a:

Các tổ chức tài chính cố gắng giảm thiểu rủi ro cho vay đối với người vay không xứng đáng bằng cách thực hiện phân tích tín dụng đối với cá nhân và doanh nghiệp xin tài khoản tín dụng mới. Quá trình này dựa trên việc đánh giá tín dụng năm năm của người vay: năng lực, vốn, điều kiện, nhân vật và tài sản thế chấp. Mặc dù mỗi tổ chức tài chính sử dụng biến thể riêng của mình để xác định mức độ tin cậy, phần lớn các nhà cho vay đặt trọng lượng lớn nhất vào khả năng của người vay.

Dung lượng

Trước khi đơn xin vay vốn có thể được chấp thuận, người cho vay phải chắc chắn rằng người đi vay có khả năng trả nợ vay dựa trên số tiền đề xuất và các điều khoản. Đối với các đơn xin vay vốn kinh doanh, tổ chức tài chính xem xét báo cáo dòng tiền mặt trong quá khứ của công ty để xác định mức thu nhập từ hoạt động. Người vay cá nhân cung cấp thông tin chi tiết về loại thu nhập kiếm được cũng như sự ổn định của việc làm của họ. Năng lực cũng được xác định bằng cách phân tích số lượng và số tiền nợ mà khách hàng vay hiện có so với số thu nhập hoặc doanh thu dự kiến ​​mỗi tháng.

Vốn

Bên cho vay cũng phân tích mức vốn của bên vay khi xác định mức độ tin cậy. Vốn cho một ứng dụng vay vốn kinh doanh bao gồm đầu tư cá nhân vào kinh doanh, lợi nhuận giữ lại và các tài sản khác thuộc sở hữu của chủ doanh nghiệp. Đối với đơn xin vay vốn cá nhân, vốn bao gồm số dư tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư. Các nhà cho vay coi vốn là phương tiện bổ sung để hoàn trả nghĩa vụ nợ khi thu nhập hoặc doanh thu bị gián đoạn trong khi khoản vay vẫn đang được hoàn trả.

Điều kiện

Là một yếu tố chủ quan hơn trong khả năng tín dụng, các nhà cho vay phân tích các điều kiện trong đó khoản vay được thực hiện. Các doanh nghiệp cho vay xem xét các điều kiện như sức mạnh hoặc điểm yếu của môi trường kinh tế tổng thể và mục đích cho vay. Tài chính cho vốn lưu động, thiết bị hoặc mở rộng là điều kiện phổ biến được liệt kê trong đơn xin vay vốn kinh doanh. Khách hàng cá nhân được phân tích dựa trên lý do để lấy nợ. Các điều kiện chung cho các khách hàng cá nhân bao gồm cải tạo nhà ở, củng cố nợ hoặc tài trợ mua sắm chính.

Ký tự

Mỗi người cho vay đều có công thức hoặc cách tiếp cận riêng để xác định tính chất của người đi vay nhưng đánh giá này thường bao gồm phân tích nền tảng giáo dục của người đòi nợ, tài liệu tham khảo cá nhân hoặc doanh nghiệp và lịch sử tín dụng hoặc điểm số. Mặc dù mỗi yếu tố này đóng một vai trò trong việc xác định tính chất của người đi vay, người cho vay đặt trọng lượng nhiều hơn vào lịch sử tín dụng và điểm số. Nếu người đi vay không có khả năng trả nợ nợ quá hạn hoặc bị phá sản trước đây, nhân vật của anh ta sẽ bị coi là không chấp nhận được hơn là người đi vay có lịch sử tín dụng sạch sẽ.

Tài sản thế chấp

Cuối cùng của năm tín dụng C là tài sản thế chấp, được định nghĩa là một tài sản thế chấp để đảm bảo một khoản vay. Người vay doanh nghiệp có thể sử dụng thiết bị hoặc tài khoản phải thu để đảm bảo khoản vay, trong khi các khách hàng cá nhân thường cam kết tiết kiệm, xe cộ hoặc nhà ở làm tài sản thế chấp. Các khoản nợ có đảm bảo được xem xét thuận lợi hơn khoản cho vay không có bảo đảm bởi vì người cho vay có thể thu hồi tài sản được thế chấp khi người vay ngừng thanh toán khoản vay.

Mỗi tổ chức tài chính đều có phương pháp riêng để phân tích mức độ tín nhiệm của người đi vay nhưng việc sử dụng tín dụng năm năm là phổ biến đối với cả ứng dụng tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Những người vay có mức đánh dấu cao trong mỗi loại có xu hướng nhận được mức lãi suất thấp hơn và thời hạn trả nợ thuận lợi hơn những người đi vay ít tín dụng.