Sự khôn ngoan thông thường khuyến cáo rằng người về hưu giải quyết tất cả các khoản nợ, kể cả thế chấp. Trên thực tế, quỹ đạo chung được sử dụng để cho một người trong độ tuổi từ 20 đến 30 của anh ta có thể mua nhà với thời hạn thế chấp 30 năm, và anh ta sẽ hoàn thành việc thanh toán cho những năm 50 hoặc 60 ngay trước khi nghỉ hưu.

Trong thế kỷ 21, mọi thứ không bị cắt và khô. Nhiều người chờ đợi cho đến cuối đời để mua nhà. Thay vì trả hết nợ vay của họ một cách tuyến tính, họ thường xuyên sử dụng các khoản cho vay, thế chấp thứ hai và các dòng vốn tín dụng gia đình (HELOCs) để tiếp cận vốn cổ phần của họ, và họ mua và bán nhà với tốc độ nhanh hơn so với cách đây một thế hệ. Kết quả là mọi người mang nhiều khoản tiền thế chấp lớn hơn vào quỹ hưu trí, dẫn đến quyết định có nên sử dụng khoản tiết kiệm để thanh toán không.

Việc trả tiền thế chấp trước khi nghỉ hưu có những ưu và khuyết điểm của nó. Cho dù những điểm tích cực lớn hơn các tiêu cực, hoặc ngược lại, phụ thuộc phần lớn vào tình trạng tài chính của người hồi hưu. Cố vấn đầu tư Jonathan Swanburg của Tư vấn Tri-Star ở Houston, Texas cho biết: "Đối với phần lớn người về hưu, một trong những chiến thuật hoạch định quan trọng nhất là giảm chi phí cố định. Lợi ích lớn nhất cho một người về hưu trả hết khoản thế chấp của mình là làm như vậy loại bỏ một khoản chi phí hàng tháng tại một thời điểm khi thu nhập của ông có thể sẽ giảm. Mặc dù có những ngoại lệ, đặc biệt đối với những người có sức mạnh 401 (k) hoặc các phương tiện nghỉ hưu khác, thì người nghỉ hưu trung bình mang lại ít tiền hơn mỗi tháng trong khi làm việc. Không phải trả số tiền đó vào khoản thanh toán thế chấp làm cho việc lập ngân sách gia đình trở nên dễ dàng hơn.

Việc không có thế chấp cũng che phủ một người về hưu vì những rối loạn trong thị trường bất động sản, chẳng hạn như những gì đã xảy ra trong năm 2008. Đối với nhiều người về hưu, tài chính rất mong manh và căng thẳng; sở hữu một ngôi nhà dưới nước vì giá trị của nó đã giảm xuống dưới mức dư nợ thế chấp. "Một ngôi nhà hoàn toàn được trả hết" cũng giúp người nghỉ hưu linh hoạt hơn và có thể vượt qua sự biến động của thị trường chứng khoán, Swanburg ghi chú. Ông cũng chỉ ra rằng "nhiều người về hưu được giảm trừ tiêu chuẩn hơn là nếu họ ghi rõ. Trong trường hợp này, người về hưu sẽ không được hưởng bất kỳ khoản thuế nào để duy trì thế chấp."

Khi giữ một khoản tiền vay tạo ra cảm giác

Điều đó nói, mang một khoản thế chấp vào quỹ hưu trí cung cấp một số lợi thế. Trong hầu hết thế kỷ 21, tỷ lệ thế chấp đã ở mức thấp lịch sử. Một người về hưu bị khóa lãi suất thế chấp ở mức 5% hoặc thấp hơn có thể không muốn thanh lý một tài khoản đầu tư có lãi suất cao để trả khoản thế chấp đó.

Lợi ích về thuế thu được từ việc có thế chấp, với lãi suất được khấu trừ.Thực hiện một khoản nợ là một tỷ lệ hợp lý cho tổng tài sản của bạn, thường là 10 đến 30%, có thể là chiến lược. Nó cho phép một người để tận dụng tiền của người khác để xây dựng sự giàu có.

Và khi điều đó không

Bất lợi lớn nhất đối với việc cân bằng thế chấp vào nghỉ hưu là nó buộc một người về hưu phải thanh toán hàng tháng khoản nợ đó. Hơn nữa, các khoản thanh toán này được yêu cầu tại thời điểm thu nhập hàng tháng của một người có thể sẽ được cắt giảm đáng kể. So với thời gian làm việc, một người về hưu thường có ít tiền hơn mỗi tháng sau khi trừ đi các chi phí, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp, từ trả tiền nhà.

Nếu chi phí trừ đi là một con số tích cực, thì người về hưu có thể sống sót trong một tháng bình thường, nhưng nếu lợi nhuận gầy, chi phí bất ngờ có thể thổi ngân sách hàng tháng của mình. Loại bỏ khoản thanh toán thế chấp - chi phí hàng tháng lớn nhất cho hầu hết mọi người - cung cấp phòng hít thở và an tâm trong trường hợp một sự kiện y tế hoặc sự cố xe hơi đòi hỏi một khoản chi phí tiền mặt lớn hơn trung bình một tháng.

Trả hết tiền thế chấp cũng có thể bảo vệ được một trong những rủi ro lớn nhất trong những năm gần đây: tìm kiếm "dưới nước" vì có nhiều tiền trong nhà hơn hiện tại vì giá nhà đã giảm. Giá nhà tại Hoa Kỳ đã đạt đến đỉnh cao chưa từng có trong năm 2006 và 2007, sau đó họ giảm mạnh trong bối cảnh một cuộc suy thoái tàn bạo được thúc đẩy bởi một tỷ lệ vỡ nợ cao trong thị trường thế chấp dưới chuẩn. Những gì theo sau là một cuộc khủng hoảng nhà bị tịch thu về tỷ lệ sử thi. Nhiều yếu tố đóng góp, một trong số đó là một số lượng lớn các chủ sở hữu nhà ở dưới nước, tại một thời điểm khi họ không thể theo kịp với các khoản thanh toán thế chấp cho các khoản vay cao hơn giá trị của nhà của họ.

Một người về hưu sau một khoản thu nhập cố định đặc biệt dễ bị nguy hiểm vì sở hữu một ngôi nhà dưới nước. Nếu tiền bị chặt chẽ và anh ta không còn đủ khả năng thanh toán tiền nhà, anh ta sẽ không thể bán nhà của mình một cách nhanh chóng để thoát ra khỏi nó. Đàm phán một cuộc bán hàng ngắn với ngân hàng có thể mất vài tháng, và trong một số trường hợp, ngân hàng vẫn có thể đến sau khi chủ sở hữu nhà ở cho bất kỳ dư dư còn sót lại. Không phải thế chấp sẽ loại bỏ mối lo ngại này; miễn là giá trị gia đình lớn hơn không, chủ nhà không bao giờ dưới nước.

Lợi dụng lãi suất thấp

Lãi suất thấp có thể diễn ra theo hai cách khác nhau, tùy thuộc vào tình hình. Đôi khi, không trả tiền thế chấp làm việc cho lợi ích của người về hưu. Điều này đặc biệt đúng đối với những người về hưu, những người đảm bảo các khoản thế chấp ở mức thấp trong lịch sử mà ngành công nghiệp đã chứng kiến ​​trong thế kỷ 21. Một người về hưu trả lãi suất 4% cho khoản thế chấp của mình là không được khuyên nên thanh toán nó bằng cách thanh lý một tài khoản đầu tư mang lại lợi nhuận 10%. Tốt hơn là giữ cho cả hai tài khoản như họ đang có và được hưởng sự lây lan 6%, tương đương với lợi nhuận cho người về hưu. Hơn nữa, những người nghỉ hưu trước 59 tuổi phải chịu một hình phạt nếu họ rút khỏi tài khoản hưu trí. Hình phạt này có thể bằng một vài năm tiền lãi thế chấp; trong trường hợp này, nó có ý nghĩa để ít nhất là chờ cho đến khi tiền có thể được rút ra miễn phí.

Mặt khác, một người về hưu, người có số dư thế chấp tương đương với khoản tiền thế chấp của mình trong một trong những tài khoản tiết kiệm rất thấp có thể sẽ đi trước bằng cách sử dụng số tiền đó để trở nên không nợ.

Lợi ích về Thuế

Lãi suất thế chấp là khoản khấu trừ thuế. Số tiền lợi ích của tính năng này cung cấp cho một người về hưu, tuy nhiên, phụ thuộc phần lớn vào giá trị của ngôi nhà. Ở các khu vực chi phí thấp, chẳng hạn như vùng Trung Tây, các lợi ích về thuế trả lãi tiền vay thường không đáng kể và thậm chí không tồn tại.

Người về hưu trong một khu vực chi phí thấp, người đang cân nhắc đến việc cầm cố thế chấp vì lý do nào khác ngoài lợi ích về thuế, có thể hưởng lợi nhiều hơn bằng cách trả nó nếu họ có phương tiện để thực hiện. Mặt khác, lợi ích về thuế từ lãi suất thế chấp có thể là rất lớn ở các thị trường như San Francisco, Los Angeles và San Diego, nơi giá nhà trung bình lên đến 500.000 USD.

Nợ chiến lược

Các cố vấn nổi tiếng, như Dave Ramsey, vilify nợ như là một tai họa không có ngoại lệ về tài chính cá nhân của một người. Tuy nhiên, đối với những người am hiểu những người biết làm thế nào để làm điều đó, mang một tải nợ hợp lý có thể cung cấp lợi ích tài chính. Ví dụ trên của người trả lãi suất 4% trên khoản thế chấp của mình nhưng nhận được 10% lãi trên một khoản tiền bằng nhau trong một tài khoản đầu tư là một ví dụ tốt. Sử dụng nợ nần, khi được thực hiện đúng, là một cách có hiệu quả cao để phát triển tài sản ròng.

Hãy suy nghĩ về nó. Nếu một người vay tiền ở mức 5%, hãy mua nó trong một chiếc xe đầu tư có thu nhập 12% trong suốt thời gian cho vay, và sau đó trả lại cho hiệu trưởng vào cuối, anh ta đã kiếm được 7% lãi suất một cách có hiệu quả mà thậm chí không được họ. Chiến lược này được gọi là chênh lệch, và không khác gì giữ cân bằng thế chấp với lãi suất thấp để giải phóng vốn để đầu tư ở mức cao hơn.

Việc chỉ báo trước cho nợ chiến lược không phải là để có được tham lam và quá đòn bẩy. Đây là một công thức cho thảm hoạ tài chính nếu gió kinh tế chuyển hướng theo hướng bất lợi. Hầu hết các chuyên gia khuyên hạn chế nợ không quá 30% tổng tài sản.

Dãi dưới cùng

Rõ ràng, tốt nhất là đi nghỉ hưu mà không có thế chấp và các chi phí đi kèm với nó. Nhưng những người sắp nghỉ hưu có ai nên cân nhắc kỹ lưỡng những ưu và khuyết điểm của việc trả nợ thế chấp bằng cách sử dụng tiền theo những cách khác, chẳng hạn như trong một tài khoản đầu tư. Những người về hưu kế cận sẽ được hưởng lợi từ việc thảo luận những câu hỏi này với một cố vấn tài chánh đáng tin cậy, những người biết tình huống của họ.