Đôi khi người ta gặp khó khăn về tiền mặt và rất cần phải huy động tiền một cách nhanh chóng. Đây có thể là một sự sửa chữa xe hơi khẩn cấp, một tờ séc bị trả lại hoặc một hóa đơn phải được thanh toán hoàn toàn - trong một tháng khi chúng hết hạn trên thẻ tín dụng của họ. Đó là khi nó dễ dàng để vấp ngã vào thế giới không-để-ẩn của các khoản vay payday và rủi ro nhận sâu hơn vào nợ một cách nhanh chóng đáng kể.

một khoản vay ngắn hạn, chính xác là gì? Các khoản vay Payday là các khoản vay được cấp cho một khoản tiền tương đối nhỏ (thường ít hơn $ 1, 000) trong một khoảng thời gian ngắn. Ý tưởng đằng sau một khoản vay ngắn hạn (còn gọi là "tiền mặt" hoặc "khoản vay bằng kiểm tra") là nó sẽ cho bạn một số tiền mặt để vượt qua bạn cho đến ngày thanh toán tiếp theo, với ý tưởng rằng bạn sẽ sử dụng tiền lương trong tương lai để trả nó đi.

Ngành công nghiệp cho vay payday bây giờ là một $ 38. Thị trường 5 tỷ USD, theo tờ Wall Street Journal, đặc biệt là ở 32 tiểu bang mà không để ý đến số tiền cho vay có thể tính phí (xem Ở những bang nào là khoản vay payday cao chi phí bất hợp pháp? ). Và nó sẽ bị trúng một loạt các quy định mới từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB).

Các quy định đề xuất

Các khoản vay Payday thường có tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm khoảng 390%, theo CFPB. Các khoản vay không trả lại nhanh chóng có thể bong bóng thành nhiều bội số của tổng số tiền gốc, với hơn bốn trong năm khoản vay thanh toán một lần tái sinh trong vòng một tháng, và phải trả phí bổ sung.

Các quy tắc mới sẽ thiết lập một cuộc kiểm tra thanh toán đầy đủ yêu cầu các nhà cho vay xác định rằng người vay có thể trả tiền và vẫn phải trả chi phí sinh hoạt cơ bản và các chi phí khác làm cho người cho vay khó khăn hơn để tái cấp lại khoản vay ban đầu và điều chỉnh phí phạt. Nhấn vào đây để biết thêm chi tiết.

Xem xét chi phí

Các khoản vay Payday thường yêu cầu bạn phải truy cập vào tài khoản séc để gửi tiền vay và sau đó truy cập vào các khoản hoàn trả. Đó là cách để những người có tín dụng xấu (hoặc không có gia đình hoặc bạn bè mà họ muốn khai thác) để có thể nhanh chóng tiếp cận với tiền mặt - thường chỉ mất vài giờ đến vài ngày mới có được khoản vay được chấp thuận.

Mặc dù tốc độ nhận tiền trong trường hợp khẩn cấp, khoản vay ngắn hạn không phải là một quyết định tài chính tốt vì nhiều lý do.

Mặc dù nghiên cứu của CFPB cho thấy tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm (APR) đối với khoản vay tạm ứng là 391%, nhưng có thể lên đến 2100% (đúng, bạn đọc đúng số đó). Để tham khảo, APR cao nhất cho phép thẻ tín dụng là 29. 99%. Khi vay tiền, bạn nên luôn luôn mượn từ nguồn có APR thấp nhất; điều này sẽ giảm số tiền bạn phải trả lãi.

Việc tìm ra số tiền mà bạn phải trả không phải lúc nào cũng rõ ràng.Đối với một điều, một APR được tính trên cơ sở hàng năm. Khoản vay payday điển hình kéo dài từ một đến bốn tuần, và chi phí không được tính cho bạn trong các kỳ hạn hàng năm. Trên thực tế, người cho vay trả tiền có thể đề cập đến chi phí vay tiền như là một khoản phí chứ không phải là lãi suất, làm cho nó có vẻ như nó là cái gì bạn không có quyền kiểm soát. So sánh táo với cam sẽ che dấu số tiền bạn trả cho một khoản vay ngắn hạn so với các nguồn tiền khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng.

Cách họ hoạt động

Đây là cách một khoản vay trả trước hoạt động: Bạn phải trả một khoản phí "" để vay tiền với một tỷ lệ ấn định. Phí này thường là từ 15 đến 30 đô la cho mỗi 100 đô la mượn. Điều này nghe có vẻ hợp lý - chỉ 15% đến 30% - nhưng vì trong một khoảng thời gian ngắn, nó thực sự cao hơn nhiều so với khoản phí thẻ tín dụng cho cùng số tiền. Nếu trả tiền đi kèm và bạn không có khả năng trả hết khoản vay ban đầu cộng với lệ phí, bạn có thể "cuộn qua" khoản vay … với một khoản phí khác. Điều này có thể chi phí quả cầu tuyết cho người tiêu dùng. Mục tiêu của một doanh nghiệp cho vay trả trước là để kiếm tiền - rất nhiều trong số đó.

Theo Văn phòng Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, 82% số khoản vay được thanh toán trong vòng 14 ngày, và một nửa số người đi vay cuối cùng phải trả thêm phí hơn khoản vay ban đầu.

Để tệ hơn, nếu người đi vay cung cấp số tài khoản ngân hàng cho người cho vay, người cho vay sẽ tự động thu hồi số tiền nợ, đôi khi phải rút tiền nhiều lần với một lần rút tiền. Nếu số tiền không có trong tài khoản, bạn phải trả phí chuyển đổi và bạn cũng phải trả phí thấu chi ngân hàng.

Nguy cơ về pháp lý

Có nhiều lỗ hổng trong kinh doanh khoản vay trực tiếp và ít sự bảo vệ đối với người tiêu dùng. Nhiều bang quy định giới hạn cho việc mở rộng khoản vay, nhưng không hạn chế việc mở một khoản vay mới vào cùng ngày mà khoản vay cũ được trả hết. Một số tiểu bang có thời gian chờ đợi 24 giờ đối với các khoản vay mới và một số tiểu bang không có bất kỳ hạn chế nào.

Thành viên của quân đội Hoa Kỳ được bảo vệ theo Đạo luật cho vay quân sự. Các thành viên quân sự có nhiệm vụ tích cực, vợ chồng và một số người phụ thuộc của họ có mức CAPT 36% và họ được bảo vệ không phải trả thêm phí do các khoản phí di chuyển.

Trong khi vẫn còn rất nhiều trung tâm cho vay payday loan, nhiều hoạt động cho vay tín dụng đã di chuyển trực tuyến. Điều này đã mở ra nhiều cơ hội cho những trò gian lận có thể khó khôi phục. Nếu bạn cho rằng mình là nạn nhân của một mưu đồ lừa đảo trực tuyến, hãy liên hệ với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng để nộp khiếu nại.

Các giải pháp thay thế cho khoản cho vay trả tiền

Mặc dù triển vọng tiền mặt nhanh có thể hấp dẫn, hầu như không bao giờ có nguy cơ bị mắc kẹt trong khoản vay. Mặc dù một số trang web quảng cáo khoản vay ngắn hạn như là một cách để xây dựng tín dụng của bạn, đó là một con đường đắt tiền và nguy hiểm để có được. Trước khi cho vay ngắn hạn, hãy tự hỏi: "Nếu tôi không đủ khả năng chi tiêu cho khoản tiền này, liệu có lý do nào để tôi có thể trả lại khoản vay cùng với phí - và bao gồm các khoản chi tiêu bình thường của tôi - khi tôi nhận được tiền lương tiếp theo?"

Nếu câu trả lời là không, hãy xem xét một số lựa chọn thay thế cho khoản vay trả trước:

Như đã đề cập, lãi suất của thẻ tín dụng thấp hơn bạn phải trả cho một khoản thanh toán Nếu bạn có thẻ tín dụng hay thẻ tín dụng, hãy chọn các khoản vay này qua các khoản vay trực tiếp. Hãy xem nếu bạn có thể mở một thẻ tín dụng mới hoặc tăng mức giới hạn cho thẻ hiện tại.

• Xem bạn có thể nhận khoản vay nhỏ từ một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng Các khoản cho vay nhỏ và ngắn hạn trở nên phổ biến hơn khi các ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp giải pháp thay thế cho các khoản vay ngắn hạn cho khách hàng của họ.
• Đối với tiền mặt nhanh, hãy thử bán một số đồ đạc của bạn hoặc nhận một công việc phụ ( thậm chí một đêm chăm sóc trẻ cũng có thể tràn vào bạn) Xem
• Kiếm tiền nhanh từ 'Chia sẻ kinh tế mới' cho một số ý tưởng khác Nếu bạn thường xuyên thấy mình không thể kiếm tiền của mình cho đến cuối kiểm tra lương, lập ngân sách và giảm chi tiêu của bạn.
• Để tránh tình trạng khẩn cấp trong trường hợp khẩn cấp, xây dựng một quỹ khẩn cấp vì vậy bạn sẽ không h ave để cho vay các khoản chi phí bất ngờ.
• Nếu bạn đã có một khoản vay trực tiếp, hãy xin bảo hiểm thấu chi trên tài khoản ngân hàng của bạn.
• Dây dưới cùng

Việc vay mượn tiền mặt có thể là một chu kỳ tốn kém rất khó phá vỡ. Ngành công nghiệp này được thiết kế để tận dụng lợi thế của những người có nguồn tài nguyên hạn hẹp, và hậu quả của việc vay một khoản vay ngắn hạn có thể nhiều lần tốn kém hơn so với chi phí ban đầu. Nếu bạn đang mắc nợ và phải vật lộn để kiếm đủ tiền thì hãy cân nhắc đến việc tư vấn tài chính để tìm ra cách thoát khỏi hoàn cảnh kín của bạn.

Các quy định mới sẽ bao gồm các khoản cho vay ngắn hạn, cho vay tự động, các sản phẩm tạm ứng tiền gửi và các khoản vay trả góp cao cấp và các khoản vay mở. CFPB cho biết những nhận xét về các quy tắc mới sẽ đến hạn vào ngày 14 tháng 9 năm 2016, và "sẽ được cân nhắc cẩn thận trước khi ban hành các quy định cuối cùng. Nhấp vào đây để biết các cách khác nhau để gửi ý kiến.