Có thể cho biết khi nào để xin trợ cấp An Sinh Xã Hội là một trong những quyết định quan trọng nhất mà người về hưu sẽ làm. Quyết định này là một phần quan trọng của thu nhập hưu trí của khách hàng và cần phải được thực hiện trong bối cảnh chung của tình hình của họ. Các cố vấn tài chính có thể đóng vai trò chủ chốt trong việc tư vấn cho khách hàng của họ.

Toán đơn giản

Từ một quan điểm toán học thuần túy, bạn nên chờ đến 70 tuổi để xin trợ cấp. Đây là độ tuổi mà bạn sẽ nhận được lợi ích tối đa có sẵn cho bạn. Đối với những người sinh giữa năm 1943 và 1954 tuyên bố quyền lợi của bạn ngay khi bạn đủ điều kiện ở tuổi 62, kết quả sẽ giảm 25% so với yêu cầu ở tuổi nghỉ hưu của bạn là 66 tuổi. (Xem thêm: The Best 3 Social Máy tính bảo mật cho năm 2016 .)

Chờ đến 70 tuổi yêu cầu bồi thường kết quả tăng thêm 8% mỗi năm vượt quá số tiền bạn nhận được ở tuổi 66. Vì vậy, sự khác biệt giữa yêu cầu bồi thường ở tuổi 62 và 70 là khá quan trọng . Việc chờ đợi để đòi quyền lợi cao hơn không chỉ ảnh hưởng đến số tiền ban đầu của khoản trợ cấp mà còn ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt trong tương lai vì họ sẽ được dựa trên số tiền trợ cấp cao hơn. Ngoài ra, lợi ích của người sống sót trong hồ sơ thu nhập của bạn cũng sẽ cao hơn. Giống như hầu hết các quyết định về kế hoạch tài chính, khi nào yêu cầu bồi thường An sinh Xã hội không phải là một quyết định đơn giản.

Cuối năm 2015, Quốc hội đã bỏ phiếu chấm dứt chiến lược tuyên bố phổ biến cho các cặp vợ chồng - nộp đơn và đình chỉ với một ứng dụng giới hạn đối với các phúc lợi phu thê. Theo chiến lược này, một người phối ngẫu sẽ nộp đơn và đình chỉ trợ cấp của họ trong khi người phối ngẫu khác sẽ nộp đơn xin hưu bổng để nhận trợ cấp cho vợ / chồng dựa trên thu nhập của người phối ngẫu đầu tiên. Cả hai việc nộp đơn và tạm ngưng và yêu cầu hạn chế yêu cầu vợ / chồng tương ứng phải đủ độ tuổi nghỉ hưu (FRA), hiện tại là 66. (Để biết thêm thông tin, xem:

Hồ sơ An sinh Xã hội và Tạm dừng Hoàn thiện: Cách Điều chỉnh

. ) Lợi ích của cách tiếp cận này là để cho phép số tiền phúc lợi của vợ chồng cả hai tăng lên cho đến khi đến tuổi 70, trong khi người phối ngẫu đã nộp đơn xin hạn chế sẽ nhận được phúc lợi phu thê cho đến 4 năm một nửa lợi ích của vợ / chồng của họ. Khả năng tận dụng chiến lược này kết thúc vào ngày 29 tháng 4 năm 2016. Có một điều khoản của ông nội dành cho những người sinh ra trước ngày 1 tháng 1 năm 1954. Những người này có thể nộp đơn xin hạn chế để nhận trợ cấp cho vợ / chồng dựa trên thu nhập của người phối ngẫu ghi lại với sự báo trước rằng người phối ngẫu kia phải thu được lợi ích của họ. Những thay đổi này sẽ không có bất kỳ tác động nào đối với những người góa bụa hoặc người góa bụa muốn tìm kiếm lợi ích của người sống sót dựa trên hồ sơ thu nhập của người phối ngẫu. Cần cân nhắc gì

Trong một thế giới lý tưởng mọi người sẽ đợi đến 70 tuổi để xin trợ cấp và nhận được số tiền tối đa có sẵn. Tuy nhiên, đó không phải là quyết định đúng đắn cho tất cả mọi người. Dưới đây là một số điều cần cân nhắc trong việc đưa ra lựa chọn của bạn: (Để biết thêm chi tiết, xem:

Tại sao Boomer Retirements sẽ khác biệt lớn hơn những gì họ lên kế hoạch cho

.)

Trong khi không ai có thể dự đoán họ sẽ sống bao lâu, một người bị bệnh với một tình trạng có thể rút ngắn tuổi thọ có thể có lợi bằng cách lấy lợi ích của họ ngay khi họ hội đủ điều kiện. Tính điểm thoả mãn để xác định độ tuổi nào chờ đợi để xin trợ cấp là điều thuận lợi nhất là khoa học chưa chính xác và phụ thuộc vào các giả định đã sử dụng. Trong một bài viết Tin tức Hoa Kỳ

• , cựu giám đốc điều hành Bảo hiểm Xã hội đã cho nghỉ giải lao ngay cả khi tuyên bố ở tuổi 62 và đợi cho đến khi người của FRA ở tuổi 66 được ở đâu đó giữa tuổi từ 81 đến 86½. Điều này có nghĩa là để tiến lên phía trước bằng cách chờ đợi để xin trợ cấp ở tuổi 66, cá nhân sẽ cần phải sống từ 15 đến 20 năm rưỡi để có thể thoát khỏi chờ đợi hơn về mặt tài chính.
• Điều tương tự đó đã tính toán khoảng nghỉ giữa chừng đợi đến 70 tuổi so với yêu cầu từ 62 tuổi đến độ tuổi từ 84 đến 87. Lợi ích được báo cáo trước khi FRA của bạn có thể bị giảm xuống nếu thu nhập kiếm được của bạn quá cao. Vào năm 2016 giới hạn này là $ 15, 720. Lợi ích cấp trên được giảm xuống một đô la cho mỗi hai đô la thu nhập kiếm được vượt quá giới hạn. Trong năm bạn đạt đến FRA của bạn, giới hạn hiện đang đi đến 41 $ 880 và giảm là một đô la cho mỗi ba đô la thu nhập kiếm được. Một khi bạn đạt được FRA của bạn hạn chế thu nhập đi. Bất kỳ khoản trợ cấp nào được giữ lại theo cách này sẽ được trả lại cho bạn khi bạn đạt được FRA như là một khoản trợ cấp hàng tháng lớn. (999) Những người nghỉ hưu và đòi quyền lợi của họ và sau đó thay đổi ý định thì có một lần "làm lại" một lần được gọi là rút tiền lợi ích. Điều này có thể có ích nếu bạn đã nghỉ hưu và sau đó "bỏ nghỉ hưu" và trở lại làm việc. Việc này phải được thực hiện trong vòng 12 tháng kể từ khi bắt đầu các khoản trợ cấp. Tất cả các lợi ích nhận được không chỉ bởi người nhận mà còn gia đình họ phải được hoàn trả. Lợi ích có thể được khởi động lại vào một ngày sau. Nếu bạn bỏ lỡ thời gian 12 tháng, cơ hội tốt nhất tiếp theo của bạn là chờ cho đến khi bạn đạt được FRA của bạn và tạm ngừng trợ cấp của bạn. Với những thay đổi về luật lệ, bạn không thể đình chỉ trợ cấp hồi tố và không ai có thể thu được lợi ích dựa trên hồ sơ thu nhập của bạn trong khi trợ cấp của bạn bị đình chỉ sau ngày 29 tháng 4 năm 2016. Với cặp vợ chồng nếu có vợ hoặc chồng có lợi ích cao hơn đáng kể người kia có thể có lợi ích nhỏ hơn để xin trợ cấp sớm hơn 70 tuổi hoặc thậm chí là ở tuổi 62, trong khi vợ / chồng có lợi ích cao hơn chờ cho đến khi 70 tuổi (hoặc lâu nhất) lợi ích của họ. Kết quả thực tế ở đây là người phối ngẫu hưởng lợi thấp hơn nhận được lợi ích của họ trong một thời gian dài hơn trong khi người phối ngẫu kia cho phép lợi ích của họ tăng lên mức cao hơn.Điều này cũng sẽ dẫn đến mức lợi ích cao hơn của người sống sót nếu vợ / chồng có mức độ lợi ích cao hơn chết trước. Đối với những người góa bụa hoặc người góa bụa, chờ đợi cho đến khi FRA của họ cho phép họ tận dụng lợi ích của người sống sót tối đa. Họ cũng có thể yêu cầu trợ cấp của người sống sót và sau đó, nói rằng tuổi 70, chuyển sang lợi ích riêng của họ nếu số tiền đó lớn hơn.
• Dòng dưới cùng
• Quyết định đòi bồi thường cho An sinh Xã hội là một trong những quyết định quan trọng nhất và phức tạp về hưu trí mà khách hàng của bạn sẽ thực hiện. Các cố vấn tài chính làm việc với khách hàng tiếp cận về hưu cần phải trở nên am hiểu về các phương án đòi bồi thường khác nhau để họ có thể cung cấp hướng dẫn cho khách hàng của họ. (Để biết thêm chi tiết, xem: Các lựa chọn thay thế cho Tệp và Tạm dừng Chiến thuật Yêu cầu bồi thường. )