Dữ liệu cho vay sinh viên mới nhất có tất cả mọi người, từ chính phủ liên bang đến các sinh viên nắm giữ nợ, rất quan tâm. Đồng hồ cho vay sinh viên của FinAid cho thấy rằng vào thời điểm bài viết này được đăng, tổng số nợ vượt quá 1 đô la. 2.000 tỷ đồng.

Một nghiên cứu của Dự án Nợ sinh viên của Học viện Tiếp cận và Thành công Cao đẳng cho biết 7 trong số 10 sinh viên trong lớp năm 2012 đã tốt nghiệp với khoản nợ vay sinh viên; nợ trung bình là 29.400 đô la. Trong khi đó, số liệu của Hội đồng trường cho biết, trong năm 2013 đến năm 2014, các trường cao đẳng tiếp tục tăng học phí (mặc dù ít hơn trước đây). Tại các trường cao đẳng công lập bốn năm, trung bình là 2,9%; tại các trường cao đẳng và đại học tư nhân, 3,8%.

AD:

Trong hầu hết các trường hợp, không có cách nào để tránh trả lại các khoản vay đó. Sau khi bạn xác định rằng bạn không đủ điều kiện để có khoản vay của mình được tha thứ, bạn nên kiểm tra các chiến lược có thể giữ lãi suất và thanh toán cho khoản vay của sinh viên ở mức tối thiểu. Chủ yếu là liên quan đến một số hình thức hợp nhất các khoản vay của bạn vào một hoặc hai lần thanh toán hàng tháng được dễ dàng hơn để xử lý và giữ trên đầu trang của.

Liệu khoản vay của bạn có được tha thứ?

AD:

Một số người có khoản vay của liên bang đủ điều kiện được tha thứ một phần hoặc toàn bộ khoản vay (bạn không phải trả lại số tiền bạn mượn). Ví dụ, giáo viên có khoản vay liên bang nhất định dành năm năm làm việc trong một trường học kém may mắn có thể hội đủ điều kiện. Tìm hiểu thêm tại trang web của Bộ Giáo dục. Các trường hợp khác có thể đủ điều kiện để bạn tha thứ. Trang web này sẽ giúp bạn xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không. Để biết thêm thông tin, hãy đọc Sự tha thứ của nợ: Làm thế nào để trả hết nợ cho sinh viên của bạn.

AD:

Hai loại khoản cho vay

Các quy tắc cho hợp nhất khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn có. Các khoản vay liên bang đến từ chính phủ liên bang. Họ có thể được phục vụ bởi các công ty khác ngoài Bộ Giáo dục, nhưng họ vẫn được coi là khoản vay của chính phủ.

Các khoản vay cá nhân đến từ ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc các tổ chức cho vay khác. Các khoản cho vay cá nhân không đủ điều kiện cho các quy tắc hợp nhất và các lựa chọn như các khoản vay liên bang.

Bạn có thể có cả khoản vay của liên bang và tư nhân, đặc biệt nếu bạn có một số khoản vay. Nếu đó là trường hợp, có thể bạn sẽ cần phải củng cố từng loại riêng biệt.

Tại sao Hợp nhất?

Thứ nhất, bởi vì việc theo dõi các khoản thanh toán cho nhiều khoản vay có thể rất phức tạp, đặc biệt khi một bên thứ ba mua một hoặc nhiều khoản vay của bạn từ người cho vay. Hợp nhất sẽ làm giảm đáng kể số lần thanh toán bạn phải thực hiện mỗi tháng. Bạn vẫn có thể có nhiều hơn một khoản thanh toán, nhưng nó sẽ ít gây nhầm lẫn.

Thứ hai, lãi suất của bạn có thể sẽ bị khóa, cho bạn một tỷ lệ cố định cho cuộc đời của khoản vay.Một số khoản vay hiện tại của bạn có thể có một tỷ lệ khác.

Cuối cùng, bằng cách mở rộng thời hạn cho vay, bạn có thể sẽ phải trả khoản vay hàng tháng thấp hơn. Tuy nhiên, điều này sẽ khiến bạn phải trả lãi nhiều hơn vào thời điểm khoản vay được trả hết.

Một sự thận trọng khác là việc hợp nhất có thể mất đi những lợi ích gắn liền với một số khoản vay của bạn, chẳng hạn như giảm giá lãi suất hoặc giảm giá chính. Để có thêm thảo luận về vấn đề này, xem Nợ cho vay sinh viên: Củng cố Trả lời?

Tùy chọn Hợp nhất Cho vay Liên bang

Theo Đạo luật Giảm Chi phí và Truy cập vào Đại học năm 2007, chính phủ liên bang đã mở rộng các lựa chọn hợp nhất cho các khoản vay sinh viên liên bang - đặc biệt là các kế hoạch hoàn trả.

Nếu bạn có khoản vay của sinh viên liên bang trả nợ hoặc trong thời gian ân hạn trước khi thanh toán bắt đầu, bạn có thể đăng ký hợp nhất. Đăng ký trực tuyến tại đây.

Trong quá trình hợp nhất, bạn sẽ đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ nhất định mà thanh toán phải chăng hơn.

Tiêu chuẩn - Thanh toán là một khoản tiền cố định mỗi tháng. Bạn sẽ trả lãi ít hơn, nhưng các khoản thanh toán sẽ cao hơn. Khoản thanh toán kéo dài tối đa 10 năm.

Tốt nghiệp - Việc thanh toán thấp hơn ở lần đầu tiên nhưng sẽ gia tăng theo định kỳ, thường là cứ hai năm một lần. Khoản thanh toán kéo dài tối đa 10 năm.

Mở rộng - Thanh toán có thể được cố định hoặc tốt nghiệp. Các khoản thanh toán kéo dài đến 25 năm, vì vậy thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn nhưng bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn.

Thu nhập-Based - Khoản thanh toán tối đa được giới hạn ở mức 15% lợi tức tùy ý của bạn. Thanh toán thay đổi khi thay đổi thu nhập và kéo dài đến 25 năm.

Trả tiền khi bạn kiếm được - Khoản thanh toán là 10% thu nhập tùy ý và có thể kéo dài đến 20 năm.

Thu nhập ngẫu nhiên - Các khoản thanh toán được tính toán hàng năm dựa trên thu nhập gộp của bạn, quy mô gia đình và tổng số tiền vay. Thanh toán có thể kéo dài đến 25 năm.

Thu nhập nhạy cảm - Tính trên cơ sở thu nhập hàng năm với các khoản thanh toán đến 10 năm.

Tìm hiểu thêm về các tùy chọn trả nợ này ở đây.

Củng cố các khoản cho vay cá nhân

Hợp nhất các khoản vay dành cho sinh viên cá nhân về cơ bản giống như các khoản vay khác - ví dụ như khoản vay hợp nhất nợ. Tình trạng hội đủ điều kiện của bạn được xác định bởi điểm tín dụng và các yếu tố tài chính khác của bạn.

Ưu và nhược điểm - Những ưu điểm giống như đối với các khoản vay của sinh viên liên bang (mặc dù, có thể, với các điều khoản ít thuận lợi hơn). Bạn sẽ khóa một khoản thanh toán, bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn và các điều khoản sẽ được đặt lại cho phép thanh toán hàng tháng thấp hơn theo thời gian.

Những bất lợi cũng giống nhau. Các khoản thanh toán dài hạn và thấp hơn bằng số tiền trả lãi nhiều hơn.

Tìm một người cho vay - Hợp nhất tư nhân phức tạp hơn vì bạn phải chọn người cho vay. Vì đây là khoản vay giống như bất kỳ người nào khác, hãy mua sắm xung quanh. So sánh lãi suất và liệu chúng có cố định hay biến đổi không. So sánh các khoản phí và hình phạt trả trước. Nghiên cứu tổ chức, bao gồm những gì người khác nói về dịch vụ khách hàng của mình. Nói chuyện với ai đó qua điện thoại nếu người cho vay không phải là người địa phương để có được một cảm giác về cách hoạt động của nó.

Hầu hết các ngân hàng đưa ra hợp nhất khoản vay sinh viên. Bắt đầu với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn nếu bạn hài lòng với nó. Nếu bạn muốn đi nơi khác, finaid. org liệt kê các bên cho vay và thời hạn trả nợ của họ. Danh sách này không nhất thiết phải là cho người cho vay đề nghị; nó chỉ là một biểu đồ cho các mục đích so sánh.

Không Trả thêm

Cũng như mọi thứ trên thị trường tư nhân, có những dịch vụ hợp nhất để tiếp thị các khoản vay này. Hãy nhớ rằng việc áp dụng cho hợp nhất liên bang là miễn phí. Không công ty nào tính phí bạn để nộp đơn.

Dòng dưới cùng

Việc hợp nhất không chỉ bó hẹp khoản vay của bạn thành một số khoản thanh toán ít hơn, nó còn đàm phán lại các điều khoản của khoản vay. Khoản vay hợp nhất dài hơn - và mức thanh toán thấp hơn - bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn theo thời gian. Nếu bạn có phương tiện để trả các khoản vay, không sử dụng hợp nhất để không cần thiết lây lan các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian dài hơn. Trả nợ vay của bạn càng sớm càng tốt để tiết kiệm lãi suất và đạt được sự tự do tài chính bạn xứng đáng.