Với hơn 80% công nhân làm việc toàn thời gian có quyền truy cập vào 401 (k), họ dễ dàng lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất. Bằng cách cho phép bạn bỏ tiền ra để nghỉ hưu trước thuế, 401 (k) kế hoạch thường cung cấp miễn phí tiền thông qua một nhà tuyển dụng phù hợp. Nó có ý nghĩa rằng bạn sẽ muốn bảo vệ những quỹ đó càng nhiều càng tốt. Tuy nhiên, khoản vay 401 (k) dành cho những người cần tiền có khả năng vay mượn đối với tương lai của họ. Fidelity Investments báo cáo rằng 11% công nhân vay một khoản vay 401 (k) vào năm 2013 - trung bình $ 9,500. Đối với những người cần tiền, khoản vay 401 (k) có thể là một lựa chọn hợp lý. Trong hầu hết các trường hợp thì không. Trong nhiều trường hợp, có những lựa chọn khác để xem xét.

-1->

Mượn Tương lai của Bạn

Khi bạn cần tiền, bạn có thể dễ dàng thấy 401 (k) của bạn như là một lựa chọn để chăm sóc sự cần thiết. Tiền chỉ ngồi ở đó, hy vọng phát triển, và đó là của bạn. Đừng có lỗi với quan điểm xem ngắn hạn này. Một 401 (k) là một phần quan trọng trong chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn. Nó không phải là một ngân hàng lợn để đột kích. Theo Elle Kaplan, Giám đốc điều hành của Lexion Capital, "Nhiều người lầm tưởng rằng đây là một" khoản vay tự do ", trong khi thực tế họ đang vay mượn từ tương lai của họ." Kaplan đưa ra một sự cân nhắc quan trọng thường bị bỏ qua trong các cuộc thảo luận về 401 (k) (999) 401 (k) Lập kế hoạch: Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu? < 401 (k) Kế hoạch: bạn nên tiết kiệm bao nhiêu? Nghiên cứu Fidelity đã chỉ ra rằng 40% những người mượn 401 (k) của họ cũng giảm tỷ lệ tiết kiệm của họ sau một khoản vay. 401 (k) như là một chiếc xuồng cứu sinh (lifeboat), nó là một công cụ để tiết kiệm cho tương lai của bạn Thay vì đột nhập vào tương lai, hãy bắt đầu tiết kiệm tiền ngoài kế hoạch cho các nhu cầu ngắn, trung và dài hạn của bạn. tiết kiệm để nghỉ hưu và có quyền tiếp cận quỹ trong trường hợp khẩn cấp

Ý nghĩa về Thuế

Có nhiều lợi ích về thuế để đóng góp cho 4 01 (k). Trong số đó có cả những đóng góp được đưa ra dựa trên cơ sở trước khi tính thuế. Việc vay nợ 401 (k) sẽ mở ra nhiều khía cạnh về thuế như: (Để biết thêm thông tin, xem:

Vay vốn từ Kế hoạch Hưu bổng của bạn

.)

Bạn không nhận được thuế phá vỡ các khoản tiền trả nợ. Nếu bạn di chuyển công việc hoặc bị sa thải, khoản vay có thể được coi là thu nhập nếu không hoàn trả trong vòng 60 ngày. Điểm thứ hai là quan trọng cần nhớ ngay cả trong trường hợp mất việc do một công ty mua. Theo Robert Farrington, người sáng lập của The College Investor, "Nếu bạn là nhân viên của một công ty đang bị mua lại, kế hoạch 401 (k) của bạn sẽ kết thúc và bạn sẽ được yêu cầu tham gia kế hoạch 401 (k) của công ty mới.Tuy nhiên, nếu bạn có một khoản dư nợ cho vay với chủ cũ, thì sẽ được hoàn trả khi kết thúc hợp đồng mua lại. "Điều này có thể gây ra một bất ngờ khó chịu nếu công ty của bạn được mua lại. (

• 401 (k) Các khoản vay ưu và nhược điểm
• .)

Ngoài ra, nhiều người không nhận ra bạn phải thanh toán khoản vay 401 (k) của bạn - nếu không bạn sẽ bị đánh thuế khác . Kaplan cho biết thêm, "Nếu bạn không thanh toán trong 90 ngày, khoản tiền đó được coi là phân phối và được đánh thuế là thu nhập, cộng với 10% hình phạt nếu bạn dưới 59 tuổi. "Điều quan trọng là chỉ ra có nhiều cách để tránh hình phạt 10%, chẳng hạn như nếu bạn bị tàn tật, mặc dù khoản vay vẫn phải được coi là lựa chọn cuối cùng. Các giải pháp thay thế có thể Trong khi IRS cho phép bạn vay tối đa 50.000 đô la từ mức 401 (k) không có nghĩa là bạn nên. Có những lựa chọn khác để xem xét khi bạn cần truy cập vào tiền cho một chi phí lớn. Theo Steve Lewit, Giám đốc điều hành của United Advisors, "Thứ nhất trong danh sách nên được sở hữu nhà; tài trợ dựa trên internet; gia đình; giảm chi phí; vay từ chính sách bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt; bán các khoản đầu tư khác; nhắm mục tiêu các quỹ khác như tài khoản tiết kiệm hoặc đĩa CD và sau đó, và chỉ khi đó, nếu không có công việc nào, số 401 (k). "Điều quan trọng là phải biết rằng mỗi một trong những lựa chọn này đều có rủi ro và lợi ích tương ứng, mặc dù một vài trong số chúng có cùng rủi ro với khoản vay 401 (k). Các tùy chọn khả dụng có thể không được mong muốn, nhưng chúng sẽ phục vụ bạn tốt hơn trong hầu hết các trường hợp. (999) Vai trò dưới cùng

Khoản vay nợ 401 (k) có vẻ như là một lựa chọn tuyệt vời khi bạn cần được tiếp cận với tiền bạc. Trong hầu hết mọi trường hợp, đó chỉ đơn giản là không đúng. Nếu bạn đang cần tài chính, hãy nghiên cứu các lựa chọn khác có sẵn cho bạn và để 401 (k) của bạn một mình để phát triển. (Để biết thêm, xem:

8 lý do không bao giờ vay từ 401 (k)

của bạn.)