Nơi ở là một trong những quyết định lớn nhất mà người về hưu phải đối mặt. Đối với nhiều người sắp nghỉ hưu, quyết định giữ gia đình, giảm nhà hoặc căn hộ nhỏ hơn, hoặc thoát khỏi căng thẳng và chi phí có thể đi kèm với quyền sở hữu nhà là hoàn toàn khó khăn. (Xem: Chi phí ẩn của chủ sở hữu nhà .) Ở đây, chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn những điểm bạn nên cân nhắc để tự quyết định.

AD:

Những điều cần nghĩ về

Giữ một vài ý tưởng đơn giản trong đầu sẽ giúp đơn giản hóa quyết định giữa thuê và sở hữu nhà. Mặc dù đây là một lựa chọn quan trọng cho bất kỳ người về hưu nào, tốt nhất là tránh các chi tiết về quyền sở hữu cụ thể và các cơ hội cho thuê và kiểm tra vấn đề này từ quan điểm lớn của hình ảnh. Hãy nhớ những điểm sau đây khi bạn xem xét quyết định này:

• Ngân sách của bạn cho thuê hoặc sở hữu, trừ thuế?
• Bạn có xem nhà hoặc chung cư như là một cơ hội đầu tư tiềm năng hay chỉ là một chi phí sinh hoạt khác?
• Bạn có nghĩ về những rủi ro liên quan đến quyền sở hữu về chi phí không mong muốn và ngân sách của bạn có thể chịu đựng được không?

AD:

Kỳ vọng Sau thuế

Để bắt đầu, bước đầu tiên trong việc phân tích quyền sở hữu so với thuê nhà là xác định số tiền bạn muốn chi tiêu không bao gồm thuế. Vì lãi suất thế chấp và thuế bất động sản trên một căn hộ chính được khấu trừ thuế, việc biết được chi phí sau thuế là cần thiết. May mắn thay, toán học rất đơn giản và được giải thích trong Hình 1, tùy tiện giả định một ngân sách sau thuế là 2 000 đô la cho lãi suất thế chấp, thuế và bảo hiểm về quyền sở hữu nhà ở, hoặc cho chi phí thuê.

AD:

Vì chi phí cho thuê không phải là khoản khấu trừ thuế nên không cần tính toán. Tuy nhiên, thuế làm phức tạp tình hình sở hữu vì bạn có thể chi tiêu vượt quá 2 000 đô la mỗi tháng nhưng vẫn chỉ phải trả $ 2 000 khi bạn hoàn tiền thuế. Về cơ bản, tất cả những gì bạn cần làm là xác định khung thuế cận biên của bạn, trừ đi phần trăm đó từ Hình 1, và chia ngân sách của bạn cho số tiền đó (xem bên dưới).

Hình 1

Hình 1 cho thấy nếu ngân sách của bạn có chi phí sau thuế ròng là 2 000 đô la và thuế suất cận biên của bạn là 20%, bạn có thể chi tiêu $ 2, 500 mỗi năm về lãi suất thế chấp và tài sản thuế. Hãy nhớ rằng bạn cần phải lập hóa đơn tiền thuế trước khi hoàn thuế. Như vậy, tình hình luồng tiền mặt của bạn cũng cần được tính đến.

Rủi ro cần xem xét

Rõ ràng, quyền sở hữu nhà có một lợi thế khác biệt vì lý thuyết bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn. Tuy nhiên, không có bữa trưa miễn phí vì quyền sở hữu nhà cũng gây ra những rủi ro tài chính đáng kể. Những vấn đề như biến động giá trị thị trường, chi phí bảo trì dự kiến ​​/ không mong muốn và các khoản khấu trừ bảo hiểm có thể bao gồm chi phí thuê lớn hơn và lớn hơn.Tuy nhiên, một khi bạn đã thực hiện các phép toán ở trên, chỉ cần đi mua sắm nhà, thế chấp và tài sản cho thuê phù hợp với ngân sách của bạn. Và đừng quên kế hoạch lạm phát; tiền thuê, thuế và phí bảo hiểm đều tăng theo thời gian.

Cơ hội đầu tư?

Mặc dù ngôi nhà và chung cư có thể là những cơ hội đầu tư tốt nhưng những tài sản này không nên được xem xét chỉ từ quan điểm đó. Thực tế của vấn đề là nhà ở là một chi phí không thể tránh khỏi của cuộc sống. Từ một điểm bảo thủ, nhà của bạn phải được coi là một chi phí sinh hoạt so với tài sản đầu tư. Điều này là do tài sản đầu tư không nên liên quan đến việc tìm nơi khác để sống như một phương tiện cung cấp tính thanh khoản. Do đó, từ quan điểm của người về hưu, tốt nhất bạn nên bỏ qua đầu tư vào việc sở hữu trong quá trình suy nghĩ của bạn. Nó sẽ phân tâm bạn khỏi mục tiêu thực sự của việc lên kế hoạch cho chi phí nhà ở về hưu.

"Một trong những huyền thoại lớn nhất về quyền sở hữu nhà là nó là một khoản đầu tư. Nó không phải là ", Kirk Chisholm, quản lý tài sản tại Innovative Advisory Group ở Lexington, Mass nói." Việc sở hữu một ngôi nhà mà bạn đang sống là một khoản chi phí chứ không phải là đầu tư. Một khoản đầu tư là một trong đó tạo ra dòng tiền. Chắc chắn, có một số lợi ích khi sở hữu một ngôi nhà, nhưng khi bạn tính chi phí, buộc một lượng vốn lớn, sự thiếu thanh khoản của ngôi nhà và thực tế rằng giá nhà không phải lúc nào cũng tăng, 'đầu tư. Tuy nhiên, nếu bạn thấy nhà của bạn như là một khoản đầu tư, một quy tắc chung rất đơn giản: Mua thấp và bán cao. Điều này có nghĩa là mua và bán nhà cơ hội.

Hãy ghi nhớ, tuy nhiên, trong một số cách, việc thuê có thể được coi là tương đương về kinh tế của việc rút ngắn cổ phiếu. Ví dụ, nếu bạn tin rằng giá nhà đất đang đi xuống, bạn sẽ thuê nhà, chờ giá giảm và mua nhà sau. Chiến lược này gặt hái những lợi ích của việc đi qua các chi phí nhà ở thấp hơn. Nếu bạn sai về hướng giá nhà đất và bạn sẽ phải trả chi phí nhà ở cao hơn khi mua, điều này cũng tương tự như việc trả giá cao hơn cho một cổ phiếu để trang trải cho vị trí ngắn của bạn.

Đây là điều chính người nghỉ hưu nên lo lắng về việc sử dụng nhà ở chính làm đầu tư. Bằng cách bán nhà của bạn, bạn có cơ hội trở thành có giá ra khỏi thị trường nếu giá cả tăng thay vì đi xuống. Đây là một mối quan tâm lớn nếu bạn đang ở trong một ngân sách cố định và tận hưởng sở hữu nhà riêng hoặc căn hộ của bạn như là trái ngược với việc đối phó với chủ nhà.

Rủi ro bảo trì

Một vấn đề chính khác cần xem xét là rủi ro bảo trì liên quan đến quyền sở hữu. Điều này rất quan trọng bởi vì việc thuê cũng giống như việc mua một hợp đồng bảo hiểm đối với bảo trì. Điều này có nghĩa là người thuê không phải chịu trách nhiệm đối với chi phí bảo trì thường xuyên, thất bại thiết bị hoặc sự cố nghiêm trọng như cây bị ngã trong nhà hoặc bị trúng cơn bão. Vẻ đẹp của việc cho thuê là chủ nhà phải lo lắng về những chi phí tài chính bất ngờ về quyền sở hữu.(Đọc:

Trở thành chủ nhà: Khó khăn nhiều hơn là đáng giá

)

"Tôi thích thuê mướn vì nhiều lý do. Cao [nhà] giá với tiềm năng đầu tư yếu là lý do đầu tiên. Lý do thứ hai là chi phí hàng tháng bị đánh giá thấp về sở hữu. Thuế, các khoản thanh toán lãi, bảo hiểm, nước, điện, hệ thống phun nước, bảo trì theo kế hoạch và không theo kế hoạch và tất cả các khoản khác cộng thêm vào các khoản thanh toán hàng tháng đáng kể không hướng tới việc xây dựng công bằng. Max Osbon, đối tác của Osbon Capital Management ở Boston, Mass. Tiền mặt và thanh khoản Các lợi ích tài chính khác của việc thuê nhà là bạn không phải lo lắng về điều kiện thị trường trong trường hợp bạn di chuyển, và không có khả năng thua lỗ đầu tư. Hơn nữa, như là người thuê nhà bạn không cần phải lo lắng về tính thanh khoản. Bán nhà có thể mất nhiều thời gian; nó cũng bao gồm rất nhiều giấy tờ. Hơn nữa, hầu hết các cơ quan bất động sản tính phí hoa hồng. Đi theo lộn xộn đống lộn xộn này khi đến thời điểm di chuyển chắc chắn sẽ đáng giá.

Ngoài ra, người về hưu thường chỉ sống dựa vào lương hưu như An Sinh Xã Hội hoặc kế hoạch của công ty. Tuy nhiên, họ không phải lúc nào cũng có nhiều khoản tiền đáng kể. Nếu bạn không có đủ tài sản bên lề để trả chi phí bất ngờ, chi phí thường xuyên để sở hữu một ngôi nhà có thể là đổ nát. Mặt khác, nếu bạn có đủ tài sản bên lề để chịu đựng chi phí sở hữu không mong muốn thì rủi ro bảo trì thực sự không phải là mối quan tâm lớn trong các cuộc thảo luận của bạn.

Tóm lại

Để tóm tắt, quyết định có sở hữu nhà nghỉ hưu hay không là quyết định có thể được thực hiện bằng cách kiểm tra một số điểm chính:

Quyết định xem bạn có muốn thực hiện đầu tư hay chỉ cần một khoản chi phí của cuộc sống.

Xác định xem bạn muốn chi tiêu gì sau thuế và thực hiện tính toán để xác định ngân sách cho thuê và sở hữu của bạn.

Nghiêm túc xem xét có bao nhiêu nguy cơ bạn sẵn sàng thực hiện. Bạn có muốn lo lắng về giá cả thị trường? Bạn có đủ khả năng để có những rủi ro tài chính trong việc duy trì tài sản không?

• Hãy nhớ rằng có một mối quan hệ trực tiếp giữa quy mô tài sản thanh lý của bạn và khả năng chịu đựng các rủi ro tài chính liên quan đến quyền sở hữu.
• Thật không may, những quyết định này không liên quan gì nhiều đến những sự kiện khó khăn và liên quan đến tìm kiếm linh hồn. Nghỉ hưu được cho là vô tư và thú vị; kiểm tra tình huống của bạn và chỉ thực hiện các chi phí và rủi ro sẽ cho phép bạn ngủ ngon vào ban đêm.