Những năm tháng nghỉ hưu có thể là thời gian của sự phấn khích và lo âu gia tăng. Đối với nhiều người, nghỉ hưu cung cấp khả năng theo đuổi các cơ hội và kinh nghiệm mới. Tuy nhiên, với tinh thần tự do mới này có một mức độ quan tâm cao hơn về việc liệu tiền của bạn sẽ kéo dài hay không. Để tạo ra một cuộc nghỉ hưu thành công, không có thay thế cho quy hoạch kỹ lưỡng và thông tin ra quyết định.

Bắt đầu bằng cách thu thập thông tin về tất cả các yếu tố khác nhau tạo nên nghỉ hưu - từ cách bạn hy vọng bạn sẽ dành thời gian để chi tiêu và nguồn lực của bạn. Tất cả thông tin này sẽ được đưa vào kế hoạch của bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn đã làm tất cả mọi thứ trên danh sách kiểm tra này trước khi bạn thực sự nghỉ hưu.

1. Xác định những gì bạn muốn làm

Sau khi làm việc nhiều nhất trong cuộc đời của bạn, nghỉ hưu là thời gian để tìm ra nếu có những điều bạn muốn làm mà bạn đã bỏ lỡ trong cuộc sống của bạn. Một số người có những sở thích mới như chơi gôn hoặc chơi quần vợt. Nhiều người sử dụng thời gian này để đi du lịch và nhìn thế giới. Những người khác tham gia sâu vào công việc tình nguyện hoặc thực hiện một sự nghiệp mới. Nếu bạn sống ở phía bắc, bạn có thể quyết định dành mùa đông trong khí hậu ấm hơn, bằng cách thuê hoặc mua nhà nghỉ mát. Một số người về hưu quyết định chuyển đến một quốc gia khác, ít nhất là trong những năm đầu hưu trí của họ (xem Hưu trí: U. S. so với ở nước ngoài) .

"Tôi khuyên mọi người nên giải quyết vấn đề nghỉ hưu như thế nào - ở đâu, bạn muốn làm gì trong 16 giờ trong ngày. Mark Minder, RFC, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Một khi bạn đã biết được mình muốn làm gì trong suốt thời gian nghỉ hưu, nghỉ hưu, bạn cần xác định, ưu tiên và định lượng các lựa chọn chính của bạn về tiền. Bắt đầu bằng cách ưu tiên mục tiêu của bạn từ hầu hết mong muốn ít nhất mong muốn. Điều này sẽ giúp bạn xác định mục tiêu nào quan trọng hơn cho bạn để đạt được. Sau đó chi phí cho mỗi mục tiêu và xem nó phù hợp với tình huống của bạn như thế nào. Ví dụ: nếu bạn muốn chi 50.000 đô la du lịch, nhưng bạn chỉ có 600.000 đô la Mỹ trong tổng tài sản, bạn cần phải cân nhắc lại kế hoạch của mình. Một khi bạn định nghĩa và định lượng những gì bạn muốn làm khi nghỉ hưu, đây là một dấu hiệu bạn sẵn sàng về tinh thần để nghỉ hưu. Nó cũng sẽ giúp bạn xác định được bao nhiêu tiền vượt ra ngoài chi phí sinh hoạt hàng tháng bạn cần phải phân bổ.

"Trước khi nghỉ hưu, chúng tôi khuyên bạn nên có một kế hoạch. Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio, trong khi một kế hoạch toàn diện là tốt nhất, kế hoạch tập trung nhằm đánh giá sự sẵn sàng về tài chính của bạn cho việc nghỉ hưu là một bước cần thiết để thực hiện trước khi bắt đầu giai đoạn tiếp theo.

2. Ngân sách dành cho chi phí sinh hoạt của bạn

Một trong những lỗi thường gặp nhất của những người về hưu làm giảm đáng kể thu nhập họ cần trong thời gian nghỉ hưu.Quy tắc được sử dụng để được rằng 60% đến 80% thu nhập làm việc hiện tại của bạn là số tiền bạn cần mong đợi. Nhưng đây không phải là cách tốt nhất để ước tính chi phí nghỉ hưu của bạn, và lý do số một lý do nghỉ hưu hết tiền là các kỹ năng lập ngân sách kém.

Đây là cách tiếp cận tốt hơn: Tăng chi tiêu hiện tại của bạn, sử dụng tài khoản ngân hàng trực tuyến hoặc sổ séc của bạn và bất kỳ khoản thanh toán thông thường nào khác. Xác định chi phí hàng tháng của bạn và tìm ra nếu họ sẽ tăng, giảm hoặc ở lại như nhau trong thời gian nghỉ hưu. Nhiều người về hưu đã mắc sai lầm khi giả định rằng chi phí sẽ giảm xuống. Tuy nhiên, nếu bạn quyết định ví dụ mua nhà nghỉ mát, bạn có thể phải trả thêm khoản tiền thế chấp hàng tháng - và chắc chắn bạn sẽ nợ thuế, các tiện ích và bảo dưỡng chung, cộng với lệ phí liên kết. Du lịch đắt tiền, tốn kém có thể có tác động tương tự đối với tài chính của bạn. Hướng dẫn của chúng tôi

Khái niệm cơ bản về ngân sách có thể giúp bạn bắt đầu. Một khi bạn thiết lập một quỹ hưu trí, yếu tố trong những gì bạn sẽ cần sẽ tăng ở mức lạm phát 3-4% mỗi năm. Mặc dù điều này có vẻ cao, tốt hơn là nên bảo thủ trong thời gian dài. Đánh giá quá cao lạm phát chỉ dẫn đến việc có thêm tài sản còn lại cho người thừa kế của bạn thay vì mạo hiểm là bạn hết tiền.

Lạm phát là một trong những rủi ro lớn nhất của những người về hưu trong nửa sau của cuộc đời, vì vậy điều quan trọng là phải lên kế hoạch trước thời hạn. Để minh họa các ảnh hưởng của lạm phát, hãy xem xét rằng một khoản thu nhập hưu trí $ 50,000 sẽ cần có giá trị 67, 195 trong 10 năm. Nhận được sức mua của $ 50, 000 sau 20 năm sẽ đòi hỏi $ 90, 305.

Một khi bạn đã rút ra một ngân sách, đó là thời gian để so sánh nó với những gì bạn nghĩ rằng bạn sẽ có cho nghỉ hưu và xác định như thế nào hai con số phù hợp. Nhưng trước hết, đừng quên tính đến cách chi trả cho chăm sóc y tế và nha khoa thay đổi khi bạn nghỉ hưu.

3. Carlos Dias Jr cho biết: "Chi phí lớn nhất không lường trước được có thể làm hỏng hưu là chăm sóc sức khoẻ, dù là thủ tục y tế hay chăm sóc dài hạn, chẳng hạn như chăm sóc sức khoẻ tại nhà, trợ giúp và chăm sóc tại nhà" , một nhà quản lý tài sản và là người sáng lập ra Excel Tax & Wealth Group ở khu vực Orlando, Fla. Hầu hết mọi người đều cho rằng khi nghỉ hưu, chăm sóc sức khoẻ được chăm sóc. Sau khi tất cả, một khi người lần lượt 65, họ tự động đủ điều kiện để bảo hiểm Medicare, phải không?

Câu trả lời: Không nhất thiết. Quyù vò hoäi ñuû ñieàu kieän ñeå ñöôïc höôûng baûo hieåm Phaàn A mieãn phí mieãn phí, neáu baïn ñaõ laøm vieäc ít nhaát 40 phaàn ba phaàn baûo hieåm vaø ñaõ traû tieàn thueá traû tieàn löông cuûa Medicare. Bạn cũng có thể hội đủ điều kiện nếu vợ / chồng của bạn đã làm việc 40 phần tư bảo hiểm. Nếu bạn không hội đủ điều kiện, mức phí bảo hiểm năm 2017 cho Phần A có thể lên đến 413 đô la một tháng. Đây có thể là một khoản chi phí không lường trước được cắt giảm vào trứng tổ chức nghỉ hưu của bạn.

Và phần A chỉ là sự khởi đầu (xem

Medicare 101: Bạn cần Tất cả 4 bộ phận

). Vẫn còn rất quan trọng để biết làm thế nào Medicare làm việc với bác sĩ và điều trị hiện tại của bạn.Nhiều bác sĩ có thể không dùng Medicare như một hình thức thanh toán - vì vậy bạn có thể cần phải thay đổi bác sĩ hoặc trả nhiều hơn bạn đã làm trước đó. Phần B, giúp trả chi phí cho các dịch vụ của bác sĩ, chăm sóc bệnh nhân ngoại trú và thiết bị y tế, thường được đề nghị cho hầu hết người về hưu. Để ghi danh, người nghỉ hưu trung bình trả phí bảo hiểm Medicare Phần B là 134 đô la một tháng vào năm 2017 (những người có thu nhập trên $ 85,000 đến $ 170,000 nếu đã lập gia đình và nộp tờ khai thuế chung - phải trả nhiều hơn). Ở đầu, những người có thu nhập trên 214.000 đô la (428.000 đô la nếu kết hôn và nộp chung) trả 428 đô la. 60 mỗi tháng. Medicare cũng cung cấp Chương trình C (còn được gọi là Medicare Advantage) và Chương trình D (bảo hiểm thuốc) là các lựa chọn mua thêm để giúp giảm chi phí y tế tổng thể. Một lựa chọn khác, với Phần A, B và D là một kế hoạch Medigap từ một công ty bảo hiểm tư nhân để điền vào các khoản thanh toán thiếu từ Medicare thông thường (xem Medigap so với Medicare Advantage: nào Tốt hơn?)

. Trước khi đăng ký Medicare, hãy hiểu chi phí mỗi bộ phận và chi phí nào mà dịch vụ đó bao trả. Nếu bạn quyết định nghỉ hưu trước tuổi 65, chăm sóc sức khoẻ là một vấn đề hết sức quan trọng. Trừ khi nhà tuyển dụng trước của bạn được cấu trúc một gói trợ cấp hưu trí, bạn sẽ phải tìm kiếm dịch vụ chăm sóc sức khoẻ của bên thứ ba. Kế hoạch này cần phải "lấp khoảng trống" giữa thời điểm hiện tại và khi bạn bước sang tuổi 65. Đọc 5 Điều bạn nên biết về Thị trường Bảo hiểm Y tế

sẽ giúp bạn có được tốc độ ngay bây giờ, nhưng pháp luật mới có thể sớm thay đổi cảnh quan chăm sóc sức khoẻ. 4. Chắc chắn bạn có đủ tiền Khi hầu hết mọi người bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu, phân đoạn thu nhập kế hoạch là một nơi phổ biến để bắt đầu. Tuy nhiên, nó có ý nghĩa hơn để thực hiện nhiệm vụ này sau khi bạn đã định lượng chính xác cần bao nhiêu trên cơ sở chi phí.

Bước đầu tiên trong quá trình này là xác định số thu nhập ổn định của bạn sẽ phải trả bao nhiêu. Bao gồm bất kỳ lương hưu, An Sinh Xã Hội và các khoản tiền.

Hầu hết người về hưu thực hiện sai lầm khi lấy An Sinh Xã Hội quá sớm mà không thực hiện nghiên cứu chính xác trước tiên. Bất kỳ khoản rút tiền nào được thực hiện trước thời điểm nghỉ hưu toàn phần của bạn sẽ làm giảm khoản trợ cấp vĩnh viễn. Nếu bạn quyết định tiếp tục làm việc trước tuổi nghỉ hưu toàn phần của mình, việc xin Trợ cấp An sinh xã hội ngoài thu nhập từ việc làm của bạn có thể khiến bạn phải chịu thuế. Thêm vào đó, việc trì hoãn An Sinh Xã Hội sẽ tạo ra lợi ích cho bạn phát triển với mức bảo đảm.

Sau đó, bạn cần phải nhìn vào tài sản của bạn. Một điều quan trọng là "đánh giá mức phân bổ đầu tư của bạn, cho dù đó là 401 (k) hay IRA, và đảm bảo rằng bạn không phải chịu rủi ro quá nhiều hoặc gây nguy hiểm cho việc nghỉ hưu của bạn do suy thoái thị trường như năm 2008", Dias nói.

Một khi cả số tiền và thời gian của các khoản thu nhập này được xác định, bạn có thể quyết định rút bao nhiêu từ khoản tiết kiệm. Theo quy định, hầu hết người về hưu phải chiếm tối đa 3% đến 4% từ danh mục đầu tư. ví dụ, nếu một quả trứng tổ tổng cộng 1 triệu USD, tổng số tiền thu hồi không được vượt quá 40.000 USD.Nếu tiền vẫn nằm trong tài khoản không mang tính lợi ích và tỷ lệ thu hồi tăng 3% mỗi năm, thì 1 triệu USD sẽ kéo dài hơn 19 năm. Việc tăng tỷ lệ rút quân lên 1% làm giảm cùng thời hạn đó trong ba năm và 1 triệu đô la sẽ chỉ kéo dài trong 16 năm. Điều này cũng cho thấy tầm quan trọng của việc đầu tư, vì lạm phát làm giảm tuổi thọ của danh mục hưu trí của bạn (xem

Danh mục Hưu Trí lý tưởng có vẻ như thế nào?)

. Khi bước vào tuổi nghỉ hưu, bạn nên có một sự pha trộn lành mạnh các khoản đầu tư tạo thu nhập và tăng trưởng. Mặc dù có vẻ như hợp lý lúc đầu để tạo ra 3% đến 4% từ thu nhập cố định, lạm phát cuối cùng ảnh hưởng đến hiệu suất tổng thể. Với sự may mắn, và nhờ những tiến bộ trong chăm sóc sức khoẻ, người trung bình có thể dành từ 25 đến 30 năm khi nghỉ hưu hoặc thậm chí nhiều hơn. Điều này làm cho những năm nghỉ hưu một đường chân trời đầu tư dài hạn đảm bảo việc đưa một số tiền của bạn vào các khoản đầu tư tăng trưởng. (Xem Chiến lược Rút tiền Hưu trí Tốt nhất cho Bạn là gì?

) 5. Phát triển và Theo dõi Kế hoạch Hưu trí Nếu bạn đã hoàn thành cả bốn nhiệm vụ nêu trên, bạn đã có những bước quan trọng để bảo đảm sự nghỉ hưu thành công và an toàn. Bạn sẽ có kế hoạch, ngân sách chi tiêu bao gồm chăm sóc sức khoẻ và đánh giá mức thu nhập bạn có thể mong đợi. Giai đoạn cuối cùng là tập hợp tất cả các phần và rút ra kết luận của bạn. Bạn có thể chi tiêu bao nhiêu tiền cho thu nhập bạn có, cộng với số tiền bạn có thể rút ra từ khoản tiết kiệm của bạn? Làm thế nào để so sánh với kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Định cấu hình ngân sách hàng tháng và hàng năm của bạn để xác định bạn có thể chi tiêu những gì và những thay đổi nào bạn cần làm trong cuộc đời bạn.

Nhận ra rằng ngay cả đây chỉ là điểm xuất phát của bạn. Cả cuộc sống và nghỉ hưu đều thay đổi. Thị trường di chuyển lên xuống. Những sự kiện không lường trước xảy ra mà bạn không thể lên kế hoạch. Chính quyền hưu trí có giai đoạn, và bạn cũng cần lên kế hoạch cho những người đó. Sử dụng

4 giai đoạn về hưu và Cách Ngân sách cho Trẻ

để giúp bạn suy nghĩ qua quá trình đó. "Nếu bạn theo dõi kế hoạch của bạn một cách hiệu quả, bạn sẽ hiệu quả hơn trong việc lập kế hoạch các khía cạnh khác như thuế, chi phí chăm sóc sức khoẻ và lạm phát. Dias cho biết: "Chúng tôi không nên sử dụng tư duy 'đặt nó-quên-quên' vì nó sẽ dẫn đến nhiều bất ngờ không có kế hoạch. Đây là lý do tại sao việc quan trắc và điều chỉnh kế hoạch nghỉ hưu của bạn là cần thiết khi cần thiết. Những điều chỉnh này có thể yêu cầu phải thay đổi tỷ lệ rút vốn của bạn, đánh giá lại khả năng chịu đựng rủi ro đầu tư của bạn hoặc thậm chí phải từ bỏ mục tiêu về hưu. Để giúp đỡ quá trình giám sát, xem

5 Ứng dụng và Máy tính cho Kế hoạch Hưu trí

. Dòng dưới Bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu nếu bạn đã xác định bạn muốn làm gì, thiết lập ngân sách, quyết định về chăm sóc sức khoẻ của bạn, xác định bạn có đủ tiền và lập kế hoạch nghỉ hưu. Thiếu bất kỳ một trong những bước quan trọng này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng của bạn ở lại nghỉ hưu. Có rất nhiều tài nguyên có sẵn liên quan đến kế hoạch nghỉ hưu, nhưng luôn luôn đề nghị gặp một cố vấn tài chính hoặc kế hoạch tài chính được xác nhận để xác nhận bạn đang đi đúng hướng cho phần còn lại của cuộc đời.