Là một chuyên gia tài chính, bạn đã biết tại sao việc đầu tư là quan trọng. Nhưng thỉnh thoảng bạn gặp một khách hàng không hiểu ngay cả những khái niệm cơ bản và công cụ đầu tư thành công. bạn nói gì? Sau đây là một cách giải thích dễ hiểu để giúp bạn thuyết phục khách hàng tại sao họ nên đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ: Khái niệm cơ bản

Bảo hiểm nhân thọ ban đầu được thiết kế để bảo vệ thu nhập của các gia đình, đặc biệt là các gia đình trẻ trong giai đoạn tích luỹ của sự giàu có, trong trường hợp người đứng đầu gia đình chết. Ngày nay nó được sử dụng vì nhiều lý do, bao gồm cả việc bảo tồn tài sản và lập kế hoạch thuế bất động sản. Tất nhiên, nó vẫn cung cấp cho bạn cơ hội để bảo vệ bản thân và gia đình bạn khỏi rủi ro cá nhân như thanh toán nợ sau khi chết, cung cấp cho một người vợ / chồng và con còn sống và hoàn thành các mục tiêu tài chính khác như tiền tài trợ trường đại học, để lại di sản từ thiện hoặc trả tiền cho các chi phí mai táng.

Bảo hiểm nhân thọ cũng rất quan trọng nếu bạn là chủ doanh nghiệp hoặc là người chủ chốt trong hoạt động kinh doanh của người khác, khi cái chết của bạn (hoặc cái chết của bạn đời) có thể ngăn cản doanh nghiệp tiếp tục hoạt động. Một trong những lợi ích chính từ bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào là phúc lợi tử vong được thanh toán luôn luôn không phải chịu thuế. Tất cả các chính sách bảo hiểm nhân thọ bao gồm bốn bên riêng biệt: hãng bảo hiểm, chủ sở hữu chính sách thanh toán phí bảo hiểm, người được bảo hiểm khi chết, chính sách sẽ thanh toán và người thụ hưởng nhận tiền trợ cấp tử tuất.

Ai cần nó?

Không phải ai cũng cần bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn là độc thân và không có người phụ thuộc, nó có thể không phải là giá trị chi phí. Tuy nhiên, nếu bạn có bất cứ ai phụ thuộc tài chính vào bạn (thậm chí một phần), bảo hiểm nhân thọ có thể phù hợp với bạn. Khi xem xét bảo hiểm nhân thọ, hãy tự hỏi những câu hỏi sau:

Tôi có cần bảo hiểm nhân thọ không?

• Tôi cần bao nhiêu?
• Tôi cần nó bao lâu?
• Chính sách kiểu gì có ý nghĩa đối với tôi?

Nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, bao gồm thu nhập hiện tại, chi phí hiện tại, khoản tiết kiệm và nợ hiện tại của bạn và mục tiêu của gia đình bạn. Nhiều nhà quy hoạch đề nghị mức bảo hiểm bằng ít nhất từ ​​6 đến 10 lần tổng thu nhập hàng năm của bạn, nhưng nhu cầu của bạn hoặc của gia đình bạn có thể khác với điều đó. Bạn sẽ phải so sánh những gì bạn có so với những gì bạn muốn cho gia đình của bạn khi bạn đã đi, hãy nhớ rằng an ninh của họ thường có thể mang theo một mức giá cao hơn bạn nghĩ ban đầu.

Loại bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ có nhiều hình thức, và không phải tất cả các chính sách đều được tạo ra như nhau, như bạn sẽ sớm khám phá.Trong khi số tiền trợ cấp tử vong có thể giống nhau, chi phí, cấu trúc, thời lượng, vv thay đổi rất nhiều theo các loại chính sách.

Cuộc sống toàn bộ

Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống cung cấp bảo hiểm bảo hiểm được bảo đảm cho toàn bộ cuộc đời của người được bảo hiểm, được gọi là bảo hiểm vĩnh viễn. Các chính sách này mang một thành phần "giá trị tiền mặt" tăng thuế được hoãn lại theo số tiền bảo đảm theo hợp đồng (thường là lãi suất thấp) cho đến khi hợp đồng được hoàn trả lại. Phí bảo hiểm thường là mức cho cuộc sống của người được bảo hiểm và lợi ích tử vong được đảm bảo cho cuộc đời của người được bảo hiểm. Bất kỳ khoản tiền rút tiền nào bạn thực hiện thường sẽ được miễn thuế cho đến mức phí bảo hiểm bạn đã trả vào chính sách trừ đi bất kỳ khoản tiền lãi cổ tức đã được thanh toán hoặc các lần rút tiền trước. Do sự bảo vệ lâu dài của họ, các chính sách này có xu hướng có mức phí bảo hiểm ban đầu cao hơn nhiều so với các loại bảo hiểm nhân thọ khác.
Cuộc sống toàn cầu

Bảo hiểm nhân thọ chung giống như toàn bộ cuộc đời vì nó cũng là một chính sách thường xuyên cung cấp các lợi ích về giá trị tiền mặt dựa trên lãi suất hiện tại. Tuy nhiên, phí bảo hiểm, giá trị tiền mặt và mức độ bảo vệ mức độ có thể được điều chỉnh lên hoặc xuống trong suốt thời hạn hợp đồng vì nhu cầu của người được bảo hiểm thay đổi. Các giá trị tiền mặt được hưởng lãi suất định kỳ do công ty bảo hiểm định kỳ và nói chung đảm bảo không để giảm xuống dưới một mức nhất định.
Đời sống chung thay đổi

Bảo hiểm nhân thọ phổ quát biến cho người tiêu dùng tính linh hoạt của một chính sách phổ cập cùng với sự lựa chọn các lựa chọn đầu tư. Tài khoản con của quỹ hổ tương trong các chính sách này được phân loại kỹ thuật là chứng khoán và do đó phải tuân thủ các quy định của Ủy ban Chứng khoán và Ủy ban Chứng khoán và sự giám sát của ủy viên bảo hiểm nhà nước. Rủi ro đầu tư trong các chính sách này nằm ở chủ sở hữu chính sách; kết quả là, giá trị lợi ích tử vong có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào sự thành công của các khoản đầu tư cơ bản của chính sách. Tuy nhiên, các chính sách có thể cung cấp một số hình thức đảm bảo rằng ít nhất một phúc lợi tử vong tối thiểu sẽ được thanh toán cho người thụ hưởng.
Tuổi thọ

Một trong những chính sách được sử dụng phổ biến nhất là bảo hiểm nhân thọ. Nó trả tiền mặt của chính sách, nhưng chỉ cung cấp bảo vệ cho một số lượng nhất định, nhưng giới hạn thời gian. Chính sách hạn không xây dựng giá trị tiền mặt và thời hạn tối đa là 30 năm. Chúng rất hữu ích khi có thời gian cần thiết để bảo vệ và khi nào đô la có sẵn cho phạm vi bảo hiểm bị hạn chế. Phí bảo hiểm cho các loại chính sách này thấp hơn đáng kể so với bất kỳ loại chính sách giá trị tiền mặt nào. Họ cũng (ban đầu) cung cấp thêm bảo hiểm bảo hiểm cho mỗi đô la chi tiêu hơn bất kỳ loại hình chính sách vĩnh viễn. Tuy nhiên, phí bảo hiểm tăng lên khi chủ sở hữu chính sách lớn hơn và khi kết thúc thời hạn quy định gần. Các chính sách hạn có thể có một số biến thể, bao gồm, nhưng không giới hạn ở:
Thời hạn tái tạo và chuyển đổi hàng năm: Chính sách này bảo vệ một năm, nhưng cho phép người được bảo hiểm để làm lại chính sách trong những khoảng thời gian kế tiếp sau đó, nhưng ở mức phí bảo hiểm cao hơn mà không để cung cấp bằng chứng về sự không an toàn.Các chính sách này cũng có thể được chuyển đổi thành các chính sách toàn bộ cuộc sống mà không có bất kỳ bảo lãnh bổ sung nào.

• Cấp độ: Chính sách này có mức phí bảo hiểm ban đầu được bảo đảm cho các giai đoạn nhất định; bảo đảm lâu hơn, chi phí cho người mua càng lớn (nhưng thường vẫn còn rẻ hơn nhiều so với chính sách lâu dài). Các chính sách này có thể được gia hạn sau thời gian bảo lãnh, nhưng phí bảo hiểm sẽ tăng khi người được bảo hiểm lớn hơn.
• Kỳ hạn giảm: Chính sách này có mức phí cao hơn nhưng số tiền trợ cấp tử vong giảm theo thời gian. Điều này thường được sử dụng kết hợp với thế chấp hoặc bảo vệ nợ khác.
• Nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ dài hạn có các tính năng chính cung cấp tính linh hoạt bổ sung cho người được bảo hiểm / bảo hiểm. Tính năng đổi mới, có lẽ là tính năng quan trọng nhất liên quan đến các chính sách hạn, đảm bảo rằng người được bảo hiểm có thể gia hạn chính sách trong một số năm hạn chế (tức là một năm trong vòng 30 năm) dựa trên tuổi đã đạt được. Các điều khoản về chuyển đổi cho phép chủ sở hữu chính sách trao đổi hợp đồng dài hạn với phạm vi bảo hiểm vĩnh viễn trong một khung thời gian cụ thể mà không cung cấp thêm bằng chứng về tính không thể chấp nhận. Tất nhiên, các quy định này sẽ làm tăng phí bảo hiểm chính sách cho phù hợp.

Dòng dưới cùng

Nhiều người tiêu dùng bảo hiểm chỉ cần thay thế thu nhập của họ cho đến khi họ đạt đến độ tuổi nghỉ hưu, đã tích lũy được một khoản tiền khá lớn, hoặc người phụ thuộc của họ đủ tuổi để chăm sóc bản thân. Khi đánh giá chính sách bảo hiểm nhân thọ cho bạn và gia đình bạn, bạn phải xem xét cẩn thận việc mua bảo hiểm tạm thời so với bảo hiểm vĩnh viễn. Có rất nhiều khác biệt trong cách thức các chính sách có thể được cấu trúc và cách xác định lợi ích tử vong, cũng như cách thức chúng được định giá và thời gian của chúng.

Nhiều người tiêu dùng chọn mua bảo hiểm kỳ hạn như là một bảo vệ rủi ro tạm thời và sau đó đầu tư tiết kiệm (sự khác biệt giữa chi phí của kỳ hạn và những gì họ sẽ phải trả cho bảo hiểm vĩnh viễn) trong một tài khoản môi giới, quỹ tương hỗ hoặc kế hoạch nghỉ hưu. Trong một số trường hợp, đây là một ý tưởng tốt, nhưng không nhất thiết phải luôn luôn là lựa chọn tốt nhất, đặc biệt đối với những người phải dựa vào ít nhất một phạm vi bảo hiểm nhất định khi họ chết.