Trước khi bạn mua một cái gì tuyệt vời trong ngôi nhà mà bạn yêu thích, câu hỏi đầu tiên của bạn nên luôn luôn là: "Tôi có thể mua được gì?" Bất kể bạn muốn gì ở nhà theo độ tuổi, phong cách, vị trí hoặc quy mô, bạn có thể kết thúc với một căn nhà đẹp, không có đồ đạc nếu khoản thanh toán thế chấp của bạn ăn hơn một nửa thu nhập của bạn. (Để tìm hiểu về quá trình mua căn nhà đầu tiên của bạn, hãy đọc Mẹo vặt hàng đầu dành cho người mua nhà lần đầu .)

Quy tắc tỷ lệ nợ-to-thu nhập 43% thường được sử dụng bởi chính quyền liên bang (FHA) như là một hướng dẫn để phê duyệt các khoản thế chấp. Tỷ lệ này được sử dụng để xác định xem người đi vay có thể trả lại khoản thế chấp; nó thường thay đổi tùy thuộc vào điều kiện thị trường.

Tất cả khoản thanh toán nợ của bạn cộng với chi phí nhà ở mới của bạn - tiền thế chấp, phí hiệp hội của chủ sở hữu nhà, thuế bất động sản, bảo hiểm chủ sở hữu … không được bằng hơn 43% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

AD:

Ví dụ: nếu thu nhập gộp hàng tháng của bạn là $ 4,000, nhân số này bằng 0. 43. $ 1, 720 là tổng số bạn phải chi cho các khoản thanh toán nợ bao gồm nhà ở. Bây giờ, giả sử bạn có khoản thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu hàng tháng là 120 đô la, khoản vay xe hơi với 240 đô la và khoản vay dành cho sinh viên với 120 đô la. Theo quy tắc này, bạn có $ 1, 240 mỗi tháng bạn có thể đủ khả năng để ở.

Tuy nhiên, bạn cũng cần phải tính tỷ số nợ trên thu nhập trước (DTI), khoản nợ hàng tháng bạn sẽ phải trả chỉ từ chi phí nhà ở. Ví dụ: mặc dù số liệu này có thể thay đổi, trong thời kỳ suy thoái, nó thường lớn hơn 30%. Ví dụ, nếu tổng thu nhập của bạn là $ 4, 000 mỗi tháng, bạn sẽ gặp khó khăn trong việc được chấp thuận với $ 1, 720 trong chi phí nhà ở hàng tháng ngay cả khi bạn không có khoản nợ nào khác khi DTI là 31%. Chi phí nhà ở của bạn phải dưới $ 1, 240.

AD:

Tại sao bạn không thể sử dụng tỷ lệ nợ / thu nhập đầy đủ của bạn nếu bạn không có nợ khác? Giả sử bạn không phải trả nợ bởi vì bạn chỉ trả khoản vay xe của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể thương mại trong xe của bạn và đưa ra một khoản vay xe mới trong sáu tháng. Nếu thế chấp của bạn là 43% thu nhập của bạn, bạn sẽ không có phòng lung tung khi bạn muốn hoặc phải chịu thêm chi phí.

Các khoản mục ngân sách của các yếu tố ngoài khoản nợ

Bạn có thể thích nấu nướng với các thành phần của người sành ăn, đi nghỉ cuối tuần mỗi tháng, uống rượu cao cấp hoặc làm việc với một huấn luyện viên cá nhân. Không có sở thích nào là tương đối xa vời là những kẻ giết người ngân sách, nhưng đó là lý do tại sao bạn phải bỏ qua các khoản thanh toán hóa đơn điện nếu bạn mua nhà dựa trên tỷ lệ nợ / thu nhập 43% một mình. Trước khi bạn thực hành thanh toán thế chấp, hãy tự tạo cho mình một khuỷu tay tài chính nhỏ bằng cách lấy đi số tiền bạn thích nhất từ ​​khoản thanh toán bạn tính. Nếu số tiền này không đủ để mua ngôi nhà của những giấc mơ của bạn, bạn có thể phải cắt giảm chi phí sở thích của mình - hoặc bắt đầu nghĩ đến một ngôi nhà đắt tiền hơn là ngôi nhà mơ ước của bạn.

Play House, Tài chính

Lưu số tiền thu được từ nhà hiện tại của bạn vào tài khoản tiết kiệm và xác định có hay không, sau khi tính các chi phí như thanh toán bằng xe hơi, bạn sẽ có khả năng mua nhà. Cũng cần phải nhớ rằng các quỹ bổ sung sẽ phải được phân bổ để bảo trì và các tiện ích. Những chi phí này chắc chắn sẽ cao hơn đối với những ngôi nhà lớn hơn.

Nếu bạn có thể xử lý các khoản thanh toán bổ sung này mà không phải trả thêm khoản nợ thẻ tín dụng mồ hôi, bạn có thể mua nhà - miễn là bạn đã tiết kiệm đủ tiền cho khoản thanh toán xuống của mình.

Không mua nhà dựa trên thu nhập trong tương lai

Tăng không phải lúc nào cũng xảy ra và sự nghiệp thay đổi. Nếu bạn căn số tiền nhà, bạn mua cho thu nhập trong tương lai, thiết lập một bữa ăn tối lãng mạn với thẻ tín dụng của bạn. Bạn sẽ kết thúc với một mối quan hệ lâu dài với họ.

Giảm khoản thanh toán

Tốt nhất là để giảm 20% giá nhà của bạn để tránh phải trả bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI). PMI có thể tốn thêm $ 50 đến $ 100 một tháng tiền vay của bạn, đôi khi nhiều hơn và đôi khi ít hơn. Nhưng một khoản thanh toán nhỏ hơn sẽ không làm bạn mất tiền mua nhà. Bạn có thể mua một ngôi nhà với ít nhất là 3. 5% với một khoản vay FHA.

Tiền thưởng lớn hơn:

Tiền thế chấp nhỏ hơn. Đối với khoản vay 200.000 đô la với lãi suất 5% trong kỳ hạn 30 năm, bạn sẽ phải trả 1 đô la 074. Nếu thế chấp của bạn là 180.000 đô la với lãi suất 5% trong 30 năm, bạn sẽ phải trả $ 966. 28.

Sự lựa chọn khác của người cho vay. Một số người cho vay sẽ không tài trợ cho bạn trừ khi bạn giảm ít nhất 5-10%.

• Mặc dù có rất nhiều lợi ích cho khoản thanh toán trễ lớn hơn, nhưng đừng hy sinh tài khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn hoàn toàn để giảm nhiều tiền hơn cho căn nhà của bạn. Bạn có thể kết thúc trong một pinch khi một sửa chữa bất ngờ nảy sinh.
• Thời điểm mua căn nhà

Lý tưởng là bạn nên mua nhà ở mùa đối diện từ những hoạt động tốt nhất trong khu vực của bạn. Tìm khu vực du lịch gần nhất đến địa phương của bạn, và gọi một khách sạn và hỏi khi mùa nghỉ. Đây là thời điểm tuyệt vời để mua nhà. Một chiến lược khác là nếu bạn đang chọn một khu vực với rất nhiều gia đình, đợi cho đến tháng mười sau khi trẻ em đã ở trong trường.

Tìm ra những điều kiện thị trường hoàn hảo để mua nhà là một chút khó khăn hơn và có nhiều rủi ro hơn. Bạn có thể quyết định chờ mua nhà vì giá cả tăng lên, nhưng giá thì tăng lên và bạn không còn đủ tiền mua nhà trong khu vực bạn muốn nữa. Miễn là bạn có kế hoạch sống trong nhà của bạn trong 10 năm cộng thêm, hãy mua nhà khi bạn muốn và nơi bạn muốn, miễn là bạn vẫn phải thanh toán cho phạm vi thanh toán hợp lý.

Lập kế hoạch Vẫn Đặt

Nếu bạn không thể ước tính thành phố bạn sẽ sống và kế hoạch 10 năm của bạn, đó không phải là thời điểm thích hợp để mua nhà. Nếu bạn muốn mua một ngôi nhà mà không có một kế hoạch 10 năm, hãy mua một ngôi nhà có giá thấp hơn nhiều so với mức tối đa bạn có thể mua được. Bạn sẽ phải có khả năng để có một hit nếu bạn phải bán nó một cách nhanh chóng.

Dòng dưới cùng

Khả năng chi trả phải là số một điều bạn tìm kiếm trong nhà, nhưng bạn cũng cần phải đủ ổn định để biết bạn sẽ muốn sống trong nhà mà bạn chọn ít nhất 10 năm.Nếu không, bạn có thể bị kẹt trong một ngôi nhà mà bạn không thể mua được ở một thành phố mà bạn đã sẵn sàng để đi.

Hiểu cấu trúc thanh toán thế chấp

,

6 tháng đối với ngân sách tốt hơn và Top 5 câu hỏi ngân sách được trả lời Để biết thêm chi tiết, xem .