Các chính sách bảo hiểm nhân thọ bao gồm những người được hưởng lợi nhanh chóng cung cấp một số loại bảo vệ cho người có hợp đồng bảo hiểm trong một xe. Các chính sách này hiện nay có thể bảo vệ chống lại bệnh mãn tính, bệnh nặng và chăm sóc tại nhà dựa trên lợi ích tử vong truyền thống và / hoặc giá trị tiền mặt. Theo Jason Kestler, Chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành của Kestler Financial Group, trụ sở tại Leesburg, VA, người lái xe có lợi tức tăng nhanh đã cung cấp cho người tiêu dùng một mức độ kiểm soát lớn hơn đối với bảo hiểm của họ. "Khách hàng bây giờ có thể bắt đầu hoặc dừng một dòng suối thu nhập từ chính sách của họ khi họ có nhu cầu đủ điều kiện, và nhiều tay đua bây giờ cũng cung cấp một điều chỉnh chi phí sinh hoạt để theo kịp với lạm phát.

Thị trường nhân khẩu học, cải tiến giáo dục tài chính và chi phí gia tăng và nhu cầu chăm sóc sức khoẻ đã giúp bảo vệ đa dạng trong một chiếc xe hấp dẫn hơn cho người tiêu dùng. Nhưng những ai cần loại bảo vệ cụ thể từ những chiếc xe độc ​​nhất này cần phải đọc bản in tốt và làm bài tập về nhà của họ để hiểu liệu họ sẽ nhận được những gì họ đang thực sự tìm kiếm và họ sẽ trả bao nhiêu cho nó.

Những Người Có Lợi Ích Nhanh Nào?

Những người được hưởng lợi nhanh chóng về cơ bản tương đương với các khu định cư mang tính giáo dục mà những người có hợp đồng nặng ký đã sử dụng trong các thập kỷ trước đó để gây quỹ để thanh toán hóa đơn y tế của họ. Theo các thoả thuận này, người mua bảo hiểm sẽ bán chính sách của họ cho một công ty giải quyết bên thứ ba với tỷ lệ phần trăm số tiền mặt của chính sách. Chủ hợp đồng sau đó sẽ gọi công ty định cư là người hưởng lợi của chính sách, và công ty sẽ thu hồi trợ cấp tử vong sau khi người làm bảo hiểm qua đời. Tuy nhiên, quá trình này rất phức tạp và đầy rắc rối, bao gồm tỷ suất sinh lợi không được bảo đảm cho các bác sĩ, những khó khăn trong dự đoán chính xác tuổi thọ của họ và số lượng gian lận đáng kể. Những yếu tố này thường ngăn cản việc trao đổi từ làm việc theo kế hoạch, và các giao dịch phức tạp này tạo ra sự công khai tiêu cực vì các nhà hoạt động đã cảnh báo các nhà quản lý và giới truyền thông về những hậu quả tài chính gây tổn hại cho các khu định cư. Nhưng ngành bảo hiểm nhân thọ đã có một cơ hội tuyệt vời trong lĩnh vực này và sau đó bắt đầu thiết kế những sản phẩm phức tạp hơn cho phép những người mua bảo hiểm có thể tiếp cận một phần hoặc toàn bộ lợi ích tử vong (điển hình là từ 25 đến 100% chính sách khi xảy ra các sự kiện nhất định). Ban đầu, những người lái xe chỉ được cung cấp theo chính sách giá trị tiền mặt như bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm nhân thọ phổ quát, nhưng hiện nay chúng cũng có sẵn trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

Thanh toán các Phúc lợi

Trong một số trường hợp, người mua bảo hiểm có quyền lựa chọn cách thức thanh toán các khoản trợ cấp; họ có thể nhận được khoản thanh toán một lần hoặc định kỳ, tùy thuộc vào loại yêu cầu bồi thường và lợi ích, nhưng họ vẫn được hưởng bất kỳ giá trị tiền mặt còn lại và lợi ích tử vong trong chính sách. Cũng như nhiều hình thức bảo hiểm khác, các khoản trợ cấp nhanh có thể được thanh toán như là hoàn trả hoặc trên cơ sở bồi thường, với quyền lợi trực tiếp cho người chăm sóc hoặc các bên khác yêu cầu thanh toán. Cũng có thể có một giới hạn đồng đô la tuyệt đối cho tổng số tiền trợ cấp đã trả, cũng như khoản thanh toán bằng đô la tối thiểu.

Vs. bổ sung Người lái xe không tốn chi phí

Một số tay đua chỉ có thể được mua với chi phí bổ sung, trong khi những người khác được xây dựng trực tiếp vào chính sách. Mặc dù kiểu cũ của người lái xe sẽ đánh giá người bảo hiểm một khoản phụ phí lên phía trước dưới hình thức một khoản phí giai đoạn, loại trợ cấp này sẽ thanh toán toàn bộ số tiền được nêu trong chính sách. Người lái xe "không tốn kém" chỉ đơn giản là người đi xe được thanh toán tại thời điểm yêu cầu bồi thường, nơi mà hãng vận chuyển bảo hiểm sẽ giảm số tiền trợ cấp đã trả cho chủ sở hữu chính sách theo công thức tính lãi và tỷ lệ tử vong vào tài khoản như là giá trị tiền mặt trong chính sách.

Sự mở rộng lợi ích

Một số chính sách cũng cung cấp sự mở rộng lợi ích-người cưỡi ngựa mà đôi khi tăng gấp đôi mức độ bao phủ nhanh chóng với chi phí bổ sung nhưng không mua thêm lợi ích tử vong. Người lái xe này có hiệu quả cho phép người tiêu dùng có ý thức chi phí để mua một số tiền nhỏ hơn lợi ích của cái chết và vẫn duy trì bảo vệ quyền lợi sống đầy đủ. Người lái xe được gọi là "lợi ích liên kết" cũng có thể cung cấp bảo hiểm cho các chi phí chăm sóc dài hạn (LTC) bằng ít nhất gấp hai đến ba lần số tiền mặt của chính sách.

Các Loại Rời Xe Hấp Tốc Độ Đạt Được

Hầu hết các lợi ích sống được cung cấp trong các chính sách bảo hiểm nhân thọ đều thuộc một trong ba loại chính. Những người này bao gồm:

Những Người Nghỉ Rối Tội Tình nghiêm trọng

Loại người lái này trả phần lớn số tiền chết cho người có hợp đồng bảo hiểm (thường là 50-80%) khi chẩn đoán một tình trạng bệnh nặng hoặc thương tích. Lợi ích này thường được nhận như một khoản thanh toán một lần. Một sự liệt kê mẫu các điều kiện có thể kích hoạt thanh toán từ một người vận chuyển bao gồm:

Nhồi máu cơ tim

Đột quke

• Ung thư xâm lấn
• Suy thận giai đoạn cuối
• Tái tạo cơ quan
• ALS
• Tổn thương
• Phình phình động mạch
• U hạch thần kinh trung ương
• Tổn thương đa hệ chính (từ 3 cơ quan hoặc nhiều hệ thống hơn
• AIDS
• Bệnh nặng của bất kỳ cơ quan nào kéo dài tuổi thọ
• Các bệnh lý về bệnh thần kinh trung ương nghiêm trọng (Parkinson, Huntington, Đa xơ cứng, Viêm não)
• Các vết bỏng chính
• Mất tổn thương các cánh tay
• Bệnh nhân mãn tính Riders
• Những người lái xe này phải trả một khoản trợ cấp định kỳ nếu người làm bảo hiểm trở nên mất năng lực Loại người lái xe này thường gây ra khi người được bảo hiểm không thể thực hiện ít nhất hai trong số sáu hoạt động của cuộc sống hàng ngày, bao gồm ăn uống, tắm rửa, vệ sinh, mặc quần áo, chuyển tiếp và sự kín.
• Những người chăm sóc dài hạn

Loại trợ cấp này thường đòi hỏi phải có bảo hiểm đầy đủ riêng cho người được bảo hiểm nhưng cung cấp bảo hiểm toàn diện hơn cho các khoản chi phí chăm sóc dài hạn hoặc chăm sóc tại nhà trừ trợ cấp bệnh mãn tính, mặc dù với chi phí cao hơn.

Chronic Vs. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Người tiêu dùng có thể hiểu một cách dễ hiểu bằng cách tách biệt các lợi ích về bệnh mãn tính với chăm sóc lâu dài vì cả hai dường như rơi vào cùng một loại. Tuy nhiên, ngành bảo hiểm nhân thọ đòi hỏi hai loại lợi ích này vẫn khác biệt. Những người lái xe bị bệnh mãn tính có tính chất hạn chế hơn so với những người đi săn sóc lâu dài, và một trong những điểm khác biệt chính giữa hai là để đủ điều kiện cho người trước đây, người được bảo hiểm phải mất năng lực vĩnh viễn. Người đi bộ bị bệnh mãn tính cũng có thể trả một lần hoặc hàng năm, trong khi người chăm sóc dài hạn thường phải trả hàng tháng. Chi phí chế biến và quản lý các khoản tiền cấp dưỡng cho các khoản trợ cấp bệnh mãn tính cũng thường rẻ hơn so với người chăm sóc dài hạn; do đó, chi phí của các lợi ích bệnh mãn tính là thấp hơn cho người tiêu dùng.

Mặc dù lợi ích sống có thể là một bổ sung có giá trị cho bất kỳ chính sách bảo hiểm nhân thọ, người tiêu dùng phải xem xét một số yếu tố chính trước khi mua một sản phẩm có lợi ích cuộc sống hoặc trước khi thêm chúng vào chính sách hiện tại của họ. Một số vấn đề mà chủ sở hữu chính sách phải tranh thủ bao gồm:

Tác động tài chính của việc giảm lợi ích tử vong đối với người hưởng lợi chính sách nếu được thanh toán nhanh chóng: Nếu điều này xảy ra, kế hoạch tài sản của chủ sở hữu bảo hiểm và / vẫn còn nguyên vẹn?

Không có khả năng người lái xe được hưởng lợi nhanh chóng thay thế hoàn toàn cho các chính sách riêng biệt được thiết kế đặc biệt để bao gồm các rủi ro nhất định, chẳng hạn như tàn tật hoặc bảo hiểm sức khoẻ.

Ảnh hưởng của việc nhận được các khoản trợ cấp nhanh đến mức có thể nhận được Medicaid: Thu nhập từ những người đi cùng nhanh được tính là thu nhập cho mục đích này, mặc dù luật pháp không bắt buộc những người này phải nộp những phúc lợi này trước khi có thể được coi là đủ điều kiện .

Việc đánh thuế có thể đối với các khoản trợ cấp nhanh: IRS vẫn đang làm việc thông qua các chi tiết về vấn đề này; trong hầu hết các trường hợp, lợi ích không phải chịu thuế, nhưng điều này có thể thay đổi theo tiểu bang, nhà cung cấp dịch vụ, loại yêu cầu bồi thường và loại quyền lợi được trả. Các chủ sở hữu chính sách nên tìm kiếm tư vấn với luật sư thuế về vấn đề này.

• Dòng dưới cùng
• Các tay đua có quyền được tăng tốc có thể cung cấp cho bạn sự bảo vệ đáng kể đối với một số loại khiếu nại trong một gói thuận tiện. Để biết thêm thông tin về người đi xe được hưởng lợi nhanh chóng, tham khảo ý kiến ​​đại lý bảo hiểm nhân thọ, môi giới hoặc cố vấn tài chính của bạn.