa chỉ đã báo cáo phù hợp với lịch sử cá nhân của bạn. Như đã nói ở trên, đôi khi các báo cáo của những người có cùng tên hoặc tên tương tự bị kết hợp không chính xác; việc báo cáo của bạn gắn liền với báo cáo của người có tín dụng xấu có thể làm giảm điểm của bạn. Để sửa một lỗi bạn cần phải ghi lại, bằng văn bản, cái gì là sai.Đây có thể là một sự sửa chữa nhanh chóng nếu tất cả các thông tin tiêu cực thuộc về ai khác ngoài bạn, nhưng chứng minh rằng có thể mất một thời gian.

• Thông tin Tài khoản - Cẩn thận kiểm tra tất cả các tài khoản được liệt kê và đảm bảo rằng chúng thực sự là tài khoản mà bạn đã mở. Nếu bạn tìm thấy một tài khoản có tên mà bạn không mở, hãy liên hệ với các phòng tín dụng, giải thích về gian lận và yêu cầu bạn đưa ra một cảnh báo gian lận trong tài khoản của bạn. Sau đó, liên hệ với công ty phát hành thẻ để tìm hiểu thêm chi tiết về tài khoản. Thực tế là nó nằm trong bản báo cáo của bạn có nghĩa là có khả năng ai đó đã sử dụng số An Sinh Xã Hội của bạn để mở tài khoản đó. Đồng thời đảm bảo rằng thông tin về số dư và lịch sử thanh toán cho mỗi tài khoản là chính xác. Nếu bất kỳ thông tin nào không chính xác, bạn cần có bằng chứng về thông tin chính xác và bạn sẽ phải bắt đầu tranh chấp với văn phòng tín dụng để yêu cầu phê chuẩn.
• Bộ sưu tập - Nếu có trong bộ sưu tập trong báo cáo tín dụng của bạn, hãy kiểm tra để chắc chắn rằng không có nhiều báo cáo của các hóa đơn chưa thanh toán tương tự. Tài khoản bộ sưu tập được mua và bán, vì vậy cùng một thông tin có thể được báo cáo bởi nhiều hơn một cơ quan, làm cho lịch sử tín dụng của bạn trông tệ hơn nó. Gửi tài liệu chứng minh nợ được liệt kê nhiều lần.
• Hồ sơ công cộng - Thông tin tiêu cực từ hồ sơ công cộng có thể bao gồm phá sản, tòa án phán quyết hoặc tịch thu nhà bị tịch thu. Việc phá sản có thể được đưa ra trong báo cáo từ bảy đến mười năm, nhưng tất cả hồ sơ công cộng khác phải được xóa bỏ sau bảy năm. Nếu hồ sơ công khai trên báo cáo của bạn lớn hơn được cho phép, hãy tranh chấp thông tin với văn phòng tín dụng và gửi tài liệu để chứng minh rằng nợ quá cũ và không còn phải nằm trong báo cáo nữa.
• Trả sớm và thường xuyên (hoặc ít nhất, đúng giờ) Khi bạn đã biết mình phải làm việc gì, hãy đảm bảo rằng tất cả các tài khoản của bạn đều có tính cập nhật và cập nhật. Bạn có chậm trễ trong thanh toán hóa đơn MasterCard tháng trước không? Vâng, điều này sẽ đi vào báo cáo tín dụng của bạn và thấp hơn xếp hạng tín dụng của bạn. Thời gian lâu hơn và thường xuyên hơn bạn không thanh toán hóa đơn theo đúng thời gian, mức xếp hạng tín dụng của bạn sẽ thấp hơn.

Và nhiều người cho vay sẽ không cấp tín dụng cho những người có tiền sử bị mất khoản thanh toán gần đây đối với các tài khoản tín dụng khác (với "gần đây" đã được dịch sang hai năm trở lại). Thiếu đủ khoản thanh toán mà tài khoản của bạn được chuyển sang cơ quan thu nợ là một cách chắc chắn để ghi điểm của bạn, không kể đến việc giới hạn quyền truy cập của bạn vào tín dụng hợp lý - hoặc làm cho chi phí cao hơn mức cần thiết.

Các báo cáo tín dụng ghi nhận thói quen thanh toán của bạn trên tất cả các loại hóa đơn và tín dụng mở rộng, không chỉ là thẻ tín dụng. Và đôi khi các mục này xuất hiện trong báo cáo của một văn phòng, nhưng không phải của người khác. Các phòng tập thể dục cũ, chưa thanh toán chỉ xuất hiện trên một báo cáo có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn mà bạn không hề hay biết. Nếu bạn thuê một ngôi nhà hoặc căn hộ, một số cơ quan tín dụng tính lịch sử của các khoản thanh toán đó trong tính toán điểm tín dụng của họ (giả sử chủ nhà báo cáo cho họ). Ví dụ: chuyên gia xếp hạng tín dụng Experian đã bắt đầu kể cả lịch sử trả tiền thuê nhà tích cực trong xếp hạng điểm tín dụng trong năm 2010.TransUnion cũng tính các khoản thanh toán cho thuê tích cực vào tính toán tín dụng của nó (tìm kiếm nó dưới "chi phí thương mại" trong báo cáo tín dụng của bạn.)

Hơn một phần ba số điểm của bạn phụ thuộc vào việc bạn trả nợ đúng hạn. Vì vậy, đảm bảo bạn thanh toán tất cả các hóa đơn theo ngày đến hạn, giữ biên lai, séc bị hủy hoặc số tham chiếu để chứng minh bạn đã làm như vậy. Mặc dù hóa đơn điện thoại và tiện ích thường không được tính vào điểm tín dụng của bạn, nhưng chúng có thể xuất hiện trong báo cáo tín dụng khi chúng quá trễ, đặc biệt nếu nhà cung cấp đã gửi tài khoản của bạn tới cơ quan thu thập và chuyển tiếp thông tin đó đến các văn phòng.

Bạn không phải thanh toán hóa đơn đầy đủ để tính số tiền thanh toán đúng thời gian; bạn chỉ phải trả số tiền tối thiểu (mặc dù bạn không có bất kỳ khoản tiền nào - bạn sẽ phải trả nợ nần: Bạn sẽ phải trả rất nhiều lãi và phải trả hết số dư của bạn trong nhiều năm). Tuy nhiên, nếu đó là tất cả những gì bạn có thể đủ khả năng, bạn tốt hơn làm cho thanh toán tối thiểu về thời gian hơn là không thực hiện thanh toán ở tất cả. Điều quan trọng cần lưu ý ở đây là lịch sử thống nhất về thanh toán đúng thời gian sẽ khiến xếp hạng tín dụng của bạn tăng lên.

Một số người cam kết bằng cách đặt thanh toán tự động bằng hệ thống thanh toán trực tuyến của ngân hàng hoặc hệ thống thanh toán tự động của chủ nợ. Nếu bạn muốn kiểm soát nhiều hơn, ít nhất hãy đăng ký các cảnh báo thanh toán tự động từ người cho vay, qua email hoặc văn bản. Sau đó, thiết lập một địa điểm trong nhà bạn, nơi bạn luôn phải trả hóa đơn, và lấy một tập tin accordion cho phép bạn sắp xếp các báo cáo theo ngày đáo hạn. Hãy chắc chắn thời gian thanh toán của bạn để thanh toán hoặc chuyển tiền điện tử sẽ đến đúng hạn.

Lệnh thanh toán khoản thanh toán

Không phải tất cả các khoản nợ đều như nhau. Thật vậy, các khoản vay trả góp, như cho vay thế chấp hoặc giáo dục, được xem là "nợ tốt" bởi vì nó có thể dẫn đến điều gì đó cải thiện vị thế tài chính của bạn (sở hữu một tài sản như nhà cửa, kiếm được một công việc tốt). Đó là trái ngược với nợ không có bảo đảm - giống như thẻ tín dụng.

"Nếu bạn phải lựa chọn giữa các khoản nợ để thanh toán, hãy bỏ qua hóa đơn thẻ tín dụng vì nó không có bảo đảm và chủ nợ không thể lấy lại bất cứ thứ gì. Sarah Davies, phó chủ tịch cao cấp về phân tích, quản lý sản phẩm và nghiên cứu cho VantageScore Solutions nói: "May mắn thay, các khoản nợ không thanh toán bằng thẻ tín dụng làm tổn thương điểm tín dụng ít hơn các khoản nợ lớn hơn, chẳng hạn như các khoản vay mua nhà hoặc cho vay tự động.

Nếu bạn không thể thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn, "giảm nhẹ số điểm tín dụng của bạn theo mặc định chỉ trên một tài khoản. John Ulzheimer, chủ tịch bộ phận giáo dục người tiêu dùng tại SmartCredit, cho biết: "Có một thành phần trong điểm số của FICO gọi là" tỷ lệ phổ biến "." Điều đó có nghĩa là có năm bộ sưu tập còn tệ hại hơn việc có một bộ sưu tập. "Ông đề nghị bạn" số tiền trả hàng tháng cao nhất sẽ giảm sau mỗi tháng để trả thêm tiền để thanh toán các nghĩa vụ nợ khác ".

Liên hệ với Người cho vay của bạn

Nếu bạn gặp khó khăn về tài chính, tốt nhất nên liên hệ với các nhà cho vay, chủ nợ hoặc nhà cung cấp dịch vụ như là công ty tiện ích hoặc bác sĩ của bạn) càng sớm càng tốt.Các cơ quan thu phí và lệ phí pháp luật cho người cho vay nhiều tiền, vì vậy họ thường mở cửa cho các cuộc đàm phán, miễn phí. Gọi điện thoại, email hoặc viết thư để giải thích tình hình tài chính của bạn (ví dụ: nếu bạn bị mất việc làm hoặc một khoản chi phí bất ngờ do trường hợp khẩn cấp về y tế). Thảo luận kế hoạch thanh toán mới và thực hiện thanh toán hợp lý. Ít nhất, bạn có thể được phép bỏ qua thanh toán mà không bị phạt hoặc giảm thanh toán tối thiểu.

Giả sử thất nghiệp không phải là vấn đề, ổn định việc làm là một chỉ báo tốt cho người cho vay rằng bạn sẽ làm tốt trên các khoản nợ của bạn. Nếu bạn có một sơ yếu lý lịch, hãy lựa chọn để ở lại vị trí hiện tại của bạn trong ít nhất một hoặc hai năm để tạo niềm tin cho người cho vay. Tất nhiên, không ngần ngại để có một công việc mới nếu nó đi kèm với một cú sốc lớn trong tiền lương.

Mẹo về Thanh toán Thẻ Tín dụng

Sau khi thanh toán xong, ảnh hưởng lớn tiếp theo đối với điểm tín dụng (30%) là số nợ bạn có. Đối với hầu hết mọi người, khía cạnh kiểm soát nhất của việc này là cách bạn sử dụng thẻ tín dụng của mình. Randy Padawer, phó chủ tịch phụ trách các dịch vụ tín dụng tại LexingtonLaw cho hay: "Các công ty tài chính thích các khách hàng có lợi nhuận, họ có thể phải trả số dư thẻ tín dụng, đúng không? Để có được một điểm số tốt hơn, hãy giữ số dư càng thấp càng tốt. "

Bạn cần cho thấy bạn có thể xử lý tín dụng một cách khôn ngoan, do đó, có thỉnh thoảng số dư trên tín dụng của bạn thẻ có thể là một điều tốt. Nhưng nói chung, khi bạn sử dụng thẻ tín dụng của mình, hãy cố gắng trả nợ ngay khi có thể (bạn không phải đợi bản tuyên bố bằng thư mà có thể thanh toán trực tuyến bất cứ lúc nào). Trên thực tế, bạn có thể làm cho bản ghi của bạn trông đẹp hơn so với việc thực hiện các khoản thanh toán của bạn ngay trước khi bản báo cáo của bạn được gửi, thay vì chờ đợi cho đến khi bạn nhận được báo cáo. Hầu hết các công ty thẻ tín dụng đều báo cáo số dư của bạn vào cùng thời điểm họ gửi hóa đơn qua đường bưu điện. Ví dụ: nếu tuyên bố của bạn kết thúc vào ngày 15 của tháng, hãy thanh toán hóa đơn sớm (vào ngày 13) vì vậy tiền sẽ đến trước khi tuyên bố được gửi đi. Bằng cách đó số dư tín dụng chưa thanh toán của bạn báo cáo cho các văn phòng tín dụng sẽ thấp hơn.

Khi bạn có thêm tiền mặt để thanh toán số dư chưa thanh toán của mình, hãy tập trung vào các thẻ gần nhất để được tăng tối đa, để có lợi nhất cho điểm tín dụng của bạn. Tiếp theo, không có số dư thẻ tín dụng nào cao hơn 50% giới hạn tín dụng của bạn. Những người vay vốn đã sử dụng nhiều hơn tín dụng hiện có của họ được coi là có nguy cơ cao hơn.

Điều đó đang được nói, nếu đó là những lá phiếu có lãi suất thấp nhất, có lẽ bởi vì bạn đã tận dụng ưu thế thấp của khoản chuyển khoản APR, khoản tiết kiệm mà bạn sẽ đạt được từ việc trả lãi suất cao nhất có thể quan trọng hơn là cải thiện điểm tín dụng của bạn.

Khi một thẻ được thanh toán hết, hãy thanh toán bạn với thẻ đã thanh toán và thêm thẻ đó vào thẻ tiếp theo.

Không mở quá nhiều tài khoản …

Số lượng tài khoản tín dụng bạn mở cũng rất quan trọng để kiểm soát.Thẻ tín dụng rất dễ nhận được: Hầu hết các cửa hàng đều có một cách nhanh chóng và tiện lợi để bạn có được một thẻ mới. Ưu đãi hấp dẫn, chẳng hạn như giảm giá lớn cho mua hàng trong ngày bạn đăng ký, thêm vào sự cám dỗ. Nếu bạn thường xuyên mua sắm trong cửa hàng đó, bạn có thể nhận được thẻ; nếu không, chống lại sự thôi thúc.

Không chỉ là nhựa mới có thể khuyến khích bạn chi tiêu. Có quá nhiều thẻ có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn. Các tổ chức cho vay tín dụng sẽ xem xét tổng số tiền tín dụng bạn có sẵn cho bạn. Nếu bạn có 10 tài khoản thẻ tín dụng, và bạn có một khoản tín dụng trị giá $ 5, 000 trong mỗi tài khoản, thì đó sẽ là tổng cộng 50.000 USD nợ tiềm ẩn. Người cho vay sẽ xem xét khoản nợ tiềm năng này - như thể bạn đã đi ra ngoài và tối đa tất cả các thẻ của mình vào ngày mai - trước khi cân nhắc xem họ sẽ cho bạn vay bao nhiêu. Họ cũng lo lắng về việc liệu bạn có thể đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của bạn không.

Hơn nữa, mỗi lần bạn nộp đơn xin tín dụng, người cho vay tiềm năng sẽ kiểm tra điểm của bạn. Mỗi khi tín dụng của bạn được kiểm tra, các nhà cung cấp tiềm năng khác lo lắng về khoản nợ bổ sung mà bạn có thể đang tham gia. Đôi khi, hành động mở một tài khoản mới, hoặc thậm chí đăng ký một, có thể làm giảm điểm số của bạn. Có rất nhiều yêu cầu gần đây về báo cáo tín dụng của bạn dings điểm số của bạn tạm thời. Vì vậy, không áp dụng cho thẻ thường, nếu bạn muốn nâng cao điểm số của bạn, và không liên tục di chuyển số dư của bạn từ thẻ vào thẻ để có được một APR 0% đặc biệt. Nó có thể làm tổn thương điểm số của bạn nhiều hơn nó giúp.

Tuy nhiên, nếu bạn có nhiều nhựa, việc xin thẻ tín dụng có bảo đảm có thể là một cách an toàn để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Đây là những dòng tín dụng được bảo đảm bằng khoản tiền gửi do bạn, chủ thẻ thực hiện. Thông thường, tiền gửi cũng đóng vai trò là hạn mức tín dụng trên thẻ có bảo đảm. Mặc dù chúng có phí cao, lãi suất cao và giới hạn thấp nhưng các thẻ này báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho các văn phòng tín dụng hàng tháng, vì vậy khi thực hiện thanh toán đúng hạn, điểm tín dụng của bạn sẽ cải thiện - trong chừng mực bạn sẽ không cần thẻ bảo đảm nữa (chúng không phải là thuận lợi nhất), hoặc người phát hành thẻ sẽ cho phép bạn chuyển đổi sang thẻ thông thường (thường là sau 12 đến 18 tháng).

Bạn cũng có thể yêu cầu một thành viên đáng tin cậy trong gia đình nếu bạn có thể được thêm vào như một người dùng được ủy quyền trong tài khoản của họ. Bạn thậm chí không nhất thiết phải sử dụng thẻ để cải thiện điểm số tín dụng của bạn.

… Nhưng đừng Đóng Tài khoản cũ

Một ý tưởng hay là giữ 3-4 tài khoản thẻ tín dụng mở, nhưng chỉ sử dụng một hoặc hai tài khoản; bỏ đi hoặc cắt bỏ những người khác. Một khi bạn đã thanh toán hết thẻ, hãy giữ tài khoản mở, ngay cả khi bạn không muốn sử dụng nó nữa. Đóng một thẻ sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn, ngay cả khi bạn luôn trả đúng kỳ hạn và không bao giờ mang một khoản dư nợ. Nếu lệ phí hàng năm cao của thẻ làm cho nó không được mong muốn, hãy thử hỏi công ty thẻ tín dụng để hạ cấp xuống một trong những thẻ miễn phí hoặc thấp hơn. Điều này cho phép bạn duy trì một lịch sử lâu dài với công ty, điều này rất quan trọng cho một điểm tín dụng lành mạnh.Công ty sẽ báo cáo với văn phòng tín dụng rằng bạn có một hồ sơ tốt với họ, sẽ tăng xếp hạng tín dụng của bạn.

Đóng các tài khoản chưa thanh toán hoặc những người có tiền sử thanh toán trễ cũng có thể giúp đỡ, miễn là bạn đã thanh toán đầy đủ. Bởi vì lịch sử quan trọng, nếu bạn quyết định đóng một vài tài khoản khác, hãy đóng những tài khoản mới nhất trước tiên. Độ dài lịch sử tín dụng của bạn là 15% điểm của bạn, vì vậy ngay cả khi bạn đã trả hết số dư của mình, hãy giữ thẻ cổ nhất của bạn mở. Hãy đảm bảo sử dụng các loại thẻ này để mua hàng không thường xuyên (sau đó thanh toán đầy đủ hóa đơn), vì vậy công ty thẻ sẽ không đóng tài khoản của bạn vì không hoạt động.

Các khoản nợ quá hạn

Mặc dù có vẻ hợp lý để thanh toán tất cả các khoản nợ quá hạn cũ của bạn, chiến lược này đôi khi có thể làm hỏng và bỏ điểm của bạn hơn nữa. Nếu tài khoản tín dụng chỉ đơn giản là quá hạn và cho thấy là nợ chưa thanh toán, việc thanh toán sẽ cải thiện điểm số của bạn - mặc dù nó sẽ không loại trừ hồ sơ thanh toán trễ. Nhưng nếu bạn có một khoản nợ cũ trong bản báo cáo tín dụng của bạn mà người cho vay tính đến, có nghĩa là họ không mong đợi thanh toán tiếp theo - việc thiết lập một kế hoạch thanh toán mới có thể kích hoạt lại nợ và làm cho nó có vẻ hiện tại hơn nó thực sự là. Điều này thường xảy ra với khoản nợ đã được chuyển sang một cơ quan thu nợ. Cơ quan này có thể đăng ký khoản nợ với các cơ quan tín dụng như là mới thay vì báo cáo về khoản nợ đã xoá.

Khi nợ nần nặng hơn trong báo cáo tín dụng của bạn hơn nợ cũ, điểm số của bạn có thể giảm xuống khi bạn thực hiện một nỗ lực để trả tiền, dù là một phần hay toàn bộ. Trong khi thanh toán sẽ làm cho khoản nợ hiển thị như đã giải quyết đầy đủ, nó có thể hiển thị trên báo cáo của bạn như là nợ mới. Bất kể nó thể hiện như thế nào trong báo cáo của bạn, hãy đảm bảo rằng người cho vay loại bỏ tình trạng tính cước cho khoản nợ cũ của bạn và cho thấy nó đã được thanh toán đầy đủ.

Nếu bạn quyết định thanh toán với người cho vay ít hơn số nợ còn nợ, sự sắp xếp sẽ hiển thị trong báo cáo tín dụng của bạn và có thể giảm điểm số của bạn tùy thuộc vào mức độ báo cáo. Một số người cho vay chỉ đơn giản đánh dấu nó như là trả tiền, có một ảnh hưởng tích cực đến điểm số của bạn. Tuy nhiên, nếu họ cho thấy nó đã được giải quyết, điểm số của bạn có thể bị ảnh hưởng. Mặc dù bạn có thể đàm phán với một người cho vay về cách họ sẽ báo cáo quyết định, bạn cuối cùng sẽ không kiểm soát được những gì họ sẽ làm.

Out With the Old

Cẩn thận xem xét các khoản nợ cũ hơn cho thấy khi bị tính phí. Trước khi liên hệ với chủ nợ hoặc cơ quan thu nợ, hãy kiểm tra luật pháp tiểu bang của bạn để xem khoản nợ có bị cấm hay không, có nghĩa là nợ quá hạn đối với các chủ nợ để thu thập thêm. Nếu nó không phải là thời hiệu, thậm chí liên lạc với chủ nợ có thể tái tổ chức nợ như hiện đang thu, có thể làm giảm điểm số của bạn.

Nếu khoản nợ này được giảm xuống trong báo cáo của bạn trong vài tháng tới vì gần bảy tuổi, hãy xem xét đợi cho đến khi đó để thanh toán, vì nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn sau khi nó biến mất. Nếu khoản nợ đó đã được xoá sổ nhưng sẽ vẫn hiển thị trong báo cáo tín dụng của bạn trong thời gian dài hơn một vài tháng, hãy thu thập tất cả các khoản tiền đó để hoàn trả trước khi liên hệ với người cho vay.Bằng cách đó, bạn sẽ có thể kích hoạt lại khoản nợ nhưng cũng sẽ hiển thị thanh toán đầy đủ, sẽ giảm thiểu thiệt hại cho điểm số của bạn.

Tăng hạn mức tín dụng

Có một cách để tăng điểm tín dụng của bạn mà không liên quan đến việc trả nợ hoặc bất kỳ chiến thuật tăng điểm số truyền thống nào khác. Vì điểm tín dụng được xác định, một phần, dựa trên sự khác biệt giữa giới hạn tín dụng của bạn và số tiền tín dụng bạn sử dụng, yêu cầu giới hạn tín dụng cao hơn. Cơ hội của bạn tăng nó có khả năng tốt hơn bạn nghĩ. Theo một cuộc khảo sát gần đây của Bankrate Money Pulse Survey, trong số những người xin cấp tín dụng cao hơn, 8 trong số 10 người được chấp thuận. Trong khi nó giúp được trên 30, tỷ lệ cược là tốt cho tất cả người lớn. Để tránh bị mất tín dụng của bạn bằng cách yêu cầu giới hạn cao hơn, hãy yêu cầu tăng mức tín dụng cao nhất mà sẽ không kích hoạt những gì được gọi là cuộc điều tra khó. (999) Bằng cách tăng giới hạn tín dụng, bạn sẽ tự động tăng sự lây lan giữa số tiền mà bạn được phép mượn và số tiền bạn thực sự làm. Sự lây lan càng lớn thì điểm tín dụng của bạn càng cao.

Sự lây lan này, được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng, được thể hiện dưới dạng phần trăm. Chẳng hạn, nếu giới hạn trên MasterCard của bạn là 5 000 đô la và bạn có số dư là 4 000 đô la, tỷ lệ sử dụng của bạn là 80%. Nếu giới hạn của bạn lên đến $ 10, 000, đột nhiên sử dụng của bạn chỉ là 40%.

Rõ ràng, tỷ lệ phần trăm sử dụng càng cao, thì bạn càng tệ hơn. Các chuyên gia từ lâu đã nói rằng sử dụng 30% tín dụng sẵn có của bạn là một cách hay để giữ điểm tín dụng của bạn cao. Gần đây, khuyến cáo đó đã giảm xuống còn 20%. Trong ví dụ MasterCard ở mức 5 000 đô la ở trên, mức sử dụng 30% sẽ thể hiện sự cân bằng $ 1, 500. Việc tăng giới hạn tín dụng của bạn từ $ 5,000 tới $ 10,000 sẽ cho phép số dư $ 3,000 và vẫn duy trì mức sử dụng 30%. (Tất nhiên, đây chỉ là một ví dụ, không phải là bạn sẽ tăng 100% trong hạn mức tín dụng của mình nhưng bất kỳ số tiền nào sẽ giúp tăng sự lây lan và giảm tỷ lệ sử dụng).

1/3 tổng số điểm tín dụng của bạn dựa trên tỷ lệ sử dụng tín dụng trên tất cả các thẻ của bạn. Bởi vì cách tính điểm tín dụng, tốt hơn nên mang theo số dư 1.000.000 đô la trên thẻ có giới hạn 5 ngàn đô la (sử dụng tín dụng 20%) so với số dư 500 đô la trên thẻ có giới hạn $ 1 000 (50% sử dụng tín dụng). Đó là lý do tại sao, khi thảo luận về trật tự thanh toán tiền, chúng tôi khuyên bạn nên thanh toán các thẻ gần nhất để được hết hạn. Đó cũng là lý do tại sao bạn không nên chấm dứt tài khoản. Nó sẽ tăng tỷ lệ phần trăm của tổng số tín dụng hiện có mà bạn đang sử dụng - và điều này sẽ làm giảm điểm của bạn.

Đàm phán lãi suất thấp Chìa khóa của chiến lược này là có được tín dụng nhiều hơn, nhưng không sử dụng tín dụng nhiều hơn. Nói cách khác, nếu giới hạn của bạn tăng lên $ 1, 000, không đi ra ngoài và tính phí một nửa số tiền đó. Hãy suy nghĩ về sự thúc đẩy này như là một cách để tiết kiệm tiền sau khi bạn xin một khoản vay ô tô, cho vay mua nhà hoặc một hình thức nợ dài hạn khác, khi điểm tín dụng cao có thể dẫn đến tiết kiệm lớn thông qua mức lãi suất thấp hơn. Trong khi bạn ở đó, hãy hỏi công ty phát hành thẻ tín dụng nếu họ có thể giảm APR trên thẻ của bạn. Với mức lãi suất thấp hơn, khoản nợ thẻ tín dụng hiện tại của bạn sẽ không tăng lên hàng tháng, và bạn sẽ có khả năng thanh toán số dư của bạn nhanh hơn.

Hãy coi chừng các nghệ sỹ lừa đảo

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn một cách kịp thời, việc hợp nhất nợ có thể phù hợp với bạn. (Xem thêm:

Đào tạo nợ cá nhân

.)

Nhưng hãy cẩn thận. Đây là một lĩnh vực chín muồi với các nghệ sĩ lừa đảo không xây dựng lại được gì ngoài tài khoản ngân hàng của họ. Nếu bạn được tiếp cận với một trợ giúp để thương lượng nợ của mình, hãy chắc chắn rằng bạn nhận được một bản sao của "Các Quyền về Tín dụng Người Tiêu dùng theo Luật Tiểu bang và Liên bang" và một hợp đồng chi tiết cho các dịch vụ bao gồm thông tin liên lạc, bảo đảm đã nêu và phác thảo phí và dịch vụ trước khi bạn cung cấp bất kỳ thông tin cá nhân hoặc chuyển qua bất kỳ tài liệu liên quan đến tài chính. Yêu cầu tài liệu tham khảo, làm nghiên cứu trực tuyến và giữ bản sao của tất cả các giấy tờ và thư từ trong trường hợp có tranh chấp phát sinh.

Rapid Rescoring

Rapid rescoring là một chiến lược ít được biết đến bởi nhà xuất bản tín dụng Liz Pulliam Weston trong cuốn sách "Điểm tín dụng của bạn: Tiền của bạn và Cái gì ở mức cổ phần

".

Không giống như các dịch vụ sửa chữa tín dụng , hầu như luôn là lừa đảo, việc lấy lại nhanh chóng là một cách hợp pháp để cải thiện điểm số tín dụng của bạn trong ít nhất là vài giờ nếu có những sự không chính xác về bản báo cáo tín dụng của bạn. Để nhanh chóng khôi phục để làm việc, bạn phải có bằng chứng rằng các mục tiêu tiêu cực trong báo cáo tín dụng của bạn là không chính xác. Chiếu lại nhanh chóng là dành cho những người đang trong quá trình xin vay thế chấp hoặc các loại khoản vay lớn khác, và do điểm tín dụng thấp của họ, đang bị từ chối tín dụng hoặc có mức lãi suất cao. Các cá nhân không thể tự mình tiến hành khôi phục lại nhanh chóng, nhưng một người cho vay có thể làm điều đó thay cho họ. Dịch vụ thu hồi nhanh chóng hoạt động với các văn phòng tín dụng để nhanh chóng loại bỏ các thông tin tiêu cực không chính xác từ báo cáo của bạn. Hãy vay một khoản vay nhỏ

Nếu điểm tín dụng của bạn khá tốt, nhưng không đủ để bạn có lãi suất bạn muốn, bạn có thể cải thiện nó bằng cách vay một khoản vay nhỏ và hoàn trả nó như đã hứa - nói cách khác, bằng cách thêm một số hoạt động tích cực vào lịch sử tín dụng của bạn. Ngoài ra, bởi vì các khoản vay lắp đặt thêm vào hỗn hợp của bạn về tín dụng, có được một có thể cải thiện điểm số của bạn.

Một lựa chọn là sử dụng dịch vụ peer-to-peer như LendingClub, tạo điều kiện cho vay giữa các cá nhân. Công ty báo cáo lịch sử thanh toán của người đi vay cho các phòng tín dụng. Số tiền vay tối thiểu là $ 1, 000 và bạn phải có điểm tín dụng ít nhất là 660 để áp dụng.

Dây dưới cùng Việc cải thiện điểm số tín dụng của bạn giống như giảm cân: Phải mất một thời gian. Trừ khi có các lỗi chính trong báo cáo tín dụng của bạn mà bạn có thể dễ dàng bị xóa, không có sửa chữa nhanh. Thông thường, phải mất ít nhất một vài năm để đi từ điểm thấp đến điểm cao. Nhưng ít nhất, bạn sẽ cải thiện vị trí tài chính của mình, và xây dựng những thói quen tài chính tốt, tạm thời.