Mục lục:
- Trong những năm 1990, bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã trở thành mỏ vàng bảo hiểm tiềm năng tiếp theo. Điều gì lão thành Mỹ trung lưu sẽ không muốn yên tâm khi biết rằng một phần đáng kể chăm sóc y tế của mình sẽ được bảo hiểm?
- Giống như tài khoản ngân hàng của bạn được bảo vệ bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), các chính sách bảo hiểm của bạn cũng được bảo vệ; nó được gọi là bảo lãnh.
- Thứ hai, không ngừng thanh toán. Nếu bạn bỏ lỡ thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ có thể hủy chính sách của bạn.
- và
Bảo hiểm đã được tạo ra cho những lần khi điều xấu xảy ra với bạn. Nhưng nếu "cái gì xấu" xảy ra với công ty bảo hiểm của bạn thì sao? Cụ thể, điều gì sẽ xảy ra nếu hãng bảo hiểm chăm sóc dài hạn của bạn (LTC) ra khỏi kinh doanh?
Có lẽ trường hợp nổi tiếng nhất liên quan đến Hiệp ước Penn, một công ty có trụ sở tại Pennsylvania đã viết khoảng 100.000 chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Trong năm 2009, công ty đã được đặt dưới sự phục hồi của ủy viên bảo hiểm sau đó-Pennsylvania Joel Ario.
Ngay sau đó, Ario đã yêu cầu tòa án giải thể Công ước Penn và công ty chị em, Công ty Bảo hiểm Mạng Hoa Kỳ. Nhà nước bị mất, và sau đó bị mất đơn khiếu nại thanh lý, nhưng sau nhiều năm cố gắng cải tạo công ty, hai công ty bảo hiểm cuối cùng đã đồng ý thanh lý trong năm nay.Vấn đề lớn hơn
Trong những năm 1990, bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã trở thành mỏ vàng bảo hiểm tiềm năng tiếp theo. Điều gì lão thành Mỹ trung lưu sẽ không muốn yên tâm khi biết rằng một phần đáng kể chăm sóc y tế của mình sẽ được bảo hiểm?
Các công ty không còn lựa chọn nào khác ngoài việc tăng đáng kể mức phí bảo hiểm đối với các chính sách này, đôi khi bằng tỷ lệ phần trăm hai con số. Các quốc gia thường cho phép những khoản tăng này với chi phí của người mua bảo hiểm cao tuổi
Trong trường hợp của Hiệp ước Penn, các nhà quản lý bảo hiểm của bang Pennsylvania ước tính rằng nó sẽ tăng mức phí bảo hiểm lên đến 300% để giữ cho công ty dung môi. Đó là lý do tại sao công ty cuối cùng thất bại.
Điều gì sẽ xảy ra đối với các chính sách khi một công ty đi?Tính đến năm nay, Hiệp ước Penn đã có 79.000 chính sách hoạt động. Điều đó có nghĩa là tất cả những người bảo hiểm đó đều bị bỏ lại cao và khô? May mắn thay, câu trả lời là không, nhưng có một số điều kiện.
Giống như tài khoản ngân hàng của bạn được bảo vệ bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), các chính sách bảo hiểm của bạn cũng được bảo vệ; nó được gọi là bảo lãnh.
Hiệp hội Bảo đảm Bảo đảm Sự sống và Sức khoẻ Quốc gia là một tổ chức gồm các hiệp hội bảo lãnh của 50 tiểu bang và District of Columbia. Nó tồn tại để cho phép phối hợp các nỗ lực giữa tất cả các bang, nhưng mỗi bang đều có tổ chức riêng với các luật khác nhau.
Nếu một công ty bảo hiểm trở nên mất khả năng thanh toán hoặc không còn hoạt động thì tổ chức bảo lãnh sẽ bước vào và tiếp tục thanh toán cho chính sách. Nhưng giống như FDIC, có một giới hạn được xác định bởi mỗi bang. Mỗi tổ chức bảo lãnh sẽ trả tối đa 100.000 đến 500.000 đô la Mỹ cho mỗi chính sách, phần lớn là trả 300.000 đô la.
Điều đó có nghĩa là ngay cả khi bạn đủ điều kiện để nhận khoản thanh toán cao hơn, thì mức tối đa của bạn dựa trên hướng dẫn của tiểu bang.
Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, các công ty bảo hiểm khác mua các công ty bảo hiểm đang gặp khó khăn. Khi một công ty được mua, tất cả các chính sách vẫn còn hiệu lực mà không sửa đổi. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không thấy bất kỳ sự khác biệt nào ngoài sự thay đổi tên.
Người làm bảo hiểm nên làm gì?
Nếu bạn nghe nói công ty bảo hiểm của bạn đang gặp khó khăn về tài chính, đừng bỏ trốn - đặc biệt là với bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Khi bạn đưa ra chính sách, bạn có thể là trẻ hơn, có thể khỏe mạnh hơn, và tỷ lệ thấp hơn trong ngành. Nếu bây giờ bạn hủy bỏ chính sách, mức phí của bạn sẽ cao hơn nhiều.
Thứ hai, không ngừng thanh toán. Nếu bạn bỏ lỡ thanh toán, nhà cung cấp dịch vụ có thể hủy chính sách của bạn.
Cuối cùng, nghiên cứu bất kỳ công ty bảo hiểm nào trước khi bạn mua chính sách. A. M. Best, Fitch, Moody's và Standard & Poor đánh giá sức khoẻ tài chính của các công ty bảo hiểm. Bạn cũng có thể tìm thấy nhiều bài đánh giá trực tuyến. Không lấy từ của công ty bảo hiểm cho nó - tự nghiên cứu tình trạng tài chính của mình.
Dòng dưới cùng
Trường hợp Hiệp ước Penn rất hiếm. Hãy yên tâm rằng nếu bạn có một chính sách, gần như không có và không phụ thuộc vào những gì xảy ra với công ty bảo hiểm, chính sách của bạn có lẽ không phải là nguy hiểm. Điều đó không có nghĩa là bạn không nên quan tâm đến sức khoẻ của các công ty bảo hiểm - chỉ cần đừng hoảng sợ (hoặc ngừng trả tiền) nếu bạn nghe tin xấu. (999) Làm thế nào để bảo hiểm chăm sóc dài hạn thay đổi
và
Làm thế nào để Chọn bảo hiểm chăm sóc dài hạn tốt nhất .)
Lời khuyên cho việc nghỉ hưu nếu không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn | Bảo hiểm chăm sóc dài hạn
ĐầU tư là tốn kém vì nó là quan trọng. Đây là những lời khuyên cho cách quản lý nghỉ hưu và đáp ứng các chi phí chăm sóc sức khoẻ mà không có chính sách.
Nếu một trong những cổ phiếu của bạn tách ra, liệu đó có phải là một sự đầu tư tốt hơn không? Nếu một trong hai cổ phiếu của bạn phân chia thành 2-1, liệu bạn sẽ không có cổ phiếu gấp đôi? Liệu chia sẻ của bạn trong thu nhập của công ty sẽ lớn hơn hai lần?
Tiếc là không. Để hiểu lý do tại sao đây là trường hợp, hãy xem lại cơ chế phân chia cổ phiếu. Về cơ bản, các công ty lựa chọn chia cổ phiếu của họ để họ có thể làm giảm giá giao dịch cổ phiếu của họ xuống mức mà hầu hết các nhà đầu tư cảm thấy thoải mái. Tâm lý con người là những gì nó được, hầu hết các nhà đầu tư được mua thoải mái hơn, nói rằng, 100 cổ phiếu của cổ phiếu $ 10 so với 10 cổ phiếu của $ 100 cổ phiếu.
ĐIều gì sẽ xảy ra với chính sách bảo hiểm và các khoản tiền hằng nhiều nếu công ty bảo hiểm bị phá sản - những người có hợp đồng bảo hiểm có nhận được gì không?
Ý Tưởng về bảo hiểm thất bại hoặc phá sản là một trong những điều có thể rất đáng sợ. Tuy nhiên, khi một công ty bảo hiểm đang gặp nguy hiểm tài chính, có các hiệp hội bảo lãnh nhà nước và các quỹ của chính phủ giúp trả các yêu cầu bồi thường từ các chính sách nếu các công ty bảo hiểm phá sản.