Trong 90 năm qua, từ năm 1926 đến năm 2015, lợi nhuận trung bình hàng năm của S & P 500 chỉ hơn 10%. Trái phiếu chính phủ dài hạn của U. S. quay trở lại 5. 72%, và lạm phát trung bình 2. 93%. Các khoản thu nhập này có vẻ khá tốt nếu bạn đang đầu tư vào quỹ hưu trí, nhưng nếu bạn biết chút ít về đầu tư, bạn sẽ biết rằng hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo cho kết quả trong tương lai.

Thật vậy, một số nhà phân tích thị trường cho rằng các nhà đầu tư ngày nay - dù là nghỉ hưu hay thậm chí hàng thập kỷ - họ nên nghĩ rằng lợi nhuận của họ sẽ thấp hơn đáng kể so với trước đây. Nếu bạn nghĩ rằng họ có thể đúng, làm thế nào bạn nên kế hoạch nghỉ hưu?

Nếu bạn tin rằng lợi nhuận trong tương lai có thể thấp hơn và bạn vẫn đang làm việc và tích lũy tiết kiệm cho nghỉ hưu, một lựa chọn là để tiết kiệm nhiều hơn so với đề nghị truyền thống 15% của thu nhập của bạn. Số tiền này có thể lên đến 30%, bao gồm cả khoản đóng góp của chủ lao động, nếu bạn mong đợi lợi nhuận sau khi lạm phát bằng 0, chuyên gia nghỉ hưu Larry Siegel nói với Barron trong một cuộc phỏng vấn vào tháng 11 năm 2015. Ý tưởng, ông nói, là bạn đang cố gắng kiếm 40 năm thu nhập trong 70 năm (40 năm làm việc cộng thêm 30 năm nghỉ hưu). Hạn chế rõ ràng của chiến lược này là tiết kiệm 30% thu nhập chỉ là không thể cho rất nhiều người. (Xem

Kế hoạch về hưu trí: Tại sao tỷ lệ hoàn vốn thực tế lại cao nhất

.)

AD:

Một lựa chọn khác là phải phân bổ tài sản tích cực hơn cho danh mục đầu tư của bạn. Khuyến nghị tiêu chuẩn từ lâu đã là khi bạn ở độ tuổi 20, bạn nên dành 80% danh mục đầu tư cho cổ phiếu và 20% cho trái phiếu. Khi bạn già đi, bạn dần dần chuyển nhiều danh mục đầu tư ra khỏi cổ phiếu và trái phiếu: 70% đối với cổ phiếu trong độ tuổi 30 của bạn, 60% trong 40 của bạn và như vậy. Thay vào đó, bạn có thể giữ nhiều danh mục đầu tư cổ phiếu khi bạn lớn lên vì cổ phiếu có kết quả tốt hơn trái phiếu trong thời gian dài. (Xem

Có '100 Trừ Tuổi của Bạn đã lỗi thời?)

AD:

Một số người dự định làm việc sau tuổi nghỉ hưu truyền thống là 65 tuổi vì họ sẽ không còn đủ sức để cứu vì họ hoặc thích làm việc hoặc cả hai. Kế hoạch này là hoàn toàn hợp lệ, nhưng nhận ra rằng sức khoẻ của bạn có thể không cho phép nó. Bạn có thể phải ngừng làm việc trước 65 tuổi. (Tìm hiểu thêm về bảo vệ thu nhập của bạn trong những năm làm việc

Giới thiệu về bảo hiểm: Bảo hiểm người khuyết tật

.) Bạn cũng có thể không muốn làm việc quá 65 tuổi. (Xem Làm thế nào Gen Y có thể tránh làm việc mãi mãi . … Và Chi tiêu < Mọi người không thể dự đoán thị trường sẽ hoạt động như thế nào và bao lâu họ sẽ có thể làm việc. Điều chúng ta có thể kiểm soát là chúng ta chi tiêu bao nhiêu. Lựa chọn một lối sống tiết kiệm là một chiến lược lâu dài tốt để đảm bảo rằng bạn luôn có thể đáp ứng được những chi phí chủ yếu của bạn.Sống khéo léo là làm rất nhiều quyết định thông minh, nhỏ, thường xuyên, như:

làm cà phê của riêng bạn cho đồng xu một cốc thay vì trả tiền cho một người khác vài đô la để làm điều đó cho bạn

chọn một ngôi nhà nhỏ hơn để giảm chi phí bảo trì và các hóa đơn năng lượng

• ăn uống tốt và tập thể dục thường xuyên để tránh các bệnh có thể ngăn ngừa, tốn kém
• - 59 5 Lời khuyên mua sắm Tiết kiệm Tiền
• .)

Đó cũng là về việc đưa ra các quyết định thông minh dài hạn . Thay vì tập trung vào chi phí hàng tháng để mua hàng lớn như ô tô hoặc nhà, hãy nghĩ đến chi phí dài hạn. Mua chiếc xe đáng tin cậy và ít bảo dưỡng mà bạn có thể trả bằng tiền mặt hoặc với khoản vay lãi suất rất thấp. Nhận khoản thế chấp 15 năm thay vì thế chấp 30 năm vì - ngay cả khi các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn - bạn sẽ trả ít hơn lãi suất trong thời gian dài.

AD:

Bạn cũng có thể lập kế hoạch kiếm thêm thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu mà không nhất thiết phụ thuộc vào sức khoẻ của bạn. Ví dụ, một bất động sản cho thuê có thể tạo ra thu nhập với sự tham gia ít ỏi của bạn nếu bạn thuê một công ty quản lý bất động sản. (999) Hướng dẫn hoàn chỉnh để trở thành Chủ nhà . Bằng cách áp dụng kết hợp các chiến lược tiết kiệm và chi tiêu dựa trên những gì phù hợp với hoàn cảnh của bạn nhất, bạn có thể bảo vệ chống lại khả năng kéo dài dưới trung bình -term trả về. Nếu bạn nghĩ rằng môi trường lãi suất thấp hiện nay là bình thường mới và bạn đã nghỉ hưu (hoặc trên bờ vực), bạn không muốn có quá nhiều danh mục đầu tư của bạn được phân bổ cho trái phiếu, tiền mặt hoặc các khoản tương đương tiền. Nếu bạn làm như vậy, lợi nhuận của bạn sẽ không đủ cao để duy trì danh mục đầu tư.

Bạn cũng có thể cần lên kế hoạch chi tiêu trứng làm tổ của bạn chậm hơn. Điều này có nghĩa là sử dụng một tỷ lệ thu hồi thấp hơn. Thay vì bắt đầu từ 4% và điều chỉnh hàng năm dựa trên lạm phát và hiệu suất thị trường, bạn có thể cần phải bắt đầu ở mức 3%. Theo một phân tích của giáo sư thu nhập về hưu, Wade Pfau thuộc Học viện Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ, trong một trường hợp xấu nhất thị trường, một danh mục đầu tư trị giá 1 triệu USD vẫn có thể kéo dài 30 năm theo cách này. Nếu thị trường kết thúc tốt hơn mong đợi, bạn có thể điều chỉnh kế hoạch của mình và bắt đầu rút lui nhiều hơn khi bạn tiếp tục đi nghỉ hưu. (Để biết thêm chi tiết, hãy xem

Chiến lược Rút tiền Hưu trí Tốt nhất cho Bạn?

) Tìm Nguồn Khác Tiền mặt Nếu bạn không rút tiền nhiều từ danh mục đầu tư mỗi năm, bạn sẽ phải chi tiêu ít hơn, tìm một nguồn thu nhập bổ sung hoặc cả hai. Không ai muốn hạ cấp mức sống của họ khi họ đến tuổi nghỉ hưu, nhưng nếu thay thế không phải là nghỉ hưu hoặc chạy ra tiền sớm, bạn phải chọn cái ác thấp hơn.

Việc giảm bớt nhà cửa, cho dù bạn sở hữu hay thuê, có thể có ảnh hưởng đáng kể đến tài chính của bạn. Nếu bạn thuê, thu hẹp quy mô có nghĩa là có thêm tiền mặt để đáp ứng các chi phí khác ngoài nhà ở. Có lẽ bạn sẽ có hóa đơn tiện ích thấp hơn.Nếu bạn sở hữu, bán nhà và mua một nơi rẻ tiền có thể là một cách tuyệt vời để thêm tiền mặt vào danh mục đầu tư của bạn có thể được đầu tư để tạo ra thu nhập.

Đối với việc làm việc, bạn có thể bắt chước công việc cuộc sống của bạn vào công việc kinh doanh tự do hoặc tư vấn mà đó là một phần thời gian và theo lịch trình của bạn, cho phép bạn vẫn tận hưởng được nhiều quyền tự do lập lịch trình mà bạn mong muốn có khi nghỉ hưu. Bạn thậm chí có thể thấy rằng bạn thích cấu trúc và tương tác cá nhân làm việc thêm vào ngày của bạn. (

Tại sao nên bắt đầu kinh doanh riêng của bạn trong thời gian nghỉ hưu

và

Bắt đầu một doanh nghiệp nhỏ .) Tiền thế chấp đảo ngược và các khoản tiền

Nếu bạn không muốn bán nhà bạn muốn tận dụng vốn chủ sở hữu mà bạn đã xây dựng, hãy cân nhắc thế chấp ngược lại. Đó là một công cụ tài chính phức tạp mà bạn nên tự học về kỹ lưỡng để đảm bảo rằng bạn hiểu được các khoản phí, có thể tốn kém và hậu quả, bao gồm không thể rời khỏi nhà của bạn với người thừa kế của bạn. Nhưng đối với một số người về hưu, thế chấp ngược có thể là một lựa chọn tốt. (

5 Dấu hiệu thế chấp là một ý tưởng tốt

và

Cách chọn một kế hoạch thanh toán thế chấp ngược .) Việc mua một niên kim là một lựa chọn khác. Một số cố vấn khuyên bạn nên sử dụng một tỷ lệ nhỏ trứng tổ của bạn để mua một niên kim mà sẽ hoạt động như bảo hiểm tuổi thọ. Trong cuộc phỏng vấn trước đây của Barron, Siegel đề nghị một khoản tiền hằng năm được hoãn lại, còn được gọi là hợp đồng tuổi thọ dài hạn đủ điều kiện, được mua với 15% tài sản của bạn để trang trải chi phí sinh hoạt sau tuổi 85. Bạn có thể trả 100.000 đô la khi 65 tuổi hợp đồng sẽ trả khoảng 40.000 đô la một năm bắt đầu từ tuổi 85, ông nói. Rủi ro là bạn không thể đạt được độ tuổi 85, trong trường hợp đó bạn sẽ mất cơ hội sử dụng số tiền mà bạn đã chi tiêu cho niên kim trong suốt cuộc đời của bạn hoặc để lại cho người thừa kế của bạn. Michael Kitces viết trên blog của mình rằng "các khoản tiền hằng năm có thể là một thay thế thu nhập cố định hấp dẫn cho người về hưu", nhưng thêm rằng "liên quan đến danh mục đầu tư vốn cổ phần, tuổi niên kim dài hạn được cho là vẫn thấp hơn, ít nhất là với tỷ lệ thanh toán hiện nay. " Dãi dưới cùng

Ngay cả khi nhìn vào 20 năm qua, bao gồm cả dấu chấm chấm và Cuộc suy thoái kinh tế, lợi nhuận hàng năm của cổ phiếu khoảng 10%. Tuy nhiên, nếu bạn muốn lập kế hoạch cho lợi nhuận thấp hơn, bây giờ bạn có một số lựa chọn để xem xét thực hiện. (Để có thêm thông tin chi tiết, hãy đọc

Tại sao Danh mục Hưu Trí của Bạn không thể dựa vào Tỷ suất hoàn lại cao .)