Một dấu hiệu chắc chắn về sự biến động của thị trường chứng khoán là sự tăng mạnh của các quảng cáo chào hàng những lợi ích của nhiều năm. Nhiều trong số những quảng cáo gần giống như sợ hãi và chơi trên những lo lắng nhiều nhà đầu tư có về thị trường chứng khoán trong tình trạng kinh tế run rẩy. Sự sợ hãi của thị trường chứng khoán thường được sử dụng bởi các nhân viên bán hàng niên kim để thu hút các nhà đầu tư mua. các sản phẩm họ đang bán. Những điều như các khoản tiền niên kim được lập chỉ mục và một số loại tiền niên kim cố định và biến thiên cung cấp sự bảo vệ suy giảm, do đó, tính năng này được sử dụng để chơi trên nỗi sợ hãi của khách hàng tiềm năng, những người thường xuyên hơn không phải là khách hàng lớn tuổi.

Việc điều chỉnh thị trường là một phần bình thường của chu trình đầu tư. Một danh mục đầu tư được tạo ra phù hợp sẽ cung cấp đủ tiền mặt hoặc rủi ro thấp hơn, đầu tư có độ rủi ro thấp hơn để đáp ứng nhu cầu về dòng tiền trong vài năm mà không cần nghỉ hưu để phân bổ cổ phần.

Là cố vấn về tài chính làm việc với người về hưu để phát triển kế hoạch cung cấp cho các nhu cầu về dòng tiền mặt của khách hàng từ tất cả các nguồn lực hưu trí hiện có, bao gồm rút tiền từ tài khoản hưu trí bị tính thuế, các tài khoản phải nộp, lương hưu và bảo hiểm xã hội cũng như hàng năm nếu sản phẩm phù hợp với khách hàng. (Để đọc có liên quan, hãy xem:

Cách tốt nhất để Bán niên kim là gì?

)

Những cân nhắc trước khi mua Không có gì sai với niên kim. Thịt bò là với cách mà chúng thường được bán và với nhiều sản phẩm niên kim bị đẩy bởi doanh nhân bán niên. Dưới đây là một vài điều cần cân nhắc trước khi mua bất kỳ sản phẩm có niên kim nào: Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu tất cả các chi phí, phí, và phí liên quan đến sản phẩm. Tôi đã nhìn thấy các khoản hằng năm biến đổi với chi phí hàng năm đang tiếp cận gần 3%. Để nói điều này là thái quá sẽ là một understatement. Chi phí ở những mức này làm giảm số tiền sẽ có sẵn trong thời gian để annuitize sản phẩm hoặc để phân phối một lần.

Một năm cố định có mức lãi suất cao hơn đáng kể so với các sản phẩm tương tự nên tăng cờ đỏ. Là công ty bảo hiểm tuyệt vọng để mang lại đô la phí bảo hiểm? Công ty có chịu về tài chính không? Câu nói cổ xưa "nếu nó nghe quá tốt là đúng, có thể là" áp dụng ở đây. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Cần làm gì trong thời gian điều chỉnh thị trường

)

Ai là người đứng sau niên kim? Công ty bảo hiểm mạnh như thế nào? Nếu có điều gì xảy ra với hãng bảo hiểm, nó sẽ rơi vào phòng bảo hiểm nhà nước thích hợp để trang trải cho bạn. Thường có giới hạn về số tiền được bảo đảm cho các khoản tiền niên kim, vì vậy bạn sẽ muốn đọc bản hợp đồng và đảm bảo bạn hiểu mọi thứ.

Đánh giá chi phí Các khoản tiền đóng bảo hiểm có các chi phí cơ bản được gọi là chi phí về tử vong và chi phí. Điều này bồi thường cho công ty bảo hiểm về những rủi ro mà họ phải gánh chịu nếu chủ hợp đồng quyết định tăng thời hạn. Họ không có quyền kiểm soát thời gian mà người tiền nhiệm có thể sống. Nhiều khoản tiền hưu bổng có khoản tiền đầu hàng áp đặt các hình phạt cứng nhắc nếu bạn cố gắng thoát khỏi hợp đồng trong vài năm đầu tiên. Thời hạn đầu hàng có thể từ 5 đến 10 năm hoặc lâu hơn tùy thuộc vào hợp đồng. Hãy chắc chắn rằng bạn đã nhận thức được độ dài của thời gian đầu hàng và các chi phí đầu hàng. Các khoản đóng góp được lập chỉ mục, thường được gọi là niên kim được lập chỉ mục cổ phiếu, cho thấy sự tham gia tích cực của giới đầu tư vào chỉ số chứng khoán như S & P 500. Họ cũng có biện pháp bảo vệ giảm giá dưới hình thức mức lợi nhuận đảm bảo tối thiểu.

Mức độ bán hàng cho các khoản tiền được lập chỉ mục khác nhau thay vì thay thế đĩa CD để là một cách an toàn để đầu tư vào thị trường chứng khoán. Với bất kỳ sản phẩm tài chính nào bạn thậm chí không nên cân nhắc đến việc viết một tờ séc cho đến khi bạn hiểu rõ nó hoạt động như thế nào và tại sao lại có lợi cho bạn. Đảm bảo bạn hiểu các công thức cơ bản xác định lợi tức của bạn và bất kỳ yếu tố nào có thể gây ra sự thay đổi trong công thức. Kiểm tra Thông báo Nhà đầu tư của FINRA về Các khoản đóng góp theo Chỉ số. (999) Các khoản tiền đóng góp

Biến phí (Annuities)

Các khoản phụ phí biến đổi thường có các tài khoản phụ tiềm ẩn có chức năng giống như các quỹ tương hỗ. Những người lái xe có lợi cho cuộc sống đã trở thành một lựa chọn phổ biến hoặc bổ sung cho nhiều hợp đồng. Hai người nổi tiếng được bảo đảm lợi ích rút quân tối thiểu (GMWB) và lợi ích thu nhập tối thiểu được đảm bảo (GMIB). Một GMWB rider đảm bảo trả lại phí bảo hiểm được thanh toán vào hợp đồng, bất kể hoạt động của các khoản đầu tư tiềm ẩn thông qua một loạt các đợt rút tiền định kỳ. Người điều khiển GMIB đảm bảo quyền annuitize hợp đồng với một mức thu nhập tối thiểu được quy định bất kể hiệu suất đầu tư cơ bản.

Cả hai loại người lái xe đều phải trả thêm chi phí và yêu cầu khung thời gian khác nhau để đủ điều kiện cho tập thể dục và / hoặc để phục hồi chi phí của người lái.

Các lựa chọn hợp đồng và các hợp đồng tương tự là những mặt hàng chính sẽ được đẩy bởi những người bán hàng trong suốt thời gian thị trường chứng khoán bất ổn. Họ có xứng đáng với chi phí không? Có những cách tốt hơn để đáp ứng các nhu cầu về thu nhập hưu trí với chi phí thấp hơn và ít hạn chế hơn không? Các buổi hội thảo ăn tối và quảng cáo chiến thuật sợ hãi Buổi hội thảo ăn tối tiêu biểu là cho Người lớn và người cao niên trong một mã zip nhất định. Buổi họp có thể được điều hành bởi đại diện đăng ký địa phương hoặc đại lý bảo hiểm bán niên kim hoặc cùng với luật sư lập kế hoạch bất động sản. Tôi có thể tưởng tượng được rằng tại một số thời điểm, việc bán cứng đã được áp dụng, ngay cả khi điều đó làm cho người tham dự cảm thấy bắt buộc phải lên kế hoạch cho một cuộc họp tiếp theo.

Qua nhiều năm tôi đã nghe thấy bất kỳ quảng cáo radio nào cho các khoản tiền. Họ thường nói về cách thức sản phẩm của họ thay thế cho sự biến động và rủi ro của cổ phiếu. Một nhóm nhạc địa phương ở Chicago thậm chí đã sử dụng phòng thu chuyên nghiệp Mike Ditka để hawk sản phẩm chỉ số niên kim.Quảng cáo đã kết thúc với anh ta nói, "Nói với họ rằng huấn luyện viên da đã gửi cho bạn! "

Dãi dưới cùng

Hàng năm của các loại hình có thể là một phần khả thi của một chiến lược thu nhập hưu trí được xây dựng tốt. Đây là nơi một cố vấn tài chính đủ tiêu chuẩn (so với nhân viên bán hàng sản phẩm tài chính) có thể giúp đỡ. Người đó có thể giúp xác định xem niên kim có phù hợp với kế hoạch của khách hàng và giúp tìm ra sản phẩm hiệu quả nhất. Các nhà đầu tư cần phải thận trọng trong việc tìm kiếm các thủ thuật của nhân viên bán hàng hàng năm và sẽ khôn ngoan khi tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia tư vấn tài chính có đủ năng lực và có thể tư vấn cho họ về các nhu cầu lập kế hoạch thu nhập của họ. (Để biết thêm, xem:

Rủi ro đối với An ninh Hưu trí của bạn

)