Nếu bạn đọc hợp đồng niên kim hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ gặp các điều khoản về ngành bảo hiểm tương tự nhau nhưng có ý nghĩa rất khác nhau. Đây là trường hợp với các thuật ngữ như mệnh giá, giá trị tiền mặt, giá trị trả lại tiền mặt, chi phí đầu hàng và giá trị tài khoản. Sự khác nhau giữa các khái niệm đôi khi rất nhỏ nhưng có thể tạo ra sự khác biệt lớn nếu bạn cần phải rút tiền từ chính sách của mình.

Các giá trị tiền mặt, hoặc giá trị tài khoản, bằng với tổng số tiền xây dựng trong một khoản tiền hằng tháng tạo ra tiền mặt hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm của bạn hoặc nhà cung cấp niên kim phân bổ một số tiền bạn phải trả thông qua phí bảo hiểm đối với các khoản đầu tư - chẳng hạn như danh mục đầu tư trái phiếu - và sau đó ghi nhận chính sách của bạn dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư đó.

Tại Hoa Kỳ, về chính sách đối với chính sách bảo hiểm nhân thọ, không chính xác về chính sách bảo hiểm nhân thọ là một phương tiện đầu tư, nhưng nhiều chủ hợp đồng sử dụng cả cuộc đời, cuộc sống phổ quát hoặc các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ biến để phát triển tài sản nghỉ hưu thuận lợi về thuế. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ hợp đồng không xây dựng giá trị tiền mặt.

AD:

Giá trị đầu hàng là số tiền thực tế mà chủ hợp đồng sẽ nhận được nếu anh ta cố gắng truy cập vào giá trị tiền mặt. Đây cũng được gọi là giá trị tiền mặt đầu hàng hoặc, trong trường hợp các khoản tiền, niên kim, giá trị đầu hàng. Giá trị tiền mặt và giá trị đầu hàng không giống như giá trị mệnh giá của chính sách, đó là lợi ích tử vong. Tuy nhiên, dư nợ cho vay so với giá trị tiền mặt của chính sách có thể làm giảm tổng số lợi ích tử vong.

Trong hầu hết các trường hợp, sự khác biệt giữa giá trị tiền mặt và giá trị đầu hàng của chính sách của bạn là các chi phí liên quan đến việc chấm dứt sớm. Vì nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm của bạn không muốn bạn ngừng đóng phí bảo hiểm hoặc yêu cầu rút tiền sớm, nên thường xuyên đưa ra các chính sách về các khoản phí và chi phí khác để không cho bạn hủy bỏ chính sách.

Chi phí đầu hàng làm giảm giá trị đầu hàng của bạn. Chi phí và giá trị có thể dao động trong suốt cuộc đời của một chính sách, làm cho những người mua bảo hiểm bằng hai phương pháp tối đa hoá giá trị đầu hàng. Thứ nhất là giữ chính sách lâu hơn và thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn. Đây là cách chính và truyền thống.

Cũng có thể trả nhiều hơn phí bảo hiểm dự kiến ​​của bạn. Phương án thứ hai này đặc biệt có hiệu quả với các chính sách bảo hiểm nhân thọ chung hoặc đa dạng. Bạn phải đảm bảo đóng góp của bạn nằm trong giới hạn của hợp đồng cấp phép sửa đổi (MEC) để tránh các khoản thuế cao hơn bởi vì bạn đã mất trạng thái đủ tiêu chuẩn của mình.Một số hợp đồng bảo hiểm không cho phép lựa chọn này.

Sau một khoảng thời gian nhất định - thường là 10 đến 15 năm đối với cả cuộc đời hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ chung - chi phí đầu hàng sẽ không còn hiệu lực, giá trị tiền mặt và giá trị đầu hàng của bạn sẽ giống nhau. Quy trình thông qua đó bạn truy cập vào giá trị đầu tư tiền mặt thay đổi tùy theo chính sách mà bạn có, nhưng nhiều yêu cầu bạn hủy bỏ chính sách trước khi truy cập vào quỹ. Ngay cả trong trường hợp này, có thể vay một khoản tiền vay so với giá trị tiền mặt trong chính sách của bạn.

Ví dụ về tiền mặt so với giá trị đầu hàng

Giả sử bạn mua toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với khoản trợ cấp chết người là 200.000 đô la. Sau 10 năm làm các khoản thanh toán phù hợp, đúng hạn, có 10 000 đô la tiền mặt giá trị trong chính sách. Bạn tham khảo hợp đồng bảo hiểm của bạn và thấy rằng khoản tiền đầu hàng sau 10 năm là 35%. Điều này có nghĩa là nếu bạn đã cố gắng huỷ bỏ chính sách của mình sau 10 năm và rút lại giá trị tiền mặt, nhà cung cấp bảo hiểm sẽ đánh giá khoản tiền 3 500 đô la cho giá trị tiền mặt của bạn, để lại cho bạn một khoản tiền đầu hàng là $ 6, 500.