Chúng ta nghỉ hưu sớm hơn và sống lâu hơn. Theo Cục Thống kê Lao động, tuổi nghỉ hưu trung bình đã giảm từ khoảng 67 tuổi năm 1950 xuống còn 62 vào năm 2000. Trong cùng thời kỳ đó, tuổi thọ tăng từ 68 lên 77. Nói cách khác, khoảng thời gian giữa nghỉ hưu và tử vong là nhận được lâu hơn. Số người lao động có quyền lợi hưu trí cũng đã thay đổi. Các tập đoàn lớn đang tìm cách cắt giảm chi phí. Kết quả là, nhiều người đã thôi không hưởng lương hưu của họ ủng hộ 401 (k) s hoặc kế hoạch đóng góp nhân viên khác. Theo những xu hướng này, có vẻ như những người về hưu trong tương lai có thể cần phải tìm ra những cách bổ sung để tiết kiệm cho một sự nghỉ hưu thoải mái. Một niên kim có thể được hoãn lại có thể bổ sung các nguồn thu nhập khác sau khi bạn nghỉ hưu hoặc bù đắp các khoản lương hưu mà bạn có thể đã mất, cũng như cung cấp lợi thế của các quyền lợi được bảo đảm. Nhưng liệu những đảm bảo này có đáng giá? Ở đây chúng tôi đi qua một số bảo đảm chung được cung cấp bởi các công ty niên kim và cung cấp một ước tính mức độ mà các bảo đảm này sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn.

Các lợi ích được đảm bảo

Các công ty hưu trí hiểu rằng bảo đảm là quan trọng đối với việc bán các sản phẩm biến đổi. Kết quả là, một số được cung cấp lợi ích phong phú hơn trong một nỗ lực để vượt qua đối thủ cạnh tranh của họ. Dưới đây là một số lợi ích sẵn có thông thường: Bảo hiểm Tử lợi

Nếu bạn chết trước khi niên kim của bạn bắt đầu chi trả các khoản trợ cấp, người thụ hưởng của bạn, như được nêu tên trong hợp đồng, sẽ nhận được trợ cấp tử vong. Phương pháp được sử dụng để xác định lợi ích tử vong khác nhau giữa các công ty và hợp đồng. Tuy nhiên, khái niệm chung là đảm bảo rằng người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được số tiền bạn đã đầu tư hoặc giá trị của hợp đồng trên bản tuyên bố về chính sách gần đây nhất, tùy theo số nào cao hơn. Tính bảo đảm quyền lợi tử thần được bảo đảm có thể cho bạn sự yên tâm khi biết rằng người thụ hưởng của bạn sẽ không bị mất nếu bạn chết khi thị trường ngừng hoạt động và giá trị tài khoản của bạn giảm xuống.

Chi phí đầu tư bổ sung: 15-35 điểm cơ bản (Lưu ý: các con số được cung cấp là ước tính dựa trên một nghiên cứu năm 2004 của Towers Perrin Inc)

Thu nhập được đảm bảo Tăng Tử vong

Tùy chọn này sẽ đảm bảo rằng người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được giá trị tài khoản cao hơn hoặc số tiền đầu tư của bạn,

cộng với mức tăng hàng năm được xác định trước khi bạn chết. Chi phí đầu tư bổ sung: 10-40 điểm cơ bản Lợi ích Tối thiểu Bảo đảm Lợi ích (GMIB)

GMIB đảm bảo thanh toán tối thiểu khi niên kim được báo cáo, bất kể cổ phiếu và thị trường trái phiếu thực hiện. Khoản thanh toán trong tương lai được đảm bảo được tính bằng cách kết hợp đầu tư của bạn bằng một tỷ lệ định trước. Công ty có thể yêu cầu chủ sở hữu giữ hợp đồng trong một thời gian nhất định trước khi sử dụng quyền lợi.(Ví dụ, GMIB của một công ty niên kim có thể đảm bảo rằng nếu chủ hợp đồng chọn annuitization, thu nhập sẽ được dựa trên số tiền lớn hơn của giá trị tài khoản hoặc cơ sở phúc lợi GMIB, tương đương với khoản đầu tư của bạn tích lũy ở mức 5% mỗi năm. GMIB không có ảnh hưởng đến thời gian hoạt động của khoản tiền hằng năm, và đối với những nhà đầu tư không dự trù, GMIB không mang lại lợi ích cho chủ tài khoản hoặc người hưởng lợi.

Chi phí đầu tư bổ sung: 50-75 điểm cơ bản

Lợi ích Rút tiền Được đảm bảo tối thiểu (GMWB) Ý tưởng đằng sau GMWB là cho phép bạn thu hồi một tỷ lệ phần trăm tối đa cho tổng đầu tư mỗi năm cho một số thiết lập của năm, bất kể hiệu suất thị trường, cho đến khi bạn đã thu hồi được 100% khoản đầu tư của bạn. Công ty cũng có thể có các điều khoản khóa bất kỳ sự tăng trưởng nào trong hợp đồng của bạn, kéo dài thời gian rút tiền và tăng số tiền trợ cấp. Một số công ty sẽ tăng tỷ lệ đầu tư của bạn mà bạn có thể lấy ra nếu bạn không rút tiền trong những năm đầu tiên bạn sở hữu hợp đồng. Một GMWB có thể giúp bạn bảo vệ thu nhập thấp hơn, tiềm năng cho sự tăng trưởng của thị trường và đảm bảo lợi tức đầu tư của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn không có ý định rút tiền từ niên kim biến của bạn, tùy chọn này có lẽ không phải cho bạn. Để biết thêm chi tiết, hãy đọc Xóa bỏ sự mất mát trong khoản lỗ

Chi phí đầu tư bổ sung: 40-65 điểm cơ bản

Trợ cấp Thu hồi Tạm thời Bảo đảm (GLWB)

GLWB đảm bảo rằng bạn có thể rút một số tiền tối thiểu trong suốt cuộc đời của bạn - bất kể hoạt động của các tài sản con - và bạn không cần phải báo trước cho hợp đồng của mình. Bảo lãnh là phần trăm đầu tư của bạn, làm tăng thời gian bạn trì hoãn thanh toán. Ví dụ, công ty có thể đồng ý trả 5% cho bạn ở tuổi 55. Nhưng nếu bạn đợi cho đến khi bạn 70 tuổi bắt đầu kiếm thu nhập, công ty có thể tăng 5%. Ở tuổi 80, có thể là 6%. Có thể khoản thanh toán của bạn có thể tăng theo thời gian vì giá trị tài khoản của bạn được tính toán lại theo khoảng thời gian quy định, chẳng hạn như cứ 5 năm một lần, cho phép bạn hưởng lợi nếu tài khoản của bạn tăng lên. Tuy nhiên, do đảm bảo, bạn sẽ tránh được đau khổ nếu thị trường yếu. Kết quả là, bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu mà không phải lo lắng rằng sự sụp đổ của thị trường có thể làm tổn hại thu nhập của bạn. Tùy chọn này có thể là một ý tưởng hay nếu bạn cần thu nhập được bảo đảm nhưng không thích ý tưởng từ bỏ quyền kiểm soát tiền của bạn mà annuitization cung cấp. Tuy nhiên, nếu bạn không có ý định rút tiền từ niên kim có thể thay đổi của bạn, tùy chọn này có thể không phải là giá trị mua.

Chi phí đầu tư bổ sung: 50-60 điểm cơ bản

Lợi ích tích lũy tối thiểu được đảm bảo (GMAB) GMAB cho phép các nhà đầu tư bảo vệ vốn chủ sở hữu bằng cách khóa tăng trưởng hoặc chấp nhận lợi nhuận được bảo đảm của công ty trong niên hạn trong một thời hạn nhất định , chẳng hạn như 10 năm.Vào cuối kỳ hạn đó, giá trị tài khoản sẽ là giá trị hợp đồng hoặc giá trị của GMAB, tùy theo số tiền nào lớn hơn. Điều này có thể giúp bạn cảm thấy thoải mái khi biết rằng bất kể điều gì sẽ diễn ra trên thị trường, đầu tư của bạn sẽ được bảo vệ ít nhất là thời hạn của GMAB. Chi phí đầu tư bổ sung: 25-75 điểm cơ bản

Kết luận: Mua Smart

Biến phí hàng năm có thể giúp nhiều nhà đầu tư đáp ứng được các khoản tiết kiệm hưu trí và nhu cầu thu nhập, nhưng bạn cần phải mua sắm xung quanh và đặt câu hỏi. Tìm hiểu chính xác mỗi khoản lợi ích sẽ là gì - nếu một công ty hoặc đại lý không thể hoặc sẽ không nói cho bạn biết, hãy chuyển sang một hợp đồng khác. Cân bằng lợi ích của một khoản hằng năm có thể thay đổi và xác định liệu nó có xứng đáng hay không là về việc tính toán chi phí đó sẽ cắt giảm bao nhiêu vào lợi tức hàng năm của bạn. Bây giờ bạn đã quen thuộc với một số bảo đảm được sử dụng để bán các khoản tiết kiệm hàng năm, bạn đang trên con đường của bạn để xác định một trong những có thể là một phù hợp với danh mục đầu tư của bạn.

Để biết thêm chi tiết, hãy kiểm tra

Tổng quan về các khoản đóng góp và

Lấy câu chuyện toàn bộ về các khoản tiền thay đổi

.