Đối với hầu hết người Mỹ, đó là kết luận đã bỏ qua khi tốt nghiệp trung học mà bạn theo học tại một trường đại học bốn năm. Theo Cục Thống kê Lao động (BLS), 68. 4% học sinh tốt nghiệp trung học được ghi danh vào một trường cao đẳng hoặc đại học. Trong khi tăng so với năm trước, số học sinh ghi danh vào đại học mùa xuân năm 2015 giảm khoảng 2%. Khi tỷ lệ thất nghiệp tiếp tục được cải thiện, nhiều cá nhân đã bị cuốn hút khỏi lớp học để gia nhập lực lượng lao động. Đóng góp vào xu hướng này là các chi phí không thể vượt qua liên quan đến các chương trình đại học và sau đại học. Đối với những sinh viên kém may mắn, nhiều người sử dụng các khoản vay của sinh viên cá nhân và liên bang để trả học phí.

Với học phí tăng vọt và chi phí liên quan, nợ cho vay sinh viên xuất sắc của người Mỹ đã vượt quá $ 1. 2.000 tỷ đồng. Trong khi tỷ lệ thất nghiệp và lợi tức đầu tư cao hơn so với sinh viên tốt nghiệp đại học, thì số sinh viên trung bình là 33.000 USD thuyết phục sinh viên bỏ học đại học. May mắn thay, các công ty mới thành lập như SoFi và CommonBond đã áp dụng các thuật toán sáng tạo để tái cấp vốn và hợp nhất các khoản vay của sinh viên. Đối với những người có tầm nhìn xa để bắt đầu tiết kiệm sớm, công ty công nghệ quản lý tài sản, FutureAdvisor giúp quản lý các kế hoạch tiết kiệm đại học của người dùng miễn phí.

Khủng hoảng cho vay sinh viên

Với chi phí học phí gia tăng, giá của trường đại học đã trở nên áp đảo. Ngoài học phí, trường cao đẳng có các chi phí liên quan như lệ phí, sách, phòng và hội đồng quản trị. Vào năm 2014, chi phí học phí tại trường tư thục và tư thục bốn năm là 42, 419 và 18, 943 đô la. Theo thực tế, mức tăng này là 9% đối với các trường đại học tư nhân và 12% tăng cho các trường cao đẳng công lập trong khoảng thời gian năm năm. Để đưa mọi thứ vào một quan điểm lớn hơn, chi phí học phí và lệ phí đã tăng 120% từ năm 1978 và gấp 4 lần so với chỉ số giá tiêu dùng.

Khi học phí tiếp tục vượt xa lạm phát, học sinh đã sử dụng các khoản vay cho sinh viên cắt cổ. Hiện nay, tổng nợ cho vay học sinh xuất sắc ở U. là 1 đô la. 2.000 tỷ đồng, với 70% sinh viên tốt nghiệp cử nhân có mức nợ trung bình là 33.000 đô la. Vì khoản vay cho sinh viên có thể làm tê liệt tình hình tài chính cho nhiều sinh viên trong nhiều năm tới, nhiều người thậm chí không thể xem xét theo đuổi chương trình sau đại học. Tuy nhiên, đối với những người làm việc, khoản nợ của sinh viên trung học là 57, 600 đô la vào năm 2012. Đối với nhiều chương trình chuyên biệt như luật hoặc trường y, khoản nợ điển hình là 140.000 đô la và 175.000 đô la Mỹ. (Để biết thêm chi tiết, xem: Khoản nợ vay của sinh viên Cuộc khủng hoảng tài chính tiếp theo? )

Làm giảm tuổi trẻ của Mỹ, học sinh sử dụng các khoản vay liên bang và tư nhân để đáp ứng những gánh nặng tài chính. Tại U. S., Bộ Giáo dục cung cấp cho sinh viên hai chương trình cho vay sinh viên liên bang: Các khoản vay trực tiếp liên bang và Khoản vay Liên bang Perkins. Các khoản vay trực tiếp liên bang là chương trình cho vay sinh viên liên bang lớn nhất, bao gồm các khoản vay được trợ cấp trực tiếp, trực tiếp không được trợ cấp, trực tiếp PLUS và các khoản vay hợp nhất trực tiếp. Các khoản vay được trợ cấp chỉ dành cho sinh viên đại học và chính phủ liên bang trả lãi trong thời gian hoãn lại. Ngược lại, các khoản vay không được trợ cấp dành cho cả sinh viên đại học và sau đại học nhưng người đi vay vẫn phải chịu trách nhiệm về khoản lãi phát sinh trong thời gian hoãn lại. Không giống như các khoản vay trực tiếp liên bang, các khoản cho vay liên bang Perkins là một chương trình cho vay dựa vào trường học nơi mà trường học là người cho vay thay vì chính phủ liên bang. (999) Mức lãi suất phát sinh từ các khoản vay thay đổi tùy thuộc vào năm mà khoản vay được giải ngân và chương trình bạn quyết định theo đuổi. Các khoản vay trợ cấp trực tiếp cho sinh viên sau đại học và sau đại học giải ngân sau tháng 7 năm 2014 được ấn định lần lượt là 4,66% và 6,21%. Bất kể ngày giải ngân, khoản vay của Perkins có lãi suất cố định là 5%. Tuổi thọ của một khoản vay của sinh viên liên bang có thể dao động từ 10 năm đến hàng tháng. Một người mượn phải trả khoản nợ trung bình 33.000 đô la Mỹ với lãi suất 6. 21% hàng ngày sẽ trả một khoản tích lũy 44.000 đô la Mỹ trong thời gian vay 10 năm. SoFi Vì nợ nần của sinh viên vẫn tiếp tục gây dịch bệnh cho người Mỹ, nhiều người vay nợ đã trả nợ. Người ta ước tính rằng hai năm sau khi tốt nghiệp, 9,1% người đi vay sẽ mặc định. Con số này nhảy lên vì số năm sau khi tốt nghiệp được mở rộng. May mắn thay, mặc định về khoản vay của bạn không còn là lựa chọn duy nhất để quản lý nợ. Công ty công nghệ tài chính, SoFi, cung cấp cho sinh viên và cha mẹ một phương tiện để tái cấp vốn và củng cố nợ nần và sau đại học. Giống như phần lớn các công ty mới thành lập, SoFi có một giao diện dễ sử dụng và yêu cầu người đi vay phải đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện để sử dụng các dịch vụ của mình: bạn là công dân Hoa Kỳ, có 10.000 đô la tiền vay sinh viên xuất sắc, hiện đang làm việc, tốt nghiệp từ một trường đại học được công nhận, và có tín dụng mạnh mẽ và dòng tiền mặt hàng tháng. Nếu được chấp nhận, SoFi sẽ tái cấp vốn cho cả vay cá nhân và liên bang. Cần lưu ý nếu bạn tái tài trợ khoản vay liên bang với SoFi bạn bỏ một số chương trình bảo vệ liên bang như trả nợ dựa trên thu nhập. Tuy nhiên, SoFi cung cấp bảo vệ thất nghiệp và đình chỉ thanh toán hàng tháng nếu bạn mất việc làm.

SoFi cung cấp một loạt các tùy chọn tùy biến nhằm tối ưu hóa các khoản thanh toán hàng tháng của người đi vay, chi phí hàng năm và chi phí suốt đời. Thời hạn cho vay có thể là 5, 10, 15 hoặc 20 năm với mức giá cố định hoặc biến động. Các mức lãi suất cố định bắt đầu từ 3.50% và đạt đến 7. APR 24% trong khi lãi suất thay đổi từ 1. 9% đến 5. 19% APR. Đến ngày này, SoFi đã được tin tưởng với hơn $ 2.5 tỷ USD vốn vay và tiết kiệm trung bình 11 000 USD.

CommonBond

Giống như SoFi, CommonBond là một nền tảng cho vay ngang hàng để tìm kiếm người vay muốn tái cấp vốn vay sinh viên với các nhà đầu tư. CommonBond tập trung vào việc tái cấp vốn và hợp nhất các khoản vay cho sinh viên tốt nghiệp. Bằng cách crowdsourcing đầu tư cho các khoản vay của sinh viên, CommonBond chủ yếu cắt bỏ người đàn ông trung lưu. Mức vay bắt đầu từ 1. 92% cho một khoản cho vay biến đổi năm năm và lên tới 6. 74% cho khoản vay cố định 20 năm. Duy nhất đối với CommonBond là việc sử dụng các Khoản vay Hybrid kết hợp cả khoản vay theo lãi suất cố định và khoản vay có lãi suất thay đổi. Giống như SoFi và các thị trường cho vay khác, không có phí nguyên đơn và hình phạt thanh toán sớm. Tuy nhiên, các tiêu chí chấp nhận của CommonBond nghiêm ngặt hơn: người vay chỉ được chấp nhận từ các chương trình sau đại học được chọn với thu nhập khiêm tốn và lịch sử tín dụng tốt. Đối với phụ huynh có tầm nhìn xa trông rộng và khả năng tài chánh, đầu tư vào giáo dục của con quý vị trong thời gian sớm nhất có thể tránh được tình trạng tài chính tồi tệ hiệu ứng xuống đường. Gần đây, FutureAdvisor đã bổ sung các khoản tiết kiệm đại học vào danh sách các dịch vụ quản lý đầu tư mà nó cung cấp. Miễn phí sử dụng, FutureAdvisor giúp cha mẹ tiết kiệm và đầu tư vào tài khoản tiết kiệm được ưu đãi thuế: 529, Coverdell, UTMA và UGMA. Làm việc với TD Ameritrade (AMTD

AMTDTD Ameritrade Holding Corp 48 49-1 52%

Được tạo bằng Highstock 4. 2. 6

) và Fidelity, FutureAdvisor củng cố các quỹ hiện có và mở ra những quỹ mới để tối ưu hóa các khoản tiết kiệm của phụ huynh những mục tiêu. FutureAdvisor hướng dẫn bạn nơi để đặt tiền của bạn phụ thuộc vào thu nhập của bạn, tuổi của đứa trẻ, và các khoản học phí dự kiến ​​đại học. Những gì tách biệt dịch vụ của nó từ các máy tính chi phí đại học chung chung là sử dụng của nó về tự động hóa và nhiều người chăm sóc. Đóng góp tự động vào 529 kế hoạch, nếu có, được thực hiện bằng các quỹ chỉ số có phí thấp trong nền tảng của Fidelity. Coverdell, không được hỗ trợ bởi Fidelity, được điều khiển bởi TD Ameritrade. Khi con của bạn bắt đầu học tập, FutureAdvisor sẽ giải ngân trực tiếp cho trường đại học. Quản lý và trả nợ cho sinh viên có thể là một thời gian khó khăn cho các chuyên gia trẻ tuổi và thậm chí ở độ tuổi lớn hơn . Nhiều dịch vụ cho vay thương mại mới như SoFI, CommonBond và Earnest đã thúc đẩy sự gia tăng của công nghệ tài chính để tái cấp vốn hoặc hợp nhất các khoản vay liên bang và tư nhân. Đối với cha mẹ với sự tiên đoán, công ty đầu tư trực tuyến FutureAdvisor cung cấp miễn phí cho các kế hoạch tiết kiệm đại học tự động quản lý. Với sự gia tăng của các dịch vụ công nghệ tài chính, tiết kiệm cho trường cao đẳng và quản lý các khoản vay của sinh viên không còn phải làm tê liệt tuổi trẻ của Mỹ.