Bạn có thể đã nghe nói rằng kẻ giết người lâu dài nhất về lợi ích đầu tư không phải là thị trường - đó là phí. Điều này đặc biệt đúng trong các tài khoản hưu trí có thể có nhiều khoản phí cộng thêm khá nhiều tiền. Mặc dù một cuộc điều tra của Morningstar cho thấy rằng chi phí trung bình của các quỹ là 0. 64% trong năm 2014- giảm từ 0.76% trong năm 2009 - có thể các khoản phí khác trong quỹ không được tính vào tỷ lệ chi phí, chẳng hạn như doanh thu phí, hoa hồng và lệ phí mua lại.

Vẫn không thuyết phục? Một nghiên cứu của Morningstar cho thấy các quỹ chi phí thấp nhất đã vượt trội hơn các quỹ đắt hơn. Không có nghi ngờ rằng lệ phí lệ phí, nhưng làm thế nào để bạn biết nếu bạn đang trả nhiều hơn bạn nên được trong lệ phí?

1. Tỷ lệ chi phí là cao

Nơi đầu tiên để xem, nếu bạn đang đầu tư vào quỹ tương hỗ hoặc ETFs, là tỷ lệ chi phí. Bạn có thể tìm thấy nó trong bản cáo bạch của quỹ hoặc bằng cách tìm kiếm trực tuyến tại trang web của quỹ. Matt Cosgriff, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với Lifewise, một công ty lập kế hoạch tài chính ở Minneapolis cho biết: "Nếu bạn thấy các quỹ có tỷ lệ chi phí ở phía Bắc là 0. 75%, rất thận trọng và đừng ngần ngại hỏi cố vấn của bạn tại sao sử dụng một quỹ với tỷ lệ chi phí cao. "(Để biết thêm, xem Quỹ tương hỗ: Lệ phí quản lý so với MER .)

2. Cố vấn của bạn Không Nói

Không chỉ có khoản phí trên quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF mà bạn sở hữu, cố vấn của bạn cũng có thể tính phí. Zach Stuppy, chủ tịch cố vấn cố định vốn của Brave Boat tại Boston, nói, "Nhiều cố vấn chỉ thảo luận hoặc báo giá phí mà họ tính phí để quản lý đầu tư của một cá nhân nhưng thường không tiết lộ các quỹ khác, ETF hoặc phí môi giới thường áp dụng. Nhiều nhà đầu tư nghĩ rằng 1% + mà họ đang trả cho cố vấn của họ là chi phí hợp lý nhưng không hiểu rằng nếu cố vấn đó đề xuất quỹ tương hỗ hoặc ETF, các sản phẩm đó cũng có các khoản phí riêng, do đó nhà đầu tư thực sự có thể thanh toán vượt quá 2% lệ phí. "

3. Bạn không hiểu các khoản phí

Cần phải thật sự dễ dàng tính ra tổng chi phí của quỹ của bạn và phí tư vấn bạn phải trả, bởi vì cố vấn nên trình bày rõ ràng cho bạn. Stuppy nói, "Bất kỳ và tất cả các lệ phí phải được phân chia rõ ràng trong một thỏa thuận khách hàng, và bất kỳ cố vấn giá trị làm việc với nên dễ dàng có thể mô tả chi tiết các khoản phí khác nhau một khách hàng có thể được thanh toán. Các khoản phí này có thể bao gồm phí tư vấn, phí cấp quỹ, phí môi giới, lệ phí lưu ký, lệ phí mở cửa / đóng tài khoản. "Hầu hết mọi người đều tin rằng các quỹ có lệ phí ẩn không được tính trong tài liệu tiết lộ, nhưng bạn có thể có được một ý tưởng khá tốt về những gì bạn đang trả tiền với sự trợ giúp của cố vấn của bạn.

4. Người quản lý nhân sự của bạn không biết

Nếu bạn đang ở trong 401 (k) hoặc 403 (b), đại diện công ty của bạn nên biết những gì bạn đang trả là một phần của kế hoạch công ty. Theo Pedro Silva, Công ty Provo Financial Services của Massachusetts, "nhân sự, đặc biệt là ở các doanh nghiệp nhỏ, có xu hướng bị làm việc quá sức và kéo theo nhiều hướng khác nhau. Họ thường không phải là 401 (k) chuyên gia. Kế hoạch hoạt động tốt cần phải có sự đánh giá hàng năm về chi phí đầu tư và kết quả thực hiện như là một phần trong các yêu cầu của DOL. "

5. Quỹ của bạn đều được quản lý chặt chẽ

Quỹ có quản lý tích cực có một nhóm các nhà quản lý làm nghề trong tài khoản. Một quỹ quản lý thụ động sau một chỉ số nhất định. Nó không cần một nhân viên của các nhà quản lý và không thực hiện nhiều ngành nghề mà kích hoạt hoa hồng và thuế. Các quỹ quản lý thụ động thấp hơn phí trung bình so với các quỹ được quản lý chủ động, và khoảng 84% các quỹ được quản lý chủ động không đạt chuẩn. Theo Yoav Zurel, Giám đốc điều hành FeeX của thành phố New York, "Nếu bạn không biết mình phải trả bao nhiêu thì có lẽ bạn đang phải trả quá nhiều. Các cố vấn tài chính và quản lý tài sản ở U. S đi bộ với hàng trăm tỷ đô la hàng năm cho phí tư vấn trên các tài khoản môi giới IRA mà họ giám sát. "

FeeX: Một công cụ để giảm phí quản lý đầu tư

.) Nếu bạn không biết các khoản lệ phí bạn phải trả cho quỹ và cố vấn, hãy bắt đầu ngay hôm nay. Tìm toàn bộ chi phí và thực hiện các thay đổi nếu lệ phí của bạn ở mức trên 1%, bao gồm phí tư vấn và phí quỹ. Nhưng chỉ sử dụng số đó làm hướng dẫn. Nếu cố vấn của bạn không sử dụng các sản phẩm có các chi phí khác thì lệ phí tư vấn của họ có thể cao hơn một chút so với những khoản thu nhập của bạn với các quỹ khác nhau.