Bạn có thể nghĩ rằng bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm thay thế thu nhập của bạn khi bạn qua đời, do đó cung cấp hỗ trợ cho người phụ thuộc của bạn. Nhưng một số chính sách bảo hiểm nhân thọ hoạt động giống như đầu tư hơn là bảo hiểm. Họ cũng có thể cung cấp cho bạn một dòng thu nhập khác sau khi bạn nghỉ hưu (nhưng vẫn còn sống).

Bảo hiểm nhân thọ chung là một công cụ như vậy. Một loạt các chương trình bảo hiểm nhân thọ lâu dài (mà không hết hạn, không giống như bảo hiểm nhân thọ), loại chính sách này bao gồm gia đình của bạn nếu bạn chết trong năm làm việc của bạn, nhưng cũng có khả năng xây dựng tiền tiết kiệm có thể được rút ra sau này đời sống. Nhưng liệu nó có phù hợp cho những người về hưu hiện tại hay sắp tới? Chúng tôi đã hỏi một vài chuyên gia về những sai lầm tiềm tàng trong việc giữ và sử dụng loại bảo hiểm này theo cách này.

Theo Jason Silverberg, Phó chủ tịch kế hoạch tài chính của Associates Financial Advantage Associates ở Rockville, Maryland, chính sách đối với đời sống tổng thể có thể được chia thành ba loại cơ bản: --1 ->

Các loại chính sách . Với mỗi, phí bảo hiểm biến của bạn đi một phần theo hướng bảo hiểm, và một phần theo hướng tiết kiệm. Nhưng mỗi người lại đầu tư vào các thành phần tiết kiệm của chính sách, được gọi là giá trị tiền mặt của chính sách, một cách khác.

AD:

"Hương vị đầu tiên là cuộc sống phổ quát cố định. Chính sách này có giá trị tiền mặt được đầu tư vào tài khoản lãi suất được bảo lãnh; một số mức phí [bây giờ] cao tới 4%. Hãy suy nghĩ về nó giống như một đĩa CD hoặc quỹ thị trường tiền tệ. Hiệu trưởng của bạn được bảo vệ và một mức lãi suất cố định được khai báo.

"Hương vị thứ hai là cuộc sống phổ biến biến đổi, Silverberg tiếp tục. Các chính sách này có giá trị tiền mặt được đầu tư vào "các tài khoản phụ", rất giống với các quỹ tương hỗ. Các tiểu khoản có thể được đầu tư vào các công cụ tích cực hoặc các công cụ bảo thủ. Cũng giống như 401 (k), bạn nên tạo một danh mục đầu tư của nhiều tài khoản phụ khác nhau phù hợp với toàn bộ rủi ro của khách hàng, vì các khoản tiền này phụ thuộc vào biến động của thị trường.

"Cuối cùng, hương vị thứ ba được lập chỉ mục cuộc sống phổ quát. Giá trị tiền mặt trong các chính sách này về mặt kỹ thuật không được đầu tư vào thị trường; [thay vào đó, nó gắn liền] với một mức lãi suất dựa trên một chỉ số đã chọn. Một trong những tính năng độc đáo của các sản phẩm này là các chỉ số này thường có tỷ lệ sàn và tỷ lệ cap, cho phép một cá nhân cố gắng kiếm được nhiều hơn [ông sẽ với] chính sách cố định, mà không có nguy cơ downside của một chính sách thay đổi. "

Nguồn Thu nhập Dicey

Giá trị tiền mặt biến thành thu nhập như thế nào? Về mặt kỹ thuật, bạn sẽ không thực sự rút khỏi chính sách của bạn. Thay vào đó, bạn có thể vay - chỉ, bạn không bao giờ phải trả lại tiền. (Bạn cũng không nộp thuế thu nhập cho họ.) Bất kỳ khoản tiền nào bạn rút tiền được chuyển từ lợi ích tử tế của bạn; càng rút nhiều thì lợi ích tử vong càng giảm. Bạn bị tính lãi tiền vay; nhiều người trả giá như vậy trong giá trị tiền mặt tích lũy của chính sách.

Cho đến nay, rất hay. Nhưng điều gì xảy ra nếu bạn không có đủ tiền mặt để thanh toán các khoản thanh toán lãi suất? Nó được bổ sung vào tổng dư nợ, và vì những khoản này thường là các khoản thanh toán lãi suất phức hợp, quy mô nợ của bạn có thể nở nhanh chóng.

Đừng quên: Với kế hoạch cuộc sống phổ quát, giá trị tiền mặt thường được sử dụng để trả tất cả hoặc một số phí bảo hiểm chính sách. Nếu chúng tăng lên đột ngột - chúng biến đổi, hãy nhớ - và giá trị tiền mặt không đủ để trang trải cho chúng, bạn phải trả chúng ra khỏi túi. Nếu bạn không thể, chính sách có thể không còn hiệu lực nữa.

Đó là chính xác những gì đã xảy ra với nhiều thế hệ đầu tiên của chính sách cuộc sống phổ quát, được thành lập cách đây 30 năm. "Bạn có thể nói chuyện với nhiều chủ nhân chính sách cuộc sống phổ quát đã mua vào những năm 80 và đã nhìn thấy chính sách của họ đã mất hiệu lực", Brad Cummins, người sáng lập tổ chức Local Life Agents, một công ty bảo hiểm độc lập tại Columbus, Ohio nói. "Điều này xảy ra khi các đại lý và công ty bảo hiểm sử dụng tỷ suất lợi nhuận không thực tế trong minh hoạ (thuật ngữ ngành cho tài liệu giải thích cách thức hoạt động của một chính sách).

"Một số minh họa được sử dụng ở bất cứ đâu từ 11% đến 15% lợi nhuận, bởi vì đó là tỷ lệ đi vào thời điểm đó. "Cummins giải thích. "Khi tỷ suất lợi nhuận giảm dần theo thời gian (vì lãi suất đang giảm), điều này có nghĩa là người được bảo hiểm không phải trả đủ phí bảo hiểm để duy trì chính sách. Do đó, phí bảo hiểm không đủ để trang trải phí và chi phí bảo hiểm, và họ sẽ lấy những khoản này trực tiếp từ tài khoản tiền mặt để đảm bảo chính sách vẫn còn hiệu lực. Điều này sẽ nhanh chóng ăn vào giá trị tiền mặt của tài khoản và cuối cùng là chấm dứt chính sách cuộc sống phổ quát. "

Khi một chính sách hết hiệu lực, bạn sẽ mất quyền lợi chết chóc của bạn, tất nhiên. Nhưng đó không phải là tất cả. Sau khi mất hiệu lực, bất kỳ khoản vay trước đây miễn thuế mà bạn đã lấy từ chính sách này sẽ được coi là lợi nhuận và phải chịu thuế thu nhập. Chủ sở hữu chính sách đã hết hạn mà người mượn có thể phải đối mặt với một hóa đơn khổng lồ từ IRS. Để biết thêm, xem

Cuộc sống chung: Giá trị tiền mặt bằng cách nghỉ hưu như thế nào? Cận cảnh các chính sách bảo vệ nợ quá mức

May mắn thay, "việc minh hoạ về chính sách cuộc sống phổ quát không dễ dàng như trước đây", Cummins nói. Vào tháng 6 năm 2015, Hiệp hội Ủy ban Bảo hiểm Quốc gia đã thông qua một hướng dẫn mới về điều hành luật pháp để điều chỉnh và chuẩn hóa các minh họa. "Luật mới AG49 đảm bảo tỷ suất lợi nhuận được minh họa và sự tăng trưởng của nó là thực tế. Andrew Carrillo, người sáng lập và chủ tịch Barnett Capital Advisors, một công ty của các nhà kế hoạch tài chính được chứng nhận và cố vấn quản lý tài sản có trụ sở tại Miami, cho biết. Không khác với bảo hiểm thấu chi cho một tài khoản séc, "về bảo vệ khoản vay bảo vệ chính sách khỏi bị mất khi có dư nợ.Điều này rất quan trọng vì một chính sách hết hiệu lực sẽ làm cho tất cả các khoản vay trước đây đã được thực hiện để được hoàn toàn chịu thuế, có thể là một mess lớn. Điều quan trọng là kiểm tra xem chính sách của bạn có tính năng này trước khi bạn bắt đầu vay vốn và nếu không, thì bạn có thể chuyển sang làm một trong những điều đó. " Yếu tố Tuổi

Vì giá trị tiền mặt của chính sách của bạn có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm, nên cuộc sống phổ quát dường như là một người tiết kiệm tiền: bảo hiểm trả tiền cho chính nó, để nói chuyện. Nhưng hãy nhớ rằng, khi bạn già đi, phí bảo hiểm tăng lên - đôi khi đáng kể, khi bạn đạt đến các cột mốc quan trọng và bắt đầu vượt qua các bảng thời gian cuộc sống. Kết quả là, trứng làm tổ mà bạn nghĩ rằng bạn đang xây dựng có thể bị ăn mòn nhanh chóng. Hãy chắc chắn đánh giá chính sách của bạn thường xuyên để đảm bảo phần giá trị tiền mặt tạo ra đủ sự quan tâm để trang trải phí bảo hiểm và chi phí.

Ngược lại, nếu giá trị tiền mặt đang hoạt động thực sự tốt, hãy giữ một cái nhìn gần hơn về nó. Khi bạn chết, liệu chính sách có tạo ra đủ (kết hợp với các tài sản khác của bạn) để kích hoạt thuế bất động sản của tiểu bang và liên bang? Bạn không muốn phần lớn lợi ích tử vong của bạn để kết thúc trong tay của IRS, thay vì những người thừa kế của bạn. Nếu đó có thể là một vấn đề, Eugene Solomon, hiệu trưởng của Cơ quan Bảo hiểm Solomon (El Segundo, Calif.) Đề nghị chuyển quyền sở hữu ra khỏi bạn và trở thành một niềm tin không thể thu hồi được. Điều đó có hiệu quả loại bỏ nó khỏi bất động sản của bạn - một trong những

7 lý do để sở hữu Bảo hiểm nhân thọ trong một Trust không hủy ngang

.

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ chung là những động vật phức tạp, và một số cố vấn tài chính cảm thấy rằng họ có thể chỉ đơn giản là quá không thể đoán trước và quá đầy đủ các hậu quả không lường trước được đối với người nghỉ hưu trung bình để sử dụng như một con bò sữa. Các khoản đầu tư truyền thống, chẳng hạn như trái phiếu, và các sản phẩm bảo hiểm khác, như các khoản lỗ hưu bổng, có thể đem lại nguồn thu nhập ổn định và đơn giản, nếu không gợi cảm, thu nhập trong những năm nghỉ hưu của bạn.