Trong nghiên cứu sau khi nghiên cứu, 401 (k) các nhà đầu tư rút ra số tiền họ cần để duy trì một lối sống hưu trí trước khi nghỉ hưu trong những năm vàng của họ. Lý do của sự thất bại? Thiếu quy hoạch. Để tránh việc tìm kiếm mình thiếu tiền mặt cũng như năm vui chơi của bạn bắt đầu, hãy xem xét sáu lời khuyên này. ( Có phải 401 (k) Theo dõi? )
Hướng dẫn: 401 (K) và kế hoạch Đạt tiêu chuẩn
1. Có một số trong suy nghĩ
Sự khôn ngoan thông thường cho chúng ta biết rằng tiết kiệm cho tương lai là chìa khóa của một kỳ nghỉ hưu trí hạnh phúc. Để phù hợp với nhiệm vụ này, các nhà đầu tư đã bỏ tiền vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí. Nếu họ quản lý để tiết kiệm tối đa cho phép của kế hoạch, họ thường chuyển sang đầu tư nhận thức thuế để giữ trứng tổ của họ ngày càng tăng và thuế của họ nợ thấp. Trên bề mặt nó nghe tuyệt vời, nhưng nó là đủ?
Mù quáng bơm tiền vào đầu tư của bạn và hy vọng điều tốt nhất không phải là một cách thông minh để lên kế hoạch. Thay vì chỉ nhìn vào rủi ro về số tiền mà họ sẵn sàng chấp nhận hoặc số tiền họ có thể bỏ ra mỗi tháng và sử dụng nó để hướng dẫn tiết kiệm, các nhà đầu tư thông minh đã đặt ra các mục tiêu. Họ tìm ra số tiền họ cần để tiết kiệm để trang trải cho lối sống hưu trí mong muốn, và sau đó họ tiết kiệm và đầu tư cho phù hợp. (Để giúp lập kế hoạch nghỉ hưu, hãy kiểm tra 5 Kế hoạch Hưu trí di chuyển trước khi kết thúc .)
2. Giám sát kết quả của bạn
Có một mục tiêu cứng rắn đô la cho phép các nhà đầu tư theo dõi sự tiến triển của họ đối với mục tiêu đó và cho phép các nhà đầu tư thực hiện các điều chỉnh cho danh mục đầu tư của họ phù hợp với tiến bộ đó. Ví dụ, ví dụ, trong nhiều năm, các công ty quỹ tương hỗ cho rằng kế hoạch 401 (k) của họ sẽ mang lại lợi nhuận trung bình là 8% mỗi năm.
Tỷ suất lợi nhuận giả định này cho thấy trung bình các nhà đầu tư sẽ tăng gấp đôi số tiền mỗi tám năm một lần. Thật không may, lợi nhuận trung bình không phải lúc nào cũng tốt cho cuộc sống thực. Ví dụ, hãy xem xét giai đoạn 10 năm từ năm 2000-2010. Thay vì tăng gấp đôi mỗi tám năm, 10 năm đầu tư vào một quỹ đầu tư chứng khoán đa dạng tốt như Quỹ đầu tư Vanguard Total Stock Index chỉ đạt mức lợi nhuận trung bình hàng năm 2. 45%. Khoản đầu tư trị giá 10 000 đô la vào ngày 1 tháng 1 năm 2000 là một $ 12,744 vào ngày 31 tháng 12 năm 2010, một thập kỷ sau đó.
Bài học cho các nhà đầu tư là rõ ràng: xem số dư của bạn. Nếu nó không phải là nơi nó cần phải có, hãy hành động. Hãy tích cực hơn, tiết kiệm nhiều hơn, thay đổi các khoản đầu tư, vv Phát triển chiến lược của bạn để theo kịp với các thị trường tài chính luôn thay đổi. (Vì lý do khác để xem lại kế hoạch nghỉ hưu của bạn, hãy đọc Hạn mức Hưu Trí Mới cho năm 2010 .)
3. Bạn không bao giờ có thể tiết kiệm quá nhiều
Trong nhiều năm, các công ty quỹ tương hỗ đã tuyên bố 401 (k) kế hoạch những người tham gia đầu tư ít hơn 10% thu nhập của họ mỗi năm là đủ."Đầu tư đủ để kết hợp công ty" là một lời khuyên khác. Một số "chuyên gia" thậm chí còn gợi ý rằng các nhà đầu tư đang tiết kiệm quá nhiều. Những cảm xúc đã rơi xuống bên đường. Ngày nay, một số chuyên gia khuyến nghị các nhà đầu tư tiết kiệm 12-15% thu nhập trước thuế của họ như là một điểm khởi đầu. Tăng tỷ lệ mỗi năm được khuyến khích mạnh mẽ.
Ý nghĩa thông thường cũng đóng một vai trò ở đây. Chúng ta đều biết rằng một số lượng đáng kể những người đạt được nghỉ hưu mà không có đủ tiền. Tuy nhiên, chúng tôi không bao giờ nghe câu chuyện về người về hưu, những người thấy mình bị ngập trong tiền mặt và họ muốn ít hơn. Điểm mấu chốt ở đây? Tiết kiệm hơn. Trong trường hợp xấu nhất, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều hơn mức cần thiết để có thể nghỉ hưu sớm. (Để biết thêm thông tin, hãy đọc 4 lý do để cứu nghỉ hưu bây giờ .)
4. Sự đa dạng hóa đầu tư
Các nhà đầu tư của 401 (k) được cho biết đa dạng hóa giữa các cổ phiếu / trái phiếu / tiền mặt là cách để bảo vệ danh mục đầu tư của họ. Như chúng ta đã biết, có những khoảng thời gian mà ý tưởng này đơn giản không hiệu quả.
Thế hệ tiếp theo của các nhà đầu tư sẽ làm tốt hơn để đa dạng hóa các sản phẩm truyền thống thông qua việc phân bổ một phần tài sản của họ cho các khoản tiền hàng năm, bất động sản tạo ra thu nhập hoặc các khoản đầu tư khác không tương quan với hiệu suất của thị trường chứng khoán. (Để có thêm ý tưởng về đa dạng hóa, hãy xem Chứng nhận Chi tiêu Nghỉ hưu của Bạn .)
5. Không được tham lam
Nhiều hơn một vài người về hưu có một phần đáng kể trong số tiền của họ đầu tư vào cổ phiếu cũ của chủ nhân của họ vào ngày họ nghỉ hưu. Nếu họ không đa dạng hóa, họ có nguy cơ bị mất tất cả mọi thứ nếu / khi cổ phiếu bị treo. Tương tự như vậy, các nhà đầu tư thường nắm giữ các khoản đầu tư của họ ngay cả sau khi các khoản đầu tư đã tăng lên đáng kể về giá trị.
Trong cả hai trường hợp, có giá trị trong việc học các giới hạn của bạn. Nếu bạn có một khoản tiền khổng lồ trong cổ phần công ty, đa dạng hóa là một cách tuyệt vời để khóa lợi nhuận của bạn. Nếu đầu tư khác của bạn đã làm việc và bạn có đủ trứng tổ để đạt được mục tiêu của bạn, hãy chuyển tiền cho bạn để đầu tư bảo thủ hơn. Hãy nhớ rằng nói cũ về giá trị của một con chim trong tay so với hai trong bụi cây! (Để biết thông tin về những việc cần làm khi bạn đạt được mục đích của mình, hãy xem 3 cách để Thực hiện Quỹ Hưu trí Cuối cùng .)
6. Có một kế hoạch B
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn làm mọi việc đúng đắn nhưng đầu tư của bạn vẫn không thành công? Chuyển sang Kế hoạch B. Bạn có thể chọn làm việc lâu hơn, bạn có thể chọn thay đổi lối sống của mình, hoặc bạn có thể chọn làm cả hai.
Thay đổi lối sống của bạn có thể đòi hỏi bạn phải cắt giảm những thứ bạn muốn làm. Nó có thể yêu cầu chuyển đến một ngôi nhà ít tốn kém. Nó thậm chí có thể yêu cầu phải di dời đến một thành phố ít tốn kém hơn, đi cùng bạn cùng phòng hoặc di chuyển với người thân.
Cũng như bạn nên theo dõi đầu tư của mình trong những năm làm việc, bạn cũng nên xem xét các lựa chọn thay thế của mình. Bằng cách dành thời gian để xem xét lựa chọn thay thế của bạn trước khi bạn cần phải thực hiện một sự lựa chọn, bạn sẽ có một kế hoạch và sẵn sàng để hành động vào nó nếu và khi thời gian để lựa chọn đến.Nếu bạn chọn làm việc lâu hơn, hãy xem Làm việc lâu hơn: Nó sẽ làm tổn thương sự hưu trí của bạn .
Đầu tư vào thế giới thực
Thị trường tài chính là một công cụ không hoàn hảo. Dựa vào họ đối tượng tương lai của bạn với bản chất dễ bay hơi và không thể đoán trước của đầu tư trở lại thị trường tài chính tạo ra. Mặc dù những thiếu sót này, thị trường tài chính là quỹ tiết kiệm hưu trí chính cho hàng triệu nhà đầu tư. Chấp nhận những gì bạn không thể thay đổi và đóng vai trò tích cực trong việc theo dõi các khoản đầu tư của bạn và thực hiện các thay đổi bạn có thể theo đuổi các mục tiêu của bạn. (Để đọc thêm về cách đầu tư về hưu trí đã thay đổi, hãy xem Sự tiến hóa về hưu trí .)