Thẻ tín dụng hoặc tiền mặt? Thẻ tín dụng cung cấp sự tiện lợi và một danh sách dài các khoản trợ cấp mà tiền mặt không cung cấp, nhưng chúng cũng đại diện cho một cơ hội hiện tại để rơi vào chu kỳ nợ quay vòng có thể kéo dài hàng năm, hàng thập niên hoặc thậm chí cả đời.

Vậy làm thế nào bạn có thể xác định được thời điểm tốt nhất để xả nhựa? Dưới đây là một vài hướng dẫn.

Khi Bạn Không nên Sử dụng Thẻ Tín dụng

- Khi khoản phí không phải là hợp đồng có sẵn tốt nhất. Nếu bạn đang nghĩ đến việc trả tiền thế chấp, phí bảo hiểm sức khoẻ hoặc hóa đơn định kỳ khác bằng thẻ tín dụng để tăng điểm thưởng, hãy suy nghĩ lại. Ngay cả khi nhân viên phục vụ cho phép thanh toán bằng thẻ tín dụng (nhiều người không làm), họ sẽ tính lệ phí giảm đi hoặc thậm chí còn lớn hơn giá trị của phần thưởng. IRS cho phép thẻ tín dụng cho các khoản thanh toán thuế, nhưng với lệ phí xử lý 1. 87% đến 2. 25% (ngoài lãi suất trên thẻ tín dụng). Ngược lại, IRS cho phép mở rộng các khoản thanh toán ngắn hạn mà không phải trả phí và kế hoạch trả góp cho $ 52 đến $ 120 (tùy thuộc vào tình hình tài chính của người nộp thuế). Các khoản thanh toán muộn phải chịu một khoản phạt (0,5% mỗi tháng) và lãi suất (lãi suất ngắn hạn liên bang cộng thêm 3%), nhưng tổng số tiền có thể thấp hơn chi phí sử dụng thẻ tín dụng.

- Khi bạn chưa thương lượng với chủ nợ. Cho dù đó là hóa đơn y tế hoặc một số chi phí khác bất ngờ lớn hay không kiểm soát, trước khi bạn tính phí thẻ tín dụng và thương mại một vấn đề tài chính cho người khác, hãy liên hệ với phòng thanh toán của công ty. Nó có thể làm giảm số dư nợ hoặc cung cấp một kế hoạch thanh toán với các điều khoản thuận lợi hơn nhiều so với thẻ tín dụng của bạn.

- Khi bạn đang trong quá trình xin thế chấp. Các tổ chức bảo lãnh thế chấp không muốn thấy bất kỳ thay đổi nào về mức độ đáng tin cậy của bạn giữa thời gian bạn nộp đơn xin vay tiền và thời gian đóng. Nếu việc sử dụng thẻ tín dụng của bạn đột nhiên tăng lên, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng, khiến bạn không thể đủ điều kiện cho khoản vay trên bảng. Chống lại sự thôi thúc đi mua sắm những thứ mà ngôi nhà mới của bạn cần. Nếu bạn đang trong quá trình thế chấp, sử dụng thẻ tín dụng của bạn rất ít nếu ở tất cả.

- Khi bạn muốn cái gì bạn không thể mua được. Không phải là bữa ăn của nhà hàng, trang phục mới, điện thoại thông minh mới nhất, kỳ nghỉ bạn thực sự nghĩ mình xứng đáng hay đám cưới mà bạn đã mơ ước từ khi còn nhỏ. Lớn hoặc nhỏ, nếu bạn không có khả năng đó, không mua nó. Đừng để thẻ tín dụng lừa bạn nghĩ rằng bạn nên có cái gì đó khi nó thực sự không phải là ngân sách của bạn.

- Khi bạn đã mang theo sự cân bằng. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, bạn không thể sử dụng thẻ của bạn. Thay vào đó, hãy thanh toán số dư trước khi bạn thêm bất kỳ chi phí mới nào vào hỗn hợp, hoặc bạn có nguy cơ bị mắc kẹt trong một chu kỳ nợ.Và chắc chắn rằng bạn có thẻ tốt nhất điểm tín dụng của bạn có thể giúp bạn có được. Xem S bỏ qua Bạn cần Tìm Thẻ Tín dụng Tốt hơn.

Khi bạn nên sử dụng thẻ tín dụng

- Khi bạn muốn bảo hành bổ sung hoặc mua bảo vệ. Thẻ tín dụng có thể là một cách tuyệt vời để bảo vệ việc mua hàng chính. Hầu hết các tổ chức phát hành thẻ cung cấp bảo vệ mua hàng và bảo hành mở rộng đối với các mặt hàng đã mua cùng với thẻ. Visa tăng gấp đôi bảo hành của nhà sản xuất, tối đa một năm. MasterCard tương tự tăng gấp đôi bảo hành, cung cấp 60 ngày kể từ ngày bảo vệ giá cả và thậm chí đảm bảo mua hàng không bị trộm cắp hoặc thiệt hại trong 90 ngày. (Đối với cả hai nhãn hiệu, lợi ích khác nhau tùy theo nhà phát hành thẻ)

- Khi bạn muốn giới hạn trách nhiệm gian lận mạnh mẽ hơn. Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ hạn chế trách nhiệm của chủ thẻ trong trường hợp gian lận, nhưng bảo vệ thẻ tín dụng thì mạnh hơn. Trách nhiệm pháp lý của người sử dụng thẻ tín dụng đối với việc sử dụng gian lận là từ $ 0 (nếu tổn thất được báo cáo trước khi có bất kỳ khoản phí gian lận nào) được thực hiện đến 50 đô la (nếu tổn thất được báo cáo sau khi sử dụng trái phép). Trên thẻ ghi nợ, tuy nhiên, trách nhiệm pháp lý có thể là không giới hạn. Đó là $ 0 khi báo cáo thiệt hại trước khi các khoản phí trái phép được thực hiện, 50 đô la nếu gian lận được báo cáo trong vòng 2 ngày làm việc, 500 đô la nếu gian lận được báo cáo nhiều hơn 2 lần nhưng ít hơn 60 ngày sau khi xảy ra và không giới hạn khi gian lận không phải là báo cáo cho đến hơn 60 ngày sau khi xảy ra.

- Để tận dụng quyền lợi độc quyền với thẻ. Thẻ tín dụng đồng thương hiệu thường có những lợi ích đặc biệt dành riêng cho thương hiệu. Ví dụ: một số thẻ tín dụng của hãng hàng không cung cấp miễn phí túi kiểm tra cho những người đi du lịch trên vé mua bằng thẻ. Tương tự như vậy, một số chuỗi khách sạn cung cấp nâng cấp hoặc các tiện nghi đặc biệt cho khách thanh toán bằng thẻ có gắn thương hiệu. Xem Bạn nên Nhận Thẻ Tín dụng Khí?

- Để kiếm được phần thưởng. Vì vậy, nhiều thẻ tín dụng phổ biến cung cấp phần thưởng chương trình, thật khó để nghĩ ra một lý do chính đáng để mang theo một thẻ tín dụng mà không. Các chương trình có tính cạnh tranh cao: một số cung cấp tiền mặt cho mỗi lần mua; những người khác trả điểm. Người tiêu dùng có đủ điều kiện có thể kiếm được hàng trăm, thậm chí hàng ngàn đô la mỗi năm vào chi tiêu hàng ngày của hộ gia đình. (Thẻ American Express Blue Cash Preferred trả 6% tiền mặt cho các cửa hàng tạp hoá chi đến 6 000 đô la một năm, có thể giảm giá 360 đô la Mỹ).

- Đối với an ninh trong khi đi du lịch. Những người đi du lịch có thể dễ bị tổn thương trước sự gian lận hơn một cách đơn giản chỉ nhờ vào sự không quen thuộc của tiếng địa phương hoặc môi trường xung quanh. Mất hoặc bị mất cắp tiền mặt sẽ biến mất mãi mãi, nhưng thẻ tín dụng có thể bị tắt và thay thế trong một lần gọi điện thoại.

Dòng dưới

Tránh sử dụng thẻ tín dụng một cách không cẩn thận. Nợ là tốn kém. Đừng nản lòng với sự cám dỗ để chi tiêu vượt quá khả năng của bạn chỉ đơn giản bởi vì một thẻ tín dụng với một số dư sẵn có từ ví của bạn. Thay vào đó, hãy tập trung vào việc sử dụng nó như một công cụ để có được giá trị gia tăng từ chi tiêu dự kiến ​​của bạn.

Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, hãy làm toán. Hãy tìm hiểu liệu lợi ích mà bạn tìm kiếm có đáng giá mà bạn sẽ phải trả theo lệ phí và lãi suất.Để biết thêm thông tin, xem Tiết kiệm Thẻ Tín dụng.