Các cố vấn tài chính có thể là một trợ giúp tuyệt vời trong việc xử lý nợ. Họ là những chuyên gia giúp đỡ khách hàng của họ có được tài chính của họ trong hình dạng cho ngày hôm nay và tương lai, và quản lý nợ là một thành phần quan trọng của câu đố đó.

Ngân sách

Một người bị choáng ngợp với nợ như một người bị chảy máu từ vết thương hở; bước đầu tiên là để ngăn chặn chảy máu. Một cố vấn tài chính có thể lập ra một dòng tiền mặt của khách hàng và xác định các lĩnh vực có vấn đề.

AD:

Khách hàng nên mang tất cả các giấy tờ liên quan đến cuộc họp để đảm bảo cố vấn có được bức tranh toàn cảnh. Điều này bao gồm các bản kê ngân hàng, hóa đơn thẻ tín dụng, báo cáo khoản vay trả góp, chi phiếu trả lương, tờ khai thuế trong vài năm qua và bất cứ điều gì khác có thể có ảnh hưởng đến tình hình.

Một số người có thể cảm thấy rằng đó là xâm nhập và gây tổn thương để có một người mà họ vừa gặp chỉ trích thói quen chi tiêu của họ và quyết định tiền bạc trong quá khứ. Để cuộc họp có hiệu quả, một khách hàng cần phải nhận ra rằng anh ta ở đó để được nói với một số sự thật khó khăn.

Khi khách hàng vượt qua trở ngại này, cố vấn tài chính có thể dự thảo một ngân sách cân bằng mới bao gồm các yếu tố cần thiết trong khi không thêm nhiều khoản nợ vào đống. Điều này thường liên quan đến việc cắt giảm bất kỳ khoản chi phí không cần thiết, do đó bất kỳ khoản tiền dư thừa nào có sẵn để trả nợ hiện tại.

Phân tích và cơ cấu lại

Có rất nhiều loại nợ khác nhau. Một số tương đối ôn hòa, chẳng hạn như thế chấp (lãi suất thấp và khấu trừ thuế toàn bộ), trong khi các khoản nợ khác là rất độc hại, chẳng hạn như thẻ tín dụng có lãi suất cao và các khoản nợ quá hạn tạo ra các khoản phí phạt đối với lãi suất cao.

AD:

Sau khi phân tích nợ của khách hàng, cố vấn tài chính có thể tiến hành ưu tiên các khoản nợ của khách hàng. Các tài khoản đắt tiền và không thanh toán nhất đi về phía trên, trong khi những người khiêm tốn nhất đi xuống phía dưới. Ví dụ: nếu khách hàng có 600 đô la một tháng để thanh toán hết nợ hiện tại trong ngân sách mới, thì phần lớn số nợ đó phải trả để thanh toán các khoản nợ gây ra chi phí bổ sung nhất. Điều quan trọng là phải tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trên các tài khoản có lãi suất thấp hơn để họ không bị lùi lại vào tình trạng không thanh toán và bắt đầu bị phạt.

Cố vấn tài chính cũng xem xét các lựa chọn để cơ cấu lại nợ thành các lựa chọn có lợi hơn. Chẳng hạn, một chủ sở hữu nhà ở có tài sản trong bất động sản của mình có thể đưa ra khoản thế chấp thứ hai và sử dụng số tiền đó để thanh toán ba thẻ tín dụng trong một lần giảm. Lãi suất thấp hơn của thế chấp thứ hai sau đó cho phép chủ sở hữu để trả một đoạn của hiệu trưởng mới mỗi tháng thay vì chỉ để giữ các khoản thanh toán lãi. Hãy chuẩn bị để tự gọi cho mình bằng điện thoại; hầu hết các cố vấn tài chính chỉ nói với khách hàng của họ những gì cần làm, để lại cho khách hàng những điều cần thiết.

Một lợi ích khác của việc kiểm soát nợ là điểm số tín dụng của khách hàng bị ảnh hưởng hàng tháng anh ta có tài khoản cao hoặc dư thừa. Khi ngân sách mới có hiệu lực, các tài khoản trở thành hiện tại và cân bằng dần dần chìm. Điểm tín dụng của ông tăng lên theo đó, mở ra cánh cửa cho các điều khoản vay nợ với các chủ nợ (với lãi suất thấp hơn) và thậm chí có thể làm giảm những thứ dường như không liên quan như phí bảo hiểm.

Lập kế hoạch Tương lai

Mục tiêu của cuộc họp với một cố vấn tài chính không nhất thiết phải giúp khách hàng trả hết nợ nhanh nhất có thể. Mặc dù trọng tâm ban đầu là giảm nợ, thường có những cân nhắc khác phát sinh khi các đám cháy ngay lập tức được đưa ra. Mỗi tình huống đều khác nhau và đó là công việc của cố vấn tài chính để có cái nhìn toàn diện để thiết lập một kế hoạch dài hạn phù hợp với nhu cầu cụ thể của từng khách hàng.

Ví dụ, một người có người thân có thể cần bảo hiểm nhân thọ để cung cấp cho họ trong trường hợp người đó chết sớm. Cố vấn tài chính có thể khuyên bạn nên thanh toán trước một vài tài khoản lãi suất cao, nhưng sau đó làm chậm thanh toán nợ để bắt đầu một chính sách bảo hiểm nhân thọ bền vững. Bước tiếp theo có thể bắt đầu một trương mục tiết kiệm hưu trí khi một vài khoản nợ được trả hết.

Khách hàng nên rời khỏi cuộc họp với một kế hoạch bằng văn bản rõ ràng đánh vần hành động. Lý tưởng nhất là cố vấn tài chính nên cung cấp các mốc quan trọng để kiểm tra và cờ đỏ để theo dõi, để khách hàng có thể kiểm tra tiến bộ của mình và bắt kịp những sai sót tiềm tàng sớm.

Tìm một cố vấn tốt

Việc không thuê một cố vấn tài chính không nên được thực hiện một cách nhẹ nhàng. Đảm bảo rằng người đó thực sự được chứng nhận để đưa ra lời khuyên về tài chính. Cách tốt nhất là tìm kiếm một kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP). Một nhà tư vấn Tài chính Chartered (ChFC) có trình độ học vấn thấp hơn, nhưng ông cũng rất thông thạo về tài chính và bảo hiểm cá nhân. Thành viên trong Hiệp hội các Nhà tư vấn Tài chính Cá nhân (NAPFA) là một dấu hiệu tốt. Nó cho thấy anh ta là một cố vấn duy nhất có thu phí, có nghĩa là anh ta không nhận được bất kỳ khoản tiền lại của bất kỳ loại nào có thể thiên vị lời khuyên của anh ta.

Cố vấn tài chính của bạn cũng nên là người ủy thác. Điều đó có nghĩa là anh ta có nghĩa vụ phải hành động vì lợi ích cao nhất của bạn ở mỗi lượt. Một người có thể là một chuyên gia về tài chính và biết mọi thứ về tiền bạc, nhưng nếu anh ta không phải là một người ủy thác, anh ta cơ bản không cần phải lừa bạn. Nó có vẻ như là một chi tiết nhỏ, nhưng nó có thể là sự khác biệt giữa được tư vấn để trả một thẻ tín dụng 25% lãi suất hoặc bắt đầu một tài khoản môi giới ở mức $ 200 mỗi tháng. Điều này có thể về mặt kỹ thuật không phải là một sản phẩm không phù hợp và do đó không sai, nhưng một người được ủy thác chắc chắn sẽ đề nghị thanh toán nợ lãi suất cao trước khi thực hiện bất kỳ khoản đầu tư mới nào.

Thu thập danh sách các cố vấn địa phương của bạn bằng cách hỏi về giới thiệu. Bắt đầu bằng cách nói chuyện với bạn bè và gia đình đã nhận được trợ giúp giải quyết nợ nần trong quá khứ. Một người khai thuế chắc chắn cũng biết được một số cố vấn tài chính.

Các cố vấn được thanh toán như thế nào

Với trọng tâm trước mắt là quản lý nợ, cơ cấu trả lương của cố vấn tài chính nên là một tỷ lệ theo giờ. Các cố vấn dựa trên ủy ban phụ thuộc vào việc bán các chính sách bảo hiểm và những điều tương tự, điều này tạo ra mâu thuẫn rõ ràng về quyền lợi. Tỷ lệ phần trăm lệ phí ít có vấn đề hơn hoa hồng như vậy. Các cố vấn sử dụng hệ thống này thường được thanh toán hàng năm 1% tổng tài sản. Điều này có thể có ý nghĩa đối với một triệu phú đang tìm kiếm sự trợ giúp để quản lý sự giàu có của mình, nhưng điều đó có nghĩa là những người thu thập vốn mỏng để cố vấn giúp một người bị chết đuối.