Mức lãi suất trung bình đối với nợ thẻ tín dụng là một thiên văn học 12. 77%, theo dữ liệu tháng 5 năm 2017 của Cục Dự trữ Liên bang, dữ liệu gần đây nhất có sẵn. Cám ơn! Thật khó khăn cho bất cứ ai để có được tiền tài chính với loại hành lý đó. Bài báo này sẽ làm sáng tỏ hơn về nợ thẻ tín dụng và lợi ích của việc thoát khỏi nó.

Sở thích là gì?

Lãi suất, thường biểu hiện bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm, là khoản phí trả cho đặc quyền vay tiền. Lệ phí này là mức giá mà một người trả cho khả năng chi tiêu tiền hôm nay nếu không thì sẽ mất thời gian để tích lũy. Ngược lại, nếu bạn cho vay tiền, khoản phí / lãi suất đó sẽ đền bù bạn vì đã từ bỏ khả năng chi tiêu số tiền đó vào ngày hôm nay. (Nếu bạn muốn xem sâu hơn về yếu tố quan trọng của thời gian, hãy kiểm tra Hiểu giá trị thời gian của tiền để có một bản tóm tắt nhanh.)

AD:

Nợ thẻ tín dụng

Hầu hết chúng ta đều quen thuộc với thẻ tín dụng. Như đã đề cập trước đó, số liệu thống kê của U. cho thấy gia đình trung bình có $ 8, 300 trong nợ thẻ tín dụng. Thực tế, khoản nợ thẻ tín dụng chiếm một phần đáng kể trong tổng nợ của người tiêu dùng, đã vượt con số 1 nghìn tỷ vào tháng 9 năm 2017.

Thẻ tín dụng rõ ràng là một phần quan trọng trong cuộc sống hằng ngày của chúng ta, đó là lý do tại sao quan trọng đối với người tiêu dùng để hiểu tác động của sự quan tâm đó đến họ.

AD:

Giả sử John và Jane đều có khoản nợ $ 2.000 trên thẻ tín dụng của họ, yêu cầu thanh toán tối thiểu là 3% hoặc $ 10, tùy theo số tiền nào cao hơn. Cả hai đều bị kẹt tiền, nhưng Jane sẽ trả thêm 10 đô la cho khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của cô. John chỉ trả số tiền tối thiểu.

Mỗi tháng John và Jane được tính lãi hàng năm 20% trên số dư chưa thanh toán của thẻ của họ. Vì vậy, khi John và Jane thanh toán, một phần của các khoản thanh toán đó đi trả lãi và một phần cho hiệu trưởng.

- Thanh toán: 60 đô la (3% số dư còn lại)

Đây là bảng liệt kê các con số trong tháng đầu tiên của nợ thẻ tín dụng của John:

• Nguyên tắc: $ 2, 000
• Lãi suất: $ 2, 000 x 20% x 12 tháng = $ 33. 33 [Lợi ích Đơn giản]
• Trả nợ gốc: $ 60 - $ 33. 33 = 26 đô la. 67
• Số dư còn lại: $ 1, 973. 33 ($ 2, 000 - $ 26 .67)
• Các tính toán này được thực hiện hàng tháng cho đến khi khoản nợ thẻ tín dụng được trả hết.

Cuối cùng, John trả $ 4, 240 trong tổng số 15 năm để trả khoản nợ $ 2.000 cho nợ thẻ tín dụng. Lãi suất mà John trả trong 15 năm tổng cộng $ 2, 240, cao hơn khoản nợ thẻ tín dụng ban đầu.

Vì Jane trả thêm 10 đô la mỗi tháng, cô trả tổng cộng 3 đô la Mỹ, 276 đô la trong vòng 7 năm để trả hết nợ thẻ tín dụng $ 2.000. Jane trả tổng cộng $ 1, 276 lãi.

Thêm 10 đô la mỗi tháng tiết kiệm cho Jane khoảng $ 1, 000 và cắt giảm thời gian hoàn trả của cô ấy hơn bảy năm!

Bài học ở đây là mọi thứ đều có giá trị.Thanh toán gấp đôi số tiền tối thiểu hoặc nhiều hơn của bạn có thể giảm đáng kể thời gian cần để thanh toán số dư, dẫn đến chi phí lãi suất thấp hơn.

Tuy nhiên, như chúng ta sẽ thấy bên dưới, thật là khôn ngoan nếu không chỉ trả mức tối thiểu của bạn hoặc thậm chí còn hơn mức tối thiểu của bạn. Tốt nhất là không nên mang theo sự cân bằng.

20% Đảm bảo hoàn lại?

Với tư cách là một nhà đầu tư, bạn sẽ rất hồi hộp khi nhận được khoản lợi nhuận hàng năm từ 17% -20% cho danh mục cổ phiếu, phải không? Thực tế, nếu bạn có thể duy trì được sự trở lại này trong một khoảng thời gian dài, bạn sẽ phải đối đầu với những huyền thoại đầu tư như Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros và nhà tài trợ đầu tư giá trị, Jim Gipson.

Nhưng nếu ai đó đến gần bạn trên đường phố hoặc bạn mở hộp thư email của bạn và đọc dòng tiêu đề la hét, "20% trở lại được đảm bảo!" bạn có thể hoài nghi. Bất cứ ai đảm bảo bất cứ điều gì là đáng ngờ. (

Hướng dẫn Đầu tư Cảnh giác .) Tuy nhiên, bạn sẽ nhận được một khoản bảo đảm bằng cách thanh toán số dư trên thẻ tín dụng của bạn: nếu bạn tính 20% mỗi năm , bạn được đảm bảo để tiết kiệm cho mình từ mất 20%, trong một cách, chỉ là tốt như làm cho một sự trở lại 20%.

Đảm bảo đầu tư của bạn không phải là đường thoát đảm bảo

Tuy nhiên, thường thì các nhà đầu tư miễn cưỡng trả thẻ tín dụng và thay vào đó họ chọn để bỏ tiền vào tài khoản đầu tư hay tiết kiệm. Bây giờ, có rất nhiều yếu tố thúc đẩy cá nhân để làm điều này, mà tài chính hành vi cố gắng để giải thích.

Một trong những yếu tố này là khuynh hướng của người dân có tài khoản tinh thần, khiến họ đặt ra những ý nghĩa khác nhau trên các tài khoản khác nhau và về số tiền họ có. Kế toán hành vi tâm lý đôi khi ngăn cản các nhà đầu tư xem xét tài chính của họ như một toàn thể. Hãy nhớ, $ 1 là $ 1, bất kể nó được đầu tư hay bị mất. Không phải suy nghĩ theo cách này có thể rất tốn kém.

Hiểu biết về hành vi của nhà đầu tư .

Việc giữ số dư thẻ tín dụng thật sự phủ nhận bất kỳ khoản lợi tức đầu tư nào - trừ khi tất nhiên bạn là một nhà đầu tư đẳng cấp thế giới. Đầu tư thay vì trả hết thẻ tín dụng của bạn là một mất mát được đảm bảo.

Mặt khác, trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn đảm bảo bạn trả lại, trả lại bất cứ điều gì thẻ của bạn tính phí bạn. Vì vậy, nếu bạn có tiền trong tài khoản đầu tư hoặc tiết kiệm của bạn, hoặc bạn có $ 1, 000 đốt cháy một lỗ trong quần jean của bạn, lấy tiền và trả hết thẻ tín dụng của bạn!

Sau khi bạn loại bỏ nợ lãi cao, bạn sẽ không chỉ có nhiều tiền hơn (vì bạn không phải trả lãi) mà còn đầu tư của bạn sẽ phát triển thực sự.

Dòng dưới cùng

Đạo đức của câu chuyện: mang một sự cân bằng trên thẻ của bạn có thể rất tốn kém.

Khuyến nghị đầu tiên của chúng tôi là hoàn trả toàn bộ số dư của bạn. Trả lãi suất thiên văn mà các công ty thẻ tín dụng tính đơn giản là không có ý nghĩa nếu bạn có tiền tiết kiệm ở nơi khác.

Nếu bạn không thể hoàn toàn thanh toán số dư của mình, việc tăng thanh toán hàng tháng, thậm chí một chút, sẽ rất hữu ích trong thời gian dài.