Bạn có biết nếu bạn có đủ tiền để nghỉ hưu? Và danh mục đầu tư hiện tại của bạn có thực hiện theo kỳ vọng không? Đây là hai câu hỏi quan trọng để tự hỏi mình, và nếu bạn không biết ngay bây giờ, bạn có thể muốn xem xét một quản lý tiền bên ngoài trong năm nay.

Bạn đã làm yếu thị trường

Một trong những dấu hiệu đơn giản nhất mà bạn cần quản lý tiền là nếu danh mục đầu tư của bạn không đáp ứng được mong đợi. Các nhà đầu tư so sánh rõ ràng nhất nên thực hiện (và không làm thường xuyên) là hiệu quả quản lý tiền hiện tại của họ so với chỉ số thích hợp. Một thành phần rất quan trọng của đầu tư là hiệu suất tương đối, hoặc so sánh với một chuẩn. Đối với cổ phiếu, S & P 500 là một con ma túy hợp lý và đơn giản để so sánh. Trong năm 2013 "thị trường" (chuẩn) là 32%. Nếu cổ phiếu của bạn có ít hơn thị trường, điều gì đó có thể sai với tình hình hiện tại của bạn. Mặt khác, một năm không phải là luôn luôn đủ. Hiệu suất trong năm năm qua so với một chỉ số là đáng xem.

Một sự cân nhắc chung là liệu bạn không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu. Điều này đảm bảo phân tích tuyệt đối hơn. Trở lại khi lãi suất gần 5%, một danh mục đầu tư hưu trí trị giá 1 triệu đô la có thể được tính trên 50.000 đô la Mỹ trong thu nhập hàng năm. Điều này đã không bảo vệ nó nhiều trước lạm phát, nhưng tỷ lệ Kho bạc 10 năm hiện chỉ ở mức 2,73% và có nghĩa là hiện nay có gần 2 triệu USD để có mức thu nhập tương tự trong năm trước. Thuê một người quản lý tiền có thể giúp bạn giảm số lượng và có được một kế hoạch tiết kiệm dứt khoát hơn tại chỗ.

Ben Graham, người được coi là cha đẻ của phân tích an ninh hiện đại và đầu tư giá trị, đã tạo ra sự khác biệt duy nhất giữa hai loại nhà đầu tư chính. Graham viết: "Tỷ lệ lợi nhuận được tìm kiếm sẽ phụ thuộc vào mức nỗ lực thông minh mà nhà đầu tư sẵn sàng và có thể mang lại chịu trách nhiệm của mình. "Nói cách khác, các nhà đầu tư đặc biệt hào hứng có thời gian và sự quan tâm dành cho đầu tư của mình. Ngược lại, các nhà đầu tư phòng thủ không có thời gian hoặc lãi suất và nên xem xét để outsource các hoạt động quản lý tiền của họ cho một người quản lý tiền bên ngoài. Điều này về cơ bản nắm bắt để làm nó-it-yourself hoặc do-it-for-me đầu tư. Những người trong nhóm thứ hai nên thuê một người quản lý tiền, hoặc người mới nếu người quản lý hiện tại không xếp chồng lên chỉ số.

Hầu hết các nhà đầu tư ở U. S. có tài sản nghỉ hưu, trong đó họ không có nhiều quyền kiểm soát trong việc lựa chọn nhà quản lý tài sản và đầu tư cá nhân.Kế hoạch hưu trí, bao gồm lương hưu truyền thống (trợ cấp được xác định) và 401 (k) (đóng góp được xác định) được kiểm soát bởi công ty cơ bản đang cố gắng làm hài lòng một nhóm lớn nhân viên cùng một lúc. Lương hưu chỉ đơn giản phải trả một số tiền nhất định sau một số năm phục vụ.

Và mặc dù 401 (k) kế hoạch để lại các lựa chọn đầu tư cá nhân cho nhân viên, danh sách có thể sẽ được giới hạn. Hầu hết các kế hoạch này đều chuyên cung cấp quỹ tương hỗ, nhiều trong số đó được quản lý tích cực và theo định nghĩa có một người quản lý bên ngoài đang điều hành chúng. Trong trường hợp này, bạn sẽ cần phải "thuê" những người tốt nhất cho mỗi lớp tài sản. Các chỉ số quan trọng cần tìm bao gồm các kết quả thực hiện nói trên, thời gian quản lý của người quản lý danh mục đầu tư và phân tích thông tin mà nhà tuyển dụng cung cấp cho từng khoản đầu tư. Bạn hiểu trò chơi Nếu bạn thuê một cố vấn, hai chỉ số quan trọng nhất phải biết là phí và hiệu suất. Chúng tôi đã chạm vào hiệu suất ở trên. Về phí, người quản lý tích cực (người đang tích cực tìm kiếm để đánh bại thị trường) kiếm được tiền lương của mình bằng cách vượt trội hơn thị trường. Điều này lý tưởng là trong một chu kỳ thị trường đầy đủ từ ba đến năm năm, mặc dù một năm cực kỳ tồi tệ có thể gây ra mối quan tâm. Và nếu một người quản lý có thể đánh bại thị trường, họ cần phải vượt trội hơn phí quản lý để tăng giá trị cho khách hàng. Nói chung, một khoản phí 1% là khá hợp lý để quản lý danh mục chứng khoán. Kế hoạch lớn 401 (k) nên tính phí dưới 1%, cũng như quỹ trái phiếu. Hãy thận trọng với các khoản đầu tư có tính phí cao hơn, chẳng hạn như các quỹ phòng hộ thường thu phí quản lý 2% và có thể mất đến 20% lợi nhuận khi vượt trội hơn so với chuẩn của họ.

Một lựa chọn khả thi hoàn toàn khác là lựa chọn thụ động. Trong trường hợp đó, lệ phí của họ nên thấp hơn nhiều so với những gì mà một người quản lý tích cực có thể tính. Đổi lại, nhà đầu tư tốt nhất có thể làm là khớp với chỉ số, trừ chi phí thụ động nhỏ cần thiết để quản lý danh mục đầu tư. Jack Bogle thành lập Tập đoàn Vanguard về giả thuyết này và được xem là cha đẻ của sự đầu tư thụ động. Trong tâm trí của mình, hầu hết các nhà quản lý hoạt động không đạt được hiệu suất cao hơn thị trường một cách nhất quán và không xứng đáng với mức phí tích cực mà họ tính.

Bạn không xứng với tiền của mình

Quay trở lại danh mục đầu tư, một số người chỉ đơn giản là có vấn đề về kỉ luật với tài chính của họ. Điều này bao gồm không chi tiêu trong phương tiện của họ hoặc không đặt 10% của mỗi tiền lương kiểm tra đi nghỉ hưu. Mức này được coi là cần thiết để có giá trị từ 1 triệu USD trở lên khi nghỉ hưu. Nếu bạn tin rằng bạn cần thêm sự trợ giúp để thiết lập các mục tiêu tài chính, sự giúp đỡ từ một người quản lý tiền có thể chứng minh lý tưởng. Một bài viết thậm chí còn đề nghị một quản lý tiền hàng ngày để giúp bạn sắp xếp thư, thanh toán hóa đơn, đối chiếu các tài khoản và giúp đỡ với việc bị kỷ luật bằng tiền của bạn.

Bottom Line

Xét một người quản lý bên ngoài có thể là một bước quan trọng để bảo vệ tự do tài chính hoặc ít nhất là đủ tiền để nghỉ hưu để trang trải các hóa đơn và để lại tiền để đi du lịch và tận hưởng cuộc sống.Lệ phí và hiệu suất là hai thành phần quan trọng nhất nếu bạn thuê một người quản lý bên ngoài, mặc dù có nhiều cân nhắc khác nữa.