Với IRA mùa giải đầy đủ, cố vấn tài chính nên xem xét cách thức mà khách hàng của họ có thể sử dụng IRA như là một phần của nỗ lực lập kế hoạch tài chính của họ. Dưới đây là bảy chiến lược của IRA để xem xét cho khách hàng.

Tiền cấp dưỡng

Đối với những người đã ly hôn và nhận tiền cấp dưỡng, khoản thanh toán này được tính là thu nhập kiếm được và họ có thể đóng góp IRA ngay cả khi đây là nguồn thu nhập kiếm được duy nhất của họ. Tất cả các giới hạn về thu nhập và khấu trừ đối với các khoản đóng góp của IRA sẽ áp dụng ở đây, giống như thu nhập kiếm được từ việc làm hoặc bất kỳ nguồn nào khác. (Để biết thêm, xem: Làm thế nào để tránh sự sụp đổ của IRA .)

AD:

IRA vợ chồng không hôn phối

Đây là một phương tiện lý tưởng cho vợ / chồng có thể ở nhà chăm sóc trẻ em. Người phối ngẫu có thu nhập thấp hoặc không có lương thấp có thể đóng góp cho Roth hoặc IRA truyền thống miễn là người phối ngẫu của họ đang làm việc và cặp vợ chồng này nộp một bản khai thuế chung. Đây không phải là một loại tài khoản đặc biệt, mà là một quy tắc cho phép người phối ngẫu không làm việc tiếp cận các lợi ích lợi thế thuế của một IRA để tiếp tục tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Các khoản đóng góp theo Gói

Những người từ 50 tuổi trở lên trong bất kỳ thời điểm nào trong năm sẽ được đóng góp thêm $ 1, 000 thêm $ 500, 500 rằng tất cả các nhà đầu tư được phép. Đây không phải là một khoản tiền khổng lồ, nhưng mỗi khoản tiết kiệm thêm có thể giúp khách hàng của bạn, đặc biệt là những người có thể tiết kiệm trong quỹ hưu trí. Khoản đóng góp bắt kịp áp dụng cho cả Roth và tài khoản IRA truyền thống. (Để biết thêm chi tiết, xem:

6 Lời khuyên về Kế hoạch nghỉ hưu thiết yếu .)

AD:

Đóng góp IRA tự động

Nhiều nhà đầu tư không nghĩ đến đóng góp của IRA cho đến mùa thuế do thời hạn chót là ngày 15 tháng 4 (18 tháng 4 năm 2016) để đóng góp IRA cho năm trước . Thay vì chờ đợi đến thời gian đóng thuế, bạn có thể khuyên khách hàng của mình thiết lập các khoản đóng góp hàng tháng tự động. Đây là một cách tuyệt vời cho họ để trung bình chi phí đồng đô la. Chỉ cần đảm bảo rằng nếu họ đang tìm kiếm một Roth IRA rằng thu nhập của họ sẽ không vượt quá mũ thu nhập. Trong thực tế các khách hàng có 15,5 tháng để đóng góp cho IRA trong một năm nhất định và điều này có thể dẫn đến đóng góp hàng tháng thấp cho khách hàng muốn đi tuyến đường này.

Tài trợ cho IRA cho trẻ em hoặc cháu

Nếu khách hàng muốn tặng một đứa trẻ hoặc cháu gái làm việc bạn có thể khuyên bạn nên cấp kinh phí cho IRA, đặc biệt là Roth IRA cho họ. Giới hạn trao tặng hàng năm là 14.000 đô la một năm, do đó giới hạn số tiền 500 đô la (hoặc thu nhập kiếm được nếu thấp hơn số tiền đó) nằm trong giới hạn đó. Đây là một chiếc xe gifting xuất sắc và sẽ giúp người trẻ tuổi này bắt đầu với những nỗ lực tiết kiệm khi nghỉ hưu một khi họ bắt đầu làm việc sau giờ học.Thậm chí nếu thu nhập của khách hàng của bạn quá cao để có được khoản đóng góp của Roth IRA, họ vẫn có thể đóng góp và sử dụng chuyển đổi Roth "mặt sau". Chiến lược này đòi hỏi việc đóng góp không được khấu trừ vào một tài khoản IRA truyền thống và sau đó chuyển đổi số tiền đó sang Roth IRA. Nếu đây là tài khoản IRA truyền thống của khách hàng, sẽ ít có hoặc không có thuế thu nhập về chuyển đổi. Các loại thuế chỉ được tính trên bất kỳ khoản thu nhập nào trong tài khoản giữa thời gian đóng góp và thời gian chuyển đổi. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Các chiến lược hàng đầu cho Chuyển đổi Roth IRA miễn thuế

.)

Không có giới hạn về thu nhập hạn chế khả năng đóng góp IRA không được khấu trừ. Tuy nhiên, nếu khách hàng của bạn có các IRA truyền thống khác, nơi đóng góp được thực hiện trên cơ sở thuế sau, các tài khoản này sẽ được tính và trách nhiệm pháp lý về thuế của khách hàng sẽ là tỷ lệ phần trăm trong tổng số tài khoản IRA của họ. Ví dụ: nếu họ có 55.000 đô la Mỹ trong tổng tài sản trong IRA truyền thống và 5 đô la Mỹ, 500 khoản này được thực hiện với các quỹ sau thuế, số tiền chuyển đổi phải nộp thuế thu nhập sẽ là: Tổng tài sản IRA $ 55,000 Phần thuế sau thuế $ 5, 500

Tỷ lệ thuế sau thuế 10%

Phần tính thuế là 100% trừ 10% sau thuế = 90%

Vì vậy trong ví dụ này nếu khách hàng muốn chuyển đổi $ 5, 500, 90% hoặc $ 4, 950 sẽ phải chịu thuế liên bang khi chuyển đổi. Cũng lưu ý rằng nếu nhà nước của khách hàng có thuế thu nhập thì việc chuyển đổi này cũng có thể sẽ phải chịu thuế thu nhập của tiểu bang hiện hành. Một chuyển đổi Roth có thể là một cách tuyệt vời để cung cấp cho khách hàng của bạn đa dạng hóa thuế khi họ đi vào quỹ hưu trí và cũng có thể là một chiến lược quy hoạch bất động sản tuyệt vời. Những lợi ích này cần phải được cân nhắc trước những hậu quả về thuế trước khi tiến hành. Củng cố tài khoản hưu trí cũ

Một trong những cách sử dụng tốt nhất của một tài khoản IRA là như một nơi để củng cố khách hàng của một nhiều tài khoản hưu trí cũ. Nhiều khách hàng có "sự lộn xộn về tài chính" trong các tài khoản IRA và 401 (k) cũ rải rác ở các cơ sở lưu trữ khác nhau và không được quản lý đúng mức. Việc mở một IRA ở người chăm sóc được mong muốn nhất và lăn tất cả các tài khoản này có thể là một cách để giúp bạn và khách hàng của bạn có được vòng tay của bạn xung quanh những tài sản này và quản lý chúng đúng cách

Dòng dưới cùng

Có bất kỳ số lượng sử dụng rắn của một tài khoản IRA cho khách hàng của bạn.Họ cần được xem xét, trong quá trình làm công tác kế hoạch tài chính mà bạn làm cho họ. (Để biết thêm chi tiết, xem: Cố vấn có thể quản lý việc nghỉ hưu có tiến triển như thế nào .)