Kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) kế hoạch là sự lựa chọn phổ biến nhất của kế hoạch nghỉ hưu cho các chủ nhân lớn hơn. Các thiết kế kế hoạch có thể có tác động rất lớn đến tỷ lệ lợi nhuận thu được từ những người tham gia, đặc biệt là trong những khoảng thời gian dài hơn. Một kế hoạch được thiết kế tốt sẽ có thể thu hút được những người lao động đóng góp thường xuyên khi họ muốn đi nghỉ hưu.

Nhưng những kế hoạch này thường bị thủng với những sai sót có thể cản trở người nghỉ hưu theo nhiều cách. Dưới đây là mười sai số phổ biến nhất được tìm thấy trong kế hoạch 401 (k) ngày hôm nay. (Để biết thêm chi tiết, xem: 6 Vấn đề Với 401 (k) Plans. )

• Tỷ lệ nhập học tự động thấp. Mặc dù nhiều người sử dụng lao động đã lợi dụng việc ghi danh tự động để tăng cường sự tham gia vào kế hoạch 401 (k) của họ, nhưng mức độ trì hoãn tiền lương mà họ sử dụng thường thấp hơn nhiều so với những gì mà các cố vấn tài chính khuyên dùng.
• Tỷ lệ tự động leo thang mức đóng góp tự động. Mặc dù tính năng này có thể được sử dụng để giúp chống lại mức độ trì hoãn kế hoạch thấp, chỉ khoảng 2/3 kế hoạch sử dụng tính năng này. Hầu hết các chuyên gia hưu trí đề nghị tăng hàng năm 2-3% cho đến khi mức đóng góp ít nhất là 10%.
• Không sử dụng tự động leo thang như một tính năng tự động. Một mức độ thấp của kế hoạch tham gia lựa chọn sử dụng tăng tự động đóng góp, và các nhà tuyển dụng sẽ được khôn ngoan để làm cho điều này xảy ra tự động thay thế.
• Không cho phép người tham gia có cơ hội tự quyết định mức độ trì hoãn của chính mình. Kế hoạch đăng ký tự động có thể tự ý đặt mức tiết kiệm của nhân viên ở mức thấp và không cho họ cơ hội đặt mức này ở mức cao hơn khi họ đăng ký. Điều này có thể ngăn cản một số nhân viên hoãn lại nhiều như họ có thể chọn theo một thỏa thuận tự nguyện.
• Không sử dụng kế hoạch kết hợp "căng". Nhà tuyển dụng phù hợp với 5% đầu tiên đóng góp của nhân viên để lại cho họ mà không có động cơ để đóng góp thêm vào kế hoạch của họ. Nhưng 50% đầu tiên trong 10% thu nhập của họ sẽ làm cho chủ nhân cùng số tiền như nhau, nhưng sẽ khuyến khích nhân viên hoãn gấp đôi để nhận được kết quả đầy đủ. (Để đọc có liên quan, xem: Kế hoạch nghỉ hưu: Giới thiệu )
• Quá nhiều lựa chọn đầu tư. Mặc dù bạn nên lựa chọn các dịch vụ phù hợp trong kế hoạch nghỉ hưu của công ty, nhưng có quá nhiều sự lựa chọn có thể khiến người tham gia kế hoạch cảm thấy bối rối. Một số kế hoạch có hàng chục hoặc thậm chí hàng trăm quỹ, hợp đồng đầu tư, tiền niên kim và tiền mặt thay thế cho một tài khoản môi giới tự định. Điều này có thể dẫn đến phản ứng của người chạy bộ trong đèn pha đối với những người tham gia kế hoạch, những người có thể chỉ đơn giản chọn không tham gia kế hoạch.
• Không tự động ghi lại những người tham gia chương trình. Người sử dụng lao động tự động ghi danh lại nhân viên của họ trên cơ sở thời gian có thể tăng tỷ lệ tham gia chung của họ bằng cách bắt những người có thể bước đầu không tham gia tuyển sinh.
• Không cung cấp các tính năng mới cho những người tham gia hiện tại. Một số chủ nhân chỉ cung cấp các tính năng mới được kết hợp vào kế hoạch nghỉ hưu của họ cho nhân viên mới thay vì cho phép những người tham gia trước đây của họ tham gia vào họ là tốt. Điều này có thể ngăn cản những người tham gia trước hưởng lợi từ các tính năng mới như tự động leo thang hoặc đóng góp phù hợp.
• Cung cấp các lựa chọn đầu tư quá cụ thể. Các quỹ của ngành và các tiểu ngành nói chung thích hợp cho các nhà đầu tư phức tạp hơn và nhiều người trong số họ có thể không đạt được các tiêu chuẩn ủy thác mới do DoL đề ra. Người sử dụng lao động nên gắn bó với các quỹ tổng hợp đầu tư vào các thị trường tổng thể để giảm thiểu trách nhiệm pháp lý. (Để đọc có liên quan, xem: Chính sách Ủy thác của DoL có ý nghĩa như thế nào cho các cố vấn. )
• Chính sách cho vay tự nguyện. Mặc dù có thể vay một khoản vay từ kế hoạch 401 (k) có thể là một sự cứu hộ cho một số nhân viên cần tiền mặt nhanh chóng, chủ nhân cho phép nhiều hơn một khoản vay từ kế hoạch này về cơ bản có thể gửi thông điệp rằng kế hoạch có thể được được xem như một loại tài khoản ngân hàng - sẽ cản trở hầu hết các nhà đầu tư đạt được mục tiêu về hưu.
• Không cung cấp một tài khoản Roth. Nhiều nhân viên chủ chốt và giám đốc điều hành tham gia kế hoạch 401 (k) có thu nhập quá cao để có thể đóng góp trực tiếp cho Roth IRA. Nhưng họ vẫn có thể tham gia vào kế hoạch Roth 401 (k) nếu có sẵn cho họ. Không có lựa chọn này sẽ cắt bỏ các phương tiện duy nhất để tích lũy thu nhập miễn thuế.

Mặc dù kế hoạch 401 (k) tạo thành một phân đoạn quan trọng của tiết kiệm hưu trí cho hàng triệu người Mỹ, cách chúng được thiết kế có thể tạo ra sự khác biệt rất lớn trong mức độ hiệu quả của kế hoạch. Để biết thêm thông tin về thiết kế và thuế thuế 401 (k), tải Ấn bản 575 từ trang web của IRS tại www. irs. gov. (Để đọc liên quan xem:

Các kế hoạch Roth 401 (k) được Nhà tuyển dụng phối hợp?

)