Một số quyết định quan trọng nhất mà bạn và những người quan trọng khác sẽ liên quan đến nghỉ hưu. Khi nào, ở đâu và làm thế nào để nghỉ hưu - và, cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, làm thế nào để trả cho tất cả. Nghỉ hưu là một quá trình chuyển đổi tài chính và cuộc sống quan trọng, và bạn có thể lập kế hoạch nhiều hơn về mặt trước - tốt hơn trước ngày làm việc đó - bạn sẽ có cơ hội hưởng thụ những trải nghiệm thoải mái và thỏa mãn hơn. Dưới đây là một số cân nhắc quan trọng để nghỉ hưu như một cặp vợ chồng.

Khi nghỉ hưu với nhau có ý nghĩa đối với một số cặp vợ chồng, nó không phải lúc nào cũng có hiệu quả, vì lý do tài chính và tình cảm. Những khoản tài chính khá đơn giản: Nếu bạn nghỉ hưu vào cùng một thời điểm, tổng thu nhập gia đình sẽ có một cú sốc lớn. Bạn đã cắt giảm cơ hội tiết kiệm thêm và bạn bắt đầu khai thác tài sản nghỉ hưu sớm hơn. Thêm vào đó, bạn có thể giảm trợ cấp An Sinh Xã Hội (người phối ngẫu còn hoạt động và người đó sẽ nhận trợ cấp trước tuổi 70 càng lâu thì mức lương sẽ lớn hơn).

Bên ngoài tài chính, nghỉ hưu có thể là tình cảm khó hiểu. Mất ý thức nhận dạng bạn đã phát triển trong suốt sự nghiệp của bạn có thể là khó khăn. Và, cho dù bạn và người yêu của bạn có quan tâm đến nhau đến đâu, cũng có thể là một thử thách để đột nhiên ở nhà cùng nhau mọi lúc. Đối với một số cặp vợ chồng, đáng kinh ngạc trong mỗi ngày họ chào giá lời tạm biệt của văn phòng là một lựa chọn tốt hơn, vì nó cho phép mỗi thời gian đối phó với một phong cách sống mới. (Đọc thêm ở

Nghỉ hưu: Một cặp vợ chồng không nên cùng nhau

.) Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có đủ may mắn để có một kế hoạch phúc lợi xác định (tiền hưu bổng mà bạn nhận được số tiền trợ cấp xác định khi nghỉ hưu, dựa trên số năm làm việc của bạn) , tiền lương và tuổi nghỉ hưu), bạn sẽ phải lựa chọn giữa phúc lợi Độc thân cuộc sống hoặc Trợ cấp Chung và Người Sống sót. Nếu bạn chọn phúc lợi Độc thân, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ dựa trên tuổi thọ dự kiến ​​của bạn - và những lợi ích sẽ dừng lại sau khi bạn chết. Nếu bạn chọn khoản Trợ cấp Chung và Người Sống sót, khoản thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên tuổi thọ cộng với tuổi của vợ / chồng của bạn, và vợ / chồng của bạn sẽ tiếp tục nhận trợ cấp hàng tháng sau khi bạn qua đời.

Lợi ích của Người Sống sót kéo dài trong hai kiếp - bạn và vợ / chồng bạn - nhưng (không đáng ngạc nhiên) bạn sẽ nhận được lợi ích hàng tháng thấp hơn nếu bạn được Độc thân Đời sống. Nói Bob và Sue có một khoản trợ cấp từ chủ của Bob. Nếu họ bầu một phúc lợi Độc thân, họ có thể nhận được $ 1, 500 một tháng tiền trợ cấp trợ cấp; ngay khi Bob qua đời, thu nhập dừng lại. Mặt khác, nếu họ chọn một năm chung và người sống sót, họ chỉ có thể nhận được $ 1, 200 một tháng trong khi Bob còn sống, nhưng - và đây là sự khác biệt lớn - Sue sẽ tiếp tục nhận được 600 đô la một tháng cho phần còn lại của cô cuộc sống một khi Bob qua đời (số tiền cho người sống sót khác nhau, tùy thuộc vào tiền cấp dưỡng, nhưng thường ít nhất là một nửa số tiền thanh toán hàng tháng ban đầu).

Nhiều người nghỉ hưu bị cám dỗ để nhận trợ cấp Độc thân vì nó cung cấp khoản thanh toán cao hơn, nhưng hãy nhớ rằng các khoản trợ cấp dừng lại ngay khi người hưu trí qua đời. Bất kỳ khoản phúc lợi y tế nào về hưu cũng có thể được chấm dứt.

Kết hôn Các ước tính cho thấy tỷ lệ ly dị đối với cuộc hôn nhân đầu tiên giảm xuống từ 40% đến 50%. Đối với những người kết hôn lần thứ hai, khi có ít nhất một người phối ngẫu đã kết hôn một lần trước đó, tỷ lệ ly hôn nhảy lên từ 60% đến 67%. Đối với cuộc hôn nhân thứ ba, khi có ít nhất một người phối ngẫu đã kết hôn hai lần trước đó, nó tăng đột biến từ 70% đến 73%. Vì các cuộc hôn nhân có nhiều khả năng kết thúc bằng ly hôn, và người về hưu đã có thời gian để tích lũy tài sản đáng kể, chuyên gia về luật gia đình khuyên bạn nên có một thoả thuận trước khi đặt hẹn trước để bảo vệ tiết kiệm hưu trí có thể đã bị chia rẽ trong lần ly hôn trước đó của lỗi, tài sản đó có thể được chia đều). Carlos Dias Jr., người quản lý tài sản, Excel Tax & Wealth Group ở Lake Mary, Fla. Các nhà quản lý tài sản cho biết, "các thoả thuận trước khi kết hôn trước khi kết hôn là một cách lý tưởng để bảo vệ tài sản của cặp vợ chồng từ các chủ nợ nếu nợ đó có nợ trước" Cùng với chương trình prenup, điều quan trọng là phải duy trì một cuộc thảo luận cởi mở về tài chính của bạn như là một cặp vợ chồng mới, bao gồm các chiến lược đầu tư và phúc lợi An sinh xã hội, kế hoạch về bất động sản, thuế và học phí và các chi phí khác cho trẻ em từ một cuộc hôn nhân trước. (999) Những thay đổi về an ninh xã hội

Phát biểu về các chiến lược: hai chiến thuật chung liên quan đến an sinh xã hội hiện nay không còn nữa (đã đọc

Tệp an ninh xã hội và Tạm ngừng chiến thuật đòi bồi thường là kết thúc: bây giờ là gì?).

Vào tháng 5 năm 2016, theo những thay đổi được đưa ra bởi Đạo luật Ngân sách Bipartisan năm 2015, chiến lược "tạm ngưng và tạm ngưng" cho phép các cặp vợ chồng tăng quyền lợi An Sinh Xã Hội bằng cách lợi dụng lợi ích của vợ chồng và trì hoãn các khoản tín dụng hưu trí đồng thời, được phép.

Những thay đổi này cũng có nghĩa là các cặp vợ chồng trẻ hơn (bất cứ ai sinh năm 1954 hoặc sau đó) không còn có thể sử dụng "ứng dụng bị giới hạn" để thu thập chỉ một khoản trợ cấp cho người phối ngẫu, trong khi cho phép lợi ích riêng của họ tăng lên 8% mỗi năm cho đến bốn năm (đến tuổi 70). Bây giờ, việc nộp đơn cho phúc lợi vợ chồng được coi là của An Sinh Xã Hội để gây ra lợi ích về hưu của chính bạn. (Lưu ý: điều này chỉ áp dụng cho những người nộp đơn mới, những người đã thực hiện các chiến thuật này là "grandfathered").

Mặc dù vẫn còn nhiều cách để nâng cao lợi ích của bạn. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., cho biết: "Bạn vẫn có thể nâng cao lợi ích của mình bằng cách trì hoãn việc hưởng trợ cấp hưu trí đến 70 tuổi để giúp tối đa hóa khoản thu nhập mà bạn nhận được từ An Sinh Xã Hội" Irvine, Calif., Và là tác giả của "Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 bước dành cho các Nhà đầu tư đang Hoạt động. "(Xem thêm

An Sinh Xã Hội 'Bắt ​​đầu, Dừng, Bắt đầu' Chiến lược Giải thích .) Dòng dưới cùng

Bởi vì nghỉ hưu là một bước tiến lớn, nó trả (cả về mặt tài chính và tình cảm) để giữ cho một đường dây thông tin liên lạc mở với bạn đời của bạn về những gì bạn mong muốn đạt được khi điều đó xảy ra.

Hãy nhớ rằng bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào là một công việc đang được tiến hành. Không thể đếm ngày nghỉ hưu, ví dụ, vì những thay đổi trong nền kinh tế, công ty và sức khoẻ của bạn có thể thay đổi kế hoạch tốt nhất. Tương tự như vậy, bạn không thể dự đoán chính xác bao nhiêu năm nghỉ hưu mà bạn cần chuẩn bị: Trong khi thống kê có thể giúp bạn đoán tuổi thọ của bạn, bạn không bao giờ thực sự biết. Khi bạn ném nhu cầu thay đổi và sở thích của bạn vào hỗn hợp không chắc chắn đó, điều quan trọng là bạn nên bắt đầu với một kế hoạch tổng thể đầy đủ nhất có thể - trong khi hiểu rằng bạn sẽ tinh chỉnh chúng theo cách, như bạn thích chương tiếp theo của cuộc đời bạn câu chuyện. "Chi phí thay đổi về nghỉ hưu. Họ có thể tăng hoặc giảm dựa trên kế hoạch của bạn và tình huống bất ngờ. Do đó, xác định thu nhập của bạn, các chi phí dự kiến ​​của bạn và tiết kiệm bạn nên đặt sang một bên là chìa khóa. Cố vấn tài chính Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® của Quản lý Tài sản Đô thị ở El Segundo, Calif. Làm việc với một cố vấn để giúp bạn đánh giá các tình huống khác nhau sẽ rất hữu ích.